Bộ não của bạn không nhất thiết phải được thiết lập theo cách giúp bạn dễ dàng lên kế hoạch nghỉ hưu an toàn. Bạn có những thành kiến về nhận thức - những lối suy nghĩ sai lầm không may được đưa vào bộ não của bạn - có tác dụng ngược lại bạn. Tài chính hành vi và kinh tế học hành vi là nghiên cứu về những hiện tượng này. Hiểu biết về tài chính hành vi và những thành kiến nhận thức tự nhiên của bạn có thể làm tăng sự giàu có và hạnh phúc của bạn.
Nhận thức được các mẹo tài chính hành vi này có thể giúp bạn lập kế hoạch công việc tốt hơn và tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của mình. Dưới đây, chúng tôi cũng đưa ra các thủ thuật cụ thể để vượt qua từng quá trình suy nghĩ sai lầm.
Một nghiên cứu trên Tạp chí Nghiên cứu Người tiêu dùng cho thấy những người sử dụng các từ "Tôi không" so với "Tôi không thể" - như trong "Tôi không ăn món tráng miệng" thay vì "Tôi không thể ăn món tráng miệng" - có khả năng chống lại sự cám dỗ của việc lựa chọn thực phẩm không lành mạnh cao gần gấp đôi.
Các nhà nghiên cứu tin rằng việc sử dụng “Tôi không” thay vì “Tôi không thể” mang lại cho mọi người sự “trao quyền tâm lý” tốt hơn bằng cách loại bỏ nhu cầu đưa ra quyết định. “Tôi không” cho phép người nói kiểm soát trong khi “Tôi không thể” biểu thị cảm giác bị từ chối, hối tiếc và người khác đang kiểm soát.
Suy nghĩ về tất cả các quyết định bạn đưa ra liên quan đến tài chính của bạn. Rất nhiều lựa chọn liên quan đến việc từ chối bản thân một điều gì đó trong hiện tại để bạn có thể có một tương lai an toàn hơn. Ví dụ, bạn muốn có một chiếc xe đạp mới, nhưng bạn cũng có thể tiết kiệm và đầu tư số tiền đó. Để giúp đảm bảo bạn đưa ra lựa chọn "đúng":
Sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới để tìm hiểu bạn sẽ cần bao nhiêu tiền cho việc nghỉ hưu và liệu bạn có tiết kiệm đủ bây giờ hay không (có thể bạn thực sự có thể mua xe đạp).
Như tác giả của “Nudge:Cải thiện các quyết định về sức khỏe, sự giàu có và hạnh phúc”, Cass Sunstein, đã viết, “thuế 5 xu đối với việc sử dụng túi tạp hóa có thể có tác động lớn hơn nhiều so với tiền thưởng 5 xu cho việc mang đồ của mình túi xách. ”
Nghiên cứu chỉ ra rằng mọi người bị căng thẳng bởi viễn cảnh mất tiền hơn là họ kiếm được tiền. Trên thực tế, một số nghiên cứu đã gợi ý rằng tổn thất về mặt tâm lý mạnh gấp đôi so với lợi nhuận.
Điều này có thể làm cho việc quản lý đầu tư trở nên đặc biệt phức tạp. Bạn cần có khả năng chấp nhận rủi ro thích hợp và duy trì các khoản lỗ tạm thời có thể xảy ra nếu bạn muốn cuối cùng đạt được tỷ suất sinh lợi dương.
Tạo và duy trì Tuyên bố Chính sách Đầu tư có thể là một cách để giúp bạn chủ động lập kế hoạch cho những việc cần làm trong các tình huống kinh tế khác nhau, điều này có thể giúp bạn vượt qua thành kiến tiêu cực về ác cảm thua lỗ.
Vì vậy, như đã tìm hiểu ở trên, hầu hết mọi người đều không thích rủi ro. Nhưng, không phải tất cả mọi người.
Chìa khóa để sử dụng tài chính hành vi mang lại lợi ích cho bạn là thực sự hiểu được động cơ của chính bạn. Mục tiêu có thể được định hình là lãi hoặc lỗ. Cụm từ nào sau đây hấp dẫn bạn hơn?
Khi đặt ra các mục tiêu, hãy thử diễn đạt chúng theo nhiều cách khác nhau - nhấn mạnh vào cái mất hoặc cái được. Xem cái nào cảm thấy có động lực hơn và tập trung vào cái đó!
Trong cuốn “Tiền hạnh phúc:Khoa học về cách chi tiêu hạnh phúc hơn”, các tác giả Elizabeth Dunn và Tiến sĩ Michael Norton khám phá cách tiền có thể khiến chúng ta hạnh phúc. Họ báo cáo rằng bạn có thể dùng tiền để mua hạnh phúc bằng cách:
Cách để tiền mua cho bạn hạnh phúc khi nghỉ hưu:
Nghỉ hưu thực sự là một cuộc đánh đổi tiền bạc lớn trong cuộc đời để đổi lấy thời gian. Và, nghiên cứu chỉ ra rằng nghỉ hưu hầu như luôn mang lại hạnh phúc (trừ khi nó gây ra trầm cảm do mất mục đích và sức sống).
Tìm hiểu thêm về cách sử dụng tiền để mua hạnh phúc.
Rối loạn thần kinh là không có khả năng chịu đựng sự mơ hồ . - Sigmund Freud
Hiệu ứng mơ hồ phản ánh xu hướng tránh các quyết định hoặc lựa chọn trong đó thông tin không xác định khiến khó dự đoán kết quả.
Ví dụ: Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, bạn cần phải “biết” mình sẽ sống được bao lâu, tỷ lệ lạm phát trong tương lai, lợi tức đầu tư và các yếu tố khác mà thực sự không thể biết được. Không thể “biết” thông tin này có thể khiến việc lập kế hoạch trở nên mơ hồ và không thể thực hiện được và nhiều người hoàn toàn né tránh nó.
Bạn cũng có thể trở thành nạn nhân của hiệu ứng mơ hồ với các khoản đầu tư - bạn có thể chọn trái phiếu mà lợi tức được coi là an toàn thay vì cổ phiếu dễ biến động hơn nhưng có khả năng có lợi nhuận cao hơn.
Một cách để sử dụng tài chính hành vi để khắc phục hiệu ứng mơ hồ đối với việc lập kế hoạch nghỉ hưu là gán các giả định lạc quan và bi quan - dựa trên các tiêu chuẩn lịch sử - cho những điều không thể biết trước. Sử dụng các tình huống tốt nhất và trường hợp xấu nhất giúp bạn dễ dàng hơn một chút để giải quyết những điều chưa biết. Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới cho phép bạn thực hiện chính xác điều đó.
Đối với các khoản đầu tư về hưu, bạn có thể muốn điều chỉnh chiến lược phân bổ tài sản theo nhu cầu và mong muốn của mình - đầu tư tiền cho nhu cầu vào các phương tiện bảo tồn và tiền cho mong muốn tích cực hơn.
Nhận 13 mẹo đầu tư hưu trí khác từ các thiên tài tài chính ngày nay.
Trong cuốn sách của họ, “Quyết định, cách đưa ra lựa chọn tốt hơn trong cuộc sống và công việc”, Chip và Dan Heath tranh luận rằng có bốn nhân vật phản diện để đưa ra quyết định tốt:
Heath và Heath tranh luận rằng bạn có thể chống lại việc đưa ra quyết định tồi bằng cái mà họ gọi là phương pháp WRAP:
1) Mở rộng các tùy chọn của bạn
2) Các giả định kiểm tra thực tế
3) Xác định khoảng cách trước khi quyết định
4) Chuẩn bị sai.
Thay đổi suy nghĩ của bạn và bạn có thể thay đổi thế giới (hoặc ít nhất là nghỉ hưu trong tương lai của bạn.) - Norman Vincent Peale
Cố định là sự thúc đẩy phụ thuộc quá nhiều vào một phần thông tin khi đưa ra quyết định.
Ví dụ: Khi lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu, hầu hết mọi người đều quan tâm đến số tiền tiết kiệm mà họ cần. Tuy nhiên, tiết kiệm chỉ là một khía cạnh - thường thậm chí không phải là khía cạnh có giá trị nhất - trong sự an toàn khi nghỉ hưu của bạn.
Khi bạn bắt đầu An sinh xã hội, cho dù bạn có giảm quy mô hay không, việc tìm ra cách chuyển tiết kiệm thành thu nhập hưu trí và hiểu nhu cầu chi tiêu trong tương lai của bạn có lẽ quan trọng hơn (và chắc chắn tác động) bạn cần tiết kiệm bao nhiêu.
Nghiên cứu tài chính hành vi cho thấy rằng giáo dục bản thân về tất cả các yếu tố ảnh hưởng đến sự an toàn tài chính khi nghỉ hưu của bạn là một bước tốt để khắc phục tình trạng neo đậu.
Để bắt đầu, bạn có thể muốn khám phá 15 tình huống ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn và thực sự thử nghiệm với các con số của riêng bạn trong một máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu chi tiết.
Đàn chim cùng đàn.
Hiệu ứng bandwagon là một quan sát tài chính hành vi mà bạn có khuynh hướng làm mọi việc vì nhiều người khác - đặc biệt là bạn bè và gia đình của bạn - làm chúng.
Ví dụ: Nghiên cứu cho thấy những người có bạn bè tập thể dục và ăn uống điều độ sẽ khỏe mạnh hơn. Điều này cũng đúng với kế hoạch nghỉ hưu. Những người có bạn bè hiểu biết và chủ động về tài chính thì bản thân sẽ ổn định về tài chính hơn.
Thật không may, điều ngược lại cũng đúng. Và, bởi vì đại đa số người dân ở Hoa Kỳ có chỉ số thông minh tài chính cực kỳ thấp và theo một báo cáo từ Charles Schwab, chỉ một phần tư số người có kế hoạch nghỉ hưu bằng văn bản.
Thực tế là hiệu ứng bandwagon có thể đang chống lại bạn.
Có lẽ bạn có thể bắt đầu một "câu lạc bộ nghỉ hưu?" Câu lạc bộ hưu trí giống như một câu lạc bộ sách nhưng bạn thảo luận về các chủ đề hưu trí thay vì tiểu thuyết. Nó có thể cung cấp một diễn đàn thân thiện để tìm hiểu về các chủ đề tài chính.
Hơn hết, nếu cả bạn và bạn bè của bạn đều tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu, thì bạn đang sử dụng hiệu ứng bandwagon để có lợi cho mình và có cơ hội thành công về mặt tài chính cao hơn.
Hãy coi chừng những kiến thức sai lầm; Nó còn nguy hiểm hơn cả sự thiếu hiểu biết. - George Bernard Shaw
Theo Wikipedia, thành kiến ủng hộ lựa chọn là “xu hướng ghi nhớ các lựa chọn của một người tốt hơn so với thực tế”. Thành kiến xác nhận tương tự ở chỗ dường như chúng ta có khuynh hướng tập trung vào thông tin xác nhận định kiến của chúng ta.
Ví dụ: Các thành kiến ủng hộ và xác nhận lựa chọn dường như đặc biệt nguy hiểm khi nói đến đầu tư. Hãy tưởng tượng bạn nhận được một mẹo cổ phiếu. Khi bạn nghiên cứu mẹo đó, bạn có khả năng tìm kiếm thông tin xác nhận mẹo của mình hơn là có được quan điểm thiếu khách quan hơn.
Có một số cách để đối phó với những thành kiến này liên quan đến đầu tư:
Rủi ro đến từ việc bạn không biết mình đang làm gì . - Warren Buffet
Hiệu ứng định đoạt thực sự cụ thể đối với các khoản đầu tư. Đó là xu hướng bán một tài sản đã tăng giá trị và chống lại việc bán một tài sản đã giảm giá trị. Đây thực sự không phải là chiến lược tốt nhất. Nó chỉ là một sự thiên vị.
Ví dụ: Tôi thực sự có tội về điều này. Tôi hiện đang nắm giữ 3.000 đô la của một công ty nhỏ nào đó mà tôi đã mua cách đây nhiều năm (như 30 năm trước) với giá 7.000 đô la. Tất cả các dấu hiệu cho thấy công ty này sắp phá sản và sẽ không tồn tại được lâu. Tuy nhiên, tôi không thực sự muốn bán nó. Chắc chắn, đó là những củ khoai tây nhỏ, nhưng tôi vẫn dành thời gian suy nghĩ về nó và theo dõi nó và thực sự tôi nên loại bỏ nó.
Mặt khác, tôi muốn nhận lợi nhuận ngắn hạn của mình bất cứ khi nào thị trường đi lên - mặc dù tôi thực sự đầu tư cho dài hạn.
Cũng như thành kiến xác nhận, việc tránh đưa ra quyết định theo cảm tính và phi lý là cực kỳ hữu ích:
Một con chim trên tay đáng giá hai con trong bụi cây.
Hiệu ứng thiên phú là hiện tượng mà mọi người "đòi hỏi nhiều hơn để từ bỏ một đối tượng hơn là họ sẵn sàng trả để có được nó." Mọi người nghĩ rằng những thứ họ đã sở hữu - đặc biệt là những thứ mang ý nghĩa tình cảm - có giá trị hơn và có xu hướng muốn gắn bó với chúng.
Ví dụ: Nhà thường là tài sản quý giá nhất của con người. Tuy nhiên, phần lớn những người về hưu có phần cảnh giác với việc giảm quy mô hoặc khai thác vốn sở hữu nhà đó - ngay cả khi họ có thể cần hoặc muốn tiền.
Đôi khi sự miễn cưỡng là do muốn giữ lại tài sản cho người thừa kế, lúc khác họ lại muốn ở lại nơi mà họ đã luôn sống (ngay cả khi nó không phù hợp với nhu cầu hiện tại của họ). Dù lý do là gì, nhà cửa là một tài sản có giá trị về mặt tình cảm nên tác động của tài sản có thể là một động lực cực kỳ mạnh mẽ.
Nhận thức được rằng bộ não của bạn có xu hướng muốn giữ lại những gì nó đã có có thể giúp bạn cư xử hợp lý hơn. Lập danh sách những ưu và nhược điểm của việc giữ lại một đối tượng hoặc nội dung cũng có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt và cân nhắc hơn.
Tự đặt câu hỏi:Nếu bạn chưa sở hữu cái này, bạn sẽ trả bao nhiêu cho nó? Bạn sẽ nỗ lực bao nhiêu để có được nó?
Tiếp tục với ví dụ về nhà ở, lập danh sách mọi thứ bạn có thể thu được từ việc bán nhà của mình - lối sống tốt hơn, cơ sở chi phí thấp hơn, nghỉ hưu sớm hơn hoặc gần gũi hơn với gia đình - có thể giúp bạn vượt qua hiệu ứng tài trợ.
Hãy thử các chiến lược khác nhau nếu bạn sử dụng Công cụ lập kế hoạch cạnh tranh mới.
Lạm phát là khi bạn phải trả mười lăm đô la cho lần cắt tóc mười đô la mà bạn từng nhận được với giá năm đô la khi bạn làm tóc. - Sam Ewing
Tiền không có giá trị nội tại. Giá trị của tiền nằm ở số tiền nó có thể mua - điều này thay đổi theo thời gian.
Ảo tưởng về tiền bạc là xu hướng mọi người nghĩ về giá trị danh nghĩa (số lượng) hơn là sức mua của số tiền đó.
Sức mua - bạn có thể mua được bao nhiêu - quan trọng hơn là bạn có bao nhiêu tiền. Và, sức mua của số tiền của bạn khi nghỉ hưu quan trọng hơn số dư tài khoản của bạn.
Ví dụ: $ 1 trị giá bao nhiêu? Chà, mười năm trước, một đô la có thể mua được một thanh kẹo. Và, có vẻ như 1 đô la vẫn mua được một thanh kẹo, nhưng thực tế là giá trung bình của một thanh kẹo là hơn 1,5 đô la. Đừng bận tâm đến thực tế rằng nó có giá 5 xu hồi khi hầu hết chúng ta còn nhỏ.
Ảo tưởng về tiền có thể thực sự gây nhầm lẫn cho mọi người, nhưng điều quan trọng là phải hiểu khái niệm này - đặc biệt là liên quan đến lạm phát và tác động tiềm ẩn của lạm phát đối với tài chính hưu trí của bạn.
Suy nghĩ về các khoản đầu tư của bạn. Nếu bạn đang nhận được lợi nhuận 6% từ các khoản đầu tư, nhưng lạm phát đang tăng ở mức 3,5%, thì giá trị thực của ROI của bạn chỉ là 2,5%.
Vượt qua ảo tưởng về tiền bạc:
Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, điều quan trọng là bạn phải tính toán đến lạm phát.
Một máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu tốt sẽ dự đoán tỷ lệ lạm phát và tính tỷ lệ đó vào kết quả của bạn.
Thành kiến hiện tại là xu hướng chúng ta đánh giá cao những khoảnh khắc gần hiện tại hơn những khoảnh khắc xa hơn trong tương lai.
Không phải do các vì sao nắm giữ số phận của chúng ta mà là ở chính chúng ta. - William Shakespeare
Ví dụ: Một hiện tượng được ghi nhận rõ ràng là bạn có nhiều khả năng sẽ chi tiền trong tháng này cho một thứ gì đó mang lại cho bạn niềm vui hiện tại hơn là tiết kiệm số tiền đó cho tương lai của bạn. Thành kiến hiện tại là một trong những lý do LỚN khiến nhiều người khó tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Một cách để vượt qua thành kiến này là tưởng tượng hoặc thậm chí xem một bức tranh về những gì bạn có thể trông như một người già - thậm chí là một người thực sự già. Nghiên cứu chỉ ra rằng nếu bạn thực sự có thể hình dung về bản thân trong tương lai, thì bạn có nhiều khả năng tiết kiệm tiền hơn, ăn uống tốt hơn, tập thể dục và nói chung là có kế hoạch chăm sóc bản thân trong tương lai.
Trong cuốn sách của mình, “Ngược dòng:Nhiệm vụ giải quyết vấn đề trước khi chúng xảy ra”, tác giả Dan Heath kể một câu chuyện thường được cho là của Irving Zola:“Bạn và một người bạn đang đi dã ngoại bên bờ sông. Đột nhiên bạn nghe thấy tiếng hét từ hướng nước - một đứa trẻ đang chết đuối. Không cần suy nghĩ, cả hai lao vào, tóm lấy đứa trẻ và bơi vào bờ. Trước khi bạn có thể hồi phục, bạn nghe thấy một đứa trẻ khác kêu cứu. Bạn cũng nhảy lại sông để giải cứu cô ấy. Sau đó, một đứa trẻ đang vật lộn khác trôi vào tầm mắt… và một… và một… hai bạn gần như không thể theo kịp. Đột nhiên, bạn thấy người bạn của mình đang lội ra khỏi nước, dường như để bạn một mình. "Bạn đi đâu?" bạn yêu cầu. Bạn của bạn trả lời, “Tôi đang đi ngược dòng để giải quyết kẻ đang ném tất cả những đứa trẻ này xuống nước.”
Điểm mấu chốt của câu chuyện là bạn không phải lúc nào cũng hành động và phản ứng với hiện tại, tại một thời điểm nào đó, bạn cần phải vượt lên trên xung đột hoặc tương lai và giải quyết nguyên nhân cơ bản của các vấn đề, không chỉ các vấn đề đang xảy ra với bạn ở bất kỳ thời điểm nào.
Bạn không thể có một thời gian nghỉ hưu an toàn nếu bạn luôn phải tìm cách chi trả cho mọi thứ bạn cần ngày hôm nay. Bạn cần phải hoàn thành thời gian nghỉ hưu bằng cách lập kế hoạch, tiết kiệm, lập ngân sách và đầu tư.
Thành kiến hiện trạng là sự thúc đẩy để giữ mọi thứ như cũ. Sẽ thoải mái hơn nếu bạn tiếp tục như bạn luôn có hơn là thực hiện bất kỳ loại thay đổi lớn nào. Trên thực tế, đôi khi từ bỏ hiện trạng là bước nhảy vọt của đức tin.
Cuộc sống đang du hành tới bến bờ của tri thức, sau đó là một bước nhảy vọt . - D.H. Lawrence
Ví dụ: Mặc dù tất cả chúng ta đều khá hào hứng với việc nghỉ hưu, nhưng có thể rất khó để thực hiện bước nhảy vọt và thực sự ngừng làm việc. Một phần khó khăn có thể là do chúng tôi muốn giữ nguyên hiện trạng.
Dưới đây là một số mẹo từ Huấn luyện Hiệu suất Tích cực về cách khắc phục hiện trạng thiên vị:
James Clear viết trong cuốn sách của mình, “Những thói quen nguyên tử:Một cách dễ dàng và đã được chứng minh để xây dựng thói quen tốt &phá bỏ thói quen xấu” về cách khi bạn muốn thay đổi, điều quan trọng hơn là áp dụng những thay đổi rất nhỏ thay vì cố gắng sửa chữa. tất cả mọi thứ cùng một lúc. Ông lập luận rằng những thay đổi nhỏ và những lợi ích nhỏ cho phép chúng ta loại bỏ những hành vi xấu và phát triển những thói quen tốt.
Vì vậy, bạn không cần phải trở thành triệu phú trong năm nay, bạn chỉ cần bắt đầu tiết kiệm - thậm chí tiết kiệm những khoản nhỏ.
Clear lập luận rằng mục tiêu không quan trọng bằng hệ thống. Anh ấy nói rằng "các mục tiêu chỉ cho bạn hướng đi đúng, nhưng các hệ thống sẽ tốt hơn để đạt được tiến bộ." Hệ thống là thứ bạn có thể thực hiện ngày này qua ngày khác. Mục tiêu là thứ cần một thời gian dài để đạt được và việc thúc đẩy thành tích chỉ là sự kiện diễn ra một lần.
Thay vì tập trung vào việc bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để có một kỳ nghỉ hưu an toàn, hãy chia nhỏ mục tiêu thành các hành động hàng ngày - bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu mỗi ngày và bạn có cơ chế nào để theo dõi và khen thưởng hoặc ghi nhận thành tích hàng ngày của mình?
Và, để lập kế hoạch, thay vì gặp cố vấn tài chính của bạn mỗi năm một lần, hãy tạo kế hoạch nghỉ hưu của riêng bạn và kiểm tra nó hàng tháng hoặc hàng quý, thực hiện những điều chỉnh nhỏ để giàu có hơn trong tương lai của bạn!