Nếu bạn hiện có lương hưu thông qua chủ lao động của bạn hoặc một người được giữ cá nhân, bạn có thể chuyển khoản lương hưu này cho nhà cung cấp khác nếu bạn muốn.
Tuy nhiên, chuyển lương hưu là một quá trình phức tạp và là một quyết định không nên xem nhẹ. Trong bài viết này, tôi giải thích mọi điều bạn cần biết khi xem xét chuyển tiền lương hưu cùng với cách chuyển tiền lương hưu nếu bạn thấy phù hợp. Ngoài ra, tôi sẽ giải thích cách bạn có thể nhận khoản đóng góp một lần lên đến £ 750 vào lương hưu của bạn khi bạn chuyển lương hưu cho chuyên gia hợp nhất PensionBee * (vốn rủi ro).
Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ tốt hơn với chế độ lương hưu theo mức lương cuối cùng (quyền lợi được xác định) hơn là chuyển nó sang Chế độ hưu trí cá nhân tự đầu tư (SIPP) hoặc sản phẩm hưu trí cá nhân khác. Đây cũng là quan điểm của FCA, cơ quan quản lý tài chính. Lương hưu theo mức lương cuối cùng (quyền lợi được xác định) là một chương trình hưu trí nghề nghiệp do người sử dụng lao động điều hành trong đó mức thu nhập từ lương hưu mà một người nhận được phụ thuộc vào mức lương của họ khi nghỉ hưu. Cũng như cung cấp cho nhân viên một khoản lương hưu, các chương trình này thông thường sẽ cung cấp các quyền lợi cho vợ / chồng hoặc đối tác của nhân viên và những người phụ thuộc. Các chương trình này thường được liên kết với chỉ mục để cung cấp thu nhập được bảo vệ khỏi lạm phát khi nghỉ hưu.
Điều thú vị là không phải ai có lương hưu cuối cùng cũng có thể chuyển nhượng. Ví dụ, những người có lương hưu cuối cùng đang thanh toán hoặc những người là thành viên của chế độ lương cuối cùng của khu vực công không được hoàn lương đều bị cấm chuyển ra ngoài.
Nếu bạn đang xem xét chuyển từ chế độ lương cuối cùng, bạn sẽ cần phải nhận được giá trị chuyển nhượng tương đương tiền mặt (CETV) từ chủ lao động của bạn. Bạn có thể yêu cầu điều này từ chính chương trình hoặc cách khác, đôi khi nó được đưa vào báo cáo lương hưu hàng năm của bạn. Quy mô của CETV rất quan trọng khi xác định xem bạn có nên chuyển lương hưu cuối cùng của mình hay không. CETV là giá trị tiền mặt mà các khoản trợ cấp lương hưu cuối cùng của bạn có giá trị, dưới dạng tổng hợp, bạn có thể chuyển thành tiền lương hưu (thường là SIPP) để đầu tư hoặc rút (tiền mặt).
Do quy mô của những hứa hẹn về lương hưu trong tương lai, một số người sử dụng lao động đang gặp khó khăn trong việc tài trợ đầy đủ cho các chương trình lương hưu cuối cùng của họ. Do đó, một số chương trình hưu trí đang cung cấp các giá trị chuyển khoản tương đương tiền mặt (CETV) rất hào phóng để khuyến khích mọi người chuyển ra ngoài. Khó khăn đến từ việc xác định xem CETV có đại diện cho giá trị tốt hay không. Về mặt lịch sử, điều này có nghĩa là tham gia vào các dịch vụ của một cố vấn tài chính và bị họ tính phí, ngay cả trước khi họ đưa ra bất kỳ lời khuyên chính thức nào về việc chuyển tiền lương hưu. Bạn có thể đọc thêm về cách chuyển lương hưu theo lương cuối cùng trong bài viết 'Tôi có nên chuyển lương hưu theo lương cuối cùng không?'
May mắn thay, hiện đã có một công cụ tính chuyển tiền hưu trí miễn phí giúp tính toán xem CETV của bạn có đại diện cho giá trị tốt hay không. Bạn thậm chí không cần phải có CETV của mình vì máy tính chuyển tiền lương hưu có thể ước tính giá trị dựa trên thu nhập lương hưu hàng năm mà bạn sẽ nhận được. Khi bạn đã sử dụng công cụ tính chuyển tiền lương hưu, bạn cũng sẽ nhận được kết quả qua email.
Nếu bạn đang xem xét chuyển từ một chương trình đóng góp xác định thì bạn sẽ cần phải nhận giá trị chuyển nhượng lương hưu chính thức từ nhà cung cấp lương hưu hoặc người quản lý chương trình. Ngoài ra, bạn có thể tìm thấy giá trị chuyển nhượng trên bảng sao kê hàng năm của mình. Chế độ đóng góp xác định là một chế độ trong đó lương hưu cuối cùng được xác định bởi mức thu nhập mà mức lương hưu của bạn có thể tạo ra. Mức lương hưu này phụ thuộc vào số tiền bạn đã đóng góp vào lương hưu của mình và sự tăng trưởng đầu tư liên quan theo thời gian.
Khi bạn quyết định nghỉ hưu, tức là phải sau 55 tuổi, khi đó bạn mới sử dụng số tiền lương hưu này để tạo ra thu nhập cho bản thân. Điều này có thể thông qua niên kim, rút tiền hoặc đơn giản là tiền mặt từ lương hưu của bạn. Các chương trình hưu trí đóng góp xác định thường không cung cấp bảo đảm và kết quả là việc phân tích chuyển tiền lương hưu dễ dàng hơn nhiều và ít phiền phức hơn. Tuy nhiên, hãy đảm bảo rằng bạn kiểm tra xem lương hưu của mình có bất kỳ đảm bảo nào không, chẳng hạn như tỷ lệ niên kim được đảm bảo, trước khi làm bất cứ điều gì.
Hầu hết các chương trình công ty sẽ cho phép chuyển lương hưu sang lương hưu cá nhân tự đầu tư (SIPP), lương hưu cá nhân, lương hưu cho các bên liên quan hoặc một chương trình công ty. Bạn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính độc lập có uy tín và quan trọng, hãy đảm bảo rằng họ cũng là một chuyên gia chuyển tiền lương hưu. Nghiên cứu của Cơ quan quản lý tài chính (FCA) vào năm 2018 cho thấy rằng các cố vấn tài chính độc lập chịu trách nhiệm đưa ra lời khuyên về lương hưu kém, do xung đột lợi ích trong cách họ được trả lương. Họ phát hiện ra rằng 69% người tiêu dùng được khuyên nên chuyển chế độ hưu trí phúc lợi đã xác định của họ, mặc dù quan điểm của họ rằng hầu hết sẽ tốt hơn nếu gắn bó với chương trình hiện có của họ. Do đó, FCA đã đưa ra lệnh cấm tính phí ngẫu nhiên, có hiệu lực vào ngày 1 tháng 10 năm 2020. Bạn có thể đọc thêm trong bài viết của chúng tôi 'Tính phí dự phòng là gì và nó có ý nghĩa gì đối với tôi?'
Nếu bạn đang cân nhắc việc chuyển lương hưu cuối cùng thành lương hưu cá nhân tự đầu tư (SIPP), lương hưu cá nhân hoặc lương hưu cho các bên liên quan thì bạn thực sự nên nói chuyện với một cố vấn tài chính độc lập chuyên về chuyển tiền lương hưu. Nếu giá trị chuyển nhượng tương đương tiền mặt của lương hưu của bạn trị giá hơn 30.000 bảng Anh thì bạn phải có một cố vấn tài chính quy định thực hiện việc chuyển tiền lương hưu. Tuy nhiên, các cố vấn tài chính có uy tín sẽ vẫn cần thực hiện phân tích chuyển khoản ngay cả khi bạn khăng khăng rằng bạn muốn chuyển khoản bất kể (được gọi là chuyển tiền lương hưu chỉ thực hiện).
Có một số trường hợp bạn có thể cân nhắc chuyển tiền lương hưu của mình, chẳng hạn như:
Chế độ lương hưu do chủ lao động của bạn cung cấp rất tốn kém để quản lý và chế độ lương cuối cùng có thể khiến chủ lao động phải cam kết tài chính dài hạn rất tốn kém. Như đã đề cập ngắn gọn ở trên, điều này đã dẫn đến việc một số người sử dụng lao động đưa ra các biện pháp khuyến khích (và giá trị chuyển nhượng hào phóng) để các thành viên chuyển lương hưu của họ ra khỏi công ty hoặc chấp nhận thay đổi trợ cấp lương hưu của họ.
Những ưu đãi này có thể là:
Người sử dụng lao động phải tuân theo quy tắc ứng xử khi đưa ra các biện pháp khuyến khích cho nhân viên để họ không cảm thấy bị áp lực khi phải đưa ra quyết định. Yếu tố chính của quy tắc này là cung cấp cho nhân viên quyền tiếp cận với lời khuyên tài chính độc lập do người sử dụng lao động chi trả.
Có một số trường hợp bạn không nên cân nhắc chuyển tiền lương hưu của mình, bao gồm:
Đơn xin chuyển tiền lương hưu bắt đầu khi bạn yêu cầu giá trị chuyển nhượng từ nhà cung cấp lương hưu hiện tại của bạn.
Nếu bạn đang chuyển từ chế độ lương cuối cùng (quyền lợi được xác định) thì việc chuyển tiền lương hưu này sẽ được biểu thị dưới dạng giá trị chuyển nhượng tương đương tiền mặt (CETV) trong đó các quyền lợi tích lũy hiện tại của bạn được biểu thị bằng tiền mặt. CETV này sẽ được bảo hành trong 3 tháng và ngày hết hạn phải được ghi trên chứng từ chuyển nhượng.
CETV là một ước tính về số tiền cần được đầu tư ngay bây giờ để cung cấp 'lương hưu được bảo toàn' của bạn, tức là quyền lợi hưu trí hiện tại của bạn theo chương trình hiện tại của bạn. Sau khi bạn quyết định tiếp tục chuyển giao, người quản lý tiền cấp dưỡng của bạn phải hoàn tất việc chuyển giao trong vòng 6 tháng.
Nếu bạn đang chuyển từ một chương trình đóng góp xác định, bạn cần yêu cầu giá trị chuyển nhượng lương hưu từ người quản lý chương trình lương hưu hiện tại của bạn. Thông thường, một khoản lương hưu đóng góp xác định được đầu tư vào cổ phiếu và cổ phiếu, vì vậy bất kỳ giá trị chuyển nhượng lương hưu nào được cung cấp chỉ là ảnh chụp nhanh của giá trị chuyển nhượng lương hưu hiện tại. Số tiền thực tế của việc chuyển tiền lương hưu sẽ phụ thuộc vào giá trị lương hưu tại thời điểm số tiền được chuyển thực tế, con số này có thể thấp hơn hoặc cao hơn giá trị chuyển nhượng lương hưu ban đầu được trích dẫn.
Quá trình chuyển giao lương hưu khá phức tạp và được điều chỉnh bởi một bộ quy tắc nghiêm ngặt để bảo vệ cá nhân. Do sự phức tạp của nó, bạn nên luôn tìm kiếm lời khuyên tài chính độc lập từ một chuyên gia chuyển tiền lương hưu, người có thể đưa ra lời khuyên về việc chuyển tiền lương hưu.
Bạn có thể bị tính phí chuyển tiền lương hưu của mình và điều này có thể, với những khoản tiền lương hưu lớn hơn, có thể lên tới hàng nghìn bảng Anh. Luôn kiểm tra số phí được tính cho việc chuyển tiền lương hưu của bạn và đảm bảo rằng những khoản phí này không làm xói mòn lợi ích của việc chuyển nhượng.
Nếu bạn đang chuyển từ lương hưu cá nhân hiện có sang lương hưu cá nhân khác hoặc SIPP hoặc SIPP sang SIPP khác (tức là lương hưu đóng góp được xác định sang lương hưu đóng góp xác định) thì giá trị chuyển nhượng lương hưu sẽ là giá trị hiện tại của (các) quỹ tạo ra lên lương hưu hiện tại của bạn. Giá trị chuyển nhượng này không được đảm bảo và có thể khác biệt đáng kể (lên hoặc xuống) khi quá trình chuyển giao cuối cùng được thực hiện.
Như đã đề cập trước đó, nếu bạn đang chuyển từ lương hưu nghề nghiệp sang lương hưu cá nhân hoặc SIPP thì giá trị chuyển khoản tương đương tiền mặt (CETV) sẽ được cung cấp. CETV là giá trị đầu tư cần thiết để cung cấp mức lương hưu mà bạn hiện đã tích lũy trong chương trình công ty hiện tại của mình và được đảm bảo trong 3 tháng.
Trợ cấp hưu trí cho cá nhân tự đầu tư là một lựa chọn hấp dẫn để chuyển tiền lương hưu. Có thể chuyển lương hưu cá nhân sang SIPP, trợ cấp lao động cho SIPP hoặc chuyển SIPP sang SIPP từ một nhà cung cấp khác.
SIPP cung cấp một lựa chọn lương hưu linh hoạt với nhiều lựa chọn đầu tư và có thể được quản lý trực tuyến với giá trị hiện tại của lương hưu của bạn luôn có sẵn để xem. Quản lý danh mục đầu tư SIPP rất đơn giản và là lựa chọn lý tưởng cho những người muốn kiểm soát nhiều hơn các quyết định đầu tư của mình. Bạn có thể đọc phân tích của chúng tôi về các SIPP rẻ nhất và tốt nhất. Nếu bạn đã có SIPP và đang xem xét chuyển, hãy xem bài viết 'Tôi có nên chuyển SIPP của mình không?'.
Có thể chuyển lương hưu nghề nghiệp hoặc lương hưu lao động sang lương hưu cá nhân, SIPP hoặc lương hưu nghề nghiệp của người sử dụng lao động mới nếu chương trình đó cho phép chuyển.
Tuy nhiên, có thể xảy ra trường hợp bạn chuyển lương hưu của công ty sang lương hưu cá nhân hoặc SIPP thì một số quyền lợi của chương trình cũ của bạn có thể bị mất. Những lợi ích như trang trải cuộc sống và quyền lợi vợ / chồng / bạn đời hoặc người phụ thuộc có thể là vô giá và không nên bỏ qua một cách nhẹ nhàng.
Nếu bạn có nhiều khoản lương hưu được xác định từ những người sử dụng lao động trước đây, bạn có thể đã mất thông tin chi tiết về chúng. Có một số cách mà bạn có thể tìm thấy lương hưu bị mất. Cách đầu tiên (miễn phí) là sử dụng dịch vụ truy tìm lương hưu. Tuy nhiên, bạn sẽ cần biết tên của bất kỳ chủ lao động hoặc chương trình lương hưu nào trước đây. Sau đó, công cụ sẽ cung cấp cho bạn các chi tiết liên hệ của các quản trị viên chương trình mà bạn sẽ cần liên hệ với chính mình. Công cụ này sẽ không cho bạn biết liệu bạn có lương hưu hay giá trị của nó.
Giải pháp thay thế là sử dụng một dịch vụ như PensionBee * sẽ tìm kiếm bất kỳ khoản lương hưu bị mất nào cho bạn và cũng hợp nhất chúng thành một khoản lương hưu chi phí thấp. Trong một thời gian giới hạn, PensionBee sẽ đóng góp tối đa £ 750 vào tiền lương hưu của bạn * khi bạn chuyển tiền lương hưu cho họ (rủi ro vốn). Cần lưu ý rằng PensionBee không hợp nhất các chế độ lương cuối cùng.
Nếu bạn không chắc chắn, bạn nên tham khảo lời khuyên từ một chuyên gia chuyển đổi lương hưu do các vấn đề tiềm ẩn có thể phát sinh trong quá trình chuyển giao lương hưu. Hầu hết các cố vấn tài chính độc lập giỏi sẽ có một chuyên gia chuyển tiền lương hưu (với trình độ chuyên môn chuyển đổi lương hưu phù hợp - AF3 hoặc G60) làm việc cho công ty hoặc sẽ có thể giới thiệu với ai đó có thể cung cấp lời khuyên chuyên nghiệp về quy trình chuyển tiền lương hưu.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Có thể sử dụng liên kết sau nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Pensionbee