Nhiều người tiết kiệm có khả năng tự hỏi liệu họ có nên tham khảo ý kiến tư vấn tài chính vào một số giai đoạn trong cuộc đời của họ hay không. Thật không may, không phải lúc nào cũng có câu trả lời thẳng thắn cho câu hỏi này; nhiều sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh của cá nhân, kiến thức và kinh nghiệm của họ và liệu họ có hài lòng khi trả phí hay không (vì giá trị của lời khuyên tài chính không phải lúc nào cũng có thể định lượng được). Bài viết này trả lời những câu hỏi chính mà bất kỳ ai gặp phải tình huống khó xử này có thể hỏi.
Có một quan niệm sai lầm phổ biến rằng lời khuyên tài chính là sự bảo tồn của những người giàu có. Điều này không nhất thiết phải như vậy. Ngày nay, nhiều cá nhân tích lũy các khoản tiết kiệm đáng kể từ tài khoản tiết kiệm cá nhân (ISA) và các khoản tiền lương hưu trong suốt cuộc đời làm việc của họ, cũng như thu nhập thường xuyên và thu nhập vốn từ các khoản đầu tư bất động sản.
Có rất nhiều người tiết kiệm có thể được hưởng lợi từ việc cho phép một cố vấn xem xét tài chính của họ. Các lợi ích bao gồm đảm bảo rằng bạn đang tối đa hóa các khoản phụ cấp thuế và giấy bao thuế, chẳng hạn như ISA và lương hưu cá nhân tự đầu tư (SIPP), cũng như có một kế hoạch khả thi để nghỉ hưu.
Nhu cầu về tư vấn tài chính đã tăng lên kể từ khi 'quyền tự do lương hưu' được đưa ra vào tháng 4 năm 2015. Điều này đã mang lại cho người nghỉ hưu sự linh hoạt hơn trong việc đầu tư và chi tiêu số tiền lương hưu của họ như họ muốn. Mặc dù điều này nên được xem là một mặt tích cực, nhưng nó đặt nhiều vai trò hơn vào việc cá nhân đưa ra các quyết định tài chính quan trọng, điều này cuối cùng sẽ quyết định họ có bao nhiêu tiền trong thời gian nghỉ hưu.
Bạn có thể cân nhắc tham khảo ý kiến một cố vấn tài chính nếu bạn đã gặp phải bất kỳ điều nào sau đây hoặc họ đang trong quá trình thực hiện:
Nhiều cá nhân có khả năng cân nhắc xem liệu họ có cần một cố vấn tài chính khi họ tiếp cận hoặc đạt được bất kỳ cột mốc nào được liệt kê ở trên hay không. Tuy nhiên, giống như bất cứ điều gì trong cuộc sống - bạn nên suy nghĩ trước càng nhiều càng tốt. Như có câu nói, "thời gian để sửa lại mái nhà của bạn là khi mặt trời ló dạng".
Hãy suy nghĩ xem liệu tình huống của bạn có cần lời khuyên chuyên nghiệp hay không. Bạn có cần phải thực hiện hành động? Và nếu vậy, bạn có cảm thấy thoải mái khi tự mình tiếp cận nó không?
Nếu bạn có ít tiền tiết kiệm và không có lương hưu tư nhân, thì việc tìm kiếm lời khuyên tài chính chuyên nghiệp sẽ không có ý nghĩa gì, đặc biệt là khi bạn cân nhắc các khoản phí liên quan (sẽ có thêm thông tin về vấn đề này sau). Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là một người trong tình huống này không cần lời khuyên về tình hình tài chính của họ.
Tin tốt là có một số lựa chọn thay thế cho lời khuyên tài chính trực tiếp trên mạng. Những điều này sẽ phù hợp với bất kỳ ai có tình hình tương đối dễ hiểu (ví dụ:nếu họ muốn thiết lập ISA) hoặc cho những người không đủ khả năng chi trả phí cố vấn tài chính.
Có rất nhiều trang web và dịch vụ miễn phí dành cho người tiêu dùng. Nhiều trong số này đã được thành lập bởi chính phủ và được thiết kế để giúp các cá nhân kiểm soát tiền của họ. Chúng bao gồm:
Đối với những người không muốn hoặc không thể trả phí tư vấn tài chính, cái gọi là 'cố vấn robot' có thể đại diện cho một giải pháp. Đối với những người đang tìm kiếm sự trợ giúp về khoản đầu tư của họ, có một số nhà quản lý đầu tư trực tuyến, chẳng hạn như Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm và Wealthsimple sử dụng các mô hình máy tính, được gọi là thuật toán, để quản lý danh mục đầu tư.
Dịch vụ của họ có chi phí thấp hơn so với các dịch vụ quản lý tài sản truyền thống nhưng ít hoặc không có sự tương tác giữa con người với khách hàng của họ. Trong khi nhiều người quản lý ISA và tài khoản tiết kiệm, Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm và evestor cũng bao gồm Sipps.
Nếu bạn đi theo lộ trình tư vấn bằng robot, bạn sẽ được yêu cầu điền vào bảng câu hỏi trực tuyến. Điều này được thiết kế để tìm hiểu thêm về thái độ của bạn đối với rủi ro, thời gian đầu tư và hoàn cảnh cá nhân. Sau khi hoàn thành việc này, cố vấn rô-bốt sẽ đề xuất một hồ sơ rủi ro - nhưng thông thường, tùy thuộc vào bạn để chọn một danh mục đầu tư từ phạm vi của chúng mà bạn cho là phù hợp nhất với mục tiêu và khẩu vị rủi ro của mình.
Danh mục đầu tư thường bao gồm các quỹ chỉ số và ETF, giúp giảm chi phí. Ví dụ:Nutmeg cung cấp 10 danh mục đầu tư được xếp hạng rủi ro 'được quản lý hoàn toàn' cũng như 10 danh mục đầu tư được xếp hạng rủi ro 'có trách nhiệm với xã hội' với khả năng tiếp xúc với cổ phiếu, tiền mặt và trái phiếu thông qua ETF. Mặc dù chúng bao gồm các quỹ thụ động, chúng được quản lý tích cực bởi nhóm đầu tư của họ - được hướng dẫn bởi quan điểm phân bổ tài sản của họ.
Đối với dịch vụ này, Nutmeg tính phí 0,75% lên đến 100.000 bảng Anh và 0,35% sau đó. Điều này không bao gồm các khoản phí cơ bản cho các ETF, được ước tính là từ 0,19% đến 0,32%. Có khoản đầu tư ban đầu tối thiểu là £ 500 nhưng nếu bạn đầu tư ít hơn £ 5.000, thì khoản đóng góp định kỳ hàng tháng tối thiểu là £ 100 cho đến khi bạn đạt được £ 5.000.
Ngoài ra, cố vấn robot cung cấp danh mục đầu tư 'phân bổ cố định', trong đó nhóm đầu tư không có sự can thiệp tích cực. Ở đây, Nutmeg tính phí 0,45% lên đến 100.000 bảng Anh đầu tư, sau đó giảm xuống còn 0,25%. Một lần nữa, điều này không bao gồm các khoản phí cơ bản cho các ETF, ước tính khoảng 0,19%.
Moneyfarm cũng sử dụng ETF để tiếp xúc với các thị trường khác nhau, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và hàng hóa. Số lượng quỹ nắm giữ trong danh mục đầu tư cơ bản phụ thuộc vào số tiền được đầu tư. Ví dụ:nếu bạn đầu tư lên đến 50.000 bảng Anh, danh mục đầu tư của bạn sẽ chứa tối đa bảy quỹ. Trong khi đó, một danh mục đầu tư có tài sản từ 50.000 bảng Anh trở lên có thể có tối đa 14 quỹ cơ bản. Các danh mục đầu tư được theo dõi liên tục. Moneyfarm tính phí 0,75% đối với 10.000 bảng đầu tiên, 0,60% trên 10,001- 50.000 bảng, 0,50% trên 50.001- 100.000 bảng và 0,35% trên 100.001 bảng trở lên. Nó ước tính rằng chi phí trung bình của một quỹ ETF trong danh mục đầu tư là 0,20%. Có một khoản đầu tư tối thiểu là £ 100 một tháng thông qua ghi nợ trực tiếp hoặc một lần là £ 1.500. Để biết thêm thông tin, hãy đọc toàn bộ bài đánh giá Moneyfarm của chúng tôi.
Cố vấn tài chính có thể hỗ trợ trong các lĩnh vực sau:
Hiểu cách tận dụng tối đa các khoản phụ cấp thuế của bạn và sử dụng các khoản giảm thuế có thể giúp tiết kiệm đáng kể theo thời gian. Nếu bạn yêu cầu tư vấn lập kế hoạch thuế, hãy đảm bảo cố vấn của bạn có kiến thức chuyên môn và kiến thức chuyên môn trong lĩnh vực này.
Điều hướng thế giới phức tạp của lương hưu không phải là điều dễ dàng. Người tiêu dùng thường yêu cầu tư vấn về lương hưu chuyên nghiệp vì một số lý do. Chúng bao gồm:
Một cố vấn tài chính giỏi thường sẽ là người của họ khi lập kế hoạch nghỉ hưu. Có đủ tiền để nghỉ hưu là chìa khóa quan trọng, vì vậy hãy đảm bảo rằng bất kỳ cố vấn tài chính nào mà bạn nói chuyện đều có kinh nghiệm trong lĩnh vực này và có thể giải thích rõ ràng tác động của bất kỳ quyết định nào mà bạn phải đối mặt.
Điều quan trọng là phải suy nghĩ trước về việc truyền lại sự giàu có của bạn cho những người thân yêu. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn suy nghĩ về các lựa chọn có sẵn cho bạn và sau đó lập một kế hoạch để thực hiện các mong muốn của bạn theo cách hiệu quả nhất về thuế. Để làm được điều này, họ thường sẽ làm việc chặt chẽ với kế toán và / hoặc luật sư để đảm bảo đáp ứng mong muốn của bạn. Dưới đây là một số lĩnh vực mà cố vấn tài chính có thể trợ giúp:
Không có gì là xấu khi tìm kiếm lời khuyên về cách đầu tư. Một số cố vấn tài chính quản lý các khoản đầu tư nội bộ, bao gồm việc thực hiện nghiên cứu lựa chọn quỹ và phân bổ tài sản của riêng họ, trong khi những người khác chỉ định một người quản lý đầu tư bên thứ ba chuyên trách để quản lý danh mục đầu tư thay mặt họ.
Một cách tiếp cận không nhất thiết phải tốt hơn cách còn lại và nhiều thứ sẽ phụ thuộc vào sở thích của bạn, số tiền bạn sẵn sàng chi, cũng như chuyên môn của công ty và liệu họ có đội ngũ đầu tư có nguồn lực tốt hay không.
Nếu bạn đang cân nhắc chỉ định một cố vấn tài chính để quản lý các khoản đầu tư của mình, chúng tôi khuyên bạn nên kiểm tra những điều sau:
Nếu bạn sắp đến một thời điểm quan trọng trong cuộc đời, bạn nên tham khảo ý kiến tư vấn tài chính để xem xét tình hình tài chính của mình. Họ sẽ có một cái nhìn tổng thể về các khoản tiết kiệm, chi tiêu, mục tiêu, kế hoạch tương lai và hồ sơ rủi ro của bạn. Hãy coi nó như một cuộc kiểm tra sức khỏe tài chính, có thể chứng minh sự sâu sắc - ngay cả khi bạn không chọn liên tục tham gia với cố vấn tài chính.
Một cố vấn chuyên môn về thế chấp có thể giúp bạn tìm ra hợp đồng thế chấp phù hợp, điều này có thể đặc biệt hữu ích nếu bạn là doanh nhân tự do hoặc đang tìm kiếm một khoản thế chấp chỉ có lãi suất. Một cố vấn về thế chấp với kiến thức chuyên sâu có thể thay mặt bạn nghiên cứu và giúp bạn tìm ra mức lãi suất và khoản vay phù hợp nhất, tùy theo hoàn cảnh của bạn. Điều này có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể trong nhiều năm.
Giá trị bạn thu được từ một cố vấn tài chính sẽ phụ thuộc phần lớn vào chuyên môn của họ và mức độ phức tạp của hoàn cảnh cá nhân của bạn. Tuy nhiên, điểm mấu chốt là họ phải cung cấp cho bạn giá trị đồng tiền - nếu không, bạn sẽ không phải trả phí cho họ.
Trong một số trường hợp, giá trị không thể định lượng được ngay lập tức, nhưng hy vọng rằng theo thời gian, lợi ích sẽ trở nên rõ ràng. Có thể là họ giúp bạn tiết kiệm tiền trên hóa đơn thuế bằng cách cấu trúc tài chính của bạn theo cách hiệu quả về thuế, tăng tiền lương hưu của bạn theo thời gian hoặc hợp nhất ISA của bạn để đảm bảo rằng tiền của bạn đang tạo ra lợi nhuận cao hơn.
Điều quan trọng là phải luôn đi đúng hướng khi tiết kiệm để nghỉ hưu - và bạn càng bắt đầu suy nghĩ về điều này sớm thì càng tốt. Cố vấn tài chính có thể đóng một vai trò quan trọng trong quá trình này.
Nghiên cứu được thực hiện bởi Vanguard, vốn nổi tiếng với các quỹ theo dõi chỉ số, cho thấy rằng các cố vấn tài chính có thể tăng lợi nhuận của nhà đầu tư lên đến 3% mỗi năm.
Trong khi đó, một báo cáo từ Trung tâm Tuổi thọ Quốc tế, một tổ chức tư vấn, kết hợp với Royal London cho thấy rằng những người tiêu dùng nhận được lời khuyên tài chính từ năm 2001 đến 2007 trung bình tốt hơn 40.000 bảng Anh so với những người không được tư vấn vào năm 2012-14.
Theo nghiên cứu của Unbiased, chi phí trung bình của một đánh giá ban đầu là 500 bảng Anh. Trong khi đó, đối với khoản tiền lương hưu 100.000 bảng Anh, phí tư vấn khi nghỉ hưu trung bình là 1.000 bảng Anh. Mức giá trung bình mỗi giờ cho một cố vấn ở Vương quốc Anh là 150 bảng Anh, theo Dịch vụ Tư vấn Tiền. Tuy nhiên, một số cố vấn tính phí tới £ 350 mỗi giờ.
Nếu bạn đang tìm hiểu các lựa chọn của mình, các khoản phí có thể khác nhau giữa các công ty. Trước khi tiếp tục, hãy yêu cầu cố vấn cung cấp ước tính về các khoản phí tổng thể (không chỉ là phí tiêu đề), cũng như thời điểm họ mong đợi bạn thanh toán cho họ. Ngoài ra, hãy tìm hiểu xem có phí cho buổi tư vấn ban đầu hay không.
Một số cố vấn áp dụng mức phí dựa trên tài sản được tư vấn, được gọi là phí định giá quảng cáo, trong khi những người khác tính phí cố định hoặc phí giữ lại hàng tháng.
Khi nói đến lời khuyên thế chấp, chi phí là một ấm cá khác. Những người tư vấn về thế chấp thường được gọi là môi giới. Họ thường kiếm được hoa hồng khi giới thiệu một sản phẩm hoặc họ có thể nhận được thù lao của mình dưới dạng kết hợp giữa phí và hoa hồng.
Điều đáng chú ý là các cố vấn tài chính không được phép hưởng hoa hồng khi họ tư vấn về các khoản đầu tư và lương hưu. Các trường hợp ngoại lệ là các khoản thế chấp, giải phóng vốn chủ sở hữu và các chính sách bảo hiểm chung.
Khi chọn một cố vấn tài chính, bạn có thể cảm thấy như đang phải đối mặt với tình trạng quá tải thông tin. Tuy nhiên, đừng lo - có một số dịch vụ được thiết kế để giúp người tiêu dùng tìm được một cố vấn uy tín có thể đáp ứng các yêu cầu của họ. Chúng bao gồm VouchedFor *, Unbiased *, Financiable hoặc Chartered Institute for Securities &Investment’s WayFinder.
Ngoài ra, hãy xem phần hữu ích mà chúng tôi đã viết, cung cấp các mẹo về “Cách tìm một cố vấn tài chính tốt mà bạn có thể tin tưởng”.
Dưới đây là danh sách kiểm tra những điều cần lưu ý khi chọn cố vấn tài chính:
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho các Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Không thiên vị, Phiếu quà tặng