Hơn ba năm kể từ khi 'quyền tự do lương hưu' được áp dụng, người về hưu hiện có sự linh hoạt hơn trong việc đầu tư và chi tiêu bình hưu như ý muốn. Điều này có nghĩa là mọi người phải đối mặt với những quyết định quan trọng trong thời gian sắp tới và trong thời gian nghỉ hưu sẽ ảnh hưởng đến việc liệu họ có đủ tiền để trang trải cho lối sống và mục tiêu của mình khi họ ngừng làm việc hay không.
Một trong những tình huống khó xử phổ biến nhất là có nên chuyển quỹ hưu trí kế thừa hay không. Điều này có thể xảy ra nếu bạn đang thay đổi công việc; chương trình lương hưu của bạn sắp kết thúc; bạn muốn chuyển sang một chế độ hưu trí tốt hơn; hoặc bạn có lương hưu từ những người sử dụng lao động trước đây mà bạn muốn kết hợp.
Một câu hỏi khác mà một người về hưu có thể gặp phải là liệu có nên rút tiền mặt bằng toàn bộ hay một phần tiền lương hưu của họ. Bài viết này nhằm mục đích giúp bất kỳ ai đang gặp phải những câu hỏi này và có thể đang cân nhắc xem có nên tham khảo ý kiến cố vấn tài chính hay không.
Lương hưu của bạn là một khoản tiền mà bạn và người sử dụng lao động trả vào, được sử dụng để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn. Một trong những điểm hấp dẫn nhất của việc đầu tư vào lương hưu của bạn là được giảm thuế đối với các khoản đóng góp, ở mức 20% đối với người nộp thuế tỷ lệ cơ bản, 40% đối với người nộp thuế tỷ lệ cao hơn và 45% đối với người nộp thuế tỷ lệ bổ sung. Lương hưu thường có hai dạng - "đóng góp xác định" hoặc "lợi ích xác định". Đây là cách chúng hoạt động:
Loại chương trình này trả một khoản thu nhập ấn định hàng năm trong thời gian nghỉ hưu và phần lớn được tài trợ bởi người sử dụng lao động - mặc dù một nhân viên có thể đóng góp trong suốt sự nghiệp của họ. Chúng có hai dạng:thứ nhất, "lương cuối cùng" cung cấp thu nhập khi nghỉ hưu dựa trên tỷ lệ tiền lương cuối cùng của một người. Thứ hai, kế hoạch thu nhập được đánh giá lại trung bình nghề nghiệp (CARE), trả thu nhập dựa trên mức lương trung bình của một cá nhân trong suốt sự nghiệp của họ. Trong cả hai loại chương trình, thu nhập từ lương hưu có liên quan đến lạm phát.
Loại lương hưu này (còn được gọi là chế độ mua tiền) không hứa hẹn sẽ trả một số tiền nhất định trong thời gian nghỉ hưu. Thay vào đó, cá nhân và người sử dụng lao động của họ phải đóng góp, xây dựng quỹ tiết kiệm theo thời gian. Nếu đó là một chương trình tại nơi làm việc, người đó sẽ quyết định số tiền họ muốn trả vào lương hưu của họ theo tỷ lệ phần trăm tiền lương và người sử dụng lao động sẽ tương ứng với tất cả hoặc một số khoản đóng góp này. Ngoài ra, nếu đó là lương hưu tư nhân, thì cá nhân phải đóng góp.
Một loại lương hưu đóng góp được xác định phổ biến là Hưu trí Cá nhân Tự đầu tư (SIPP), cung cấp cho một cá nhân sự linh hoạt và quyền tự chủ để nắm giữ các khoản đầu tư mà họ muốn trong một ‘giấy bọc’ lương hưu. Điều này trái ngược với sơ đồ lương cuối cùng, trong đó cá nhân không có quyền kiểm soát cách quản lý các khoản đầu tư.
Các khoản đầu tư sau có thể được tổ chức trong một SIPP:
Nếu bạn quyết định thực hiện con đường DIY với SIPP của mình, bạn sẽ có trách nhiệm chọn các khoản đầu tư cơ bản cho danh mục đầu tư thông qua nhà môi giới hoặc nền tảng. Bước đầu tiên là chọn một nền tảng cung cấp các khoản phí cạnh tranh. Để tìm hiểu thêm, hãy xem bài viết của chúng tôi về các nhà cung cấp SIPP rẻ nhất.
Sau đó, nó là một trường hợp lựa chọn các khoản đầu tư của bạn. Điều quan trọng cần lưu ý là tự do đi kèm với trách nhiệm, vì vậy bạn phải đảm bảo có đủ thu nhập để trang trải quỹ hưu trí - điều có thể đạt được bằng cách áp dụng 'chiến lược rút vốn'. Điều này có nghĩa là trực tiếp rút ra một khoản thu nhập biến động từ danh mục đầu tư của bạn và giữ một số tiền đầu tư vào thị trường chứng khoán trong thời gian nghỉ hưu. Mục đích là để tăng thu nhập của bạn, hy vọng khi giá trị các khoản đầu tư của bạn tăng lên theo thời gian.
Một giải pháp thay thế là lấy niên kim, trong đó một cá nhân trao đổi lương hưu của họ để lấy thu nhập đảm bảo cho cuộc sống. Những điều này thường được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm.
Nếu bạn muốn người khác quản lý SIPP của mình, bạn có thể chỉ định một cố vấn, người quản lý tài sản hoặc cố vấn robot. Sau đó là các nhà quản lý đầu tư trực tuyến, chẳng hạn như Wealthsimple, Nutmeg và Moneyfarm, những người sử dụng các mô hình máy tính, được gọi là thuật toán, để quản lý danh mục đầu tư. Dịch vụ của họ có chi phí thấp hơn so với các dịch vụ quản lý tài sản truyền thống nhưng ít hoặc không có sự tương tác giữa con người với khách hàng của họ. Nutmeg, Moneyfarm và evestor hiện cung cấp SIPP. Họ thay mặt bạn quản lý tiền và thường đưa ra một số thông tin đầu vào liên quan đến các khía cạnh như xác định hồ sơ rủi ro của bạn.
Theo các quyền tự do về lương hưu, được giới thiệu vào tháng 4 năm 2015, hướng dẫn về lương hưu miễn phí và khách quan có sẵn cho tất cả các cá nhân từ 55 tuổi trở lên. Người về hưu có thể tiếp cận hướng dẫn này qua Dịch vụ Tư vấn Hưu trí hoặc thông qua nhà cung cấp chương trình lương hưu của chủ nhân của họ.
Độc giả của MoneytotheMasses.com cũng có thể nhận tư vấn miễn phí 30-60 phút lương hưu * khi hợp tác với VouchedFor.
Mặc dù các dịch vụ này đã giúp nhiều người về hưu cho đến nay, nhưng có một số tình huống mà việc tìm kiếm lời khuyên phù hợp hơn từ một cố vấn tài chính có thể tỏ ra hữu ích. Trong các ví dụ dưới đây, lời khuyên tài chính không phải là bắt buộc nhưng nó có thể mang lại lợi ích:
Kể từ khi các quyền tự do về lương hưu được áp dụng vào tháng 4 năm 2015, việc để lại một phần hoặc toàn bộ số tiền lương hưu của bạn cho những người thân yêu đã trở nên dễ dàng hơn. Phần tốt nhất là điều này có thể được thực hiện theo cách hiệu quả về thuế. Ví dụ:nếu bạn chết trước 75 tuổi, những người thụ hưởng của bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào nếu họ rút tiền mặt trong quỹ lương hưu.
Sau 75 tuổi, người thụ hưởng vẫn có thể thừa hưởng lương hưu miễn thuế nếu nó vẫn được đầu tư. Tuy nhiên, nếu họ muốn kiếm thu nhập từ nó hoặc toàn bộ tiền mặt, họ sẽ phải trả thuế thu nhập trên số tiền họ lấy ra.
Từ 55 tuổi, bạn có thể được miễn thuế tới 25% số tiền lương hưu của mình, vì vậy, có thể hợp lý nếu nhận khoản tiền này một lần trước khi bạn bước sang tuổi 75. Sau thời điểm này, nó sẽ trở thành một phần di sản của bạn và do đó phải chịu thuế thừa kế.
Các chương trình hưu trí lớn tuổi có thể không cho phép bạn chuyển khoản lương hưu theo ý muốn của mình. Cố vấn tài chính * có thể cung cấp cho bạn ý tưởng rõ ràng hơn về những gì có thể, giúp bạn giải quyết công việc của mình ổn thỏa với sự hỗ trợ của các chuyên gia khác, chẳng hạn như kế toán và luật sư. Họ cũng có thể hướng dẫn bạn số tiền bạn có thể để lại cho những người thân yêu.
Có thể hợp lý nếu bạn nhận được một khoản thu nhập có thể điều chỉnh được từ quỹ lương hưu của bạn trong thời gian nghỉ hưu. Còn được gọi là 'rút xuống truy cập linh hoạt', điều này chỉ có thể thực hiện được với các lược đồ đóng góp đã xác định. Sau khi khoản tiền 25% được miễn thuế một lần được thực hiện, 75% còn lại trong tổng số tiền lương hưu của bạn được đầu tư vào các quỹ cho phép bạn nhận thu nhập thường xuyên (sau đó sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ cận biên của bạn). Các khoản đầu tư của bạn sẽ được hướng dẫn bởi các mục tiêu, yêu cầu và thái độ của bạn đối với rủi ro. Ngoài ra, chiến lược đầu tư có thể được điều chỉnh theo thời gian, phù hợp với hoàn cảnh và hiệu suất đầu tư của bạn.
Một cố vấn tài chính sẽ có thể cung cấp một số hướng dẫn về mức thu nhập mà bạn có thể yêu cầu. Nếu bạn không phải là một nhà đầu tư có kinh nghiệm, họ cũng có thể xây dựng chiến lược đầu tư tập trung vào việc mang lại thu nhập mà bạn yêu cầu.
Có thể hợp lý khi kết hợp các lựa chọn lương hưu. Ví dụ:bằng cách sử dụng một số tiền của bạn để mua hàng niên kim và đầu tư phần còn lại để tạo ra thu nhập có thể điều chỉnh. Nếu bạn đang suy nghĩ về tính thực tiễn của việc này, bạn sẽ cần phải khám phá xem liệu nhà cung cấp lương hưu của bạn có cung cấp cả hai lựa chọn hay không. Ngoài ra, nếu bạn có hai khoản lương hưu, bạn có thể mua một khoản tiền niên kim bằng một cái và đầu tư cái kia.
Điều quan trọng nhất là phải có kế hoạch tài chính rõ ràng. Điều này sẽ được dẫn dắt bởi các mục tiêu của bạn và số tiền ước tính cần thiết khi nghỉ hưu. Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính để đưa ra một kế hoạch tài chính hoặc để thảo luận về tác động của việc kết hợp các lựa chọn lương hưu khác nhau.
Mức độ đóng góp vào lương hưu của bạn sẽ phụ thuộc vào một loạt các yếu tố. Chúng bao gồm số tiền bạn có thể chi trả, số tiền thu nhập hưu trí bạn đang nhắm mục tiêu và độ tuổi bạn muốn nghỉ hưu. Điều quan trọng là phải xem xét việc giảm thuế có sẵn cho các khoản đóng góp. Trong năm tính thuế 2020-21, bạn có thể nhận được khoản giảm thuế lên tới 100% thu nhập của mình hoặc khoản trợ cấp hàng năm 40.000 bảng Anh - tùy theo mức nào thấp hơn.
Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính để thảo luận xem liệu bạn có đạt mục tiêu nghỉ hưu ở độ tuổi mong muốn hay không. Điều này sẽ cho bạn biết suy nghĩ của bạn về việc nên tăng hay giảm đóng góp lương hưu. Bạn cũng có thể sử dụng công cụ tính lương hưu của chúng tôi để có được ước tính nhanh chóng về thu nhập hưu trí tiềm năng của mình.
Lời khuyên tài chính được khuyến nghị thực sự hoặc nó có thể đại diện cho một yêu cầu pháp lý trong các tình huống được nêu dưới đây:
Kể từ khi các quyền tự do về lương hưu được áp dụng vào tháng 4 năm 2015, bạn có thể nhận toàn bộ hoặc một số khoản tiền lương hưu đóng góp xác định từ độ tuổi 55. Sau khi khoản tiền 25% miễn thuế đã được nhận và Trợ cấp Cá nhân của bạn (tương đương với 12.500 bảng Anh trong năm tính thuế 2020-21) đã được sử dụng hết, mọi khoản rút tiền sẽ bị đánh thuế là thu nhập.
Điều quan trọng là phải suy nghĩ về các tác động thuế liên quan đến việc rút tiền; một cố vấn tài chính sẽ có thể cung cấp cho bạn một số thông tin chi tiết về vấn đề này. Ví dụ:nếu một tỷ lệ đáng kể tiền cược của bạn bị rút trong một lần, điều đó có thể đẩy thuế suất của bạn lên. Hãy suy nghĩ kỹ về tác động của điều này đối với số tiền cuối cùng bạn nhận được.
Dưới đây là bốn cách tiếp cận khác nhau để rút tiền từ lương hưu của bạn:
Không bắt buộc phải tham khảo ý kiến cố vấn tài chính nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một khoản niên kim. Tuy nhiên, nhiều người thấy nó hữu ích.
Đối với những người thích tự mình chọn niên kim, bước đầu tiên là chọn loại niên kim nào phù hợp nhất. Có hai loại chính:
Số tiền trả theo niên kim sẽ tùy thuộc vào sức khỏe và tuổi tác của bạn. Ví dụ, nếu bạn lớn tuổi hơn hoặc có bệnh tật, bạn sẽ nhận được thu nhập cao hơn (tỷ lệ niên kim). Điều này phản ánh tuổi thọ thấp hơn.
Có một số trang web so sánh niên kim trực tuyến có sẵn, bao gồm cả trang web Dịch vụ Tư vấn Tiền tệ. Tuy nhiên, một số nhà cung cấp niên kim không cung cấp báo giá trực tuyến, vì vậy các trang web không nhất thiết phải hiển thị cho bạn toàn bộ thị trường.
Đây là nơi mà một cố vấn tài chính có thể hữu ích vì họ có thể giúp bạn tìm ra một tỷ giá tốt hơn. Họ cũng có thể cung cấp hướng dẫn về loại niên kim nào phù hợp nhất, tùy theo hoàn cảnh của bạn.
Đối với những người muốn đi theo con đường DIY, có hai trở ngại chính cần lưu ý. Đầu tiên là một số trang web so sánh niên kim thương mại hơn tính phí hoa hồng khi sắp xếp sản phẩm, vì vậy điều quan trọng là phải tìm hiểu những điều này và xem xét chúng so với phí của cố vấn tài chính như thế nào. Thứ hai, nhiều nhà cung cấp sẽ không cung cấp báo giá trực tiếp và yêu cầu cá nhân nhận được lời khuyên tài chính trước khi họ bán niên kim.
Những người về hưu có lương hưu đóng góp xác định giờ đây có quyền tự do tiền mặt trong toàn bộ số tiền lương hưu của họ từ tuổi 55. Tất nhiên, có những tác động về thuế liên quan đến quá trình hành động này, vì vậy tốt hơn là bạn nên tìm lời khuyên tài chính trước khi đưa ra quyết định này .
Tiền lương hưu của bạn để mua những món hàng có giá trị lớn hoặc để xóa nợ sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể sống cho đến khi nghỉ hưu, vì vậy điều này cũng phải được xem xét.
Về mặt pháp lý, các cá nhân được yêu cầu tìm kiếm lời khuyên tài chính nếu họ muốn tiền mặt trong một khoản lương hưu đóng góp xác định trị giá hơn 30.000 bảng Anh, nơi có sự đảm bảo về số tiền sẽ được trả khi họ nghỉ hưu. Ví dụ:thông qua tỷ lệ niên kim được đảm bảo.
Nếu tiền lương hưu của bạn dưới 30.000 bảng Anh và không có bảo lãnh về thu nhập, bạn vẫn nên tìm kiếm lời khuyên tài chính trước khi rút tiền - ít nhất là phải xem xét các tác động dài hạn và các khoản nợ thuế tiềm ẩn.
Nếu bạn đang cân nhắc việc chuyển lương hưu trợ cấp đã xác định của mình sang một chương trình đóng góp xác định, thì về mặt pháp lý, bạn bắt buộc phải tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính nếu tổng số tiền của bạn nhiều hơn 30.000 bảng Anh. Nếu bạn được khuyên nên tiếp tục, bạn sẽ nhận được giá trị chuyển nhượng và giá trị này sau đó sẽ được chuyển thành một khoản tiền một lần và chuyển thành một khoản lương hưu đóng góp xác định.
Theo nghiên cứu của Unbiased, chi phí trung bình của một đánh giá ban đầu là 500 bảng Anh. Trong khi đó, đối với một khoản tiền lương hưu 200.000 bảng, phí tư vấn khi nghỉ hưu trung bình là 2.500 bảng. Mức giá trung bình mỗi giờ cho một cố vấn ở Vương quốc Anh là 150 bảng Anh, theo Dịch vụ Tư vấn Tiền. Tuy nhiên, một số cố vấn tính phí lên tới £ 300.
Nếu bạn đang tìm hiểu các lựa chọn của mình, hãy chuẩn bị rằng các khoản phí có thể khác nhau giữa các công ty. Trước khi tiếp tục, hãy yêu cầu cố vấn cung cấp ước tính về các khoản phí tổng thể (không chỉ là phí tiêu đề), cũng như thời điểm họ mong đợi bạn thanh toán cho họ. Ngoài ra, hãy tìm hiểu xem có phí cho buổi tư vấn ban đầu hay không.
Khi nói đến việc chọn một cố vấn tài chính, có thể cảm thấy như thông tin quá tải. Tuy nhiên, đừng lo - có một số dịch vụ được thiết kế để giúp người tiêu dùng tìm được một cố vấn uy tín có thể đáp ứng các yêu cầu của họ. Chúng bao gồm VouchedFor *, Unbiased *, Financiable hoặc CISI’s WayFinder.
Dưới đây là danh sách kiểm tra những điều cần lưu ý khi chọn cố vấn tài chính:
Để có danh sách đầy đủ những điều cần kiểm tra khi chọn cố vấn tài chính, hãy đọc bài viết 10 mẹo của chúng tôi về cách tìm một cố vấn tài chính tốt.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh thì điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - VouchedFor, Unbiased