Tin tôi đi, bạn không đơn độc nếu bạn đã từng lo lắng hỏi bản thân, vợ / chồng hoặc thậm chí là một cố vấn tài chính:"Liệu khoản tiết kiệm hưu trí của tôi có tồn tại được lâu như tôi không?" Lo lắng về việc hết tiền khi nghỉ hưu gần như phổ biến - bất kể bạn có bao nhiêu tiền. Rốt cuộc, có rất nhiều biến số không thể biết trước có thể ảnh hưởng đến sự an toàn khi nghỉ hưu của bạn - đặc biệt là việc bạn không biết mình sẽ sống được bao lâu.

Bạn có thể có đủ để sống thoải mái hoặc thậm chí sang trọng cho đến khi 85 tuổi, nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn may mắn sống đến 100 tuổi?
Cú đấm ole 1-2 - lập kế hoạch cho hai giai đoạn nghỉ hưu - có thể là cách bảo vệ tốt nhất của bạn chống lại việc hết tiền.
Tin tốt lành? Bạn có thể sử dụng nhiều chiến lược để giảm thiểu đáng kể nguy cơ hết tiền khi về già.

Hết tiền thực sự có ý nghĩa gì?

Hết tiền khi nghỉ hưu - không có nghĩa là bạn hoàn toàn không có một xu dính túi? Nó thực sự là một câu hỏi về "liệu khoản tiết kiệm của tôi có tồn tại được không?" Sắp cạn kiệt có nghĩa là bạn đã sử dụng hết số tiền tiết kiệm hưu trí và vốn sở hữu nhà của mình và còn lại với bất kỳ nguồn thu nhập đảm bảo nào mà bạn có thể có (An sinh xã hội, một niên kim hoặc lương hưu nếu bạn may mắn).

Hầu hết những người hết tiền khi nghỉ hưu vẫn tiếp tục sống bằng thu nhập An sinh Xã hội và có lẽ họ đã chọn tham gia Medicaid thay vì Medicare.

Cơ hội thực sự hết tiền khi nghỉ hưu là gì?

Nghiên cứu gần đây từ Diễn đàn Kinh tế Thế giới cho thấy hầu hết những người về hưu Hoa Kỳ có thể sẽ sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của họ khoảng 8 đến 10 năm! Nghiên cứu giả định tuổi thọ là 85. Những người về hưu sống lâu hơn mức đó có thể dành nhiều thời gian hơn để nghỉ hưu mà không có tiền tiết kiệm.

Và, bạn không nhất thiết phải an toàn nếu bạn là người có thu nhập cao. Theo một báo cáo chi tiết của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI), các hộ gia đình có thu nhập thấp phải đối mặt với rủi ro rất lớn, nhưng nhiều hộ gia đình giàu hơn cũng có khả năng hết tiền.

• 83% những người sinh con trong nhóm thu nhập thấp nhất sẽ hết tiền khi nghỉ hưu
• 47% lượng boomers trong phần tư thấp thứ hai sẽ cạn kiệt
• 28% các boomers trong phần tư cao thứ hai sẽ cạn kiệt
• 13% những người bùng nổ trong nhóm thu nhập cao nhất sẽ hết sạch

Rất tiếc! Dữ liệu trên đề cập đến những người sẽ nghỉ hưu trong 35 năm. Tuy nhiên, thông tin chỉ tốt hơn một chút nếu bạn sống hưu trí trong 20 năm - kể cả khi đó đầy đủ 81% của nhóm thu nhập thấp nhất và 8% ở nhóm thu nhập cao nhất sẽ hết tiền.

Sử dụng 1-2 cú đấm để đảm bảo rằng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn sẽ tồn tại!

Có nhiều cách để đảm bảo khoản tiết kiệm hưu trí của bạn tồn tại lâu như bạn vẫn làm. Một cách là sử dụng phương pháp tiếp cận theo từng giai đoạn để sử dụng khoản tiết kiệm của bạn.

Peter Tsui là giám đốc nghiên cứu và thiết kế toàn cầu của S&P Dow Jones Indices. Ông đề xuất một phương pháp để xử lý rủi ro tuổi thọ - bạn chia hưu trí thành hai giai đoạn và tài trợ cho từng giai đoạn riêng biệt:

Giai đoạn 1: Giai đoạn đầu tiên kéo dài khoảng từ tuổi nghỉ hưu cho đến 85 tuổi, theo Hiệp hội các nhà nghiên cứu, gần với tuổi thọ trung bình của một người bước sang tuổi 65 vào năm 2015. Tuổi thọ trung bình thực tế là 87 - điều này có nghĩa là bạn có ít nhất 50% cơ hội sống lâu hơn 87 (có thể lâu hơn NHIỀU) và 50% cơ hội sống không lâu.

Giai đoạn 2: Giai đoạn thứ hai là từ 85 đến hết phần đời còn lại của bạn - có thể lâu như vậy.

Để tài trợ cho giai đoạn thứ hai khi nghỉ hưu, Tsui khuyến nghị rằng khi nghỉ hưu, bạn nên mua hàng niên kim trả chậm suốt đời với thu nhập sẽ bắt đầu ở tuổi 85 và kéo dài cho đến khi bạn qua đời.

• Niên kim trả chậm trọn đời chỉ đơn giản là một niên kim mà bạn mua ngay bây giờ để có thu nhập sẽ bắt đầu vào một ngày xác định trước trong tương lai. Niên kim trọn đời trả thu nhập miễn là bạn còn sống - bất kể thời gian đó là bao lâu.
• Mức thu nhập bạn muốn mua sẽ phụ thuộc vào sự khác biệt giữa bất kỳ nguồn thu nhập trọn đời được đảm bảo nào khác như An sinh xã hội và chi phí cho lối sống mong muốn của bạn tại thời điểm đó. Tuy nhiên, hãy chắc chắn rằng chi phí chăm sóc sức khỏe có xu hướng tăng lên khi bạn già đi.

Số tiền tiết kiệm còn lại của bạn có thể được sử dụng cho giai đoạn đầu tiên nghỉ hưu. Vì đã biết khoảng thời gian sử dụng những tài sản này, nên việc xác định số tiền bạn có thể rút mỗi năm sẽ dễ dàng hơn nhiều.

Liệu cú đấm 1-2 có hiệu quả với bạn không?

Nếu bạn muốn lập mô hình chiến lược này trong kế hoạch nghỉ hưu của riêng mình, bạn có thể làm như vậy trong Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới.

1. Trước tiên, hãy nghiên cứu xem khoản tiết kiệm của bạn có thể mua được bao nhiêu thu nhập. Máy tính niên kim cho phép bạn ước tính niên kim được hoãn lại trọn đời. Bạn có thể sẽ muốn xem xét cẩn thận các ước tính để đánh giá niên kim có bảo vệ lạm phát cũng như lợi ích vợ chồng nếu bạn đã kết hôn.
2. Với thông tin về niên kim này, bạn có thể chạy một kịch bản trong kế hoạch nghỉ hưu so với các kế hoạch nghỉ hưu hiện tại của bạn và xem liệu chiến lược nghỉ hưu theo giai đoạn 1-2 cú đấm có thể củng cố câu trả lời của chính bạn cho câu hỏi quan trọng là “khoản tiết kiệm hưu trí của tôi có kéo dài không . ”

Các cách khác để đảm bảo rằng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn sẽ tồn tại

Có nhiều cách khác để giảm thiểu rủi ro hết tiền khi nghỉ hưu.

Tiết kiệm lớn: Nếu bạn có nhiều tiền, bạn thường có thể sống bằng cổ tức và lãi suất kiếm được từ những tài sản đó nhưng bạn cần đảm bảo rằng bạn có sự phân bổ phù hợp để tiền của bạn vừa tăng trưởng vừa có thể sử dụng được cho bạn trong thời gian tới.

Bạn hoàn toàn có thể có nhiều khoản tiết kiệm hơn vào cuối thời kỳ nghỉ hưu so với khi bắt đầu. Dưới đây là 8 mẹo để thành công về mặt tài chính.

Phương pháp tiếp cận nhóm: Phương pháp tiếp cận hai giai đoạn của Tsui về cơ bản là một chiến lược nhóm - phân bổ các nhóm tiền khác nhau vào các khoản đầu tư khác nhau hoặc cho các mục đích khác nhau. Có nhiều cách khác để tiêu tiền của bạn khi nghỉ hưu. Khám phá các chiến lược nhóm khác và ưu nhược điểm của chúng.

Sử dụng Vốn chủ sở hữu nhà như một khoản dự phòng: Một số chủ nhà có kế hoạch để tiết kiệm hưu trí của họ kéo dài càng lâu càng tốt và sau đó giảm bớt quy mô hoặc nhận một khoản thế chấp ngược lại để kiếm sống sau đó. Đây có thể là một cách tiếp cận khả thi, nhưng bạn có thể muốn khám phá cách tính tiền mặt tại nhà trước khi bạn thực sự cần.

Cố gắng xác định tuổi thọ của bạn: Một số người cố gắng có được một ước tính đặc biệt tốt về tuổi thọ của họ và lập kế hoạch tài chính hưu trí của họ xung quanh con số cụ thể đó. Có một số câu đố về tuổi thọ có thể giúp bạn, nhưng chúng vẫn chưa được chứng minh là chính xác về mặt khoa học.

Hãy thử bất kỳ tình huống nào trong số này trong kế hoạch Nghỉ hưu và xem điều gì khiến bạn yên tâm.

Hình dung tương lai của bạn, biết bạn cần gì và có kế hoạch

Chúng tôi tại NewRetirement nghĩ rằng bạn sẽ làm tốt hơn công việc chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu nếu bạn có hiểu biết vững chắc về những gì bạn có và những gì bạn sẽ cần và nếu bạn đã khám phá các lựa chọn khác nhau để làm cho tất cả hoạt động.

NewRetirement Retirement Planner là một công cụ lập kế hoạch chi tiết cao cho phép bạn lập mô hình thời điểm tốt nhất để bắt đầu An sinh xã hội, cách bạn có thể sử dụng vốn tự có nhà, cách bạn có thể chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn và hơn thế nữa - bao gồm cả việc thử xem các tình huống xảy ra với các tài khoản đầu tư khác nhau.

Hơn hết, công cụ này cho phép bạn đặt các mức chi tiêu khác nhau cho bất kỳ khoảng thời gian nào bạn có thể tưởng tượng. Xem xét lại ngân sách hưu trí của bạn có thể làm giảm đáng kể số tiền bạn cần nói chung và khiến bạn cảm thấy tốt hơn về triển vọng nghỉ hưu của mình. Hệ thống lập kế hoạch được Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ (AAII) vinh danh là công cụ tính toán hưu trí tốt nhất.

Nếu bạn có thể tạo ra một bức tranh rõ ràng về tương lai của mình, thì bạn có thể đạt được điều đó.