Với thực tế nghỉ hưu ngày nay, điều quan trọng là phải suy nghĩ về cách bạn định nghĩa hưu trí và cách bạn dự định quản lý thu nhập của mình, thường là sự kết hợp giữa tiền từ tài khoản hưu trí, các khoản thanh toán An sinh xã hội và tiền thu được từ các khoản đóng góp đầu tư trong những năm qua.
Và nó có thể là một kế hoạch tài chính phức tạp, do việc nghỉ hưu theo kiểu “truyền thống” - nơi mọi người chuyển từ làm việc toàn thời gian sang không làm việc gì cả - đã thay đổi. Chúng ta đang sống lâu hơn các thế hệ trước, điều đó có nghĩa là chúng ta có thể khám phá những sở thích mới và dành thời gian cho những người quan trọng nhất.
Chiến lược thu nhập khi nghỉ hưu
Điều này có nghĩa là chúng ta cần tìm cách tăng thu nhập của mình hơn nữa. Để làm được điều đó, bạn cần:
Nhiều người trong chúng ta đang làm việc lâu hơn những người về hưu trong quá khứ. Thay vì nghỉ hưu ở tuổi 62, chúng tôi có thể sẽ tiếp tục làm việc ở một số khả năng vào những năm 70 của mình.
Thoạt đầu, quá trình chuyển đổi có vẻ đáng sợ, nhưng thử thách này có thể mang lại những khả năng đáng kinh ngạc. Bạn có thể dần thu nhỏ lại công việc hiện tại, biến sở thích thành công việc kinh doanh hoặc thậm chí bắt đầu “hành động thứ hai” trong một sự nghiệp mới thay vì chuyển sang cuộc sống nhàn hạ ngay lập tức.
Biết điều gì sắp xảy ra:An sinh xã hội
Có một số lợi ích khi có một kế hoạch tài chính và chu đáo trong cách tiếp cận khi nghỉ hưu của bạn. Nó có thể cho phép bạn tiếp tục kiếm thu nhập và có nhiều thời gian hơn để tiết kiệm. Và bạn càng làm việc lâu hơn, dù chỉ là một chút, bạn càng có thể trì hoãn nhu cầu sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí, lương hưu và quan trọng là An sinh xã hội.
Nói chung, bạn có thể trì hoãn việc thu An sinh xã hội càng lâu thì càng tốt. Nếu bạn muốn tìm hiểu quyền lợi hưu trí An sinh Xã hội hàng tháng ước tính của bạn, hãy kiểm tra bản sao kê An sinh Xã hội của bạn. Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội gần đây đã bắt đầu gửi các bản sao của tuyên bố này qua đường bưu điện cho những người lao động đóng thuế An sinh Xã hội. Nếu bạn không nhận được một bản sao qua thư, bạn cũng có thể truy cập bản sao kê của mình bằng cách truy cập trang web Quản lý An sinh xã hội.
Khi bạn ở đó, hãy nghĩ về việc tạo trang “An sinh xã hội của tôi” cá nhân của riêng bạn. Cho dù bạn sắp nghỉ hưu hay chưa, thì đó là một trong những cách tốt nhất để bắt đầu tìm hiểu về lợi ích quan trọng này.
Bạn không nên xem lại hồ sơ thu nhập mà Sở An sinh Xã hội có trong hồ sơ cho bạn. Tốt hơn hết là bạn nên sửa mọi lỗi sớm hơn là muộn hơn.
Biết điều gì sắp xảy ra:Tiết kiệm của chính bạn
Ngoài An sinh xã hội là số tiền bạn có thể đã tiết kiệm cá nhân để nghỉ hưu, thông qua các kế hoạch hưu trí của công ty như 401ks hoặc các chương trình hưu trí, Tài khoản hưu trí cá nhân, các khoản đầu tư như niên kim, trái phiếu, danh mục đầu tư cổ phiếu và quỹ tương hỗ.
Một phần thu nhập từ các khoản đầu tư và xe hưu trí này có thể sẽ dễ đoán hơn so với tiền và dòng tiền từ những khoản khác. Ví dụ, cổ tức từ việc nắm giữ cổ phiếu có thể dao động đáng kể theo thời gian so với các khoản thanh toán từ một số niên kim nhất định.
Trong khi thực hiện kiểm kê, bạn có thể muốn xem xét việc hợp nhất các tài khoản như một cách để đơn giản hóa việc theo dõi các khoản nắm giữ của mình và cắt giảm các khoản phí tài khoản có thể có.
Điểm quan trọng là phải biết bạn có những gì về khoản nắm giữ hưu trí và những gì bạn có thể mong đợi từ chúng về dòng tiền.
Làm toán
Sau đó, so sánh số tiền đó với số tiền bạn chi tiêu, cả khi cần thiết và không theo ý muốn. Xem lại các hóa đơn của bạn trong ba năm qua là một điểm khởi đầu tốt để xử lý các số liệu chi phí này.
Đối với những người trong số các bạn thấy mình có khoảng cách lớn giữa số tiền bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần cho kế hoạch nghỉ hưu của mình và số tiền bạn nghĩ rằng mình sẽ có, bạn có thể muốn xem xét cách tiếp cận theo từng giai đoạn để nghỉ hưu.
Để có được cảm nhận tổng thể về bức tranh tài chính của bạn khi nghỉ hưu, máy tính là một nơi tuyệt vời để bắt đầu.
Những tính toán này có thể giúp bạn bắt đầu xem xét các kế hoạch rút bớt tiền gốc trong bất kỳ tài khoản hưu trí nào mà bạn có thể có. Ngoài ra, với điều kiện bạn có loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp, bạn cũng có thể tính toán khả năng tham gia bảo hiểm nhân thọ để bổ sung cho kế hoạch rút vốn của mình.
Thật vậy, hậu quả của những tính toán như vậy trong việc thay đổi nhân khẩu học ngày nay có thể có tác động tài chính đáng kể cho việc nghỉ hưu của bạn. Ví dụ, trước đây “quy tắc bốn phần trăm” là quy tắc ngón tay cái thường được sử dụng để hướng dẫn số tiền rút hàng năm từ tài khoản hưu trí. Tỷ lệ 4 phần trăm được coi là đủ cao để theo kịp với lạm phát trong khi đủ thấp để duy trì danh mục đầu tư hưu trí trong một số năm.
Tuy nhiên, nhiều nhà phê bình cho rằng quy tắc bốn phần trăm đã lỗi thời. Mọi người hiện đang sống lâu hơn, làm tăng tỷ lệ ai đó sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của họ nếu việc rút tiền quá hung hăng. Và trong vài năm qua, lãi suất ở mức rất thấp, làm giảm lợi nhuận trên các tài khoản hưu trí được định vị một cách thận trọng.
Các đề xuất thuế mới và những thay đổi đối với các quy tắc An sinh xã hội cũng có thể ảnh hưởng đến chiến lược tài chính thích hợp để sử dụng các quỹ hưu trí khác nhau.
Những cân nhắc như vậy có thể trở nên phức tạp và gây ra những hậu quả tài chính đáng kể trong tương lai, tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân. Trong những tình huống như vậy, chuyên gia tài chính có thể trao đổi với bạn về các kịch bản nghỉ hưu khác nhau phù hợp với hoàn cảnh của bạn và giúp bạn lập kế hoạch phù hợp.
Ý tưởng để kiếm thêm thu nhập
Bạn có thể muốn xem xét việc làm bán thời gian để kiếm sống khi nghỉ hưu. Nơi đầu tiên để bắt đầu là công việc hiện tại của bạn. Là một nhân viên có kinh nghiệm, bạn có rất nhiều giá trị để cung cấp cho công ty của mình. Chủ lao động của bạn có thể sẵn sàng để bạn làm việc bán thời gian hoặc chuyển sang một vai trò ít đòi hỏi hơn hoặc yêu cầu ít giờ hơn. Một số người rời bỏ công việc toàn thời gian của họ nhưng vẫn tiếp tục làm việc trong lĩnh vực của họ với tư cách là nhà thầu hoặc nhà tư vấn. Điều này cho phép bạn tự do lựa chọn và chọn mức độ bạn muốn làm việc.
Một lựa chọn khác là chia sẻ kiến thức chuyên môn mà bạn đã đạt được trong nhiều năm với những người khác. Một số gia sư, người hướng dẫn và diễn giả giỏi nhất và truyền cảm hứng nhất hiện có những người đang nghỉ hưu.
Hãy nhớ rằng không có quy tắc nào nói rằng bạn phải tiếp tục công việc hiện tại của mình. Một số người sử dụng thời gian nghỉ hưu của họ để tái tạo lại bản thân trong những nghề nghiệp hoặc công việc kinh doanh hoàn toàn khác.
Ví dụ, tác giả Frank McCourt đã không bắt đầu viết văn cho đến khi ông ở tuổi sáu mươi, sau ba mươi năm làm giáo viên tiếng Anh. Cuốn hồi ký của ông, Angela’s Ashes, đã trở thành cuốn sách bán chạy nhất và giành được giải thưởng Pulitzer. Không tệ cho nỗ lực đầu tiên.
Với sự trợ giúp từ các trang web đấu giá và thị trường trực tuyến như Etsy và eBay, bạn có thể biến sở thích - bất cứ thứ gì từ đan áo len đến sưu tập đồ cổ - thành một công việc kinh doanh. Ngoài ra còn có các trang web như Taskrabbit và Craigslist, nơi bạn có thể tìm việc làm lặt vặt hoặc cung cấp dịch vụ của bạn cho những việc như khai thuế, sửa chữa, trông trẻ hoặc chăm sóc người già.
Tận hưởng thời gian nghỉ hưu mà bạn xứng đáng được hưởng
Suy nghĩ về những gì bạn sẽ làm hoặc cách bạn sẽ quản lý thu nhập hưu trí của mình có thể cảm thấy quá sức. Lập kế hoạch, nghiên cứu một chút và đặt câu hỏi có thể giúp tạo ra sự khác biệt thực sự. Hãy nhớ rằng có những cơ hội kiếm thêm một chút thu nhập khi nghỉ hưu để bạn có thể cảm thấy tự tin hơn về sự đảm bảo tài chính của mình - trong khi vẫn tận hưởng sự thoải mái và tự do mà bạn xứng đáng có được sau nhiều năm làm việc chăm chỉ.