Người Mỹ ngày nay sống lâu hơn các thế hệ trước và tuổi thọ cộng thêm đang gây căng thẳng cho các kế hoạch hưu trí truyền thống và các chiến lược tài chính.
Theo Cơ quan An sinh Xã hội, nam giới và phụ nữ đạt độ tuổi nghỉ hưu tiêu chuẩn là 65 tuổi có thể dự kiến sẽ sống đến tuổi tám mươi. 1
Nhiều người có thể không nghĩ rằng sống lâu hơn nghe có vẻ là một vấn đề - có thể an toàn nếu cho rằng hầu hết đều muốn. Nhưng một cuộc sống lâu dài chỉ là một giấc mơ thành hiện thực nếu chất lượng cuộc sống đó cao từ đầu đến cuối. Và chất lượng cuộc sống thường phụ thuộc vào tiền bạc và phương tiện. Thật không may, khi mọi người thường xuyên sống ở độ tuổi 80, 90 và hơn thế nữa, những triết lý cũ về lập kế hoạch tài chính khi nghỉ hưu sẽ biến mất.
Tuổi thọ cao hơn ảnh hưởng như thế nào đến chi tiêu, chi phí khi nghỉ hưu?
Sau khi nghỉ hưu, hy vọng bạn sẽ bắt đầu nhận được các khoản thanh toán thường xuyên rút từ khoản tiết kiệm mà bạn đã làm việc để tích lũy trong những năm còn trẻ của mình, thông qua các gói 401 (k), tài khoản hưu trí cá nhân hoặc các kế hoạch tiết kiệm khác. Lương hưu cũng là một nguồn thu nhập hưu trí có thể có đối với một số người. ( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)
Rõ ràng, mức thu nhập khi nghỉ hưu sẽ phụ thuộc vào mức tiết kiệm tích lũy trong nhiều năm. Một yếu tố khác là số lượng trứng trong tổ được khai thác hàng tháng sau khi nghỉ hưu. Hiệu suất thị trường cũng có thể là một yếu tố, tùy thuộc vào loại đầu tư hưu trí có liên quan. Ngoài ra, nhiều người dự định kết hợp tiền tiết kiệm của họ với các phúc lợi An sinh xã hội.
Tuy nhiên, việc thiếu các điều chỉnh tích cực về chi phí an sinh xã hội có thể ảnh hưởng đến một phần đáng kể trong kế hoạch tiết kiệm của người về hưu. Ví dụ, trong năm 2015, những người nhận An sinh Xã hội không thấy sự gia tăng điều chỉnh chi phí sinh hoạt. Mặc dù đây chỉ là một trong số ít lần tình trạng đình trệ COLA đã xảy ra trong 40 năm qua, 2 nó có thể là một chỉ báo cho thấy những người sắp đến tuổi nghỉ hưu không nên phụ thuộc quá nhiều vào An sinh xã hội như thế hệ trước.
Ngoài ra còn có các cuộc tranh luận đang diễn ra về sự lành mạnh về tài chính và tương lai của chương trình An sinh Xã hội. Thật vậy, trong Báo cáo Ủy thác năm 2018 của mình, Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội nhắc lại mối quan ngại liên tục của họ rằng quỹ ủy thác chi trả các quyền lợi An sinh Xã hội có thể bị cạn kiệt trong vòng nhiều thập kỷ trừ khi có những thay đổi đối với hệ thống hiện tại; những thay đổi đó, nếu chúng xảy ra, có thể ảnh hưởng đến mức thanh toán của từng cá nhân.
Ngoài những câu hỏi về việc một người về hưu có khả năng nhận được bao nhiêu tiền, còn có khả năng tăng chi phí khi nghỉ hưu và làm thế nào những chi phí đó có thể trầm trọng hơn do tuổi thọ.
Người về hưu chi tiêu đáng kể cho việc chăm sóc sức khỏe. Không có gì ngạc nhiên ở đó - tuổi cao có xu hướng đi kèm với các nguy cơ sức khỏe gia tăng. Tuy nhiên, điều đáng ngạc nhiên là chi phí chăm sóc sức khỏe tăng vọt khi những người về hưu già đi. Một nghiên cứu từ HealthView Insights cho thấy chi phí sức khỏe suốt đời của hầu hết các cặp vợ chồng nghỉ hưu vào năm 2021 có thể dao động từ 156.208 đến 1.022.997 đô la. 3
Kế hoạch hành động lâu dài
May mắn thay, vẫn còn thời gian để điều chỉnh cách bạn tiết kiệm để lập kế hoạch hiệu quả cho những vấn đề tài chính tiềm ẩn này. Các lựa chọn bao gồm tận dụng các điều khoản bắt kịp để tối đa hóa các lựa chọn tiết kiệm có lợi về thuế, tiết kiệm nhiều hơn ngoài tài khoản hưu trí và trì hoãn thời gian nghỉ hưu.
Điều đầu tiên các nhà đầu tư lo lắng về hưu trí nên xem xét liệu có đóng góp kịp thời hay không. Đây là những khoản đóng góp bổ sung cho các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế mà những người tiết kiệm lớn tuổi có thể thực hiện mà không vượt quá giới hạn IRS. Về cơ bản, đó là một cách để gửi nhiều tiền hơn bây giờ khi thời gian nghỉ hưu sắp đến để rút tiền từ một nhóm lớn hơn sau này.
Điều này không phải lúc nào cũng lý tưởng, vì nhiều người không có tính linh hoạt hoặc không muốn thỏa hiệp sự thoải mái ngày hôm nay cho sự thoải mái vào ngày mai. Bên cạnh đó, theo Đạo luật đối chiếu về tăng trưởng kinh tế và giảm thuế năm 2001, đã thiết lập những đóng góp bắt kịp, chỉ những người trên 50 tuổi mới có thể tận dụng lợi thế 4 . Còn những người khác thì sao?
Hãy thử kiểm tra lại ngân sách của bạn ngay bây giờ - nếu bạn học cách chi tiêu ít hơn trước khi nghỉ hưu, bạn có thể dễ dàng quản lý tài chính hàng ngày của mình hơn sau khi bạn lao vào. Một giải pháp thay thế rủi ro thấp khác để bắt kịp các khoản đóng góp là sử dụng quỹ hoãn thuế của bạn để đảm bảo bạn đã tối đa hóa các cơ hội ở đó. Ai biết? Bạn có thể tận dụng điều gì đó mà bạn đã bỏ lỡ trước đó trong cuộc sống.
Khám phá nguồn thu nhập và lợi ích bổ sung
Các lựa chọn tiết kiệm và đầu tư khác - ví dụ như bất động sản hoặc hàng hóa - có thể mang lại phần thưởng tài chính cao hơn, nhưng chúng cũng bao gồm tỷ lệ rủi ro hợp lý. Đôi khi các khoản đầu tư có thể phản tác dụng dễ dàng như chúng có thể mang lại.
Vì mối quan tâm về tuổi thọ, nhiều người tiết kiệm và nhà đầu tư đang xem xét các khoản niên kim, có thể cung cấp thu nhập được đảm bảo suốt đời. Họ có thể được tài trợ thông qua tiết kiệm cá nhân hoặc chuyển quỹ hưu trí. Nhưng các niên kim khác nhau cung cấp các loại ưu điểm và nhược điểm khác nhau. ( Có liên quan :Trung tâm Thông tin Niên kim)
Với nhiều kế hoạch tiết kiệm có sẵn và các câu hỏi xây dựng về tuổi thọ, nhiều người chọn tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính để tìm ra lựa chọn nào có thể phù hợp nhất với hoàn cảnh cá nhân của họ.
Tất nhiên, có tùy chọn trì hoãn việc nghỉ hưu để chuẩn bị cho một tuổi thọ dài hơn. Trì hoãn nghỉ hưu ba năm từ 62 đến 65 tuổi có thể tăng tài sản của bạn một cách có ý nghĩa, nhờ vào việc kết hợp đóng góp thêm vào kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân tài trợ, không rút tiền và cho phép quỹ của bạn có thêm thời gian để phát triển.
Cũng liên quan đến trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội, điều quan trọng là phải hiểu rằng các khoản trợ cấp hàng tháng về cơ bản khác nhau dựa trên thời điểm bạn bắt đầu nhận chúng và tùy chọn nộp đơn mà bạn chọn. Nếu bạn sinh năm 1943 trở lên, cứ mỗi năm bạn hoãn việc nhận trợ cấp ngoài tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường là 66 hoặc 67), bạn có thể nhận được khoản tín dụng hưu trí chậm trễ hàng năm lên đến 8%. Đó là một sự gia tăng lớn về lợi ích hàng năm cho đến tuổi 70.
Thật không may, làm việc lâu hơn không phải lúc nào cũng là một lựa chọn cho nhiều người do tác động của tuổi tác hoặc thị trường việc làm. Điều này củng cố nhu cầu xem xét các lựa chọn ngay bây giờ và thực hiện các bước cần thiết để đảm bảo một cuộc sống thoải mái về tài chính trong những năm sau này ngày càng tăng đối với hầu hết người Mỹ.