Nếu bạn đang xem xét niên kim, điều quan trọng là phải xem các khoản phí trả lại:chúng là gì, cách chúng hoạt động và lý do tại sao chúng ở đó.
Về cơ bản, phí chuyển khoản là một khoản phí được đánh giá để rút tiền từ một niên kim trong một số năm ban đầu được thiết lập trước. Đôi khi, đối với một số loại niên kim thay đổi nhất định, loại phí này còn được gọi là “phí bán hàng trả chậm tiềm ẩn”, viết tắt là CDSC.
Chính xác thì phí trả hàng hoạt động như thế nào?
Số năm đặt trước mà phí trả hàng áp dụng được gọi là “khoảng thời gian tính phí trả hàng”.
Đối với hầu hết các niên kim, thời gian tính phí trả lại bắt đầu khi bắt đầu hợp đồng niên kim. Tuy nhiên, một số niên kim áp dụng phí trả hàng "luân phiên" hoặc thời hạn CDSC riêng cho mỗi khoản thanh toán mua hàng ngoài khoản đầu tiên.
Khoảng thời gian tính phí đầu hàng có độ dài khác nhau và thường giảm phí được tính trong khoảng thời gian đó. Ví dụ…
… Nếu 10.000 đô la được rút trong năm thứ hai, phí đầu hàng sẽ là 500 đô la (10.000 đô la X 5 phần trăm). Đây chỉ là một ví dụ. Số năm và tỷ lệ phần trăm sẽ khác nhau tùy thuộc vào loại và điều khoản của niên kim có liên quan.
Cũng cần hiểu rằng hầu hết các loại tiền niên kim đều cung cấp cái được gọi là “điều khoản rút tiền miễn phí”.
Điều khoản này cho phép chủ sở hữu hợp đồng có khả năng rút một phần vốn được chỉ định của họ, thường là 10 phần trăm mỗi năm, mà không phải chịu phí chuyển khoản. Việc rút tiền sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường và có thể phải chịu thêm 10 phần trăm thuế thu nhập liên bang nếu được thực hiện trước 59½ tuổi.
Tùy thuộc vào loại niên kim, có thể có những trường hợp mà phí đầu hàng được miễn. Những điều này thường liên quan đến các tình huống cần thực hiện “phân phối tối thiểu bắt buộc” do liên bang ủy quyền hoặc phải chi trả trợ cấp tử tuất. Một số loại tùy chọn thanh toán niên kim nhất định cũng có thể liên quan đến việc miễn phí đầu hàng.
]
Vậy tại sao niên kim có phí trả lại?
Một lý do khiến niên kim có phí trả lại là vì chúng được thiết kế cho các mục tiêu tài chính dài hạn, chẳng hạn như hưu trí, và phí chuyển khoản đóng vai trò như một biện pháp ngăn cản việc rút tiền cho các nhu cầu ngắn hạn. Có biện pháp ngăn chặn như vậy cũng cho phép công ty bảo hiểm quản lý các quỹ niên kim hiệu quả hơn, sử dụng tiền cho các khoản đầu tư dài hạn với lợi nhuận cao hơn theo truyền thống và không giữ quá nhiều số tiền đó thanh khoản để trang trải các khoản rút tiền trước hạn.
Một nguyên nhân khác là do chi phí ban đầu cho công ty bảo hiểm. Người vận chuyển phải trả một khoản tiền đáng kể để tạo và quản lý một hợp đồng niên kim, do các chi phí bán hàng, hoạt động và pháp lý khác nhau liên quan. Phí trả lại giúp công ty bảo hiểm bù đắp những chi phí này nếu khách hàng rút tiền sớm.
Trong khi xem xét các loại niên kim khác nhau, bạn có thể bắt gặp một thuật ngữ khác có thể ảnh hưởng đến việc rút tiền được thực hiện trong thời gian tính phí trả lại được gọi là "điều chỉnh giá trị thị trường" hoặc MVA.
Không phải tất cả các niên kim đều có MVA (Không phải niên kim MassMutual). Thật vậy, chúng bị hạn chế khá nhiều đối với một số loại niên kim cố định. (Tìm hiểu về các loại niên kim khác nhau tại đây).
Không giống như phí đầu hàng, MVA có thể có tác động tích cực hoặc tiêu cực đến việc rút tiền tùy thuộc vào điều kiện thị trường tại thời điểm đó. MVA ngoài khoản phí trả lại.
MVA điều chỉnh số tiền rút từ một niên kim, tăng hoặc giảm, dựa trên môi trường lãi suất tại thời điểm đó. Nếu lãi suất cao hơn so với thời điểm hợp đồng có hiệu lực, việc rút tiền sẽ được giảm bớt. Nếu lãi suất hiện tại thấp hơn, thì việc rút tiền sẽ được điều chỉnh tăng lên. MVA có thể được tính toán và áp dụng theo nhiều cách khác nhau. Và một lần nữa, không phải tất cả các niên kim đều bao gồm MVA, vì vậy điều quan trọng là phải kiểm tra các điều khoản của bất kỳ niên kim nào bạn đang xem xét.
Bạn nên cân nhắc điều gì?
Phí đầu hàng là một biện pháp ngăn chặn các nhà đầu tư rút tiền từ một niên kim và do đó, thỉnh thoảng sẽ lôi kéo. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải hiểu những khoản phí đầu hàng nào có thể áp dụng cho bất kỳ niên kim nào mà bạn có thể đang cân nhắc và cân nhắc một số câu hỏi nhất định, chẳng hạn như…
Câu trả lời cho câu hỏi này có thể phụ thuộc vào mục tiêu mà bạn đang cố gắng đạt được với niên kim ngay từ đầu. Các niên kim khác nhau nhằm mục đích hoàn thành những việc khác nhau, từ hàng rào chống lại tuổi thọ cho đến thu nhập hưu trí ngay lập tức. Bạn có thể tìm hiểu thêm về các loại niên kim khác nhau trên trang web MassMutual hoặc tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính về loại niên kim có thể phù hợp với bạn.
Niên kim có thể là một phần tuyệt vời của kế hoạch tài chính và cung cấp một số đảm bảo có giá trị. Tuy nhiên, như với bất kỳ khoản đầu tư nào, việc hiểu cách thức hoạt động của chúng là rất quan trọng để đưa ra lựa chọn đúng đắn. Với phí trả lại, điều quan trọng là phải hiểu khả năng bạn sẽ cần truy cập vào tiền sớm và sự sẵn có của các nguồn lực khác.