Vào ngày 30 tháng 7 năm 2019, Cơ quan quản lý tài chính (FCA) đã công bố đề xuất cấm tính phí dự phòng, một loại lương hưu gây tranh cãi mô hình tư vấn trong đó các cố vấn tài chính chỉ được trả tiền nếu tiền lương hưu được chuyển. Sau một quá trình tham vấn kéo dài, lệnh cấm thu phí dự phòng đã được tiếp tục và sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 10 năm 2020.
Tính phí dự phòng là một mô hình mà theo đó các cố vấn tài chính được trả sau khi chuyển tiền lương hưu phúc lợi xác định của khách hàng. Đây là một giải pháp thay thế cho việc tính phí khách hàng để được tư vấn lương hưu trả trước, điều này có thể khiến khách hàng phải trả hàng nghìn bảng Anh. Một số người cho rằng tính phí dự phòng có hiệu quả, vì nó cho phép mọi người tiếp cận với lời khuyên hưu trí 'miễn phí' trong khi những người khác cho rằng nó tạo ra xung đột lợi ích vì các cố vấn chỉ được trả tiền nếu việc chuyển tiền lương hưu được tiến hành và các khoản phí có thể kết thúc hàng chục nghìn.
FCA cho biết họ nhận thấy rằng có quá nhiều cố vấn đưa ra lời khuyên về lương hưu kém, do xung đột lợi ích trong cách họ được trả lương. Họ phát hiện ra rằng 69% người tiêu dùng được khuyên nên chuyển chương trình lương hưu trợ cấp đã xác định của họ, mặc dù quan điểm của họ rằng hầu hết sẽ tốt hơn nếu gắn bó với chương trình hiện có của họ. Ước tính có khoảng 28.000 đến 35.000 người tiêu dùng đã nhận được lời khuyên chuyển đổi quyền lợi được xác định không phù hợp trong khoảng thời gian từ tháng 10 năm 2017 đến tháng 9 năm 2018.
Giá trị chuyển nhượng trung bình của tất cả người tiêu dùng được tư vấn trong thời kỳ đó là 350.000 bảng Anh, có nghĩa là chỉ trong một năm, có thể có tới 12,25 tỷ bảng tiền lương hưu bị tư vấn chuyển nhượng kém. FCA ước tính rằng phí tư vấn và sản phẩm liên tục có thể tiêu tốn trung bình khoảng 77.000 bảng Anh trong số tiền lương hưu 350.000 bảng Anh trong thời gian nghỉ hưu thông thường.
FCA tuyên bố rằng “Thực hành tính phí dự phòng, trong đó các cố vấn chỉ được trả tiền nếu việc chuyển nhượng diễn ra, tạo ra một xung đột rõ ràng. Bằng cách thực hiện các thay đổi đối với cách các cố vấn được thanh toán cho lời khuyên chuyển khoản và các thay đổi khác đối với lời khuyên chuyển giao mà chúng tôi đang đề xuất hôm nay, chúng tôi muốn đảm bảo mọi người nhận được lời khuyên phù hợp và giảm thiểu số lượng từ bỏ lương hưu trợ cấp có giá trị xác định khi nó không có lợi cho họ để làm như vậy. ”
Cơ quan giám sát tài chính của Vương quốc Anh xác nhận rằng lệnh cấm tính phí ngẫu nhiên đối với lời khuyên chuyển tiền lương hưu trợ cấp xác định phải dành cho tất cả trừ các nhóm cụ thể, chẳng hạn như những người gặp khó khăn về tài chính hoặc có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, mà chúng tôi sẽ đi vào chi tiết hơn bên dưới.
Lệnh cấm thu phí dự phòng đã trải qua một quá trình tham vấn kéo dài, ban đầu dự kiến kết thúc vào tháng 10 năm 2019, tuy nhiên, vào ngày 4 tháng 6 năm 2020, lệnh cấm sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 10 năm 2020.
Các quy tắc mới có hiệu lực vào ngày 1 tháng 10 năm 2020 có nghĩa là FCA sẽ “yêu cầu các công ty tính phí tương đương cho lời khuyên về chuyển đổi và chuyển đổi lương hưu, bất kể lời khuyên đó có dẫn đến khuyến nghị chuyển hay không chuyển.”
Nó sẽ áp dụng cho tất cả các lời khuyên và phí thực hiện, bao gồm cả đối với những khách hàng kiên định và cũng có thể khi nhiều cố vấn tham gia vào quá trình này.
Tuy nhiên, có những trường hợp miễn trừ và chúng sẽ áp dụng cho những người bị bệnh hoặc tình trạng dẫn đến tuổi thọ bị rút ngắn hoặc những người đang gặp khó khăn nghiêm trọng về tài chính, chẳng hạn như mất nhà.
Để đáp ứng FCA rằng việc miễn trừ là chính đáng, các cố vấn tài chính sẽ cần lấy bằng chứng thích hợp như hồ sơ y tế hoặc báo cáo ngân hàng. FCA đã xác nhận rằng việc miễn trừ sẽ không áp dụng cho những người chỉ đơn giản là không có khả năng chi trả cho lời khuyên, vì đây là một tiêu chí mang tính chủ quan cao.
Từ ngày 1 tháng 10 năm 2020, bạn sẽ cần phải trả tiền lương hưu để được tư vấn về một chương trình lương hưu trợ cấp xác định. Nếu bạn đang gặp khó khăn nghiêm trọng về tài chính (chẳng hạn như có nguy cơ mất nhà) hoặc nếu bạn bị bệnh hoặc tình trạng có khả năng rút ngắn tuổi thọ thì bạn có thể đủ điều kiện để được miễn trừ và cố vấn của bạn vẫn có thể xử lý chuyển giao dựa trên mô hình tính phí dự phòng.
Để đáp lại những người đã chỉ trích lệnh cấm, FCA đã đưa ra đề xuất cho phép các cố vấn cung cấp dịch vụ 'tư vấn rút gọn' mà họ hy vọng "sẽ giúp người tiêu dùng tiếp cận những lời khuyên ban đầu với chi phí hợp lý hơn".
Một dịch vụ 'tư vấn tóm tắt' phải được cung cấp bởi một chuyên gia chuyển tiền lương hưu và nên bao gồm một cuộc trò chuyện giới thiệu với khách hàng để có được thông tin cấp cao, bao gồm cả tìm hiểu thực tế đầy đủ và đánh giá rủi ro. Kết quả của dịch vụ 'tư vấn rút gọn' chỉ nên xác định rằng khách hàng không phải là ứng cử viên khả thi cho việc chuyển đổi lương hưu phúc lợi đã xác định.
Loại lời khuyên mới này phải được đưa ra bởi một chuyên gia chuyển tiền lương hưu và nên bao gồm một cuộc trò chuyện giới thiệu với khách hàng, nơi cố vấn có thể nhận được một số thông tin cấp cao về hoàn cảnh của họ và cuối cùng nên xác định rằng người tiêu dùng không phải là một ứng viên khả thi để chuyển nhượng. Nếu việc chuyển tiền lương hưu trợ cấp đã xác định được coi là phù hợp, thì cần có lời khuyên đầy đủ và sẽ phải trả thêm phí để tiến hành.
Nếu bạn sắp nghỉ hưu, bạn có thể muốn xem bài viết của chúng tôi Các lựa chọn lương hưu của tôi khi nghỉ hưu.
Nếu một cố vấn tài chính quy định cho bạn lời khuyên để chuyển lương hưu của bạn và hóa ra là không phù hợp, bạn có quyền yêu cầu bồi thường, mặc dù không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ thắng. Nếu cố vấn vẫn đang giao dịch, bạn nên truy cập Dịch vụ thanh tra tài chính để hiểu các quyền của mình.