Các dòng thu nhập khi nghỉ hưu:Không dễ như bật vòi. Không khó như bạn tưởng tượng. Còn những người còn lại thì sao?
Theo một cuộc thăm dò gần đây của Wells Fargo / Gallup, gần một nửa (46%) người Mỹ “rất” hoặc “hơi lo lắng” về việc sử dụng hết số tiền tiết kiệm của họ, bao gồm 50% người không nghỉ hưu và 36% người đã nghỉ hưu.
Và, thật không may, có lý do chính đáng để lo lắng. Theo một cuộc khảo sát gần đây của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI) và Greenwald and Associates, chỉ có 65% người lao động có khoản tiết kiệm để nghỉ hưu, một con số đã giảm xuống dưới 75% vào năm 2009. Cindy Hounsell, chủ tịch của WISER, Viện Phụ nữ về hưu trí an toàn, cho biết:“Tất cả chúng ta đều biết những người sống đến 100 tuổi và hơn thế nữa,” Cindy Hounsell, chủ tịch của WISER, Viện Phụ nữ về hưu trí An toàn, cho biết. “Và việc tìm kiếm một giải pháp tài chính cho khung thời gian từ 20 đến 30 năm sẽ không phải là công việc của chính nó.”
Nếu bạn đang lo lắng về thu nhập hưu trí và không có hàng triệu đô trong ngân hàng, bạn sẽ tốt hơn nên tìm thu nhập hưu trí ổn định từ các nguồn khác ngoài tiết kiệm. Dưới đây là 5 chiến lược giúp bạn vượt qua nỗi sợ hãi về tài chính để đảm bảo bạn có một nguồn doanh thu đáng kể khi già đi.
Công việc có thể là một giải pháp kỳ diệu cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Công việc cho phép bạn trì hoãn việc khai thác tiền tiết kiệm và đôi khi công việc có thể khiến bạn thậm chí thêm vào khoản tiết kiệm. Thêm vào đó, công việc phù hợp có thể thú vị và bổ ích.
Và công việc không có nghĩa là chúi mũi vào đá mài. Bạn có thể tìm thấy công việc mà bạn thực sự yêu thích. Khám phá các ý tưởng cho công việc hưu trí tại đây:“Các công việc hưu trí tốt nhất.”
Hoặc, nếu bạn không chắc liệu công việc có thể thực sự ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn hay không, hãy thử sử dụng Máy tính hưu trí NewRetirement. Khi bạn đến phần “Kế hoạch của bạn” của công cụ, bạn có thể thử nghiệm với các khung thời gian làm việc và mức thu nhập khác nhau và ngay lập tức thấy tác động của việc làm đối với tài chính hưu trí của bạn.
Hounsell nói:“Tôi chưa bao giờ gặp một người về hưu nghĩ rằng họ đã tiết kiệm quá nhiều cho việc nghỉ hưu. “Bắt đầu sớm và tận dụng mọi cơ hội đến với bạn.”
Giống như việc các ý định bắt đầu một chế độ ăn kiêng hoặc chương trình tập luyện mới rơi vào ngõ cụt, thì người lao động cũng có kế hoạch bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu.
Theo David Laibson, Giáo sư Kinh tế Robert I. Goldman tại Đại học Harvard, trong một cuộc khảo sát với 100 công nhân Mỹ, cứ 3 người nói rằng họ không tiết kiệm đủ theo đánh giá của mình. Tuy nhiên, chỉ có ba trong số 24 người nói rằng họ sẽ tăng tỷ lệ tiết kiệm trong vòng hai tháng sau khi được khảo sát thực sự đã làm như vậy.
Laibson nói:“Không phải lúc nào hành động cũng phù hợp với ý định. “Chúng tôi muốn tiết kiệm, chúng tôi muốn tập thể dục, chúng tôi muốn ăn uống tốt hơn - nhưng các lực lượng tâm lý đã cản trở.”
Các chuyên gia đồng ý rằng bắt đầu kế hoạch tiết kiệm càng sớm càng tốt.
Ngoài ra, “hãy chú ý đến những kế hoạch tiết kiệm dựa trên việc làm mà bạn có trong công việc của mình và hiểu cách thức hoạt động của hệ thống đó,” Hounsell khuyên.
“Một trong những điều quan trọng nhất bạn có thể làm là làm quen với hệ thống An sinh xã hội,” Hounsell nói và thêm rằng lời khuyên này đặc biệt phù hợp với phụ nữ.
Dữ liệu cho thấy, phụ nữ có xu hướng yêu cầu An sinh xã hội sớm khi điều đó sẽ giúp họ chờ đợi tốt hơn.
An sinh xã hội có thể là nguồn thu nhập hưu trí lớn nhất và đáng tin cậy nhất của bạn. An sinh xã hội có thể chiếm tới 40% tổng thu nhập mà người Mỹ nhận được trong suốt thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, chỉ có 15% phụ nữ đợi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ và chỉ 3% nghỉ hưu muộn, theo một cuộc khảo sát của Viện Hưu trí Quốc gia SM.
Nếu bạn đã đến tuổi nghỉ hưu bình thường, là 66 đối với những người sinh từ 1943 đến 1959, bạn có thể nhận 100% quyền lợi của mình.
Đối với mỗi năm sau đó, cho đến 70 tuổi, lợi ích của bạn tăng 8%, có nghĩa là bạn có thể tiếp cận thêm 32% ở tuổi 70 so với ở tuổi 66.
Nếu những trợ cấp đó được khai thác ở độ tuổi nghỉ hưu trẻ hơn bình thường, chúng sẽ bị giảm đi dựa trên số tháng bạn nhận được trợ cấp trước khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. Ví dụ, nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66 thì mức giảm trợ cấp của bạn ở tuổi 62 là 25%; ở tuổi 63, nó là khoảng 20%; ở tuổi 64 là khoảng 13,3%; và ở độ tuổi 65, tỷ lệ này là khoảng 6,7%, theo số liệu của Cục An sinh Xã hội.
“Phụ nữ kiếm được ít hơn trong suốt cuộc đời của họ [so với nam giới] và có thu nhập ít hơn khi nghỉ hưu,” Hounsell nói và nói thêm rằng phụ nữ nên hiểu về An sinh xã hội để họ có thể làm cho nó có lợi cho họ.
Ngoài ra, “nhiều cặp vợ chồng không lên kế hoạch cho cái chết của vợ / chồng và điều đó có thể đồng nghĩa với việc mất thu nhập mạnh, đây là một vấn đề thực sự đối với những người góa vợ hoặc góa chồng,” cô nói.
Niên kim, hoặc sản phẩm bảo hiểm trả ra thu nhập, cho phép bạn đầu tư vào niên kim và sau đó thanh toán cho bạn - mang lại cho bạn nguồn thu nhập đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu.
“Nhiều người đang xem niên kim như một cách để có thu nhập đảm bảo cho cuộc sống,” Hounsell nói.
Gần đây, Bộ Tài chính Hoa Kỳ và IRS đã thay đổi hướng dẫn của họ về việc sử dụng niên kim trong các kế hoạch 401 (k), tăng khả năng tiếp cận cho những người có kế hoạch nghỉ hưu. Cho đến nay, hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp gói 401 (k) thường cung cấp quỹ theo ngày mục tiêu như một khoản đầu tư mặc định cho những người tham gia không xác nhận lựa chọn một khoản đầu tư khác.
Hướng dẫn làm rõ cho các nhà tài trợ chương trình cách họ có thể đưa niên kim thu nhập hoãn lại vào quỹ theo ngày mục tiêu. Các quỹ theo ngày mục tiêu được đặt tên do việc phân bổ các khoản đầu tư của họ chuyển dần từ cổ phiếu sang thu nhập cố định khi những người tham gia tiến đến một năm nghỉ hưu mục tiêu dự kiến.
Hướng dẫn mới cung cấp cho các nhà tài trợ kế hoạch một tùy chọn bổ sung để giúp nhân viên dễ dàng cân nhắc sử dụng thu nhập trọn đời. Thay vì phải dành toàn bộ số dư tài khoản của mình cho các khoản hàng năm, người lao động sử dụng một phần tiền tiết kiệm của mình để mua thu nhập đảm bảo cho cuộc sống trong khi vẫn giữ lại khoản tiết kiệm cho các khoản đầu tư khác.
Ngoài ra, quỹ theo ngày mục tiêu có thể bao gồm các khoản niên kim cho phép thanh toán, bắt đầu ngay sau khi nghỉ hưu hoặc muộn hơn, như một phần của các khoản đầu tư thu nhập cố định, ngay cả khi quỹ chứa niên kim được giới hạn cho nhân viên trên một độ tuổi cụ thể.
Cuối cùng, gặp gỡ một nhà hoạch định tài chính là bước đầu tiên để đảm bảo rằng bạn đang đưa ra những quyết định tốt nhất liên quan đến việc nghỉ hưu của mình. Hoặc, bạn có thể sử dụng máy tính hưu trí.
Máy tính hưu trí tốt nhất có thể giúp bạn trả lời nhiều câu hỏi, bao gồm: