Khi các tài khoản tiết kiệm trực tuyến có năng suất cao xuất hiện, sức hấp dẫn của các tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn được cung cấp bởi các ngân hàng truyền thống đã sụp đổ. Các ngân hàng truyền thống chỉ đơn giản là không thể cạnh tranh với mức lãi suất cạnh tranh mà người tiết kiệm có thể kiếm được tại các ngân hàng kỹ thuật số mới nổi.

Tất cả những điều này bạn có thể đã biết, nhưng dưới đây là những điều cơ bản.

Tài khoản tiết kiệm năng suất cao là gì?

Tài khoản tiết kiệm năng suất cao là tài khoản ngân hàng trả lãi suất tiền gửi của bạn cao hơn mức bạn nhận được trong tài khoản tiết kiệm truyền thống. Chúng ta đang nói về tỷ lệ cao hơn gấp 50 lần hoặc hơn, cách đây không lâu.

Tài khoản sinh lời cao (hay còn gọi là tài khoản tiết kiệm trực tuyến lãi suất cao) hầu như chỉ tồn tại trực tuyến, điều này yêu cầu thực hiện một số điều chỉnh quản trị, tùy thuộc vào cách bạn muốn sử dụng tài khoản. Chúng phù hợp nhất với số tiền mà bạn không cần phải truy cập thường xuyên. Hãy nghĩ đến quỹ khẩn cấp, tiết kiệm ngắn hạn (cho các khoản trả trước, mua sắm lớn, học phí) và không phải tiết kiệm dài hạn (bất kỳ khoản nào trong ba hoặc năm năm) hoặc tiền chi tiêu hàng ngày.

Tài khoản tiết kiệm năng suất cao hoạt động như thế nào?

Tài khoản tiết kiệm năng suất cao hoạt động giống như tài khoản tiết kiệm ngân hàng truyền thống. Bạn gửi tiền và ngân hàng trả lãi cho bạn trên số tiền bạn gửi. Nhưng các điều khoản và hậu cần khác nhau theo ba cách chính:

Tài khoản tiết kiệm năng suất cao so với tài khoản tiết kiệm truyền thống

1. Họ trả lãi nhiều hơn: Tiền lãi bạn kiếm được cao hơn vì các tài khoản tiết kiệm năng suất cao được cung cấp chủ yếu thông qua các ngân hàng chỉ có internet, công đoàn tín dụng và các nhánh ngân hàng trực tuyến của các ngân hàng truyền thống. Bởi vì họ không phải trả tiền cho các chi nhánh thực, giao dịch viên, tài liệu thị trường in và các bẫy trên thế giới khác, họ có thể đủ khả năng trả cho khách hàng mức giá cao hơn.
2. Việc rút tiền bị giới hạn: Bạn được phép rút tiền từ tài khoản khi cần - nhưng chỉ cho đến một thời điểm. Luật liên bang quy định rằng khách hàng có tài khoản tiết kiệm năng suất cao được phép rút tiền hoặc chuyển khoản tối đa sáu lần không tính phí trong một tháng. Nhiều ngân hàng sử dụng hướng dẫn đó như một mức tối đa. (Vào tháng 4, Fed đã dỡ bỏ giới hạn sáu tháng mỗi tháng do đại dịch coronavirus.)
3. Giao dịch có thể yêu cầu nhiều bước hơn: Ví dụ, nếu bạn muốn ký gửi séc thực tế, không có giao dịch viên. Bạn có thể sử dụng máy ATM nếu ngân hàng trực tuyến là một phần của mạng lưới rộng lớn hơn. Hoặc bạn có thể phải gửi số tiền đó qua đường bưu điện, sử dụng ứng dụng của ngân hàng (để chụp ảnh) hoặc gửi tiền trước vào một tài khoản được liên kết khác và chuyển tiền sau khi số tiền đó được chuyển vào tài khoản tiết kiệm trực tuyến lợi nhuận cao của bạn.

Có đáng không khi lãi suất quá thấp?

Nói một cách tương đối là có. Ngay cả bây giờ, trong môi trường lãi suất thấp, lợi suất phần trăm hàng năm (APY) trên tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao gấp 20 lần hoặc hơn những gì tài khoản tiết kiệm thông thường phải trả.

Tỷ lệ tiết kiệm trung bình trên toàn quốc hiện là khoảng 0,06%, theo FDIC. Nhiều tài khoản trả tiền thậm chí còn ít hơn thế. Để so sánh, chúng ta đang thấy các tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lợi suất cao trả APY từ 1% trở lên, ngay cả từ các ngân hàng lớn như American Express, Marcus của Goldman Sachs và Ally.

Chúng tôi biết rằng 1% đã khác xa so với những ngày APY thặng dư 2% trên các phương tiện tiết kiệm lãi suất cao. Nhưng chắc chắn đó là thứ gì đó - thứ có thể giúp bạn tiết kiệm thêm hàng trăm đô la.

Hãy tính toán điều này:Ngân hàng Vio (một lựa chọn hàng đầu trong danh mục tiết kiệm năng suất cao của Bankrate.com) gần đây đã quảng cáo APY 1,11%, chỉ yêu cầu khoản tiền gửi ban đầu tối thiểu là 100 đô la. Giữ số dư $ 5.000 trong tài khoản trong năm năm và bạn sẽ kiếm được $ 285 tiền lãi, so với $ 15 trong tài khoản tiết kiệm truyền thống ở mức 0,06% APY. Thêm 100 đô la mỗi tháng vào khoản tiết kiệm của bạn và bạn sẽ kiếm được 455 đô la tiền lãi trong tài khoản lợi nhuận cao so với 24 đô la bằng cách giữ tiền của bạn ở nơi nó ở.

CŨNG XEM: Tài khoản tiết kiệm năng suất cao so với tài khoản séc lợi nhuận cao

Lãi suất có biến động không?

Đúng. Lãi suất trên tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao có thể tăng hoặc giảm 1) dựa trên những thay đổi về tỷ lệ chuẩn của Cục Dự trữ Liên bang; 2) khi ngân hàng thay đổi tỷ giá và 3) khi tỷ giá khuyến mại hết hạn. Nếu bạn muốn kiếm được một mức lãi suất đảm bảo cho khoản tiết kiệm của mình, thì Giấy chứng nhận tiền gửi (CD) là một lựa chọn phù hợp.

Bạn có thể bị mất tiền trong tài khoản lãi suất cao không?

Tiền của bạn được an toàn miễn là ngân hàng là thành viên của Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc, nếu đó là một liên minh tín dụng, Hiệp hội Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA). Các cơ quan quản lý này cung cấp bảo hiểm lên tới 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, mỗi tổ chức và mỗi loại quyền sở hữu (hoặc loại tài khoản). Nếu bạn có một tài khoản tiết kiệm lợi nhuận cao do chính bạn đứng tên và một tài khoản chung tại cùng một tổ chức, mức bảo hiểm của bạn là 500.000 đô la (250.000 đô la cho mỗi tài khoản) và người đồng sở hữu khác của tài khoản chung cũng được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la.

Làm cách nào để chọn tài khoản tiết kiệm có năng suất cao nhất?

Dưới đây là sáu tính năng của tài khoản tiết kiệm năng suất cao để so sánh:

1. Lãi suất: Tiền của bạn sẽ kiếm được bao nhiêu nếu bạn gửi nó tại một ngân hàng cụ thể? Khi mua sắm theo tỷ giá, hãy so sánh APY (lợi suất phần trăm hàng năm), có tính đến tần suất lãi gộp (ví dụ:hàng ngày, hàng tháng, v.v.). Ngoài ra, hãy lưu ý nếu bạn đang thấy mức giá khuyến mại tạm thời hay chỉ đơn giản là mức giá đang diễn ra hiện tại. Đi theo làn sóng của tỷ lệ khuyến mại hoặc nhận được tiền thưởng ngắn hạn để kiếm thêm đô la là một chiến lược tốt. Chỉ cần đảm bảo bạn chơi đúng luật để cuối cùng bạn không phải hy sinh số tiền kiếm được thêm.
2. Khoản tiền gửi ban đầu tối thiểu: Đây là số tiền bạn cần để mở một tài khoản. Nếu bạn đang cố gắng xây dựng khoản tiết kiệm của mình, hãy bắt đầu với một tài khoản yêu cầu số tiền tối thiểu thấp và thêm vào tài khoản đó. Cố gắng không để giảm xuống dưới số tiền này, nếu không bạn có thể bị mất một số tiền lãi mà bạn đã kiếm được hoặc bị ảnh hưởng bởi một khoản phí số dư thấp. Sau khi tích lũy được tài sản tiết kiệm, bạn có thể chuyển sang tài khoản hoặc tổ chức khác cung cấp các điều khoản tốt hơn.
3. Yêu cầu số dư tối thiểu: Một số ngân hàng yêu cầu số dư tài khoản liên tục tối thiểu để duy trì đủ điều kiện cho lãi suất được quảng cáo. Bạn cũng có thể bắt gặp các nhà cung cấp cung cấp lãi suất theo từng bậc:Số dư tài khoản càng cao, APY càng cao. Hãy để đó là động lực để bạn xây dựng khoản tiết kiệm.
4. Phí: Ngân hàng có tính phí dịch vụ hàng tháng không? Nó có hoàn lại phí ATM không? Đọc kỹ biểu phí. Chỉ đạo loại bỏ các khoản phí phiền phức thường là vấn đề tuân theo các quy tắc (và đọc bản in rõ ràng về các điều khoản cập nhật được gửi cho khách hàng).
5. Khả năng truy cập: Hãy nghĩ về cách bạn sẽ sử dụng tài khoản trước khi mở tài khoản. Bạn có cần sử dụng tiền mặt không - hãy nhìn vào mạng lưới ATM của ngân hàng, nếu có - hay chuyển khoản điện tử sẽ thực hiện? Ngân hàng có thể liên kết tài khoản lợi nhuận cao của bạn với các nhà cung cấp khác không, hay bạn sẽ phải thực hiện một vài vòng?
6. Thủ tục đặt cọc: Làm thế nào để bạn nhận được tiền vào tài khoản? Bạn có phải gửi séc qua thư không? Có ứng dụng di động không? Bạn có thể sử dụng máy ATM không? Một cách giải quyết là gửi séc vào tài khoản được liên kết và chuyển tiền điện tử vào tài khoản tiết kiệm năng suất cao của bạn. Nếu ý tưởng là tạo số dư trong tài khoản tiết kiệm sinh lời cao của bạn, hãy tìm nhà cung cấp hỗ trợ chuyển khoản tự động hàng tháng hoặc hàng tuần.

TIẾP THEO:

• Bạn Nên Có Bao nhiêu Trong Quỹ Khẩn cấp của mình?
• Tài khoản Tiết kiệm Lợi nhuận Cao so với Tài khoản Séc Lợi nhuận Cao
• Tôi Nên Có Bao nhiêu Tài khoản Ngân hàng?
• Tài khoản mang lãi suất là gì?

MẸO KIẾM TIỀN KHÁC: Nhận chúng được giao đến cửa trước ảo của bạn mỗi tuần. Đăng ký nhận bản tin HerMoney miễn phí ngay hôm nay!