Cố vấn tài chính có thể làm rất nhiều việc khác nhau. Tuy nhiên, nhiệm vụ phổ biến nhất là hướng dẫn đầu tư . Mặc dù một số cố vấn có thể giúp bạn xây dựng một kế hoạch tài chính tổng thể hoặc đưa ra các quyết định tài chính, đầu tư là điều mà hầu hết mọi người tìm kiếm.
Bạn có nhiều lựa chọn về cách bạn muốn đầu tư tiền của mình. Và, không có câu trả lời đúng tổng thể, nhưng có lẽ có một giải pháp phù hợp với bạn.
Vậy mong chuyên gia tư vấn giúp em được không ạ? Bạn có nên trả tiền cho một cố vấn để giúp đầu tư tiền tiết kiệm của bạn không? Có lẽ. Có thể không. Dù bạn có biết hay không, bạn có thể hoàn thành tốt công việc đầu tư của chính mình.
Dưới đây là 6 câu hỏi để giúp bạn tìm ra liệu bạn có cần một cố vấn để giúp bạn đầu tư hay không và nếu có, hãy chọn loại nào.
Khi nói đến đầu tư, các cố vấn có thể thực hiện các chức năng khác nhau. Các chức năng này chia thành hai loại chính:
Một cố vấn có thể giúp bạn xác định chiến lược đầu tư. Chiến lược có thể xác định tỷ lệ phân bổ tài sản lý tưởng của bạn và hướng dẫn bạn đến Tuyên bố chính sách đầu tư (IPS) - một tập hợp các hướng dẫn nhằm xác định:
Ngoài việc thiết lập chiến lược, một cố vấn cũng có thể thực hiện các khoản đầu tư, quản lý và giao dịch cho bạn.
Nếu cố vấn của bạn đang đầu tư cho bạn, điều quan trọng là phải hiểu liệu họ đang thực hiện “giao dịch tích cực” hay “đầu tư thụ động”.
Thông thường, các mục tiêu cho việc đầu tư tích cực là làm tốt hơn toàn bộ thị trường tài chính hoặc ít nhất là bạn có thể làm tốt như thế nào nếu bạn đang tự đầu tư tiền của mình.
Giao dịch tích cực có nghĩa là cố vấn đang tích cực mua và bán các khoản đầu tư trong tài khoản của bạn - lý tưởng là theo cách phù hợp với mục tiêu đầu tư, khả năng chấp nhận rủi ro và chiến lược đầu tư của bạn. Đầu tư tích cực liên quan đến việc tái cân bằng để giữ phân bổ mục tiêu giữa các lĩnh vực và mức độ rủi ro. Và, đầu tư tích cực thường liên quan đến phân tích động lực thị trường, các lĩnh vực, tin tức và bất kỳ điều gì có thể ảnh hưởng đến các khả năng trong tương lai.
Lý tưởng nhất là một nhà đầu tư tích cực cũng đang xem xét các hậu quả về thuế, cân nhắc thu nhập và các mục tiêu tài chính khác bên cạnh lợi nhuận. Tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng đúng.
Đầu tư thụ động là một chiến lược “mua và giữ”. Thay vì tích cực giao dịch, bạn mua các khoản đầu tư để đạt được mục tiêu phân bổ tài sản theo quy định và nắm giữ chúng trong dài hạn.
Đầu tư thụ động thường dựa vào mua các chỉ số (sở hữu toàn bộ chỉ số thị trường đại diện cho S&P 500 hoặc Russell 3000) và giữ nó trong một khoảng thời gian dài. Thay vì cố gắng đầu tư vào một công ty hoặc lĩnh vực có tiềm năng nhất, bạn chỉ cần mua toàn bộ thị trường.
Đầu tư thụ động vào quỹ chỉ số có thể là một cách tương đối đơn giản nhưng cũng là một cách đầu tư cực kỳ hiệu quả - đặc biệt là đối với số tiền bạn không cần trong ngắn hạn. Các quỹ chỉ số có thể hoạt động tốt hơn các danh mục đầu tư được quản lý tích cực trong thời gian trung và dài hạn. Chúng cũng là một trong những cách tiết kiệm nhất để đầu tư tiền vì những quỹ này thường có phí rất thấp liên quan đến chúng.
Nếu bạn chọn làm việc với một cố vấn, hãy chọn một cố vấn có cấu trúc phí mà bạn cảm thấy thoải mái và tương thích với loại dịch vụ bạn cần.
Cơ cấu phí phổ biến bao gồm:
Khi một cố vấn được trả tiền hoa hồng, điều đó có nghĩa là họ đang được trả tiền cho các sản phẩm tài chính mà họ bán cho bạn. Điều này có nghĩa là họ không hoàn toàn phù hợp với mục tiêu của bạn - họ thường là một nhân viên bán hàng hơn là một cố vấn.
Tài sản đang quản lý (AUM) là cấu trúc phí được sử dụng phổ biến nhất bởi các cố vấn đang quản lý (đầu tư) tiền của bạn.
Cố vấn sẽ tính phí hàng năm cho bạn tương đương với phần trăm tài sản của bạn - lý tưởng là không quá 1% nhưng dao động từ 0,25-2% trở lên. Ngay cả ở mức thấp, những khoản phí này có thể tăng lên.
Nếu bạn có 500.000 đô la và đang trả 1% trong AUM, bạn sẽ trả cho cố vấn 5.000 đô la một năm. Tuy nhiên, một cách khác để nghĩ về phí AUM là nó làm giảm lợi nhuận đầu tư tổng thể của bạn. Nếu bạn đang trả một khoản phí 1% và bạn đang kiếm được tổng lợi nhuận 9% từ các khoản đầu tư, thì bạn thực sự chỉ nhận được 8% lợi nhuận - lợi tức 45.000 đô la của bạn về cơ bản giảm xuống còn 40.000 đô la. Và, đó chỉ là hơn một năm và thậm chí không ảnh hưởng đến chi phí lạm phát.
Bạn không chỉ mất số tiền bạn đã chi cho các khoản phí, mà còn mất tiền lãi mà số tiền có thể kiếm được nếu được tái đầu tư.
Trong khoảng thời gian 30 năm, sự khác biệt giữa việc nhận được 9% lợi nhuận và mất một phần trăm do phí AUM (tức là nhận được 8%) trên khoản đầu tư 500.000 đô la chỉ là hơn 1,5 triệu đô la . Mất một triệu rưỡi do phí. Có, bạn đã đọc đúng.
Chuyên nghiệp: Nếu cố vấn của bạn đang tích cực đầu tư cho bạn và bạn nghĩ rằng họ đang tạo ra lợi nhuận tốt hơn mức phí bạn đang trả, thì đây có thể là một chiến thuật tốt để tăng tiền của bạn.
Con: Nếu bạn cần lời khuyên tài chính ngoài việc tăng tài sản của mình - chẳng hạn như biến tài sản thành thu nhập khi nghỉ hưu, thì cố vấn AUM có thể không phù hợp.
Có thể khó tìm được một cố vấn sẵn sàng đưa ra lời khuyên đầu tư với mức phí theo giờ hoặc cố định. Hầu hết các cố vấn muốn quản lý tiền của bạn với một khoản phí AUM.
Tuy nhiên, nếu bạn có thể tìm thấy nó và sẵn sàng và có thể tuân theo chiến lược của cố vấn, việc trả tiền cho lời khuyên hàng giờ có thể mang lại hiệu quả cao về chi phí. Và, nó có thể hữu ích về nhiều mặt ngoài đầu tư.
Một cố vấn được trả lương theo giờ có thể cung cấp cho bạn chiến lược đầu tư cũng như tư vấn cho bạn về các vấn đề tài chính khác có thể có phần thưởng tài chính lớn hơn tỷ suất sinh lợi của bạn.
Các cố vấn được trả công bởi một cố vấn trả phí cố định hoặc theo giờ có thể giúp bạn:
LƯU Ý:NewRetirement Planner, một nền tảng lập kế hoạch 360 độ, cũng giúp bạn với các chức năng được liệt kê ở trên. Ngoài công nghệ mạnh mẽ, NewRetirement còn có thể kết nối bạn với một huấn luyện viên lập kế hoạch hoặc một cố vấn tài chính được ủy thác chứng nhận để giúp bạn cảm thấy tự tin hơn với các kế hoạch của mình.
Đôi khi lý do tốt nhất để thuê cố vấn là giúp bạn đưa ra các quyết định hợp lý - chứ không phải cảm tính - về các khoản đầu tư của bạn.
Bạn có thể không nhận ra, nhưng tiền bạc là thứ tình cảm. Sợ hãi, tham lam, thất vọng, hưng phấn và thiếu kiên nhẫn là tất cả những cảm xúc có thể tác động tiêu cực đến sự giàu có của bạn.
Sử dụng một cố vấn nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể sử dụng huấn luyện khi thị trường đi xuống hoặc nếu bạn cần trợ giúp để có động lực đầu tư.
Như Kenneth đã đăng trên NewRetirement Facebook Group, “Tôi nhận thấy rằng khía cạnh quan trọng nhất của việc đầu tư đối với tôi là những gì tôi làm trong các sự kiện thiên nga đen một, hai lần, ba trong đời (luôn là tiêu cực). Tôi có một chút lo lắng trong đầu. Vụ tai nạn Corona, tôi đã đến gần như thế này để kéo phích cắm nhưng anh ta đã nói tôi xuống. Và điều đó hoàn toàn không giống tôi. Nhưng việc mất 6 con số trong một tuần sẽ khiến nhiều người thất vọng, ngay cả những người nghĩ rằng họ ‘chấp nhận rủi ro cao”.
Đã kết hôn? Nếu bạn đã kết hôn, một cố vấn có thể có lợi theo một số cách bổ sung. Họ có thể giảm thiểu sự khác biệt về quan điểm giữa vợ và chồng. Hoặc, nếu chỉ có một người phối ngẫu đang hoạt động với tài chính gia đình, cố vấn có thể cung cấp một sự tiếp nối nếu người phối ngẫu đó chết trước người kia.
Khi bạn đang tích lũy - làm việc và tiết kiệm tiền - mục tiêu đầu tư của bạn tương đối đơn giản:tăng trưởng tài sản. Điều này có thể được thực hiện với một cố vấn hoặc của riêng bạn.
Tuy nhiên, khi bạn sắp nghỉ hưu và đang lên kế hoạch tìm cách tích trữ (rút) tiền của mình, mọi thứ có thể trở nên phức tạp hơn một chút. Và, các thang điểm có thể nghiêng về phía có lợi khi làm việc với một cố vấn.
Trên Facebook, Lawrence nhấn mạnh những thách thức của việc quản lý tiền trong giai đoạn phân rã. Anh ấy nói, “Tôi đã [đầu tư] cả cuộc đời mình cho đến khoảng 55 hoặc 56 tuổi. Giờ đây, tôi có một cố vấn làm tất cả và tôi có thể tập trung vào những điều thú vị cần làm khi nghỉ hưu. Xây dựng sự giàu có thật dễ dàng. Quản lý nó cùng với các chiến lược An sinh xã hội, chuyển đổi Roth, quản lý RMD, thay đổi thị trường và tái cân bằng là cách tốn nhiều thời gian hơn. ”
NewRetirement Planner có thể giúp mọi người về nhiều quyết định trong số này. Tuy nhiên, một số người cảm thấy yên tâm khi nhận thêm lời khuyên và kiến thức chuyên môn từ một cố vấn. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn làm việc với một cố vấn hiểu được những phức tạp của việc đầu tư sau khi nghỉ hưu. Nhiều cố vấn thiếu bí quyết cụ thể đó.
Sau khi nghỉ hưu, bạn cần một cố vấn có thể giúp đưa ra chiến lược đầu tư có cân nhắc đến thuế, thu nhập đảm bảo, giảm thiểu rủi ro, chiến lược rút vốn và hơn thế nữa.
Đầu tư không phải là khoa học tên lửa. Có nhiều cách để giữ cho nó đơn giản.
Khám phá các chiến lược nhóm và đầu tư quỹ chỉ số là hai nơi tuyệt vời để bắt đầu.
Và tất nhiên, việc sử dụng phần mềm lập kế hoạch như NewRetirement Planner có thể cho phép bạn lập mô hình đầu tư cũng như tất cả các khía cạnh khác của một kế hoạch tài chính mạnh mẽ.
Như Rebecca gần đây đã viết, “Lý do tôi là một người đam mê NewRetirement là vì với một khoản tiền rất hợp lý, tôi có thể lập mô hình các kịch bản tiềm năng trong tương lai của mình và tôi không phải dựa vào người khác để làm điều đó cho mình vì phần mềm bị khóa đằng sau các nhà cung cấp. Tôi cảm thấy kiểm soát nhiều hơn các quyết định của mình và tôi cảm thấy mình được cung cấp kiến thức trực tiếp thay vì phải vượt qua một người gác cổng. ”
Khi nói đến ai sẽ quản lý các khoản đầu tư của bạn, không có câu trả lời đúng hay sai. Đó hoàn toàn là vấn đề sở thích cá nhân.
Một số người thích tự rửa xe trên đường lái xe của họ. Những người khác thích thuê ngoài dịch vụ. Tất cả đều lấy xe sạch sẽ. Đầu tư không có gì khác biệt. Có một giải pháp cho tất cả các loại mục tiêu và sở thích.
Tuy nhiên, nếu chi phí là một vấn đề đáng lo ngại, thì đây là một số mẹo:
Thiết lập chiến lược của bạn với cố vấn với mức phí hàng giờ hoặc hàng năm: Nếu bạn không tự làm được, hãy thuê một cố vấn với mức phí hàng giờ để giúp bạn thiết lập chiến lược đầu tư.
Sử dụng phần mềm để tự đánh giá: Mặc dù nó sẽ không giúp bạn với chiến lược đầu tư (chưa), hãy sử dụng Công cụ lập kế hoạch cạnh tranh mới để khám phá các cách làm tốt hơn với thuế, chiến lược thu nhập hưu trí, rút vốn, lập ngân sách, An sinh xã hội, chuyển đổi Roth, v.v.
Hệ thống cũng có thể được sử dụng để giúp bạn hình dung các khuyến nghị cụ thể từ một cố vấn. Đánh giá ý tưởng của họ trong bối cảnh kế hoạch tổng thể của bạn. Xem tác động đến các khía cạnh khác nhau của tài chính của bạn.
Tìm kiếm Lời khuyên Đầu tư AUM Phí Thấp: Dịch vụ Cố vấn Cá nhân của Vanguard được rất nhiều người sử dụng NewRetirement đề xuất. Đây là một lựa chọn chi phí thấp - 0,3% để nhận được lời khuyên đầu tư ủy thác.
Lập kế hoạch chi phí thấp: NewRetirement có hỗ trợ lập kế hoạch trực tiếp và cố vấn tài chính ủy thác. Bởi vì những chuyên gia này làm việc với phần mềm NewRetirement, chi phí thấp hơn so với các dịch vụ theo giờ tương tự khác và các đề xuất có thể hiệu quả hơn vì chúng dựa trên mục tiêu, nguồn lực và giá trị của bạn - không phải của cố vấn. Tìm hiểu thêm về các dịch vụ hỗ trợ của NewRetirement.