Cuộc sống xảy ra. Và nó diễn ra nhanh chóng.
Khi bi kịch ập đến, nó có thể có tác động tiêu cực nghiêm trọng đến tình hình tài chính của bạn - dù lớn hay nhỏ. Vậy làm thế nào để bạn chuẩn bị cho những điều bất ngờ trước nó xảy ra?
Quỹ khẩn cấp là khoản tiền được trích ra để giúp bạn vượt qua những sự kiện bất ngờ có thể gây tổn hại đến tài chính của bạn. Có một quỹ khẩn cấp có thể cải thiện an ninh tài chính của bạn và giảm thiểu căng thẳng khi mất việc, tàn tật tạm thời hoặc sửa chữa lớn.
Nếu không có quỹ khẩn cấp, bạn có thể sống trong lo sợ khủng hoảng. Và nếu một trường hợp bất lợi xảy ra, quỹ khẩn cấp có thể bảo vệ bạn khỏi việc phải sử dụng thẻ tín dụng, vay nợ, vay từ tài khoản hưu trí của bạn hoặc nhờ bạn bè và gia đình giúp đỡ.
Hầu hết các chuyên gia tài chính đồng ý rằng quỹ khẩn cấp của bạn nên có một số tiền tương đương với ít nhất ba tháng tiền lương mang về nhà. Một nguyên tắc chung khác là phải có đủ để trang trải các chi phí thiết yếu trong ba đến sáu tháng trong trường hợp bạn không có thu nhập.
Các nguồn thu nhập ổn định thường ít cần quỹ khẩn cấp hơn. Các hộ gia đình có hai thu nhập có thể kiếm được bằng quỹ ba tháng.
Mặt khác, một gia đình có thu nhập nên cố gắng gác lại sáu tháng thu nhập. Sáu tháng cũng nên là mục tiêu cho những người có thu nhập không thường xuyên, chẳng hạn như lao động tự do hoặc những người làm việc theo hoa hồng.
Các tình huống khác mà bạn có thể muốn tiết kiệm hơn bao gồm:
Để xác định số tiền quỹ khẩn cấp của bạn, hãy cộng các chi phí bạn phải trả bất kể giá nào. Chúng bao gồm:
Bạn không cần phải bao gồm các khoản chi tiêu tùy ý, chẳng hạn như kỳ nghỉ, giải trí, số tiền bạn tiết kiệm hoặc đầu tư và các khoản mua sắm không cần thiết. Đây là những chi phí bạn có thể thực hiện mà không cần phải trả trong thời gian thất nghiệp, tàn tật hoặc một sự kiện bất lợi khác. Khi đã ổn định trở lại, bạn có thể đưa các khoản chi tiêu này trở lại ngân sách thông thường của mình.
Khi bạn xác định được các chi phí thiết yếu hàng tháng của mình, hãy nhân nó lên từ ba đến sáu tháng dựa trên số tiền bạn cảm thấy khoản tiết kiệm được.
Ngoài ra còn có các máy tính trực tuyến để giúp bạn xác định số tiền quỹ khẩn cấp, như công cụ này từ Nerdwallet.
Xây dựng trường hợp khẩn cấp có kỷ luật tài chính. Bạn phải ưu tiên nó và dành tiền khi bạn được thanh toán. Và bạn cần kiềm chế để tránh rút những gì bạn đã tiết kiệm cho những thứ không phải là trường hợp khẩn cấp.
Một nơi tốt để bắt đầu là lập ngân sách và kiên trì với nó. Có một mục hàng để tiết kiệm trong trường hợp khẩn cấp. Hãy coi nó như một hóa đơn cần được "thanh toán" mỗi tuần hoặc mỗi tháng. Ngân sách sẽ giúp bạn xác định số tiền bạn cần tiết kiệm trong quỹ khẩn cấp. Nó cũng giúp đảm bảo bạn không chi tiêu quá mức, điều này có thể cản trở khả năng tiết kiệm quỹ khẩn cấp của bạn.
Đặt mục tiêu tiết kiệm hàng tuần hoặc hàng tháng. Có còn hơn không. Bạn có thể xây dựng quỹ khẩn cấp của mình bằng cách thường xuyên tích trữ một số tiền nhỏ. Theo thời gian, quỹ sẽ phát triển.
Ví dụ:tiết kiệm 50 đô la một tuần sẽ giúp bạn nhận được 5.200 đô la trong hai năm, trong khi khoản đóng góp 75 đô la hàng tuần sẽ lên đến 7.800 đô la.
Khi bạn có thể, hãy tăng số tiền bạn tiết kiệm được để phát triển quỹ khẩn cấp của bạn nhanh hơn. Bạn cũng nên sử dụng bất kỳ khoản thu nhập bổ sung nào, chẳng hạn như tiền thưởng hoặc tiền hoàn thuế, vào tài khoản khẩn cấp của bạn cho đến khi nó được tài trợ đầy đủ.
Nếu cảm thấy khó khăn trong việc xây dựng quỹ của mình, bạn có thể cân nhắc tham gia một công việc bán thời gian hoặc bắt đầu kinh doanh phụ để kiếm thêm tiền. Một cách khác để đóng góp vào quỹ khẩn cấp của bạn là bán một số vật có giá trị và những vật dụng không cần thiết.
Một phần quan trọng của việc tiết kiệm quỹ khẩn cấp là có tiền có thể tiếp cận được nhưng không quá dễ tiếp cận.
Khi một trường hợp khẩn cấp phát sinh, bạn muốn truy cập vào số tiền mặt dư thừa của mình ngay lập tức. Nhưng bạn không muốn nó quá tiện lợi đến mức bạn muốn nhúng tay vào nó để mua một chiếc TV mới, kỳ nghỉ hoặc một món quà đắt tiền.
Bạn cũng muốn giữ quỹ khẩn cấp của mình khỏi các khoản đầu tư rủi ro có thể mất giá trị, chẳng hạn như cổ phiếu và quỹ tương hỗ. Rốt cuộc, tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp sẽ không có tác dụng gì nhiều nếu nó không có ở đó khi bạn cần.
Đồng thời, bạn nên tìm kiếm các lựa chọn có thể kiếm được một số tiền lãi cho khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình.
Các phương tiện tiết kiệm đáp ứng các tiêu chí này bao gồm:
Tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Trong khi các tài khoản tiết kiệm ngân hàng thông thường thường kiếm được lãi suất dưới 1%, một số tài khoản tiết kiệm năng suất cao có lãi suất từ 2% trở lên. Hãy nhớ rằng một số tài khoản có lợi suất cao yêu cầu số tiền ký quỹ tối thiểu.
Tài khoản thị trường tiền tệ . Đây là một loại tài khoản tiết kiệm cung cấp một số tính linh hoạt của tài khoản séc. Loại tài khoản này thường trả lãi cao hơn tài khoản tiết kiệm và tài khoản séc thông thường. Tuy nhiên, có các yêu cầu về số dư tối thiểu cao hơn và việc chuyển và rút tiền bị hạn chế. Thị trường tiền tệ nói chung cũng có phí đính kèm.
Chứng chỉ tiền gửi . CD yêu cầu người tiết kiệm giữ tiền trong tài khoản trong một khoảng thời gian cụ thể cho đến ngày đáo hạn. Đổi lại cho việc giữ tiền của bạn bị khóa, tổ chức tài chính trả một mức lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường. CD cũng thường có yêu cầu ký quỹ tối thiểu cao hơn.
Tín phiếu kho bạc . Đây là các nghĩa vụ nợ ngắn hạn của chính phủ Hoa Kỳ. Bạn mua chúng với một số tiền đã định và Kho bạc trả cho bạn số tiền cao hơn vào một ngày đáo hạn được chỉ định. Mặc dù lãi suất chỉ được trả khi đáo hạn, bạn có thể bán tín phiếu Kho bạc trước khi chúng đáo hạn nếu bạn cần lấy tiền mặt cho trường hợp khẩn cấp. Bạn có thể mua chúng trực tiếp từ Bộ Ngân khố hoặc thông qua ngân hàng hoặc nhà môi giới.
Khi bạn đã tích lũy được một quỹ khẩn cấp, điều quan trọng là phải bảo toàn nó. Nó không bao giờ nên là một nguồn tiền cho các chi phí không mục tiêu mà bạn không coi là trường hợp khẩn cấp.
Các chuyên gia đặc biệt khuyên bạn chỉ nên sử dụng quỹ khẩn cấp cho những trường hợp đột xuất, cần thiết và khẩn cấp. Các chuyến thăm phòng cấp cứu, sửa chữa nhà lớn và xe hơi cũng như các chi phí đi lại cần thiết nhưng không có kế hoạch (ví dụ:đi dự đám tang) là những cách sử dụng có thể chấp nhận được đối với quỹ khẩn cấp.
Quy mô của chi phí không nhất thiết phải khiến nó trở thành một khoản khẩn cấp, đặc biệt nếu đó là khoản bạn có thể lường trước được. Ví dụ:thanh toán hóa đơn học phí, mua máy tính mới hoặc chi trả đám cưới không nên được sử dụng cho quỹ khẩn cấp, vì bạn có thể lập kế hoạch cho những khoản này và tiết kiệm tiền vào một tài khoản khác.
Việc sử dụng quỹ khẩn cấp phổ biến nhất là những trường hợp bạn không có việc làm và không kiếm được thu nhập, chẳng hạn như bị cho thôi việc hoặc chấm dứt hợp đồng.
Một ví dụ khác là mất việc làm do chấn thương hoặc bệnh tật làm hạn chế khả năng kiếm sống của bạn, dù là tạm thời hay vĩnh viễn.
Ngay cả khi bạn có bảo hiểm tàn tật dài hạn, bạn nên có một quỹ khẩn cấp để giúp bạn vượt qua giai đoạn tàn tật. Đó là bởi vì hầu hết các chính sách đều có thời gian chờ, còn được gọi là thời gian loại bỏ, trong thời gian đó bạn sẽ không nhận được các lợi ích chính sách.
Quỹ khẩn cấp của bạn có thể giúp thanh toán các chi phí cần thiết của bạn trong thời gian chờ đợi của chính sách dành cho người khuyết tật. Đây là khoảng thời gian từ khi tình trạng khuyết tật xảy ra đến khi các khoản trợ cấp được chi trả. Ví dụ:hợp đồng bảo hiểm có thời gian chờ 60 ngày sẽ không thanh toán quyền lợi trong 60 ngày đầu tiên sau khi người được bảo hiểm bị thương tật.
Không giống như việc xây dựng một quỹ khẩn cấp, việc nhận được sự bảo vệ tài chính do bảo hiểm tàn tật chi trả tương đối nhanh chóng và dễ dàng. Bạn có thể nhận báo giá bảo hiểm thương tật được cá nhân hóa từ Breeze để kiểm tra mức phí hàng tháng của mình. Và nếu bạn thích những gì bạn thấy, bạn có thể đăng ký chính sách trực tuyến trong vòng 10 phút.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.