Bạn đã làm việc siêng năng và nộp thuế trong suốt quá trình đó. Cuối cùng thì khi nghỉ hưu cũng đến, bạn xứng đáng nhận được ít nhất một khoản thu nhập hưu trí miễn thuế mà không cần chú Sam quay lại để kiếm thêm.
Với một chút lập kế hoạch chiến lược, bạn có thể tận hưởng phần lớn hoặc thậm chí phần lớn thu nhập hưu trí được miễn thuế. Bảy nguồn sau đây là của bạn để mang đến ngân hàng.
Roth IRA không hoàn toàn miễn thuế, nhưng miễn thuế khi quan trọng nhất:trong thời gian bạn nghỉ hưu. Bạn phải trả thuế cho các khoản đóng góp Roth IRA cho năm tính thuế mà bạn kiếm được tiền, thay vì năm bạn thực hiện rút tiền.
Số tiền bạn đầu tư vào Roth IRA sẽ được miễn thuế cho đến khi bạn sẵn sàng phân phối. Miễn là bạn tuân theo các yêu cầu của IRS đối với "phân phối đủ điều kiện", bạn sẽ không phải trả thuế hoặc tiền phạt đối với thu nhập Roth IRA của mình. Các quy tắc là:
Tài khoản Roth IRA cũng mang lại sự linh hoạt về thu nhập miễn thuế mà các loại phương tiện đầu tư khác không có. Cụ thể, bạn có thể để lại tiền trong tài khoản của mình miễn là bạn còn sống mà không cần phải thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) được liên kết với IRA truyền thống.
Và, hãy đảm bảo lập mô hình Chuyển đổi Roth như một phần của kế hoạch nghỉ hưu toàn diện của bạn để thực sự thấy được lợi ích lâu dài đối với tài chính suốt đời của bạn.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) của bạn có lẽ là tài khoản hưu trí có giá trị nhất mà bạn có vì nó mang lại cho bạn “lợi ích gấp ba lần về thuế”.
Miễn là bạn tuân theo các quy tắc IRS (có thể hơi phức tạp), bạn sẽ không bao giờ đóng thuế liên bang đối với số tiền trong HSA của bạn. Mọi khoản đóng góp bạn thực hiện đều được khấu trừ thuế và tiền sẽ được miễn thuế. Và miễn là bạn sử dụng tiền cho các chi phí y tế, việc rút tiền cũng được miễn thuế.
Tài khoản HSA của bạn cung cấp một đặc quyền lớn khác khi nghỉ hưu:không cần phân phối tối thiểu (RMD). Bạn có thể cất giữ khoản tiết kiệm HSA của mình từ năm này sang năm khác cho đến khi bạn cần chuyển vào tài khoản của mình để trang trải chi phí y tế.
IRS đủ điều kiện cho một loạt các thủ tục và phương pháp điều trị để thanh toán HSA, vì vậy cho dù bạn cần kê đơn thuốc, chăm sóc răng miệng, insulin, vật lý trị liệu, phẫu thuật hoặc bất cứ điều gì khác, HSA của bạn sẽ bao trả chi phí, điều này làm tăng thu nhập thực tế của bạn rất nhiều .
NewRetirement Planner cho phép bạn bao gồm HSA như một phần của kế hoạch tổng thể của bạn,
Thế chấp ngược lại là một hình thức cho vay mua nhà duy nhất, trong một số trường hợp, giúp dễ dàng tiếp cận thu nhập hưu trí miễn thuế.
Chủ nhà từ 62 tuổi trở lên đủ điều kiện sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của họ để thế chấp ngược lại. Một khoản thế chấp tiêu chuẩn yêu cầu chủ nhà phải trả cho ngân hàng. Tuy nhiên, trong một thế chấp ngược lại, ngân hàng trả tiền cho chủ nhà. Thanh toán có sẵn dưới dạng một lần, thanh toán hàng tháng hoặc hạn mức tín dụng.
IRS tuyên bố rõ ràng rằng “các khoản thanh toán thế chấp ngược lại không phải chịu thuế”. Uncle Sam coi các khoản thanh toán thế chấp ngược lại là tiền cho vay, không phải thu nhập, vì vậy bạn có thể nhận các khoản thanh toán một lần hoặc hàng tháng mà không phải chịu bất kỳ gánh nặng thuế nào. Ngoài ra, vì các khoản thanh toán thế chấp đảo ngược không được coi là thu nhập, chúng không ảnh hưởng tiêu cực đến quyền lợi An sinh Xã hội hoặc Medicare của bạn.
Tất nhiên, thế chấp ngược lại đi kèm với những cân nhắc và thách thức riêng, vì vậy chúng không phải là câu trả lời phù hợp cho mọi người về hưu:
Thế chấp ngược không phải là chiến lược thu nhập hưu trí duy nhất của bạn, nhưng nó là một công cụ quan trọng để xem xét liệu bạn có đủ vốn tự có trong ngôi nhà của mình hay không và lợi ích mang lại nhiều hơn những hạn chế.
Miễn là bạn đã sở hữu và sử dụng ngôi nhà của mình làm nơi ở chính của mình trong ít nhất hai trong năm năm qua, bạn có thể đủ điều kiện để loại trừ tới 250.000 đô la giá bán ngôi nhà của mình khỏi thu nhập của mình. Số tiền loại trừ tăng lên 500.000 đô la cho các cặp vợ chồng khai thuế chung.
Nhờ việc loại trừ thuế từ lợi tức vốn được thực hiện trong Đạo luật Giảm nhẹ Người nộp thuế năm 1997, bạn có thể tận dụng thu nhập miễn thuế lên đến 500.000 đô la trong thời gian nghỉ hưu. Ví dụ:nếu bạn và vợ / chồng của bạn mua căn nhà của mình với giá 200.000 đô la nhưng đã bán nó với giá 800.000 đô la, thì 500.000 đô la trong số 600.000 đô la lợi nhuận của bạn sẽ không bị ảnh hưởng bởi thuế liên bang.
IRS không kén chọn. Thuế tăng vốn áp dụng cho hầu hết mọi giao dịch mua lớn mà bạn có khả năng thực hiện, bao gồm các khoản đầu tư, ô tô, tàu thuyền và bất động sản. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là sử dụng các loại trừ lãi vốn cho mỗi đô la mà chúng có giá trị.
Khi bạn mua trái phiếu chính quyền địa phương, bạn cung cấp một khoản vay cho chính quyền địa phương hoặc tiểu bang của mình để tài trợ cho các dự án công trình công cộng như bệnh viện, cầu và đường mới. Chính phủ không đánh thuế đối với tiền lãi bạn kiếm được từ các khoản vay như vậy, điều này làm cho lãi trái phiếu địa phương trở thành một dạng thu nhập miễn thuế đáng tin cậy. Đây chính là lý do tại sao các cố vấn tài chính thường khuyến khích khách hàng của họ đầu tư vào trái phiếu địa phương khi họ sắp nghỉ hưu.
Thu nhập lãi miễn thuế của bạn cũng có thể được tái đầu tư để đạt được lãi kép miễn thuế. Trên tài khoản đầu tư chịu thuế tiêu chuẩn, thuế suất 30% -35% nhanh chóng thu hẹp tỷ lệ hoàn vốn 10% xuống tỷ lệ hoàn vốn 6%. Trái phiếu đô thị tránh được các khoản thuế cao như vậy một cách hợp pháp để bạn có thể tận dụng từng xu thu nhập từ lãi suất.
Nếu bạn nhận được trợ cấp thông qua Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA), bạn có quyền truy cập vào thu nhập hưu trí mà sẽ không bao giờ bị đánh thuế.
Mặc dù đúng là lương hưu trong quân đội được coi là thu nhập chịu thuế đối với thuế thu nhập của Liên bang, lương hưu cho người khuyết tật trong quân đội và một loạt các khoản trợ cấp tàn tật của Cựu chiến binh được loại trừ một phần hoặc toàn bộ khỏi tổng thu nhập chịu thuế của bạn.
Lương hưu trí cho người khuyết tật trong quân đội có thể trở thành một phần thường xuyên trong thu nhập hưu trí miễn thuế của bạn dưới dạng lương hưu hoặc niên kim nếu bạn:
Trợ cấp dành cho cựu chiến binh cũng được cấp hoàn toàn miễn thuế. Bất kỳ khoản thanh toán nào được cấp cho Cựu chiến binh và gia đình của họ cho các mục đích sau đây đều không bị đánh thuế:
Nhìn chung, nếu bạn dành cả cuộc đời mình để bảo vệ đất nước của mình, thì nghỉ hưu là lúc để đất nước của bạn thể hiện lòng biết ơn của mình với món quà là thu nhập miễn thuế.
Hơn 64 triệu người nhận trợ cấp An sinh Xã hội từ chính phủ liên bang mỗi tháng. Khoảng 80% những người nhận An sinh Xã hội này là những người Mỹ lớn tuổi nhận thu nhập hưu trí mà họ kiếm được trong 40 hoặc 50 năm làm việc tại nơi làm việc.
Cho đến một thời điểm nào đó, có thể nhận trợ cấp An sinh Xã hội mà không phải trả thuế cho số tiền đó. Nếu thu nhập tổng hợp của bạn giảm xuống dưới một ngưỡng nhất định, quyền lợi hưu trí An sinh Xã hội của bạn vẫn được miễn thuế 100%. Mặc dù tất cả các phúc lợi An sinh Xã hội không được miễn thuế, nhưng nếu bạn tính toán chiến lược thuế của mình một cách chính xác bằng cách sử dụng Công cụ lập kế hoạch cạnh tranh mới, bạn có thể tránh phải trả thuế cho nhiều hoặc có thể là tất cả.
IRS tính toán thu nhập kết hợp dưới dạng tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn, cộng với lãi suất không chịu thuế, cộng với một nửa phúc lợi An sinh Xã hội hàng năm của bạn. Mỗi năm, Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội cập nhật ngưỡng xác định thu nhập kết hợp chịu thuế và miễn thuế. Vào năm 2020, bạn có thể được hưởng các quyền lợi của mình miễn thuế nếu thu nhập tổng hợp của bạn giảm xuống dưới 25.000 đô la khi một người khai thuế hoặc dưới 34.000 đô la khi hai người cùng khai thuế.
Các quy tắc về cách đánh thuế các phúc lợi An sinh Xã hội có thể hơi áp đảo, nhưng bạn có thể tìm thấy giải thích đầy đủ về cách thức hoạt động của nó tại đây.
Trợ cấp An sinh xã hội cũng bị đánh thuế bởi một số tiểu bang, vì vậy nếu bạn định chuyển chỗ ở trong thời gian nghỉ hưu thì việc mua nhà mới của bạn cũng có thể hữu ích ở một trong 37 tiểu bang không đánh thuế quyền lợi An sinh xã hội. (Bạn có thể tìm thấy danh sách đầy đủ tại đây.)
Nếu những lo lắng về tài chính về hưu trí đè nặng trong tâm trí bạn, bạn có thể hành động ngay hôm nay để bảo vệ và hỗ trợ cuộc sống của mình khi về hưu. Khám phá các nguồn thu nhập miễn thuế thông minh chỉ là phần nổi của tảng băng chìm trong quá trình lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu của bạn.
Đó là lý do tại sao NewRetirement ở đây để giúp bạn tối ưu hóa nguồn tài chính của mình để tạo thu nhập hưu trí và an ninh. NewRetirement kiểm tra toàn bộ phạm vi tài chính của bạn để xác định các cơ hội xây dựng khoản tiết kiệm, đầu tư, vốn sở hữu nhà và vốn nhân lực, tất cả đồng thời giảm thiểu thuế và giúp bạn đi đúng hướng.
NewRetirement Planner là công cụ tốt nhất cho việc lập kế hoạch thuế dài hạn của bạn. Hệ thống mô hình hóa các loại thuế liên bang và tiểu bang, yêu cầu phân phối tối thiểu và thuế đối với tất cả các khoản rút tiền và hơn thế nữa. Lập biểu đồ thu nhập chịu thuế hàng năm dự kiến của bạn và khám phá các cơ hội để giảm trách nhiệm pháp lý này.
Đăng ký ngay hôm nay để xem cách người lập kế hoạch từng đoạt giải thưởng của NewRetirement có thể chuyển đổi quỹ đạo trong 30 năm tới của bạn.