Nhiều người tiết kiệm đang tận dụng quyền tự do để chuyển lương hưu của họ và vì vậy nếu bạn có một khoản lương hưu , bạn có thể tự hỏi liệu nó có ở đúng vị trí hay không hoặc liệu bạn có thể nhận được hiệu suất và giá trị tốt hơn với một nhà cung cấp khác hay không. Hoặc có thể người sử dụng lao động của bạn đã gửi cho bạn một giá trị chuyển nhượng cho lương hưu cuối cùng của bạn và bạn muốn biết liệu đó có phải là một thỏa thuận tốt hay không. Bài viết này giải thích những điều bạn cần cân nhắc khi quyết định chuyển lương hưu hay giữ nguyên.
Đầu tiên, xin nhắc lại nhanh về sự khác biệt giữa hai loại lược đồ chính. Lương hưu đóng góp xác định (DC) là một khoản mà bạn trả trong các khoản đóng góp (mặc dù chủ lao động của bạn cũng sẽ trả nếu đó là lương hưu DC tại nơi làm việc) và trợ cấp hưu trí dựa trên số tiền được trả.
Lương hưu theo phúc lợi được xác định (DB) (thường được gọi là lương hưu theo lương cuối cùng) là một chương trình do người sử dụng lao động đưa ra, trong đó các khoản trợ cấp lương hưu được đảm bảo dựa trên mức lương của bạn và thời gian bạn đã làm việc cho công ty. Chúng có xu hướng là những kế hoạch hào phóng đến mức nhiều người sử dụng lao động không còn đủ khả năng để điều hành chúng và một số ít chấp nhận thành viên mới.
Nếu bạn đang ở trong một kế hoạch đóng góp đã xác định, có một số lý do chính khiến bạn có thể muốn chuyển đi nơi khác:
Khi nói đến các kế hoạch lợi ích đã xác định, mọi thứ phức tạp hơn và việc chuyển nhượng có nhiều cạm bẫy tiềm ẩn hơn. Trên thực tế, cơ quan quản lý tài chính nói rằng các cố vấn tài chính nên luôn bắt đầu từ giả định rằng không nên chuyển tiền lương hưu. Điều này là do nó đã nhận thấy “tỷ lệ lời khuyên không phù hợp cao” trong lĩnh vực này và muốn khám phá thêm cách người tiêu dùng thanh toán cho lời khuyên chuyển khoản. Trong một tuyên bố chính sách cập nhật được công bố vào tháng 3 năm 2021, FCA cho biết:“Chúng tôi vẫn quan điểm rằng việc ở lại hưởng lương hưu DB của họ là vì lợi ích tốt nhất của hầu hết người tiêu dùng. Khi một cá nhân tìm kiếm lời khuyên để chuyển giao, chúng tôi mong muốn các công ty đưa ra lời khuyên phù hợp và phù hợp với nhu cầu và hoàn cảnh của họ. ”
Tuy nhiên, quyền tự do về lương hưu có nghĩa là chuyển sang chương trình DC có thể mang lại cho bạn sự linh hoạt hơn, đặc biệt là khi bạn có các tùy chọn để truy cập tiền mặt thông qua rút tiền khi bạn đủ 55 tuổi và có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với người thừa kế lương hưu của bạn sau khi bạn qua đời. Nếu bạn bị bệnh hạn chế tính mạng hoặc một nguồn thu nhập hưu trí khác ngoài lương hưu DB của bạn, bạn cũng có thể cân nhắc chuyển.
Đọc bài viết của chúng tôi Tôi có nên chuyển lương hưu cuối cùng của tôi? để tìm hiểu thêm về cách chuyển chế độ lương hưu cuối cùng.
Trước khi bạn quyết định chuyển lương hưu DC của mình, hãy đọc bản in nhỏ liên quan đến chương trình hiện có của bạn và chương trình bạn muốn chuyển đến. Bạn cần đảm bảo lợi ích của việc chuyển nhượng lớn hơn những bất lợi có thể xảy ra. Chúng có thể bao gồm tiền phạt xuất cảnh, phí chuyển nhượng, tiền thưởng bị mất hoặc mất các lợi ích có giá trị như bảo hiểm nhân thọ hoặc tỷ lệ niên kim được đảm bảo (GAR). Có thể có các chi phí khác liên quan đến việc chuyển nhượng, chẳng hạn như phí tư vấn tài chính liên tục, vì vậy hãy cân nhắc cả những chi phí này.
Nếu bạn có lương hưu cho các bên liên quan, bạn được hưởng lợi từ các khoản phí giới hạn sẽ không còn áp dụng nếu bạn chuyển sang một loại chương trình khác. Tuy nhiên, thông thường các chương trình này sẽ không tính phí bạn bị phạt nếu chuyển ra ngoài hoặc chuyển đến từ một chương trình khác của Vương quốc Anh.
Một số chương trình lương hưu cũ hơn cho phép bạn có quyền nhận hơn 25% lương hưu của mình dưới dạng một khoản miễn thuế (được gọi là khoản miễn thuế được bảo vệ) hoặc lấy tiền của bạn ra khi đến một độ tuổi nhất định (được gọi là tuổi lương hưu được bảo vệ ) vì vậy bạn cần kiểm tra xem việc chuyển nhượng có đồng nghĩa với việc bạn mất những lợi ích này hay không.
Đối với lương hưu DB hoặc lương cuối cùng, bạn có nguy cơ mất nhiều năm quyền lợi được đảm bảo nếu bạn chuyển ra ngoài, vì vậy, điều quan trọng là phải có lời khuyên thích hợp, ngay cả khi giá trị chuyển tiền mặt trông giống như một khoản tiền lớn hấp dẫn.
Chúng tôi đã đề cập đến một số tình huống mà việc chuyển tiền lương hưu có thể hợp lý, chủ yếu nếu bạn chuyển công việc hoặc quốc gia, hoặc muốn cải thiện lợi nhuận hoặc cắt giảm phí. Nói chung, bạn sẽ chỉ muốn làm những điều này nếu bạn không bị ảnh hưởng bởi các khoản phí xuất cảnh lớn và chưa gần đến tuổi nghỉ hưu, vì bạn có thể không có đủ thời gian để bù đắp bất kỳ chi phí nào thông qua hiệu suất đầu tư trong tương lai. Như chúng ta đã thấy, hầu hết mọi người có lẽ không nên chuyển một khoản trợ cấp xác định (lương cuối cùng). Điều này là do bạn sẽ mất thu nhập được đảm bảo (thậm chí có thể tăng lên theo lạm phát), cộng với bất kỳ khoản trợ cấp tử vong nào chẳng hạn như lương hưu của vợ / chồng và bạn sẽ có lợi cho thị trường tài chính nếu bạn rút tiền mặt để tái đầu tư. Nếu bạn đang xem xét nó, có những máy tính mà bạn có thể sử dụng để biết được giá trị lương hưu của bạn là bao nhiêu, con số này được gọi là giá trị chuyển khoản tương đương tiền mặt (CETV).
Hãy nhớ rằng không phải tất cả mọi người đều có lựa chọn chuyển đổi lương hưu tại nơi làm việc của họ. Các chế độ khu vực công chưa hoàn lại như cho NHS, lực lượng vũ trang, giáo viên và cảnh sát không cho phép chuyển nhượng và bạn thường không thể chuyển chế độ lương cuối cùng khi nó đã bắt đầu thanh toán.
Nơi bạn chuyển sẽ thực sự phụ thuộc vào những gì bạn đang cố gắng đạt được. Ví dụ:nếu mục đích của bạn là kiểm soát lương hưu của chính mình và chọn các khoản đầu tư cơ bản của riêng mình, bạn có thể muốn chuyển vào Hưu trí Cá nhân Tự đầu tư (SIPP) mà bạn có thể tự quản lý. Để tìm hiểu thêm về điều này, hãy đọc hướng dẫn của chúng tôi Các SIPP có giá trị không ?. Nếu mục tiêu của bạn là đơn giản hóa cuộc sống tài chính của mình bằng cách hợp nhất nhiều chương trình hưu trí, bạn có thể sử dụng một dịch vụ định vị và tổng hợp các khoản tiết kiệm lương hưu bị lãng quên của mình. Một trong những dịch vụ như vậy là PensionBee, hãy đọc bài đánh giá chi tiết về PensionBee của chúng tôi. Hoặc nếu bạn đang chuyển sang một công việc mới, bạn có thể muốn chuyển khoản tiết kiệm lương hưu hiện có vào chương trình của người sử dụng lao động mới, nếu nó cho phép điều này.
Xem thêm:‘một đoạn dây dài bao nhiêu?’. PensionBee đã tiến hành một số nghiên cứu xem xét thời gian chuyển tiền lương hưu và nhận thấy thời gian chậm nhất là 52 ngày. Bestinvest cho biết việc chuyển tiền điện tử vào SIPP của họ mất 15 ngày làm việc, nhưng họ lưu ý rằng một số nhà cung cấp vẫn yêu cầu chuyển khoản thủ công có thể mất đến 12 tuần. AJ Bell cho biết việc chuyển SIPP mất 4-6 tuần đối với cổ phiếu và 6-8 tuần đối với tiền. Tuy nhiên, việc chuyển khoản theo chế độ lương cuối cùng đã được báo cáo trong một thời gian dài, vì vậy hãy chuẩn bị tinh thần để mọi thứ có thể mất nhiều thời gian hơn bạn mong đợi.
Không có câu trả lời dễ dàng cho câu hỏi này vì tất cả phụ thuộc vào loại chương trình bạn đang tham gia và các quy tắc của nó, cũng như quy mô lương hưu của bạn và liệu bạn có tư vấn tài chính hay không. Điều quan trọng cần lưu ý là nhiều công ty tư vấn sẽ không tiếp nhận những khách hàng mới, những người chỉ muốn khai thác giá trị trong lương hưu của họ, thông thường họ sẽ khăng khăng đưa ra lời khuyên chuyển lương hưu như một phần của gói lập kế hoạch tài chính rộng lớn hơn. Những người làm có thể tính các mức giá khác nhau cho khách hàng mới và khách hàng hiện tại. Phí chuyển tiền lương hưu có thể được tính theo giờ, như một khoản phí cố định, hoặc theo tỷ lệ phần trăm của tiền lương hưu. Theo Unbiased, bạn có thể trả 900 bảng cho lời khuyên về việc chuyển khoản tiền trợ cấp 30.000 bảng hoặc 2.000 bảng cho một nồi 100.000 bảng. Bạn cũng có thể phải trả phí xuất cảnh sớm cho nhà cung cấp lương hưu hiện tại của mình và những khoản phí này có thể lên đến hàng nghìn.
Nghiên cứu của PensionBee cũng xem xét các khoản phí xuất cảnh, báo cáo một số khoản phí theo tỷ lệ phần trăm cao đến kinh ngạc, mặc dù nhiều khoản phí nhỏ mà các nhà cung cấp lương hưu cho biết đã làm cho các khoản phí có vẻ sai lệch.
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc chuyển từ một chế độ hưu trí phúc lợi được xác định tại nơi làm việc và số tiền của bạn trị giá hơn 30.000 bảng Anh, về mặt pháp lý, bạn phải tham khảo lời khuyên chuyên môn từ một cố vấn tài chính được FCA quản lý. Nhưng ngay cả khi bạn đang ở trong một loại kế hoạch khác, bạn vẫn có thể trả tiền cho lời khuyên để đảm bảo rằng bạn đang làm điều đúng đắn cho quỹ hưu trí quý giá của mình. Nếu vấn đề tài chính của bạn khá đơn giản và bạn biết mình đang làm gì, bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền mặt bằng cách thực hiện phương pháp DIY. Tuy nhiên, trong những tình huống phức tạp hơn liên quan đến lương hưu lớn hơn, lời khuyên đúng đắn có thể tự trả giá về lợi nhuận được cải thiện từ quỹ hưu trí của bạn và tránh những sai lầm đắt giá. Nếu bạn chưa có cố vấn tài chính thì đây là cách tìm một cố vấn tài chính tốt mà bạn có thể tin tưởng.
Kể từ khi người tiêu dùng được trao quyền tự chủ nhiều hơn đối với lương hưu của họ với sự ra mắt của tự do lương hưu vào năm 2015, đáng tiếc là đã có sự gia tăng đồng thời các trò gian lận được thiết kế để lừa họ ra khỏi khoản tiết kiệm của họ. Theo FCA và Cơ quan quản lý lương hưu, nạn nhân của các vụ lừa đảo lương hưu mất trung bình 91.000 bảng Anh. Có một số dấu hiệu dễ nhận biết về một trò lừa đảo:bị gọi điện lạnh lùng, không thể gọi lại cho công ty trong thời gian riêng của bạn, chiến thuật bán hàng áp lực cao để khiến bạn đưa ra quyết định nhanh chóng, hứa hẹn sẽ cho phép bạn tiếp cận tiền mặt của mình trước 55 tuổi, hoặc yêu cầu bạn rút một khoản tiền một lần để họ đầu tư vào một cơ hội thu lợi nhuận cao mới thú vị nào đó. Họ có thể tuyên bố có liên kết với chính phủ, cơ quan quản lý hoặc Pension Wise, nhưng tất nhiên các tổ chức này sẽ không bao giờ liên hệ với bạn để yêu cầu bạn chuyển tiền lương hưu của mình. Cuối cùng, bạn chỉ cần sử dụng cách hiểu thông thường:nếu điều gì đó nghe có vẻ quá tốt là đúng, thì có thể là như vậy.
Investec Click &Invest Review - đó có phải là nơi tốt nhất cho tiền của bạn?
Cách so sánh các nhà cung cấp rút tiền lương hưu tốt nhất
Đánh giá lương hưu Nutmeg - Nó có phải là lựa chọn lương hưu tốt nhất không?
Đánh giá của Bittrex Global:Đây có phải là nơi tốt nhất để giao dịch altcoin không?
Đâu là nơi tốt nhất để đầu tư £ 10.000?