Bạn sở hữu một ngôi nhà, có thể là hai. Bạn đã tích lũy được một ổ trứng lớn, ngay cả khi bạn tiếp tục đặt ra các mục tiêu nghề nghiệp. Và bạn dành hầu hết các ngày cuối tuần để chiều chuộng cháu của mình, hoặc hy vọng sẽ sớm ra mắt nếu thế hệ trẻ ngàn năm của bạn ổn định cuộc sống. Chào mừng bạn đến với “khu vực chuyển giao của cải”.

Thật vậy, bức tranh tài chính của bạn trong những năm trước khi nghỉ hưu trông rất khác so với khi bạn mới bắt đầu. Với giá trị tiết kiệm cả đời đang bị đe dọa, điều quan trọng là những người tiết kiệm khi nghỉ hưu phải đưa ra các kế hoạch để bảo vệ tài sản, lợi ích và di sản trong tương lai của họ.

Vùng chuyển dịch của cải không được xác định theo giá trị ròng hoặc thậm chí là độ tuổi cụ thể, mà nó bắt đầu khi các ưu tiên đầu tư của bạn bắt đầu chuyển từ tích lũy tài sản sang bảo toàn tài sản. Thông thường, nó được đánh dấu bằng các mốc quan trọng, như sự ra đời của một đứa cháu, bắt đầu sự nghiệp thứ hai hoặc bán công việc kinh doanh của gia đình.

Joe Rokowski, chủ tịch của MassMutual Trust Company, FSB, cho biết:“Để giúp đảm bảo tài sản tồn tại suốt đời và bảo vệ những tài sản mà họ yêu quý, điều bắt buộc là các cá nhân trong khu vực chuyển nhượng của cải phải tập hợp đội ngũ cố vấn phù hợp để hướng dẫn họ,” Joe Rokowski, chủ tịch của MassMutual Trust Company, FSB, công ty con dịch vụ khách hàng tư nhân của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Tương hỗ Massachusetts. “Nhiều người có thể và sẽ ảnh hưởng đến các khách hàng giàu có trưởng thành bao gồm luật sư, chuyên gia thuế, con cái trưởng thành, chuyên gia tài chính và cố vấn, và thậm chí cả bạn thân. Các cá nhân cần phải suy nghĩ và cân nhắc kỹ lưỡng khi họ tập hợp một nhóm các chuyên gia có uy tín và đáng tin cậy vì nhóm này sẽ chịu trách nhiệm quản lý, tư vấn và cuối cùng là giúp khách hàng chuyển tài sản cho những người và nguyên nhân mà họ quan tâm. ”

Sự khôn ngoan của việc lập kế hoạch làm giàu

Lập kế hoạch làm giàu bao gồm việc xem xét toàn diện tất cả các quyết định ảnh hưởng đến tài chính của bạn khi bạn chuẩn bị về hưu, từ lựa chọn nhà ở và lựa chọn chăm sóc người già đến các chiến lược đầu tư và mục tiêu từ thiện. Tất nhiên, nó cũng tìm cách đảm bảo rằng tất cả các tài liệu quy hoạch di sản đều có sẵn để bảo vệ lợi ích của bạn trong trường hợp bạn trở nên mất khả năng lao động và cuối cùng cung cấp cho việc chuyển giao tài sản hiệu quả về thuế cho thế hệ tiếp theo.

Lập kế hoạch làm giàu là một xu hướng thống trị trong ngành kế hoạch tài chính ngày nay, khi khoảng 111 triệu trẻ em bùng nổ (sinh từ năm 1946 đến năm 1964) chuyển trọng tâm từ tích lũy tài sản sang bảo quản và chuyển tài sản cho những người thân yêu của họ — và nguyên nhân mà họ quan tâm .

Rokowski nói:“Những rủi ro của việc lập kế hoạch kém là rất lớn. “Nếu không có hướng dẫn cụ thể về cách bạn muốn sử dụng tiền của mình và mong muốn được chăm sóc sức khỏe cuối đời, những người thân yêu của bạn sẽ buộc phải đoán xem bạn sẽ muốn gì trong trường hợp bạn mất khả năng lao động hoặc qua đời, một gánh nặng thường dẫn đến đấu đá nội bộ giữa những người thừa kế và chuyển giao tài sản không hiệu quả. ”

Bạn không muốn những người thừa kế và những người thân yêu của mình đưa ra các quyết định tài chính lớn vào thời điểm sai và vì những lý do sai lầm. ( Tìm hiểu thêm: Sai lầm về quy hoạch bất động sản)

“Lời khuyên tiêu chuẩn khi ai đó đột ngột qua đời là đừng đưa ra bất kỳ quyết định quan trọng nào, chẳng hạn như mua hoặc bán nhà, trong năm đầu tiên, nhưng nếu bạn không có sẵn kế hoạch, người phối ngẫu hoặc con cái còn sống buộc phải tính toán. Rokowski nói. Ông lưu ý những người thụ hưởng trong trường hợp này, những người đã quá xúc động trước sự mất mát của họ, có nhiều khả năng đưa ra các quyết định đầu gối (và có thể tốn kém) về tài sản mà họ được thừa kế.

Cổ phần có khả năng cao hơn đối với các gia đình hỗn hợp, trong đó cả hai vợ chồng đều có thể có con từ cuộc hôn nhân trước. Tuy nhiên, rất ít gia đình đã thực hiện các bước để đảm bảo tài sản của họ sẽ được chuyển sang người thừa kế một cách liền mạch.

Theo một cuộc thăm dò của Gallup năm 2020, dưới một nửa (46 phần trăm) người Mỹ có một bản di chúc mô tả cách họ muốn tiền và tài sản của mình được phân phối sau khi họ mất đi, theo một cuộc thăm dò của Gallup năm 2020. ¹

Lịch trình để lập kế hoạch giàu có

Lập kế hoạch làm giàu hiệu quả khác nhau đối với mỗi cá nhân, tùy thuộc vào bức tranh tài chính độc đáo của họ và vị trí của họ trong khu vực chuyển giao của cải.

Ví dụ:trong những năm trước khi nghỉ hưu, các gia đình giàu có có thể bắt đầu quá trình lập kế hoạch làm giàu bằng cách làm việc với chuyên gia tài chính của họ để tạo ra một “bản đồ lộ trình” trực quan nhằm xác định các vấn đề và cột mốc quan trọng phía trước.

Những cân nhắc chính trong giai đoạn quan trọng của cuộc đời này cũng bao gồm việc phát triển một kế hoạch di sản toàn diện và tầm nhìn cho lối sống của họ sau khi nghỉ hưu. “Sau đó, họ có thể bắt đầu quá trình tái cấu trúc tài sản khi cần thiết và hợp nhất tài khoản cũng như các tài liệu quan trọng, có thể bao gồm di chúc còn sống, giấy ủy quyền, IRA được ủy quyền và quỹ do nhà tài trợ tư vấn, để đơn giản hóa việc chuyển giao tài sản trong tương lai,” Rokowski nói . ( Tìm hiểu thêm: Niềm tin có phù hợp với bạn không?)

Lập kế hoạch chuyển giao của cải trước 65 tuổi cũng có thể liên quan đến việc lập kế hoạch kế thừa kinh doanh và phân tích các rủi ro về chăm sóc sức khỏe và chi phí chăm sóc dài hạn.

Trong những năm đầu về hưu, các cá nhân giàu có nên cân nhắc tác động của một sự nghiệp có thể có hoặc liên doanh kinh doanh mới đối với cả kế hoạch tài chính và chuyển giao tài sản của họ, đồng thời đảm bảo các kế hoạch về lối sống, chăm sóc sức khỏe và kế thừa hiện có của họ vẫn phản ánh các mục tiêu đã nêu của họ.

Truyền đi sự giàu có

Rokowski nói:“Sau đó, khi ổn định lâu dài, họ có thể muốn tiến hành lập kế hoạch cuối cùng, và nếu muốn, bắt đầu quá trình chuyển giao tài sản và / hoặc quyền kiểm soát tài sản của họ cho người thụ hưởng. Họ nên xem xét các chiến lược mà họ sẽ sử dụng để chuyển giao tài sản và thảo luận kế hoạch đó với những người thừa kế và nhóm lập kế hoạch tài sản của họ, bao gồm chuyên gia tài chính, luật sư lập kế hoạch bất động sản, chuyên gia chăm sóc người cao tuổi, người được ủy thác công ty, người quản lý đầu tư, kế toán và nhà tư vấn từ thiện. Và, họ nên xem xét cách thức để lại tài sản không thể phân chia, chẳng hạn như tác phẩm nghệ thuật, đồ trang sức và đồ sưu tầm.

Hãy nhớ rằng, quá trình này không chỉ đơn thuần là ký hiệu đô la.

Rod Skaf, một chuyên gia tài chính của Lighthouse Wealth Solutions ở Dublin, Ohio, cho biết:“Tiền chỉ là một phần của câu đố. “Chuyển giao của cải không chỉ là một vấn đề định lượng. Bạn cũng muốn đảm bảo rằng bạn chuyển giao các giá trị, niềm tin và đạo đức làm việc của mình. ”

Được thực hiện một cách chính xác, một kế hoạch chuyển giao của cải sẽ truyền đạt mục tiêu của bạn cho các thế hệ tương lai và làm rõ các điều kiện mà tài sản thừa kế của họ sẽ được phân chia. Nó cũng có thể đánh dấu các nguyên nhân và tổ chức từ thiện sẽ được hưởng lợi từ di sản của bạn, để đảm bảo di sản từ thiện của gia đình tiếp tục tồn tại.

“Và, nó nên bao gồm câu chuyện về cách tạo ra sự giàu có của bạn,” Skaf nói. Ông lưu ý, phần lớn các gia đình giàu có, tích lũy tài sản nhờ làm việc chăm chỉ và tiết kiệm có kỷ luật, và họ có nhiều trí tuệ để truyền đạt. Kế hoạch chuyển giao tài sản cung cấp một nền tảng để thực hiện điều đó.

Skaf nói:“Điều quan trọng là phải chia sẻ câu chuyện của bạn. “Rất có thể bạn không tìm thấy tiền của mình trên đường phố, vậy bạn đã xây dựng sự giàu có của mình như thế nào? Đó là thông qua bất động sản, hoặc đầu tư vào cổ phiếu? Bạn đã siêng năng tiết kiệm trong 30 năm? Đối với hầu hết, nó liên quan đến sự kết hợp của giáo dục, thời gian và làm việc chăm chỉ. ”

Skaf nói:“Nếu họ trở thành người quản lý tốt số tiền mà họ được thừa kế, đồng thời áp dụng đạo đức và thái độ đã giúp cha mẹ họ thành công,” Skaf nói, thế hệ tiếp theo cần phải biết.

Tất nhiên, những người thân yêu cũng phải hiểu rõ các điểm mấu chốt của kế hoạch.

“Việc truyền đạt kế hoạch tài sản cho những người thừa kế và các trung tâm ảnh hưởng của bạn, bao gồm cả CPA và luật sư của bạn, là rất quan trọng để mọi người đều tham gia và hiểu vai trò của họ. Nó cũng cho họ cơ hội để đặt câu hỏi, điều này có thể giảm thiểu các rối loạn chức năng có thể xảy ra sau khi bạn chết, ”Rokowski nói.

Cuối cùng, trong những năm hoàng hôn, Rokowski khuyến nghị các cá nhân có giá trị ròng cao nên giải quyết các vấn đề chăm sóc khi sức khỏe tinh thần và thể chất suy giảm, đồng thời đảm bảo kế hoạch điều trị cuối đời của họ được thực hiện. Họ cũng nên tham gia với vợ / chồng, người thừa kế và các trung tâm ảnh hưởng để đảm bảo mọi người đều thông thạo và chuẩn bị để đảm bảo quá trình chuyển đổi tài sản suôn sẻ. Chính trong những năm này, khi những người thừa kế bắt đầu thực hiện kế hoạch chuyển giao tài sản, tất cả những năm chuẩn bị tài chính đó sẽ được đền đáp.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng kế hoạch chuyển giao tài sản không phải là một tài liệu tĩnh. Thay vào đó, nó phải được theo dõi thường xuyên và cập nhật với mọi sự kiện lớn trong cuộc sống, bao gồm sinh, chết, hoặc ly hôn, hoặc thay đổi hoàn cảnh tài chính. Bằng cách hợp tác chặt chẽ với một chuyên gia tài chính đáng tin cậy, các cá nhân giàu có trong khu vực chuyển nhượng của cải có thể giúp bảo vệ tài sản và lợi ích của họ, đồng thời đảm bảo di sản của họ cho các thế hệ tương lai.