Không có gì ngạc nhiên khi phần lớn người lớn tuổi thích già đi. Bằng cách ở trong nhà riêng của họ càng lâu càng tốt, thay vì chuyển đến cơ sở hỗ trợ sinh hoạt hoặc viện dưỡng lão, người cao niên có thể duy trì sự độc lập của họ và giữ kết nối với cộng đồng địa phương của họ.
Gói tại chỗ cũng có khả năng tiết kiệm đáng kể chi phí, đặc biệt nếu họ vẫn khỏe mạnh và khoản thế chấp của họ đã được trả hết.
Một cuộc khảo sát năm 2021 của AARP cho thấy 3/4 người lớn từ 50 tuổi trở lên muốn ở trong nhà và cộng đồng khi họ già đi, nhưng nhiều người (59%) tin rằng họ có thể không làm được như vậy. 1
Chắc chắn là có những thách thức. Trong những năm tháng tuổi xế chiều, nhiều người trưởng thành cần được giúp đỡ làm việc nhà, đi lại và chăm sóc y tế. Các chi phí liên quan đến lão hóa tại chỗ rất khác nhau, tùy thuộc vào:
Lập kế hoạch trước cho các chi phí trong tương lai là điều tối quan trọng.
Laurie Madenfort, một chuyên gia tài chính của Coastal Wealth ở Fort Lauderdale, cho biết:“Nếu bạn đang nghĩ đến việc ở trong nhà riêng của mình khi bạn già đi và không đi vào cơ sở vật chất, bạn thực sự cần phải bắt đầu chuẩn bị cho điều đó ở độ tuổi 40 và 50. , Florida, trong một cuộc phỏng vấn. “Tôi nói chuyện với nhiều khách hàng nói rằng họ dự định chuyển đến sống cùng con hoặc con trai của họ sẽ đến chăm sóc họ, nhưng bạn vẫn có thể cần sử dụng các dịch vụ y tế tại nhà. Bạn cần phải bắt đầu tiết kiệm sớm để bạn có sẵn hàng thùng tiền mặt cho mục đích đó. ”
Tính toán chi phí chăm sóc
Số tiền bạn có thể chi tiêu để có tuổi tại chỗ phụ thuộc phần lớn vào mức độ chăm sóc bạn cần, có thể sẽ thay đổi theo thời gian. Bạn có thể cần rất ít sự trợ giúp từ bên ngoài ở độ tuổi 60 và 70, nhưng nhận thấy rằng việc quản lý hóa đơn, dọn dẹp nhà cửa và lái xe đến các cuộc hẹn với bác sĩ trở nên khó khăn hơn ở độ tuổi 80 và hơn thế nữa.
“Nếu bạn không cần chăm sóc 24 giờ, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách già đi ở nhà, nhưng đối với những người cần sự giúp đỡ suốt ngày đêm, có lẽ vì họ bị bệnh Alzheimer hoặc sa sút trí tuệ, ở nhà và trả tiền mua nhà. Madenfort cho biết nhân viên y tế có thể rất tốn kém.
Một yếu tố chính trong dự đoán tài chính của bạn sẽ phụ thuộc vào việc bạn có vợ / chồng, con đã trưởng thành hay bạn thân sẵn sàng hỗ trợ các hoạt động trong cuộc sống hàng ngày, chẳng hạn như điều hành cửa hàng tạp hóa, chuẩn bị bữa ăn và giúp chăm sóc cá nhân hay không.
Gia đình là nguồn hỗ trợ lớn nhất duy nhất cho người lớn tuổi và là hình thức chăm sóc rẻ nhất. Theo National Alliance for Care Care and AARP, 53 triệu người Mỹ đã cung cấp dịch vụ chăm sóc không lương cho người trưởng thành từ 50 tuổi trở lên vào năm 2020, thường là cha mẹ, bố mẹ chồng hoặc vợ / chồng. 2 ( Tìm hiểu thêm: Giữ kín các chi phí cho người chăm sóc).
Nếu những người thân yêu của bạn sống ở xa, hoặc không có khả năng cung cấp dịch vụ chăm sóc không lương, bạn có thể cần thuê một trợ lý y tế tại nhà. Điều đó có thể tốn kém, tùy thuộc vào tần suất bạn yêu cầu dịch vụ của họ.
Để xác định chi phí chăm sóc tại nhà của riêng bạn, nhóm phi lợi nhuận Paying for Senior Care đề xuất ước tính số giờ mỗi tháng mà dịch vụ chăm sóc tại nhà có thể được yêu cầu. Sau đó, nhân số đó với chi phí chăm sóc tại nhà trung bình ở tiểu bang của bạn.
Trên toàn quốc, chi phí chăm sóc tại nhà trung bình hàng giờ thông qua một cơ quan chăm sóc tại nhà, dao động từ khoảng $ 16 mỗi giờ đến $ 28 mỗi giờ, tùy thuộc vào chi phí sinh hoạt tại địa phương.
Những người chăm sóc độc lập thường tính phí thấp hơn từ 20% đến 30% so với các cơ quan chăm sóc tại nhà, nhưng điều đó có nghĩa là gia đình thuê mướn phải đảm nhận trách nhiệm là người sử dụng lao động, bao gồm việc thuê và giải quyết việc trả lương. Có sẵn các dịch vụ có thể giúp đơn giản hóa quy trình và khấu trừ cho An sinh xã hội và các loại thuế khác, có tính phí. 3
Genworth báo cáo rằng, hàng tháng, những người cần dịch vụ trợ giúp y tế tại nhà phải chịu chi phí trung bình là $ 5,148, so với $ 4,500 tại một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt và $ 7,908 cho một phòng bán tư nhân tại một cơ sở dưỡng lão. Những người chỉ cần dịch vụ chăm sóc ban ngày dành cho người lớn bán thời gian phải trả khoảng 1.700 đô la mỗi tháng. 4
Có nhiều điều cần cân nhắc khi cân nhắc giữa ưu và nhược điểm của quá trình lão hóa so với việc trả tiền để chăm sóc tại một cơ sở. Từ góc độ tài chính thuần túy, Flourish In Place đưa ra một nguyên tắc chung:Nếu bạn cần chăm sóc tại nhà có trả tiền từ 40 giờ trở xuống mỗi tuần, thì thường ít tốn kém hơn so với cuộc sống có trợ giúp. 5
Cải tạo nhà của bạn
Hãy nhớ rằng nếu bạn chọn già hóa tại chỗ, bạn cũng có thể phải chịu chi phí trang bị thêm ngôi nhà của mình để phù hợp với nhu cầu của bạn và đảm bảo an toàn cho bạn. Điều đó có thể có nghĩa là chỉ tốn vài trăm đô la để lắp đặt tay vịn trong phòng tắm hoặc sàn chống trượt. Hoặc, nó có thể liên quan đến các cập nhật tốn kém hơn, chẳng hạn như mở rộng khung cửa để xe lăn ra vào, thêm phòng ngủ hoặc phòng tắm ở tầng một hoặc hạ thấp tủ bếp.
Theo tạp chí Retirement Living, chi phí trung bình 5.000 đô la để lắp đặt bồn tắm không cửa ngăn hoặc vòi hoa sen, 8.000 đô la để lắp đặt thang máy, 18.000 đô la để điều chỉnh chiều cao mặt bàn bếp và 14.000 đô la để sửa sang lại phòng tắm.
Ngoài chi phí sửa chữa và dịch vụ y tế tại nhà, những người cao niên có kế hoạch đến tuổi tại chỗ cũng cần có ngân sách cho việc dọn phòng và giao bữa ăn, cũng có thể cần thiết. Những người ở trong một ngôi nhà gia đình cũng có thể phải trả tiền bảo trì sân, hóa đơn tiện ích cao hơn để sưởi ấm và làm mát nhà của họ, và thuế tài sản cao hơn.
Nhà của bạn có thể là nguồn tiền mặt
Để giúp trang trải chi phí trong những năm tháng vàng son của họ, một số người cao niên sử dụng nhà của họ như một nguồn thu nhập.
Ví dụ:nếu bạn từ 62 tuổi trở lên và sở hữu hoàn toàn ngôi nhà của mình hoặc chỉ nợ rất ít, bạn có thể khai thác một phần vốn chủ sở hữu đó bằng một khoản thế chấp ngược lại.
Giống như ứng trước tiền mặt, thế chấp ngược lại cho phép bạn chuyển đổi một phần vốn chủ sở hữu trong nhà thành tiền mặt (thường là miễn thuế) mà bạn có thể chi tiêu theo bất kỳ cách nào bạn muốn, bao gồm xử lý các hóa đơn y tế hoặc thanh toán thẻ tín dụng của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Có thể nghỉ hưu với một khoản thế chấp không?)
Theo một thế chấp ngược lại, bạn vẫn sở hữu ngôi nhà của mình và tiếp tục sống trong đó, và bạn không cần phải trả khoản vay cho đến khi bạn không còn sử dụng ngôi nhà đó làm nơi cư trú chính của mình. Sau đó, khi bạn chuyển đi hoặc qua đời, khoản vay phải được hoàn trả, nói chung bằng cách bán nhà.
Nhưng lưu ý rằng ngôi nhà của bạn là tài sản thế chấp cho khoản vay đó. Bạn phải tiếp tục thanh toán thuế tài sản và chi phí bảo hiểm và bảo trì ngôi nhà của bạn, nếu không người cho vay có thể tịch thu nhà. ( Tìm hiểu thêm: Thế chấp đảo ngược:Những điều bạn cần biết)
Madenfort nói:“Đối với hầu hết những người cao niên, vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của họ là tài sản lớn nhất của họ. “Thế chấp ngược lại có thể là một cách để bạn ở trong nhà, nhưng chúng đi kèm với rất nhiều khoản phí. Bạn nên luôn thực hiện thẩm định của riêng mình để bạn hiểu được những ưu và khuyết điểm. ”
Bà cho biết, một số người cao tuổi cũng cân nhắc việc bán những ngôi nhà được đánh giá cao của họ và sử dụng một phần lợi nhuận để mua một nơi ở nhỏ hơn, giá cả phải chăng hơn, điều này có thể giảm chi phí bảo trì và giải phóng tiền mặt để trang trải các chi phí khác.
Nếu thị trường bất động sản mềm khi bạn muốn bán, hoặc bạn hy vọng bảo toàn tài sản sở hữu trong ngôi nhà của mình cho những người thừa kế trong tương lai, một lựa chọn khác là cho thuê nhà của bạn trong khi bạn chuyển đến một bất động sản nhỏ hơn. Hoặc, thuê một căn phòng trong ngôi nhà của bạn trong khi bạn vẫn sống ở đó. Là một chủ nhà, tuy nhiên, đi kèm với những hạn chế của riêng nó. Hãy chắc chắn xem xét liệu thu nhập có xứng đáng với những rắc rối tiềm ẩn khi phải trả tiền thuê nhà hoặc chia sẻ nhà bếp của bạn với người thuê nhà hay không.
Các tài nguyên để chăm sóc tại nhà
Chi phí tự trả của bạn cho cả dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà và các tiện nghi hỗ trợ sinh hoạt cũng sẽ phụ thuộc một phần vào việc bạn có được bảo hiểm chi trả để giúp thanh toán một phần của tab này hay không.
Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho những người từ 65 tuổi trở lên và một số người khuyết tật nhất định, và hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế tư nhân không hoàn trả cho các dịch vụ hỗ trợ sinh hoạt. Điều đó nói rằng, trong một số trường hợp giới hạn nhất định, Medicare có thể đài thọ các dịch vụ y tế tại nhà như chăm sóc điều dưỡng chuyên môn bán thời gian và trị liệu thể chất, nghề nghiệp và ngôn ngữ.
Những cá nhân có thu nhập thấp hơn đủ điều kiện tham gia chương trình bảo hiểm y tế liên bang-tiểu bang Medicaid có thể có khả năng được bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà. Chương trình nói chung bao gồm chăm sóc sức khỏe tại nhà, cũng như một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe sinh hoạt và nội trú được hỗ trợ, và chăm sóc tại nhà dưỡng lão.
Hỗ trợ tài chính cũng có thể được cung cấp thông qua các Chương trình Chăm sóc Toàn diện cho Người cao tuổi theo Medicare và Medicaid, được thiết kế để giúp người cao niên đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe trong cộng đồng của họ thay vì đến nhà dưỡng lão hoặc cơ sở chăm sóc khác. Theo chương trình, các gia đình được ghép nối với một nhóm các chuyên gia chăm sóc sức khỏe, những người làm việc cùng nhau để giúp họ điều phối việc chăm sóc mà họ cần. Các tổ chức PACE cung cấp dịch vụ và dịch vụ chăm sóc tại nhà, trong cộng đồng và tại các trung tâm PACE trong khu vực.
Ngoài ra, những người có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, có thể hoàn lại tiền cho chủ hợp đồng cho các dịch vụ giúp sinh hoạt hàng ngày, nên xem lại chính sách của họ để xem liệu dịch vụ chăm sóc tại nhà có được chi trả hay không. Madenfort, người cho biết những người có kế hoạch già đi có thể muốn xem xét bảo hiểm như vậy, lưu ý rằng các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể bị cấm chi phí nếu không được mua sớm trước khi các vấn đề sức khỏe bắt đầu. ( Tìm hiểu thêm :Việc trả tiền chăm sóc dài hạn có nằm trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn không?)
Nếu bạn không cần ngay lập tức dịch vụ chăm sóc dài hạn hoặc dịch vụ trợ giúp y tế tại nhà, nhưng muốn xem xét cách lập kế hoạch cho nó, một chuyên gia tài chính có thể giúp đỡ.
Các chương trình Lão hóa tại chỗ (AIP)
Hãy nhớ rằng bạn có thể không phải lựa chọn giữa việc lão hóa ở nhà và các tiện nghi một cửa của cơ sở hỗ trợ sinh hoạt. Một số khu phố đã chấp nhận cuộc sống chung dành cho người cao niên.
Ví dụ:Mạng lưới Làng đến Làng quốc gia giúp thiết lập các cộng đồng trên khắp đất nước, nơi các thành viên có thể già đi một cách an toàn và thành công trong chính ngôi nhà của họ, chống lại sự cô lập xã hội, duy trì sự phụ thuộc lẫn nhau và được tiếp cận với các chương trình giao thông, sức khỏe và sức khỏe, dịch vụ sửa chữa nhà cửa và hoạt động xã hội và giáo dục.
Các Làng, được điều hành bởi các tình nguyện viên và nhân viên được trả lương, tự quản và tự hỗ trợ. Hầu hết là các tổ chức phi lợi nhuận, nhưng một số được điều hành bởi một tổ chức dịch vụ cấp cao tại địa phương. Họ được tài trợ thông qua phí thành viên và đóng góp. Đối với một số người, các cộng đồng như vậy là một lựa chọn tốt để thay thế cho các cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ.
Kết luận
Già không rẻ nhưng cũng không nhất thiết phải mất đi tính độc lập.
Những người muốn tránh chuyển đến cơ sở hỗ trợ sinh hoạt hoặc viện dưỡng lão phải lập kế hoạch trước, tiết kiệm chi phí trong tương lai và cân nhắc tất cả các nguồn lực có thể sử dụng để nhận được sự chăm sóc cần thiết trong môi trường họ thích.