Tìm đúng tài khoản tiết kiệm có thể giúp bạn kiếm thêm 200 đô la miễn phí trong năm nay.
Tùy thuộc vào số dư của bạn, nó có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn.
Giả sử bạn có 10.000 đô la để đưa vào một trong những tài khoản tiết kiệm trực tuyến tốt nhất.
Số tiền đó sẽ chuyển thành bao nhiêu trong một tài khoản tiết kiệm ngân hàng lớn? Hầu hết các ngân hàng lớn có APY (lợi suất phần trăm hàng năm) từ 0,15% trở xuống. Sau một năm, tài khoản của bạn sẽ trị giá 10.015 đô la. Không thu được nhiều ở đó.
Tôi thích kiếm tiền mà không cần làm gì, nhưng ngay cả khi tôi cũng khó phấn khích khi kiếm thêm được 15 đô la.
Bây giờ, giả sử bạn lấy 10.000 đô la đó và đưa vào tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lợi suất cao với APY là 2,25%.
Sau một năm, bạn sẽ có 10.225 đô la.
Đó là $ 225 cho việc hoàn toàn không làm gì cả. Dù sao thì mọi người cũng cần thêm một số tiền mặt cho quỹ khẩn cấp. Tại sao không nhận được nhiều nhất có thể trong khi nó nằm ở đó? Tất cả những gì cần là mở đúng tài khoản.
Chúng tôi sẽ đi sâu vào những gì cần tìm, tài khoản nào là tốt nhất, cách nhận APY cao nhất và các thủ thuật để tối ưu hóa tài khoản tiết kiệm của bạn.
Dưới đây là bảng phân tích những gì chúng tôi sẽ trình bày:
Điều Quan trọng Khi Chọn Tài khoản Tiết kiệm Trực tuyến:
Xem xét Tài khoản Tiết kiệm Trực tuyến:
Quy trình 4 bước để chọn tài khoản tiết kiệm trực tuyến
Nếu bạn muốn bỏ qua tất cả những điều đó và mở một tài khoản ngay bây giờ, các tài khoản tiết kiệm trực tuyến lãi suất cao này được xếp hạng hàng đầu của chúng tôi:
Bạn sẽ hài lòng với bất kỳ người nào trong số họ. Yêu thích cá nhân của tôi là Ally.
Tìm cách tối ưu hóa tài chính cá nhân của bạn? Bạn có thể cải thiện chúng mà không cần rời khỏi chiếc ghế dài của mình. Hãy xem Hướng dẫn Cơ bản về Tài chính Cá nhân của tôi để biết các mẹo mà bạn có thể thực hiện NGAY HÔM NAY.Đây là cách chúng tôi đánh giá các tài khoản này.
Ngày nay, các ứng dụng di động và trực tuyến tốt tạo ra sự khác biệt lớn, nhưng điều đó không quan trọng bằng khi bạn đang tìm kiếm một tài khoản tiết kiệm trực tuyến lãi suất cao.
Nó cần đủ tốt nhưng không quá tuyệt.
Tại sao?
Vì chúng ta hiếm khi đăng nhập vào tài khoản tiết kiệm. Họ thường có giới hạn rút tiền tối đa 6 lần mỗi tháng. Theo định nghĩa, chúng không được sử dụng thường xuyên.
Việc tiếp cận nhanh chóng và dễ dàng các nguồn tiền của bạn ít quan trọng hơn việc làm việc với một công ty có danh tiếng đáng tin cậy.
Mặc dù hầu hết khách hàng có thể truy cập tài khoản lãi suất cao của họ một cách nhanh chóng trong trường hợp khẩn cấp, nhưng không phải tất cả các tổ chức tài chính đều được tạo ra như nhau. Chúng tôi đã bỏ qua các công ty đạt ít hơn 65% trong Bảng xếp hạng danh tiếng công ty Harris Poll như Wells Fargo, Goldman Sachs và Bank of America. Chúng tôi cũng đã xem xét các vụ bê bối lớn trong 5 năm qua.
Quay lại đầu trang
Đối với tài khoản tiết kiệm trực tuyến, điều tối cần thiết là bạn phải có một tài khoản mà không phải trả bất kỳ khoản phí duy trì nào. Phí duy trì hàng tháng thường được sử dụng phổ biến. Rất may, hầu hết các tài khoản đã loại bỏ chúng.
Đối với bất kỳ tài khoản tiết kiệm tốt nào, bạn sẽ hiếm khi gặp phải các khoản phí trong quá trình sử dụng bình thường. Nhưng ngay cả trên những tài khoản tốt nhất, vẫn có thể kích hoạt phí cho một số sự kiện nhất định:
Chúng tôi đã đảm bảo không đưa bất kỳ ngân hàng nào vào danh sách của chúng tôi có phí duy trì. Nhưng bạn nên biết về một số khoản phí khác tồn tại trên mọi tài khoản.
Phần thưởng: Bạn đã sẵn sàng để bắt đầu một công việc kinh doanh nhằm nâng cao thu nhập và tính linh hoạt của mình, nhưng không chắc chắn nên bắt đầu từ đâu? Tải xuống Danh sách 30 Ý tưởng Kinh doanh Đã được Chứng minh Miễn phí của tôi để bắt đầu ngay hôm nay.Quay lại đầu trang
Những gì chúng tôi coi là “thuận tiện” với tài khoản tiết kiệm được chia thành hai nhóm tùy thuộc vào vị trí của bạn trong hành trình tài chính cá nhân của mình.
Khi bạn xây dựng khoản tiết kiệm lần đầu tiên, điều cần thiết là phải có một tài khoản không yêu cầu số dư tối thiểu. Số dư bắt buộc là $ 5 hoặc thứ gì đó tương tự là được, bạn chỉ không muốn phải lo lắng về số dư cao hơn.
Không sử dụng bất kỳ tài khoản nào yêu cầu số dư tối thiểu khá lớn. Có rất nhiều tùy chọn mà không có bất kỳ yêu cầu nào về số dư. Đây là điều cuối cùng bạn nên lo lắng trong những ngày đầu, đặc biệt nếu trường hợp khẩn cấp xảy ra và bạn cần rút tiền mặt.
Sau này, những gì bạn cho là thuận tiện thường thay đổi.
Khi bạn đã xây dựng đủ bộ đệm tiền mặt cho mình, bạn sẽ ít quan tâm hơn đến số dư tối thiểu. Thay vào đó, tài khoản, thẻ và ngân hàng của bạn đã trở nên phức tạp đến mức sự đơn giản quan trọng hơn nhiều so với trước đây. Ở giai đoạn này, một số người sẽ chọn APY thấp hơn để hợp nhất tài khoản của họ và làm cho mọi thứ dễ quản lý hơn.
Đây có phải là chiến lược tối ưu để tăng trưởng từng ounce từ tiền mặt của bạn không? Không, không phải vậy. Nhưng phần bổ sung của tâm trí có thể rất xứng đáng với chi phí. Nếu điều này nghe có vẻ hấp dẫn với bạn, hãy kiểm tra xem liệu tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng chính của bạn có APY đủ tốt mà không phải trả phí duy trì hay không. Nếu đúng, đó có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Quay lại đầu trang
Đừng bao giờ xem xét một tài khoản tiết kiệm trực tuyến không được FDIC bảo hiểm. Điều này có nghĩa là tài khoản được bảo đảm bởi chính phủ liên bang lên đến 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền. Nếu điều gì đó khủng khiếp xảy ra với ngân hàng, chính phủ liên bang đảm bảo rằng bạn sẽ vẫn có quyền truy cập vào số dư của mình, lên đến 250.000 đô la. Số tiền này là cho mỗi người gửi tiền, vì vậy 250.000 đô la bao gồm số dư tổng hợp của tất cả các tài khoản tiết kiệm của bạn tại cùng một ngân hàng.
Mọi tài khoản tiết kiệm đều được FDIC bảo hiểm. Đó là một thông lệ tiêu chuẩn trong một thời gian dài. Nhưng hãy theo dõi kỹ điều này bất cứ khi nào bạn đang cân nhắc một cách tiếp cận sáng tạo hoặc độc đáo để lưu trữ tiền mặt của mình.
Ví dụ, một số người sẽ lưu trữ tiền mặt của họ trong một tài khoản thị trường tiền tệ, hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm. Các tài khoản thị trường tiền tệ thường được FDIC bảo hiểm. Nhưng thị trường tiền tệ quỹ , mà bạn nạp tiền từ tài khoản môi giới, không được FDIC bảo hiểm. Một sự khác biệt tinh tế nhưng quan trọng trong thời gian không thường xuyên.
Một ví dụ khác:Robinhood đã cố gắng triển khai một tài khoản séc hứa hẹn 3% APY. Đó là tài khoản séc trả lãi cao hơn bất kỳ tài khoản tiết kiệm nào có sẵn vào thời điểm đó, gần 1%. Nghe có vẻ tuyệt vời phải không?
Nó đi kèm với một số vụ bắt giữ, một trong số đó là nó không được FDIC bảo hiểm. Nếu không có bảo hiểm FDIC, chúng tôi không coi APY cao hơn có giá trị rủi ro.
Lập trường của chúng tôi là mỗi đô la trong số tiền tiết kiệm của chúng tôi phải được FDIC chi trả, ngay cả khi số dư đủ cao để chúng tôi phải chia nó ra giữa nhiều tài khoản tiết kiệm.
Tất cả các tài khoản mà chúng tôi xem xét dưới đây đều được FDIC bảo hiểm. Chỉ cần để ý điều này nếu bạn đang khám phá một cách tiếp cận không điển hình để lưu trữ tiền mặt của mình.
Phần thưởng: Bạn muốn biến ước mơ làm việc tại nhà thành hiện thực? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản để làm việc tại nhà của tôi để tìm hiểu cách thực hiện công việc tại nhà cho BẠN.Quay lại đầu trang
Tỷ lệ APY - tỷ suất phần trăm hàng năm - là sự khác biệt chính giữa các tài khoản tiết kiệm. Tỷ lệ APY của bạn càng cao, bạn càng nhận được nhiều tiền tự động hàng tháng.
Tỷ lệ APY trên các tài khoản tiết kiệm thường chia thành 3 cấp.
APY của tài khoản tiết kiệm ngân hàng lớn
Đối với đại đa số các tài khoản tiết kiệm ngân hàng lớn, APY rất khủng khiếp. Các ngân hàng lớn cho rằng bạn muốn có một tài khoản tiết kiệm cùng với tài khoản séc, vì vậy họ không làm bất cứ điều gì để lôi kéo bạn cho chính tài khoản tiết kiệm. Ngay cả khi nhiều tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lợi suất cao đang đưa ra mức APY là 2%, thì các ngân hàng lớn có thể chỉ đưa ra mức APY là 0,15%. Với số dư tiết kiệm là 10.000 đô la, đó là sự khác biệt giữa việc kiếm được 200 đô la một năm so với 20 đô la một năm.
Điều này không áp dụng cho TẤT CẢ các ngân hàng lớn, nhưng hầu hết trong số họ đều thuộc loại này. Vì vậy, hãy để ý những điều này. Trừ khi bạn thực sự muốn tối đa hóa sự tiện lợi bằng cách hợp nhất tài khoản và lấy APY thấp hơn, bạn nên tìm một tài khoản có APY cao hơn.
APY của tài khoản tiết kiệm năng suất cao
Các tài khoản tiết kiệm năng suất cao đã trở nên cực kỳ phổ biến. Các ngân hàng này không có chi nhánh, họ hoạt động trực tuyến 100%. Vì tiết kiệm được rất nhiều từ việc không có địa điểm thực, họ chuyển khoản tiết kiệm cho bạn với APY cao hơn.
Ally và American Express là hai trong số các ngân hàng phổ biến nhất trong danh mục này.
APY cũng được cập nhật theo thời gian. Trở lại thời kỳ khủng hoảng tài chính, Cục Dự trữ Liên bang đã giảm lãi suất xuống 0% và hầu hết các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao có APY là 0,5-0,7%. Khi Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất, các tài khoản này cũng tăng APY. Bất cứ khi nào lãi suất tăng, bạn sẽ tự động nhận được những khoản tăng đó từ các tài khoản này. Không cần phải liên tục chuyển đổi giữa các tài khoản và theo đuổi tỷ lệ tốt nhất.
APY tiên tiến
Tại bất kỳ thời điểm nào, có một vài ngân hàng đang đẩy APY cao hơn bất kỳ ai khác. Họ đang làm điều này như một chiến lược quảng cáo để thu hút nhiều khách hàng hơn. Một số ngân hàng trong số này bắt kịp với việc thay đổi lãi suất, một số thì không.
Mặc dù chúng tôi cho rằng việc cố gắng tăng thêm 0,1% đối với APY của mình là không đáng, nhưng các ngân hàng này là một lựa chọn nếu bạn đang tìm cách tối đa hóa APY cho khoản tiết kiệm của mình.
Tìm cách tối ưu hóa tài chính cá nhân của bạn? Bạn có thể cải thiện chúng mà không cần rời khỏi chiếc ghế dài của mình. Hãy xem Hướng dẫn Cơ bản về Tài chính Cá nhân của tôi để biết các mẹo mà bạn có thể thực hiện NGAY HÔM NAY.Dưới đây là mức giảm của các tài khoản tiết kiệm trực tuyến phổ biến nhất.
APY thấp hơn nhiều so với các tài khoản tiết kiệm năng suất cao khác - tốt nhất là mức trung bình. Không có lý do gì để mở tài khoản Axos trừ khi bạn đã tăng tối đa các giới hạn FDIC trên mọi tài khoản tiết kiệm có năng suất cao khác và phải có APY thấp hơn để tích trữ tất cả tiền mặt của mình.
Tôi khuyên bạn nên chọn một trong các tài khoản khác từ danh sách này.
APY của Discover khá mạnh. Không hoàn toàn là đỉnh, nhưng nó thực sự gần.
Và nếu bạn tình cờ có thẻ Discover hoặc tài khoản séc, việc giữ các tài khoản của bạn ở một nơi sẽ khiến mọi thứ đơn giản hơn rất nhiều.
Nếu bạn có một tài khoản Discover khác, hãy chắc chắn có một tài khoản tiết kiệm Discover.
Phần thưởng: Có nhiều hơn một nguồn thu nhập có thể giúp bạn vượt qua thời kỳ kinh tế khó khăn. Tìm hiểu cách bắt đầu kiếm tiền với Hướng dẫn kiếm tiền cơ bản MIỄN PHÍ của tôiHSBC có một số tài khoản tiết kiệm khác nhau.
Tiết kiệm Premier của HSBC
Tài khoản HSBC Premier dành cho những khách hàng có số tiền gửi lớn tại HSBC. Thật không may, APY thật tệ. APY thấp với số dư tối thiểu là 100.000 đô la là một sự xúc phạm.
Đây là một ví dụ điển hình về tài khoản tiết kiệm ngân hàng lớn cổ điển. Một loạt các ràng buộc với APY khủng khiếp. Bỏ qua hoàn toàn các tài khoản này.
Tiết kiệm Trực tiếp của HSBC
HSBC có tài khoản tiết kiệm năng suất cao với APY cạnh tranh. Thông thường, tôi muốn giới thiệu tài khoản này như một đối thủ chính.
Nhưng HSBC chỉ là một ngân hàng tồi tệ. Mọi tương tác với họ đều khó khăn hơn nó phải có. Lý do duy nhất tôi muốn mở tài khoản HSBC nếu tôi cần một ngân hàng quốc tế khổng lồ vì một lý do nào đó.
Mặc dù tài khoản này trông tuyệt vời trên giấy tờ, nhưng bạn sẽ hối tiếc nếu trải nghiệm của bạn giống chúng tôi.
Chúng tôi là những người hâm mộ lớn của Ally. Chúng đã trở thành một trong những tài khoản tiết kiệm có năng suất cao hàng đầu.
Đúng, về mặt kỹ thuật, Ally không có APY cao nhất, nhưng nó rất gần. Và họ cập nhật APY của mình thường xuyên. Vì vậy, nếu lãi suất tiếp tục tăng, bạn sẽ nhận được APY cao hơn mà không cần phải làm gì.
Giao diện người dùng tài khoản của họ cũng khá mượt mà và nó luôn được cải thiện.
Bản thân tôi có tài khoản Ally.
Vui lòng dừng đọc ở đây và mở tài khoản Ally ngay bây giờ. Bạn sẽ không hối tiếc.
Capital One từng có APY tụt hậu so với phần còn lại của thị trường, khiến nó trở thành một lựa chọn dưới tiêu chuẩn. Bạn phải sử dụng một ngân hàng khác hoặc tài khoản Thị trường tiền tệ Capital One 360 của họ để có được APY cạnh tranh.
Giờ đây, họ có APY tốt như hầu hết các ngân hàng. Đây là một trong những ứng cử viên hàng đầu.
Đặc biệt nếu bạn có thẻ tín dụng Capital One, thật tuyệt nếu bạn giữ mọi thứ tại một ngân hàng.
Goldman Sachs đã tham gia vào không gian tài khoản tiết kiệm năng suất cao với một trong những APY cao nhất.
Họ giới hạn số tiền gửi là 1.000.000 đô la, nhưng đó không phải là mối quan tâm lớn. Bạn sẽ muốn chia nhỏ số dư tiền mặt của mình qua nhiều ngân hàng để nhận được tất cả số tiền đó được FDIC bảo hiểm.
Nếu bạn đang tìm kiếm tài khoản tiết kiệm năng suất cao đầu tiên của mình, thì đây là một lựa chọn tuyệt vời.
American Express là một trong những công ty đầu tiên giới thiệu tài khoản tiết kiệm năng suất cao và nó đã tồn tại được một thời gian.
Những ngày này, APY thấp hơn một chút so với một số đối thủ cạnh tranh. Mặc dù American Express thường xuyên cập nhật lợi suất của họ, nhưng họ luôn giảm giá cao nhất từ 0,10-0,20%. Mặc dù đây vẫn là một lựa chọn tuyệt vời, nhưng tôi chỉ chọn một trong các tài khoản khác chỉ vì lý do này.
Một lưu ý khác:tài khoản tiết kiệm American Express không được tích hợp vào cùng một tài khoản đăng nhập như thẻ tín dụng American Express. Ngay cả khi bạn có cả hai, cảm giác như có hai ngân hàng khác nhau. Không có gì đơn giản hơn khi cố gắng hợp nhất.
Một lựa chọn tuyệt vời khác. APY tuyệt vời, không có phí duy trì hoặc số dư tối thiểu - bạn không thể làm sai với tài khoản tiết kiệm trực tuyến của Barclays.
Tìm cách tối ưu hóa tài chính cá nhân của bạn? Bạn có thể cải thiện chúng mà không cần rời khỏi chiếc ghế dài của mình. Hãy xem Hướng dẫn Cơ bản về Tài chính Cá nhân của tôi để biết các mẹo mà bạn có thể thực hiện NGAY HÔM NAY.Synchrony cũng là một lựa chọn tuyệt vời. APY là một trong những mức cao nhất và không có mức tối thiểu hoặc phí duy trì.
Tài khoản này mang lại lợi nhuận cao hơn vì ngân hàng không có địa điểm thực tế. Họ cung cấp một APY cạnh tranh với một khoản tiền gửi tối thiểu thấp. Bạn sẽ muốn xem khoản phí $ 5 để nhận bảng sao kê giấy và khoản phí $ 10 cho bất kỳ lần rút tiền nào trong sáu giao dịch được phân bổ mỗi tháng.
Ngân hàng Comenity có tỷ giá cạnh tranh và không tính phí duy trì. Khách hàng cũng nhận được chuyển khoản ACH miễn phí, sao kê trực tuyến miễn phí, chuyển khoản đến miễn phí và gửi tiền không giới hạn trên ứng dụng di động của họ hoặc thông qua chuyển khoản ACH. Họ tính phí chuyển khoản đi, yêu cầu séc chính thức và phí sao kê giấy tờ. Comenity có giới hạn thu lãi đối với số dư là 10 triệu đô la.
Mặc dù Quyền truy cập của Công dân có số dư tối thiểu cao hơn để kiếm lãi, nhưng APY rất cạnh tranh và họ cũng xếp hạng cao cho đĩa CD của họ. Citizen’s Access không có ứng dụng dành cho thiết bị di động và họ cũng không cung cấp bất kỳ tài khoản séc nào, vì vậy bạn sẽ phải chia tiền của mình giữa hai tổ chức tài chính.
One of our favorite savings account tricks is to open “sub-accounts.” This allows us to easily budget for bigger purchases by saving a little bit each month. We can also track everything by separating all the accounts.
For example, I have these categories in my own savings account:
Each month, money goes into each of these separate accounts with the automatic transfers that I set up. And I can easily see how much I’ve saved towards my goals.
Ramit’s savings accounts used to look like this back before ING Direct was bought by Capital One:
Here’s a more current example in Ally:
Some savings accounts will call these “sub-accounts,” and everything will be part of the same savings account. This is a rare feature to find though.
For everyone else, simply open up multiple savings account under the same bank login. You can easily have 5-10 accounts at the same bank. Then treat each account for whatever saving category that you like.
This means you can get “sub-accounts” at any bank, even if they don’t have a “sub-account” feature.
Look, there’s always a bank that has a slightly higher APY. Banks use it as a promotion strategy to get more accounts, so it’s always changing.
Regularly researching new APY rates, looking for that extra 0.05% APY, opening accounts, and transferring money all over the place wastes more time than it’s worth.
Don’t be a rate chaser.
Remember IWT’s philosophy of big wins. Focus on the major wins that really move the needle and forget about the small stuff. Chasing higher APYs on savings accounts definitely falls into the “small stuff” category.
Pick a savings account that has a competitive APY from a bank that you trust for the long term. Then stick to that decision and work on improving other areas of your life.
The difference between money market accounts and savings accounts can be pretty confusing.
That’s because there’s no practical difference.
Here are the similarities:
Basically they’re the same account. If your bank happens to offer a money market account with no maintenance fees, no minimum, and a competitive APY, feel free to use it.
Now for the confusing part:money market funds are completely different. They’re part of brokerage accounts and allow you to place cash while you wait to invest it. Since money market funds are not FDIC insured, so it’s not a good habit to store lots of cash in them.
If you ask high net worth folks which savings accounts they have, sometimes they’ll list off half a dozen different banks.
At first, this makes no sense. Why all the extra complexity and different accounts?
There’s one reason:FDIC insurance limits.
Most people are limited to $250,000 worth of insurance at any given bank. Joint accounts and accounts across different categories (like retirement accounts) can increase this limit, but that only goes so far. If you have a substantial amount of cash, the only way to keep it insured is to open up savings accounts across several banks.
That’s why folks will start opening up savings accounts across multiple banks.
If you have multiple savings accounts to manage, Max will automatically move balances around your accounts to optimize for the highest APY while keeping all your cash insured. They do charge a 0.08% annual fee for the service.
As for which accounts to open, we recommend starting with these:
Any combination of accounts that have strong APYs will work.