Nghỉ hưu sớm là một sự kiện ăn mừng khi nó xảy ra theo dòng thời gian của bạn. Nhưng nó cũng có thể là một cú hích tài chính khi bạn buộc phải rời lực lượng lao động sớm - điều mà nhiều người Mỹ đã trải qua trong đại dịch COVID-19.
Thật vậy, hơn 3 triệu công nhân bổ sung ở Hoa Kỳ đã nghỉ hưu trong đại dịch so với mức bình thường, theo phân tích của Ngân hàng Dự trữ Liên bang Saint Louis, cho thấy “một số lượng đáng kể những người không có kế hoạch nghỉ hưu vào năm 2020 có thể đã nghỉ hưu. vì những mối nguy hiểm đối với sức khỏe của họ hoặc do giá trị tài sản tăng cao khiến việc nghỉ hưu trở nên khả thi. " 1
Nhưng không chỉ là một cuộc khủng hoảng sức khỏe toàn cầu có thể dẫn đến việc nghỉ hưu sớm. Chấn thương và bệnh tật là một trong những lý do phổ biến nhất. Một số người sắp nghỉ hưu bị mất việc làm và chọn cách tạm dừng khi chủ nhân của họ cắt giảm nhân sự hoặc bộ kỹ năng của họ trở nên lỗi thời. Và những người khác ngừng làm việc trước khi họ có ý định chăm sóc người thân ốm yếu. ( Tìm hiểu thêm: Giữ kín chi phí cho người chăm sóc)
Jane Schroeder, Phó chủ tịch cấp cao của Lenox Advisors ở Los Angeles, California. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu để nghỉ hưu?)
Thật vậy, những người nghỉ hưu sớm cần cân nhắc những rủi ro tài chính tiềm ẩn sau đây:
Thực hiện các bước để quản lý những rủi ro này càng sớm càng tốt là điều bắt buộc. Để được hướng dẫn, nhiều người tìm đến chuyên gia tài chính.
Rủi ro về tuổi thọ
Những người ngừng làm việc trước tuổi nghỉ hưu bình thường dễ bị rủi ro về tuổi thọ - khả năng sống lâu hơn tài sản của họ - vì họ phải kéo dài số tiền tiết kiệm của mình trong một số năm lớn hơn. Họ cũng có ít năm làm việc hơn để đóng góp vào tài khoản hưu trí được hoãn thuế, vì vậy họ bắt đầu với ít tiền hơn trong ngân hàng.
Schroeder nói:“Rủi ro tuổi thọ là một trong những mối đe dọa lớn nhất đối với việc nghỉ hưu. “Ngày càng nhiều người Mỹ đang sống một nửa cuộc đời ở độ tuổi 50. Lạm phát, rủi ro thị trường, nhu cầu chăm sóc dài hạn là tất cả những yếu tố phải được xem xét khi lên kế hoạch nghỉ hưu. Tuổi thọ là một hệ số rủi ro. Nó khuếch đại khoảng thời gian mà tất cả các rủi ro khác có thể ảnh hưởng đến cuộc sống của họ. ”
Cô nói, một chiến lược rút tiền cẩn thận từ tài khoản đầu tư của họ khi họ chuyển tiền tiết kiệm thành thu nhập là điều cần thiết.
Theo nguyên tắc chung, các chuyên gia tài chính thường khuyến nghị tỷ lệ rút tiền 3 phần trăm hoặc 4 phần trăm trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Những người về hưu sau đó có thể điều chỉnh số tiền đó cao hơn hàng năm để bắt kịp với lạm phát. ( Tìm hiểu thêm: Tỷ lệ rút tiền hưu trí lý tưởng)
Giả sử danh mục đầu tư của họ kiếm được trung bình hơn 4% mỗi năm, tỷ lệ rút tiền đó đảm bảo rằng họ sẽ chỉ chi tiêu thu nhập của mình và không ảnh hưởng đến tiền gốc. Inan thế giới lý tưởng nên loại bỏ nguy cơ cạn kiệt tiền tiết kiệm của họ trong ít nhất 30 năm. Nhưng của bạn tỷ lệ rút tiền có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào tình hình tài chính độc đáo của bạn.
Những người nghỉ hưu sớm, những người cần khoản tiết kiệm của họ để tồn tại lâu hơn, có thể cần học cách sống ít hơn. Họ cũng có thể cần giảm chi phí bằng cách giảm quy mô để có một ngôi nhà rẻ hơn hoặc đơn giản là trở lại làm việc (thậm chí bán thời gian) thêm vài năm để củng cố tổ ấm hưu trí của mình.
Những người có đủ khả năng cũng có thể trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội thêm vài năm để tăng vĩnh viễn quy mô kiểm tra An sinh xã hội trong tương lai của họ - cách tốt nhất để tăng lương cho bản thân khi nghỉ hưu. ( Tìm hiểu thêm: 4 cách đơn giản để trì hoãn An sinh xã hội)
Một cách khác để có khả năng đảm bảo rằng bạn có đủ tiền cho cuộc sống là mua một khoản niên kim, có thể mang lại thu nhập được đảm bảo suốt đời. Niên kim là một loại hợp đồng bảo hiểm có thể được tài trợ thông qua tiết kiệm cá nhân hoặc chuyển nhượng quỹ hưu trí. Nhưng các niên kim khác nhau cung cấp các loại ưu điểm và nhược điểm khác nhau. Hãy hỏi chuyên gia tài chính của bạn để được hướng dẫn. ( Cần một chuyên gia tài chính? Tìm một ở đây )
Phạm vi bảo hiểm y tế
Nhiều người về hưu sớm đánh giá thấp chi phí tiềm năng của việc chi trả cho bảo hiểm y tế tư nhân trong những năm trước khi họ đủ điều kiện nhận Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho những người từ 65 tuổi trở lên, một số người khuyết tật trẻ tuổi và những người bị bệnh thận giai đoạn cuối.
Phí bảo hiểm y tế tư nhân, thậm chí trong một vài năm, có thể tiêu tốn một phần quá lớn trong số tiền tiết kiệm của bạn, điều này có thể làm giảm khả năng trang trải cuộc sống của bạn trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Các lựa chọn để bảo hiểm bao gồm COBRA, bảo hiểm cho vợ / chồng, quyền lợi bảo hiểm sức khỏe cho người về hưu, thị trường công cộng, bảo hiểm y tế tư nhân, các kế hoạch sức khỏe nhóm dựa trên thành viên và Medicaid cho những người có nhu cầu tài chính được chứng minh. ( Tìm hiểu thêm: Nghỉ hưu sớm? Hướng dẫn để đảm bảo bảo hiểm y tế)
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC), phù hợp với nơi Medicare rời đi, có khả năng hạn chế các chi phí trong tương lai liên quan đến dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng và sinh hoạt được hỗ trợ. Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp bao gồm bảo hiểm LTC.
Theo Genworth, hàng tháng chi phí trung bình của một trợ lý y tế tại nhà là khoảng $ 5,100, trong khi các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt có giá $ 4,500 và một phòng bán riêng tại một cơ sở dưỡng lão có thể có giá hơn $ 7,900. 2
Armando Sallavanti, một chuyên gia tài chính của MassMutual Greater Philadelphia, cho biết:“Chăm sóc dài hạn là một rủi ro lớn mà tôi tin rằng rất dễ bị bỏ qua,” Armando Sallavanti, chuyên gia tài chính của MassMutual Greater Philadelphia, tham khảo dữ liệu của chính phủ liên bang, ước tính khoảng 60% người trưởng thành Hoa Kỳ sẽ cần trợ giúp về những việc như mặc quần áo. , lái xe đến các cuộc hẹn, hoặc chuẩn bị bữa ăn vào một thời điểm nào đó trong cuộc đời của họ. “Điều này có thể làm cạn kiệt hoàn toàn khoản tiết kiệm hưu trí của một người nào đó. Càng sống lâu, chúng ta càng có nhiều khả năng cần được chăm sóc lâu dài. ”
Nhưng bảo hiểm chăm sóc dài hạn không phải là lý tưởng cho tất cả mọi người. Nó thường không được khuyến nghị cho những người có tài sản tối thiểu có khả năng đủ điều kiện nhận Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế liên bang-tiểu bang dành cho người Mỹ có thu nhập thấp và khuyết tật. Tương tự, những người có vấn đề về sức khỏe hoặc tiền sử gia đình mắc bệnh mãn tính có thể thấy rằng bảo hiểm LTC là chi phí bị cấm hoặc thậm chí không có sẵn.
Trước khi mua một chính sách LTC, Sallavanti khuyến nghị những người về hưu nên nói chuyện với một chuyên gia tài chính để xác định xem liệu bảo hiểm đó có phù hợp với gia đình của họ hay không.
Lạm phát
Chi phí hàng hóa và dịch vụ ngày càng tăng, còn được gọi là lạm phát, là kẻ thù số một đối với những người về hưu.
Khi bạn không còn tạo ra thu nhập, bất kỳ sự gia tăng nào của giá tiêu dùng sẽ làm xói mòn sức mua của bạn. Và bạn càng dành nhiều năm nghỉ hưu, mối đe dọa đó càng trở nên lớn hơn.
Nói về lịch sử, lạm phát tăng từ 1 phần trăm đến 3 phần trăm mỗi năm. Nghe không giống lắm phải không? Nghĩ lại. Giả sử tỷ lệ lạm phát hàng năm 3 phần trăm, một người 55 tuổi kiếm 50.000 đô la mỗi năm nghỉ hưu hôm nay sẽ cần số tiền tương đương khoảng 91.000 đô la vào năm 85 tuổi để duy trì mức sống như cũ, theo máy tính tác động lạm phát CalcXML.
Tất nhiên, lạm phát không phải lúc nào cũng nằm trong phạm vi mục tiêu của chính phủ liên bang. Vào đầu năm 2022, Chỉ số giá tiêu dùng tăng vọt lên 7,5 phần trăm, mức tăng đột biến lớn nhất về giá tiêu dùng kể từ năm 1982. ( Tìm hiểu thêm: Nhà đầu tư nên làm gì với lạm phát?)
Sallavanti nói:“Lạm phát là một chủ đề nóng gần đây. “Vấn đề khi nghỉ hưu trở thành việc duy trì một danh mục đầu tư đủ an toàn để phân phối thu nhập từ đó tạo ra đủ lợi nhuận trong danh mục đầu tư để vượt quá tốc độ lạm phát để duy trì mức sống của bạn. Do đó, nhiều người về hưu có thể cần phải tăng thu nhập của họ trong suốt thời gian nghỉ hưu. ”
Những người về hưu thường giảm mức độ rủi ro đầu tư của họ vì họ phụ thuộc vào khoản tiết kiệm hưu trí để có thu nhập và không thể chịu được một khoảng thời gian thua lỗ kéo dài. Mặc dù điều đó có thể phù hợp với lứa tuổi, nhưng cũng có nguy cơ trở thành quá thận trọng với việc phân bổ tài sản của họ. Hầu hết sẽ cần giữ một phần danh mục đầu tư của mình vào cổ phiếu để tăng trưởng nhằm vượt qua lạm phát.
Sallavanti sử dụng phép tương tự trong bóng đá để mô tả tầm quan trọng của việc ra quyết định tài chính đối với những người mới nghỉ hưu và những người sắp nghỉ hưu.
“Điều này giống như ở vạch 5 yard trong một trận bóng đá,” anh nói. “Những thước trước đây ít quan trọng hơn so với năm thước trước mặt bạn. Một sai lầm ở đây có thể phá hỏng mọi bước đi tốt đẹp trước đây. Khi chúng ta đạt đến 'vùng đỏ' đó, chúng ta bắt buộc vẫn phải tích lũy một số tăng trưởng, nhưng phải có chiến lược bảo toàn / bảo vệ thu nhập để tránh 'doanh thu' hoặc sai lầm bất lợi. ”
Chuỗi rủi ro trả lại hàng
Những người mới nghỉ hưu, bất kể khi nào họ rời khỏi lực lượng lao động, cũng phải quan tâm đến hiệu quả hoạt động của thị trường.
Những người nghỉ hưu trong thị trường gấu, hoặc bị thua lỗ hoặc lợi nhuận thấp trong những năm đầu nghỉ hưu, về mặt thống kê có nhiều khả năng sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của họ so với những người về hưu sau này thua lỗ. ( Tìm hiểu thêm: Cẩn thận với rủi ro bị bỏ qua khi nghỉ hưu:Chuỗi lợi nhuận)
Để bảo vệ an ninh tài chính của họ, Sallavanti khuyến nghị những người về hưu nên sử dụng cả cách tiếp cận tấn công và phòng thủ để tiết kiệm và đầu tư.
“Điều vi phạm là danh mục đầu tư tăng trưởng của họ, đó sẽ là những khoản đầu tư mà họ tích lũy tài sản,” ông nói. “Phòng thủ là thứ sẽ giúp họ bảo vệ khỏi rủi ro chuỗi lợi nhuận vì nó có một thành phần không liên quan đến thị trường chứng khoán. Đó là nơi họ có thể thu nhập từ khi thị trường đi xuống, thay vì bán các khoản đầu tư của mình khi bị thua lỗ. ”
Thật vậy, trong khi các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn chủ yếu được thiết kế để cung cấp quyền lợi tử vong để bảo vệ những người bạn yêu thương, chúng cũng xây dựng giá trị tiền mặt khi phí bảo hiểm được thanh toán - và bạn có thể vay từ giá trị tiền mặt của mình cho bất kỳ mục đích nào.
Ví dụ, những người về hưu có thể sử dụng giá trị tiền mặt của họ để thanh toán các hóa đơn khi thị trường đi xuống, giúp danh mục đầu tư của họ có thời gian để phục hồi, Sallavanti cho biết, và nói thêm rằng chỉ cần có đệm tiền mặt đó thường xuyên cho phép khách hàng của anh ta rút lãi suất từ danh mục đầu tư cao hơn mức thông thường 3% hoặc 4% mỗi năm.
Ông nói:“Chiến lược bảo vệ này có quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của họ nếu họ chết quá sớm và một số có thể bao gồm bảo hiểm chăm sóc dài hạn,” ông nói. “Chúng tôi thường sử dụng các sản phẩm dựa trên bảo hiểm nhân thọ để xây dựng biện pháp bảo vệ này vì nó cho phép khách hàng duy trì trọng tâm tăng trưởng trong hành vi phạm tội của họ, biết chắc rằng họ sẽ có biện pháp bảo vệ họ trong thời gian thị trường thua lỗ.”
Hãy nhớ rằng việc vay từ giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ của bạn làm tăng khả năng hợp đồng sẽ mất hiệu lực, giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của bạn và có thể dẫn đến hóa đơn thuế nếu hợp đồng chấm dứt trước khi người được bảo hiểm qua đời.
Một cách khác để bù đắp rủi ro về chuỗi lợi nhuận là tạo một quỹ khẩn cấp truyền thống trị giá ít nhất 12 tháng chi phí sinh hoạt trong một tài khoản thanh khoản, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, từ đó người nghỉ hưu có thể thu nhập trong thời kỳ thị trường suy thoái.
Kết luận
Lập kế hoạch nghỉ hưu sớm là một chuyện, nhưng việc khác là buộc phải rời khỏi lực lượng lao động sớm. Tuy nhiên, với việc lập kế hoạch cẩn thận, hướng dẫn chuyên môn và các công cụ để giảm thiểu nhiều yếu tố nguy cơ, những người nghỉ hưu sớm vẫn có thể sống theo lối sống mà họ đã hình dung.