Cho dù bạn bị buộc phải nghỉ hưu sớm hay bạn chọn rời khỏi lực lượng lao động trước 65 tuổi, thách thức tài chính của bạn vẫn như nhau - bù đắp khoảng cách chăm sóc sức khỏe cho đến khi Medicare bắt đầu hoạt động.
Nhiều người về hưu sớm đánh giá thấp chi phí tiềm năng của việc chi trả cho bảo hiểm y tế tư nhân trong những năm trước khi họ đủ điều kiện nhận Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho những người từ 65 tuổi trở lên, một số người khuyết tật trẻ tuổi và những người bị bệnh thận giai đoạn cuối.
Chad Tourin, một chuyên gia tài chính của Coastal Wealth cho biết:“Tôi thường thấy rằng những người trước khi nghỉ hưu đánh giá thấp chi phí mua bảo hiểm y tế tư nhân vì họ không biết tổng số tiền bảo hiểm của họ sẽ là bao nhiêu nếu nó không được chủ nhân của họ trợ cấp,” Chad Tourin, một chuyên gia tài chính của Coastal Wealth cho biết ở Fort Lauderdale, Florida. “Ai đó bị trừ 500 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm y tế khi đang làm việc có thể không biết rằng chi phí thực tế là 1.000 đô la mỗi tháng. Thêm vào đó, tôi thấy nhiều người trước khi nghỉ hưu có ‘hội chứng bất khả chiến bại’, nơi họ nghĩ rằng vì họ luôn khỏe mạnh nên sẽ không có chuyện gì xảy ra với họ ”.
Theo dữ liệu thăm dò mới nhất của Gallup, bất chấp chi phí trang trải khoảng trống Medicare, người Mỹ trung bình vẫn nghỉ hưu ở tuổi 61, bốn năm trước khi họ đủ điều kiện tham gia bảo hiểm y tế công cộng. 1
Phí bảo hiểm y tế tư nhân, thậm chí trong một vài năm, có thể tiêu tốn một phần quá lớn trong số tiền tiết kiệm khó kiếm được của bạn, điều này có thể làm suy yếu khả năng trang trải cuộc sống của bạn trong suốt thời gian nghỉ hưu. ( Tìm hiểu thêm: Nộp đơn xin trợ cấp hưu trí An sinh xã hội)
Nhưng đừng tuyệt vọng. Nhiều tùy chọn tồn tại có thể giúp bạn bảo đảm (và thanh toán) bảo hiểm mà bạn cần. Và theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), các công ty bảo hiểm sức khỏe không thể từ chối bảo hiểm cho bạn cũng như tính phí bạn cao hơn đối với các tình trạng đã có từ trước.
Là người về hưu sớm, các lựa chọn bảo hiểm của bạn có thể bao gồm:
Những người mới về hưu, ở mọi lứa tuổi, nên xem xét cẩn thận tất cả các lựa chọn có sẵn để giúp họ đảm bảo bảo hiểm họ cần với mức giá mà họ có thể chi trả. Để trả phí bảo hiểm trước khi họ bước sang tuổi 65, các chiến lược phổ biến nhất bao gồm:
Tourin cho biết:“Bảo đảm bảo hiểm tư nhân không phải là trở ngại tài chính cho những người hy vọng nghỉ hưu sớm, nhưng việc tránh những hậu quả tài chính đi kèm với việc nghỉ hưu sớm đòi hỏi phải lập kế hoạch trước với một khoản chi phí không xác định” ( Tìm hiểu thêm: Nghỉ hưu sớm? Các cách có thể để khai thác khoản tiết kiệm nhưng tránh được các khoản phạt)
COBRA
Nhiều người về hưu sớm tận dụng Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus hợp nhất (COBRA), cho phép một số người lao động và gia đình của họ bị mất quyền lợi bảo hiểm y tế nhóm quyền tiếp tục tham gia bảo hiểm trong một khoảng thời gian giới hạn.
COBRA thường yêu cầu rằng các kế hoạch sức khỏe nhóm được tài trợ bởi người sử dụng lao động có từ 20 nhân viên trở lên trong năm trước phải cung cấp cho nhân viên và gia đình của họ cơ hội tạm thời gia hạn bảo hiểm sức khỏe của họ trong trường hợp họ mất bảo hiểm sức khỏe do mất việc tự nguyện hoặc không tự nguyện, a giảm giờ làm, chuyển đổi giữa các công việc, cái chết, ly hôn và các sự kiện khác trong cuộc sống.
Bộ Lao động lưu ý rằng việc tiếp tục bảo hiểm theo COBRA thường đắt hơn bạn phải trả khi còn làm việc, bởi vì bạn thường phải trả cho cả phần chi phí của chính bạn và cả phần mà chủ lao động của bạn đã trả trước đây thông qua gói phúc lợi của bạn. 2
Trước khi bạn chọn COBRA, điều quan trọng là phải so sánh các lợi ích và chi phí (phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và mức tối đa tự trả) với các lựa chọn bảo hiểm thay thế.
“Thông thường, mọi người kết thúc với COBRA ban đầu sau khi rời khỏi công việc bởi vì nó là một lựa chọn mặc định do công ty cung cấp cho bạn,” Tourin nói. “Tuy nhiên, chi phí của COBRA có thể khá lớn và vì vậy tôi khuyên bạn nên khám phá các sàn giao dịch công khai hoặc mua bảo hiểm thông qua một nhà môi giới bảo hiểm y tế, với yếu tố quyết định là mức thu nhập và quy mô gia đình. Đối với những người gặp khó khăn về tài chính, có thể nhận được một số lợi ích thông qua trao đổi liên bang vì các khoản tín dụng thuế và trợ cấp sẵn có. ”
Bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng
Nếu bạn đã kết hôn, bạn có thể đủ điều kiện để tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng mình với mức phí thấp hơn nhiều so với chi phí tự bảo hiểm.
Trong khi người sử dụng lao động ngày càng trở nên hạn chế hơn trong việc cho phép bảo hiểm cho vợ / chồng, đặc biệt nếu vợ / chồng của nhân viên có quyền tiếp cận bảo hiểm thông qua chủ của họ, nhiều người vẫn sẽ cho phép điều đó nếu người phối ngẫu trải qua một sự kiện đủ điều kiện (chẳng hạn như mất việc làm).
Tuy nhiên, ở đây một lần nữa, điều quan trọng là các cặp vợ chồng phải so sánh chi phí. Nếu một bên vợ / chồng có tình trạng sức khỏe mãn tính và người kia có sức khỏe tốt, có thể ít tốn kém hơn khi một người chọn gói bảo hiểm có mức khấu trừ cao hơn, thấp hơn và người kia chọn gói phí bảo hiểm cao hơn, được khấu trừ thấp hơn.
Quyền lợi bảo hiểm y tế về hưu
Phần lớn người lao động có quyền lợi bảo hiểm y tế bị mất bảo hiểm khi họ nghỉ việc, nhưng bạn nên kiểm tra với bộ phận nhân sự của mình để tìm hiểu xem họ có cung cấp bất kỳ loại quyền lợi bảo hiểm sức khỏe nào cho người nghỉ hưu hay không.
Một số nhà tuyển dụng, chủ yếu là các công ty lớn, duy trì phúc lợi sức khỏe nhóm cho người về hưu, đặc biệt là trong những năm ngắn hạn cho đến khi Medicare bắt đầu hoạt động. Và một số chủ lao động hào phóng thậm chí còn chi trả một phần phí bảo hiểm.
Sau khi bạn đủ điều kiện tham gia Medicare, bạn có thể duy trì bảo hiểm sức khỏe cho người về hưu của mình, nhưng nó “gần như luôn luôn” trả thứ hai cho Medicare, theo Medicare Interactive Nói cách khác, bảo hiểm sức khỏe cho người về hưu trở nên bổ sung. Bạn vẫn cần đăng ký Medicare để được bảo hiểm đầy đủ.
Thị trường công khai
Theo ACA, bạn không thể bị từ chối bảo hiểm y tế công cộng cho các tình trạng đã có từ trước.
Thị trường bảo hiểm y tế công cộng của ACA cho phép các cá nhân và gia đình mua hợp đồng bảo hiểm y tế từ sàn giao dịch của tiểu bang của họ tối đa 60 ngày trước hoặc sau khi họ mất bảo hiểm y tế đủ điều kiện. 3
Tùy thuộc vào thu nhập của mình, bạn có thể yêu cầu một khoản tín dụng thuế cao cấp và / hoặc đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí để tiết kiệm tiền cho bảo hiểm của bạn được mua thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế công cộng.
Bạn có thể biết bảo hiểm sức khỏe của mình có thể tốn bao nhiêu tiền bằng cách sử dụng máy tính Thị trường Bảo hiểm Y tế có sẵn thông qua Kaiser Family Foundation. Công cụ này cho phép bạn nhập thu nhập, độ tuổi và quy mô gia đình để đánh giá khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp và biết được số tiền bạn có thể chi cho bảo hiểm y tế. Nó cũng cung cấp một ước tính về việc bạn có thể đủ điều kiện nhận Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế liên bang-tiểu bang dành cho các hộ gia đình có thu nhập thấp hay không.
Bảo hiểm y tế tư nhân
Tất nhiên, bạn cũng có thể mua bảo hiểm y tế tư nhân.
Chọn bảo hiểm y tế tư nhân có thể có ý nghĩa nếu bạn có nhu cầu bảo hiểm cụ thể hoặc yêu cầu sự linh hoạt tối đa để đến gặp các bác sĩ chuyên khoa ngoài mạng lưới - và sẵn sàng chi trả.
HealthCare.gov cung cấp một công cụ tìm kiếm trực tuyến để giúp bạn xác định các chương trình y tế tư nhân có sẵn bên ngoài Thị trường Bảo hiểm Y tế công cộng đáp ứng nhu cầu và ngân sách của bạn. Bạn không thể yêu cầu khấu trừ thuế cho các gói cá nhân.
Chương trình sức khỏe nhóm dựa trên tư cách thành viên
Vì lợi ích của việc không bị lật tẩy, bạn cũng nên kết nối với bất kỳ hiệp hội nghề nghiệp, tổ chức thành viên hoặc nhóm tôn giáo nào mà bạn có thể thuộc về. Một số cung cấp cho các thành viên quyền tiếp cận với bảo hiểm y tế theo nhóm với mức chiết khấu.
AARP và Freelancers Union chỉ là một vài ví dụ về các tổ chức cung cấp các chương trình như vậy cho các thành viên đủ điều kiện.
Medicaid
Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế công cộng liên bang-tiểu bang, cũng có thể là một lựa chọn, tùy thuộc vào thu nhập hộ gia đình của bạn.
Medicaid cung cấp bảo hiểm y tế cho người lớn, trẻ em, phụ nữ có thai, người già và người khuyết tật có thu nhập thấp.
Mỗi chương trình của tiểu bang hơi khác nhau, nhưng tất cả đều có ngưỡng thu nhập để đủ điều kiện.
Bạn có thể tìm hiểu thêm về chương trình Medicaid của tiểu bang của bạn và tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện tại đây hay không.
Bạn cũng có thể điền vào đơn đăng ký trong Thị trường Bảo hiểm Y tế, nơi sẽ cho bạn biết bạn đủ điều kiện tham gia những chương trình nào.
Bốn cách có thể để thanh toán
Chăm sóc sức khỏe là một trong những chi phí lớn nhất khi nghỉ hưu, ngay cả sau khi bạn chuyển sang Medicare.
Fidelity Investments ước tính rằng một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu hôm nay và được Medicare đài thọ sẽ cần khoảng $ 295,000 (sau thuế) hiện nay cho các chi phí y tế tự trả trong thời gian nghỉ hưu. Điều đó bao gồm phí bảo hiểm, đồng thanh toán và khoản khấu trừ của Medicare. Nó không bao gồm bất kỳ chi phí nào phát sinh cho viện dưỡng lão hoặc chăm sóc dài hạn. 4
Nhiều chuyên gia tài chính khuyến nghị những người về hưu nên dành 15% ngân sách hàng tháng của họ cho chi phí chăm sóc sức khỏe, một tỷ lệ đã tăng lên khi lạm phát chăm sóc sức khỏe tiếp tục cao hơn tỷ lệ lạm phát chung và kỳ vọng cuộc sống tăng lên.
Nhưng đó chỉ là mức trung bình. Để ước tính tốt hơn chi phí y tế tự trả tiềm năng của bạn trong thời gian nghỉ hưu, hãy tính toán chi phí y tế của bạn trong vài năm qua. Đừng quên yếu tố về lối sống, vị trí địa lý của bạn (chi phí chăm sóc sức khỏe thay đổi đáng kể giữa các tiểu bang) và bất kỳ tình trạng sức khỏe nào mà bạn có thể dễ mắc phải do tiền sử gia đình, điều mà Tourin cho biết ông đã làm với nhiều khách hàng đã nghỉ hưu.
Ông nói:“Đây là một cuộc trò chuyện quan trọng nhưng khó khăn với mọi khách hàng bởi vì lập kế hoạch nâng cao cho một khoản chi phí không xác định đòi hỏi phải tìm hiểu sâu về lịch sử y tế gia đình của khách hàng để lập kế hoạch cho khả năng mắc các bệnh tương tự,” ông nói.
Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe
Nếu bạn dự định nghỉ hưu sớm, nhưng vẫn tạo ra thu nhập, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm thêm ngay bây giờ để trả phí bảo hiểm y tế, các khoản khấu trừ và đồng thanh toán trong thời gian nghỉ hưu.
Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) gắn liền với một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, nếu được cung cấp thông qua chủ lao động của bạn, có thể hữu ích. Một số ngân hàng và tổ chức tài chính khác cũng có thể cung cấp HSA, theo HealthCare.gov.
HSA được tài trợ bằng đô la trước thuế, các khoản đóng góp của bạn có thể được đầu tư cho tăng trưởng tiềm năng được hoãn thuế và các khoản phân phối được miễn thuế nếu được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện, bao gồm các khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ và phí đồng bảo hiểm. Các quỹ HSA thường không được sử dụng để trả phí bảo hiểm.
Đối với năm 2021, IRS cho phép các cá nhân chỉ có bảo hiểm tự đóng góp lên đến $ 3.600 mỗi năm cho HSA của họ và những người có bảo hiểm gia đình có thể đóng góp tới $ 7.200. 5
Những người có kế hoạch nghỉ hưu sớm có thể tài trợ cho HSA của họ hàng năm và để lại số đô la đó để tích lũy cho việc nghỉ hưu, trả tiền túi cho các chi phí y tế mới mà họ phải chịu khi họ vẫn đang làm việc.
Tourin nói:“Tôi thực sự khuyên mọi người nên đóng góp cho HSA nếu có cơ hội. “Các khoản tiền chưa sử dụng có thể được chuyển từ năm này sang năm khác và có thể được đầu tư tương tự như IRA, điều này sẽ cho phép tài khoản tiếp tục phát triển và được miễn thuế sau này khi chi phí chăm sóc sức khỏe thường là cao nhất. Việc sử dụng HSA theo cách này sẽ làm tăng khả năng thành công của bạn trong việc đáp ứng chi phí bảo hiểm, khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm chưa biết trong tương lai. ”
Tài khoản bồi hoàn sức khỏe khi nghỉ hưu
Nếu bạn may mắn, chủ nhân của bạn cũng có thể cung cấp Tài khoản bồi hoàn sức khỏe khi nghỉ hưu (RHRA), được tài trợ hoàn toàn bởi công ty của bạn và cho phép bạn sử dụng các khoản đóng góp miễn thuế để thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện phát sinh trong thời gian nghỉ hưu.
Điều đó có thể bao gồm chi phí y tế, dược phẩm, nha khoa và thị lực, và trong một số trường hợp, phí bảo hiểm y tế, bao gồm cả phí phát sinh cho COBRA và bảo hiểm chăm sóc dài hạn, theo quyết định của chủ lao động của bạn.
Quỹ RHRA thậm chí có thể được sử dụng để trang trải phí bảo hiểm Medicare Phần A và Phần B sau khi bạn bước sang tuổi 65.
Tiền trong RHRAs tăng lên thông qua đóng góp của chủ nhân của bạn và thu nhập đầu tư.
Nhiều người đi kèm với yêu cầu dịch vụ quy định nhân viên phải làm việc cho công ty trong một số năm nhất định - ví dụ:10 năm - trước khi họ đủ điều kiện để yêu cầu tài khoản.
Rút tiền IRA sớm miễn phí phạt
Nếu bạn đang thất nghiệp và cần thêm tiền để duy trì hoạt động bảo hiểm y tế của mình, bạn cũng có thể sử dụng Roth hoặc IRA truyền thống của mình trước 59½ tuổi mà không phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10%.
Tương tự như vậy, bạn có thể đủ điều kiện để được rút tiền khó khăn miễn phí từ một trong hai loại IRA trước 59½ tuổi để trang trải các chi phí y tế chưa được hoàn trả vượt quá 10 phần trăm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn cho năm 2021 (7,5 phần trăm vào năm 2020). 6
Bạn sẽ vẫn nợ thuế thu nhập thông thường đối với bất kỳ số tiền nào được rút từ IRA truyền thống của bạn, bởi vì chúng được tài trợ bằng đô la trước thuế. Các khoản đóng góp của Roth IRA được thực hiện bằng đô la sau thuế, vì vậy bạn sẽ chỉ nợ thuế thu nhập thông thường khi bạn rút thu nhập. (Lưu ý rằng bạn có thể phân phối các khoản đóng góp của mình cho Roth IRA bất kỳ lúc nào, không bị phạt, vì bất kỳ lý do gì.)
Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí sớm có thể làm tăng nguy cơ bạn sử dụng hết số tiền tiết kiệm của mình. Một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn xác định tác động tiềm ẩn của việc rút tiền IRA sớm.
Kết luận
Nếu bạn rời khỏi lực lượng lao động trước 65 tuổi, bạn sẽ cần phải lập kế hoạch cẩn thận để trang trải khoảng trống bảo hiểm y tế cho đến khi Medicare bắt đầu hoạt động.
Tuy nhiên, bằng cách nghiên cứu các lựa chọn bảo hiểm của bạn và khám phá tất cả các nguồn tài trợ hiện có, bạn có thể nhận được sự bảo vệ mà bạn cần mà không khiến tương lai tài chính của bạn gặp rủi ro.