Nếu việc chính phủ đóng cửa một phần này không dạy cho nước Mỹ điều gì khác, thì nó sẽ nhắc nhở chúng ta về sự mong manh tài chính khủng khiếp như thế nào. Đó là điều được gọi khi bạn không có đủ tiền tích trữ để bỏ lỡ một khoản lương. Các cuộc khảo sát đã cho thấy một nửa số người ở đất nước này sống theo cách này — và trong hơn 30 ngày kể từ khi ngừng hoạt động, chúng ta đã thấy điều đó trong cuộc sống thực khi mọi người thường làm việc không công chuyển sang eBay, ngân hàng thực phẩm và hiệu cầm đồ để trả tiền thuê nhà và đặt thức ăn trên bàn.

Tại sao điều này là trường hợp? Tăng lương đã làm giảm lạm phát trong nhiều năm. Nợ nần đang kéo nhiều người trong chúng ta xuống. Nhưng thực tế là tiết kiệm rất khó. Thực sự khó khăn. Khó hơn nó phải được. Peter Economy cho Inc.com viết:“Tiết kiệm tiền là một trong năm giải pháp hàng đầu của Năm Mới và cũng là một trong năm mục tiêu thất bại thường gặp nhất”. Đó là một thống kê mà tôi chưa bao giờ nghe thấy trước đây. Nhưng tôi chắc chắn rằng tôi sẽ rút nó ra khỏi mũ một lần nữa.

Nó không nhất thiết phải như vậy. Giải pháp đang làm cho việc tiết kiệm trong ngân hàng trở nên dễ dàng — tự động — như tiết kiệm tiền trong 401 (k). Nó được gọi là tài khoản sidecar. Và nó có thể là trong tương lai của bạn.

Tài khoản Sidecar là gì?

Sidecar là một tài khoản được gắn vào 401 (k) do chủ lao động tài trợ để giúp bạn xây dựng quỹ khẩn cấp.

Cũng giống như với các tài khoản hưu trí dựa trên công việc như 401 (k) s, số tiền bạn đóng góp vào tài khoản sẽ tự động được khấu trừ vào phiếu lương của bạn. Điều này có nghĩa là bạn không bao giờ có cơ hội bỏ lỡ tiền, hoặc tranh luận xem bạn có nên để nó sang một bên trong một tháng nhất định hay không. Nhưng không giống như tiền trong 401 (k), được khấu trừ tiền thuế , một tài khoản sidecar chỉ có thể được cấp vốn bằng after tiền thuế.

Ngoài ra, số tiền trong tài khoản sidecar đủ điều kiện để sử dụng trong ngắn hạn, bất cứ khi nào bạn cần — không bị giữ lại cho đến khi nghỉ hưu. Nói cách khác, tài khoản sidecar của bạn sẽ là tài khoản bạn sử dụng trong trường hợp đường truyền bị hỏng hoặc mái nhà bị dột.

Điều gì tốt về tài khoản Sidecar?

Họ cung cấp bảo hiểm chống lại cả 401 (k) rò rỉ và nợ thẻ tín dụng. Khi chúng ta chuẩn bị cho những trường hợp khẩn cấp như vậy, chúng ta ít có khả năng tính các chi phí bất ngờ trên thẻ tín dụng hoặc rút tiền từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình, do đó phải chịu các hình phạt về thuế và / hoặc mất khả năng tăng trưởng trên thị trường. Thêm vào đó, bởi vì tài khoản sidecar cung cấp phương pháp tiếp cận “đặt-nó-và-quên-nó” hoàn toàn quan trọng, chúng có thể dẫn chúng ta đến việc tiết kiệm nhiều hơn chúng ta thường sử dụng trong một tài khoản tiết kiệm truyền thống.

Tuyệt vời, Khi nào tôi có thể mua một chiếc?

Điều đó phụ thuộc vào nhà tuyển dụng của bạn. Brian Karimzad của MagnifyMoney.com cho biết:“Không có gì ngăn cản các nhà tuyển dụng đưa ra kế hoạch tiết kiệm trừ vào tiền lương ngày hôm nay. Những thứ này không nhất thiết phải là “sidecar” chính thức, được gắn với tài khoản hưu trí, nhưng chúng có thể tự động chuyển tiền vào khoản tiết kiệm từ phiếu lương của bạn. Prudential, một quản trị viên kế hoạch, đang làm việc với các nhà tuyển dụng để đưa ra các kế hoạch tiết kiệm song song với 401 (k) s, ông nói. Điều khó khăn hơn là có thể tự động đăng ký nhân viên mới theo mặc định, giống như họ có thể làm với gói 401 (k). Đó là thứ cần phải có luật pháp. (Hmmm. Khi nào thì toàn bộ chính phủ sẽ mở cửa trở lại?)

Một dự luật hiện đang được thông qua, "Tăng cường an ninh tài chính thông qua Đạo luật tài khoản tiết kiệm ngắn hạn năm 2018", có thể giúp mở đường cho nhiều nhà tuyển dụng hơn cung cấp đăng ký tự động cho tài khoản sidecar. Nếu được thông qua, dự luật có thể loại bỏ một số trở ngại đối với việc đăng ký tự động kết hợp với các gói 401 (k) và có khả năng thúc đẩy nhiều nhà tuyển dụng áp dụng các gói 401 (k) — và các kế hoạch sidecar cùng với chúng. Dự luật có sự ủng hộ của lưỡng đảng và được tài trợ bởi Cory Booker (D-N.J.), Heidi Heitkamp (D-N.D.), Tom Cotton (R-Ark.) Và Todd Young (R-Ind.).

Điều gì sẽ xảy ra trong thời gian chờ đợi?

Harry A. Dalessio, người đứng đầu bộ phận giải pháp dịch vụ đầy đủ của Prudential Retirement, một đơn vị cho biết:“Chúng tôi đang thấy những tài khoản này thu hút được sự quan tâm của các nhà tuyển dụng, những người đang tìm cách giúp nhân viên tự động đăng ký các tính năng tiết kiệm khẩn cấp trong kế hoạch hưu trí của họ dễ dàng hơn. của Prudential Financial, Inc. “Chúng tôi có 15 khách hàng lớn cam kết cung cấp [tài khoản sidecar] và chúng tôi thấy nhiều nhà tài trợ hơn quan tâm đến việc giải quyết khoản tiết kiệm khẩn cấp trước tiên, theo thứ bậc nhu cầu. Chỉ khi bạn giải được phương trình tiết kiệm khẩn cấp, bạn mới có thể bắt đầu nói về 401 (k). Nếu bạn không đủ khả năng để sửa chiếc xe bị xẹp lốp, bạn sẽ khó hiểu tầm quan trọng của việc tiết kiệm khi nghỉ hưu ”. Nói cách khác, hãy chú ý theo dõi.

Và nếu bạn là nhà tuyển dụng không cung cấp một chương trình, thì đây là những gì bạn có thể làm ngay bây giờ:

“Lấy một phần tiền lương của họ và để dành cho trường hợp khẩn cấp. Nếu bạn có tiền gửi trực tiếp và bạn có thể có tiền dành riêng cho trường hợp khẩn cấp tự động chảy qua một tài khoản riêng, đó là một lựa chọn tốt, ”Dalessio nói. “Lý do [tài khoản sidecar] đang có nhiều động lực là vì kết quả tiết kiệm mạnh nhất xảy ra ở nơi làm việc, vì tiền tự động chảy ra. Việc nó tự động xuất hiện sẽ tạo ra một động lực khác so với việc bạn phải làm nó hàng tuần hoặc hàng tháng. Khi nó tự động, bạn không nhìn thấy nó, cảm thấy nó hoặc chạm vào nó và bạn không muốn chi tiêu nó. ”

SUBSCRIBE:Sở hữu tiền của bạn, làm chủ cuộc sống của bạn. Đăng ký HerMoney ngay hôm nay để nhận các tin tức và mẹo kiếm tiền mới nhất!

* Với Kathryn Tuggle