Trong những ngày này, các tài khoản hưu trí tự định hướng, nhiều người gắn số tiền tiết kiệm của họ vào thị trường chứng khoán thông qua các gói 401 (k) và Tài khoản Hưu trí Cá nhân. Đó có vẻ như là một động thái kiếm tiền tốt khi cổ phiếu nói chung đang tăng hoặc đang phục hồi.

Nhưng nó có thể là một mối lo ngại khi thị trường đang trong xu hướng giảm. Trong khi thị trường chứng khoán đang trong chế độ tăng trưởng và thiết lập các mốc cao mới trong thập kỷ qua, thì đã có những bước lùi định kỳ. Và một loạt các yếu tố - đại dịch, căng thẳng địa chính trị, bầu cử - có thể gây ra sự không chắc chắn cho hoạt động của thị trường.

Tất cả những điều đó có nghĩa là, sự biến động của thị trường chứng khoán là điều nhất định, và sự sụt giảm không thể tránh khỏi có thể ảnh hưởng đến thu nhập hưu trí của bạn.

Vì vậy, điều quan trọng hơn bao giờ hết là tìm cách giúp bảo vệ bản thân và gia đình bạn trước những biến động của thị trường.

Dưới đây là một số gợi ý…

Tránh tình trạng được-mất trên thị trường

Nhiều nhà lập kế hoạch nghỉ hưu cho rằng bạn sẽ cần 75% đến 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu để sống thoải mái khi nghỉ hưu. Vì vậy, cho dù bạn chỉ đơn giản là tìm kiếm tiền để thanh toán các hóa đơn hàng tháng hay tài trợ theo cách của bạn thông qua danh sách nhóm trả chậm dài hạn, bạn sẽ cần thu nhập - bất kể hiệu suất của thị trường. (Máy tính tiết kiệm hưu trí)

Thật không may, việc lấy tiền từ tài khoản hưu trí dựa trên vốn chủ sở hữu (chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA) trong thời kỳ suy thoái kinh tế có thể có tác động lớn đến giá trị tương lai của tài khoản của bạn và thu nhập từ tài khoản đó. Bạn sẽ cộng các khoản lỗ của mình bằng cách giảm thu nhập hiện có trong thời gian nghỉ hưu, cũng như số tiền bạn có thể để lại như một di sản cho gia đình mình.

Tìm các nguồn thu nhập hưu trí thay thế

Tất nhiên, cách dễ nhất để tránh bị lỗ kép là tránh rút thu nhập từ tài khoản hưu trí của bạn khi thị trường chứng khoán suy giảm. Tuy nhiên, bạn phải tìm một nguồn thu nhập hưu trí khác từ một nơi nào đó - lý tưởng nhất là nguồn thu nhập hưu trí không bị ảnh hưởng bởi sự biến động của thị trường.

Các lựa chọn của bạn bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CD), niên kim cố định và các phương tiện tiết kiệm bảo thủ khác. So với cổ phiếu, những tài sản này có thể mang lại lợi nhuận tổng thể thấp hơn trong thời gian dài. Tuy nhiên, chúng đại diện cho một nguồn tăng trưởng tài chính ổn định - và sự ổn định đó là chìa khóa cho tương lai tài chính của bạn.

Có một lựa chọn khác cần xem xét:hợp đồng bảo hiểm trọn đời.

Thu nhập từ chính sách trọn đời - miễn thuế ¹

Hợp đồng bảo hiểm trọn đời cung cấp cho bạn sự bảo vệ trước khi nghỉ hưu mà bạn cần ngay bây giờ và giá trị tiền mặt của chính sách được đảm bảo cho thu nhập bổ sung tiềm năng sau này nếu cần. Ngoài ra, một chính sách tham gia có khả năng kiếm được cổ tức, điều này sẽ làm tăng cả khả năng bảo vệ và giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, cổ tức không được đảm bảo. ²

Thêm vào đó, giá trị tiền mặt của hợp đồng trọn đời không bị ảnh hưởng bởi sự biến động thị trường ngắn hạn. Điều đó có nghĩa là nó có thể cung cấp một nguồn thu nhập thay thế trong những năm khi thị trường đi xuống và lấy tiền từ tài khoản hưu trí dựa trên vốn chủ sở hữu của bạn không phải là một ý tưởng khôn ngoan.

Điều quan trọng cần nhớ là có những tác động đối với việc vay theo giá trị tiền mặt hoặc đầu hàng một phần. Những hành động này sẽ làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của chính sách. Điều này cũng có thể làm tăng cơ hội hợp đồng sẽ mất hiệu lực và có thể dẫn đến nghĩa vụ thuế nếu hợp đồng chấm dứt trước khi người được bảo hiểm qua đời. ( Tìm hiểu thêm: Đối xử với giá trị tiền mặt một cách cẩn thận)

Sự khôn ngoan của việc khai thác một hợp đồng bảo hiểm trọn đời cho thu nhập khi nghỉ hưu sẽ khác nhau tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân. Nhiều người tìm đến chuyên gia tài chính để xin lời khuyên trước khi thực hiện động thái như vậy.

Bảo vệ tài chính gia đình bạn ngay bây giờ và sau này

Tất nhiên, có những cân nhắc để tính đến bảo hiểm nhân thọ ngoài quỹ hưu trí.

Mua bảo hiểm nhân thọ là một trong những quyết định quan trọng nhất mà bạn có thể thực hiện. Vì vậy, hãy đảm bảo xem xét một tùy chọn cung cấp cả tính linh hoạt và ổn định. Chọn chính sách có thời hạn có thể là một lựa chọn hợp lý, nhưng điều quan trọng là phải suy nghĩ xem bạn có thể thực sự cần bảo hiểm trong bao lâu và giá trị bổ sung mà chính sách trọn đời cung cấp. Một điều tách biệt giữa hợp đồng bảo hiểm trọn đời với hợp đồng có thời hạn là cách nó bảo vệ gia đình bạn cả hôm nay và suốt đời của bạn. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)

Ngay cả khi bạn nghỉ hưu và ngừng nhận lương truyền thống, bạn vẫn có thể có thu nhập để bảo vệ. Các phúc lợi bạn nhận được từ An sinh xã hội và thu nhập từ nhiều khoản lương hưu có thể ngừng hoặc bị giảm khi bạn qua đời. Điều này có thể làm giảm đáng kể số tiền mà vợ / chồng bạn phải sống. Quyền lợi tử vong từ hợp đồng trọn đời có thể giúp người đó bổ sung một số khoản tiền và thu nhập đã mất, thanh toán khoản thế chấp hoặc giảm một số chi phí lớn khác.

Bỏ lối suy nghĩ cũ về việc nghỉ hưu

Ngày nay, nhiều người nhận ra rằng các cách truyền thống để tài trợ cho quỹ hưu trí của họ không còn đáng tin cậy như trước đây. Giữa sự biến động của thị trường chứng khoán, những bất an xung quanh An sinh xã hội và số lượng các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động cung cấp ngày càng giảm, rõ ràng là bạn có thể cần các lựa chọn ổn định, chẳng hạn như bảo hiểm trọn đời, để bổ sung thu nhập hưu trí của mình.