Nếu bạn đã hoặc đang nghĩ đến việc tiết kiệm vào một kế hoạch lương hưu, bạn có thể đang tự hỏi 'làm cách nào để tính lương hưu của tôi' và thu nhập hưu trí bạn có thể mong đợi từ số tiền lương hưu của mình như thế nào. Vậy câu trả lời là gì?
Theo các quy tắc lương hưu mới có hiệu lực vào tháng 4 năm 2015, giờ đây bạn có thể nhận 25% lương hưu của mình dưới dạng một khoản miễn thuế và phần còn lại tùy thích như một khoản tiền gộp, nhưng những khoản này bị đánh thuế dưới dạng thu nhập. Trên thực tế, bạn có thể coi lương hưu của mình giống như một tài khoản ngân hàng, rút số tiền adhoc nhưng 25% của nó được miễn thuế trong khi phần còn lại bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập cận biên của bạn. Nhưng một điều tôi phải chỉ ra là khi các quyền tự do lương hưu mới có hiệu lực, các chương trình hưu trí không bắt buộc phải cung cấp quyền tiếp cận chúng. Tôi trình bày chi tiết hơn về vấn đề này ở cuối bài viết này. Nếu nhà cung cấp lương hưu cá nhân hiện tại của bạn không cho phép bạn nhận lương hưu của mình, theo các quy định mới về lương hưu, bạn có thể chuyển tiền lương hưu của mình cho một nhà cung cấp sẽ cho phép bạn. Tôi cũng xem xét các SIPP và lương hưu tốt nhất cho việc này ở phần sau của bài viết.
Nếu bạn đang băn khoăn không biết có nên chuyển lương hưu theo lương cuối cùng để có thể tận dụng các quy định về tự do lương hưu và tiền mặt trong lương cuối cùng của mình hay không thì hãy đọc bài viết của tôi 'Tôi có nên chuyển lương hưu theo lương cuối cùng không?'
Hãy luôn nhớ rằng việc trả lương hưu bằng tiền mặt không hiệu quả về thuế và sau đó bạn cũng sẽ cần phải tạo ra thu nhập từ một khoản tiền nhỏ hơn bây giờ do kết quả của việc đánh thuế. Vì vậy, giả sử rằng bạn muốn sử dụng số tiền lương hưu của mình để tạo ra thu nhập.
Công cụ tính tổng số tiền lương hưu dễ sử dụng của chúng tôi sẽ ngay lập tức cho bạn biết bạn có thể mong đợi bao nhiêu thu nhập từ số tiền lương hưu cá nhân của mình. Nó có thể cho bạn biết liệu bạn có đang đi đúng hướng cho thời gian nghỉ hưu mà bạn muốn hay không cũng như tác động của việc tăng mức đóng góp lương hưu hàng tháng của bạn. Khi bạn đã sử dụng máy tính, hãy nhớ đọc phần tiếp theo của bài viết này về những điều cần xem xét.
Đừng quên rằng bạn cũng nên được hưởng lương hưu của tiểu bang từ tuổi hưởng lương hưu của tiểu bang của bạn (hiện tại là 66). Số tiền bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào hồ sơ đóng góp bảo hiểm quốc gia của bạn và bạn có thể đủ điều kiện nhận tới £ 179,60 mỗi tuần. Điều đó tương đương với 9.339 bảng mỗi năm.
Máy tính lương hưu miễn phí của chúng tôi cho phép bạn nhập một vài chi tiết và ngay lập tức cho bạn biết bạn có thể mong đợi bao nhiêu thu nhập từ số tiền lương hưu của mình. Nó cũng cho bạn biết liệu bạn có đang đi đúng hướng cho việc nghỉ hưu mà bạn muốn hay không và tác động của việc tăng mức đóng góp lương hưu hàng tháng của bạn là gì.
Khởi động máy tính lương hưuKhi bạn biết thu nhập từ lương hưu cá nhân của mình sẽ là bao nhiêu, có một số điều khác cần xem xét…
Thông thường, bạn có quyền nhận một khoản tiền mặt miễn thuế, từ tiền lương hưu của bạn trước khi nhận thu nhập. Bạn có thể nhận tới 25% tổng giá trị quỹ nhưng rõ ràng điều này sẽ làm giảm thu nhập bạn nhận được khi mua niên kim (là dòng thu nhập đảm bảo để đổi lấy một khoản vốn) hoặc nhận thu nhập thông qua cái được gọi là thu nhập rút tiền. Không có quy tắc cứng và nhanh chóng cho dù việc lấy một khoản tiền mặt có lợi hơn hay không, điều đó phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Khoản tiền mặt được miễn thuế trong khi bất kỳ khoản thanh toán thu nhập nào bạn nhận được sẽ bị đánh thuế.
Với số tiền lương hưu 100.000 bảng Anh, có thể nhận một khoản tiền miễn thuế tối đa là 25.000 bảng Anh, để lại 75.000 bảng Anh để tạo ra thu nhập.
Bạn có thể tìm hiểu chi tiết về các lựa chọn quỹ lương hưu của mình trong hướng dẫn quy tắc lương hưu cập nhật nhất. Cuối cùng, nếu bạn muốn sử dụng số tiền lương hưu của mình để tạo thu nhập, bạn có thể sử dụng chiết khấu thu nhập (xem phần sau), mua niên kim hoặc kết hợp cả hai. Nếu bạn không chắc chắn phải làm gì thì hãy tìm kiếm sự trợ giúp của một cố vấn tài chính có trình độ. Nếu bạn chưa có một cố vấn tài chính mà bạn có thể tin tưởng thì chúng tôi có thể giúp bạn với 10 mẹo của chúng tôi về cách tìm một cố vấn tài chính tốt.
Một lợi thế của việc giảm thu nhập là nó mang lại cho bạn sự linh hoạt hơn so với thu nhập hưu trí và cũng cho phép bạn đầu tư vào quỹ lương hưu để nó có thể phát triển, cùng với thu nhập của bạn (mặc dù cả hai đều không được đảm bảo). Tôi sẽ trình bày chi tiết hơn về drawdown sau. Mặc dù niên kim kém hấp dẫn hơn so với thời điểm sau Ngân sách 2014, một số người vẫn thích sự an toàn của một dòng thu nhập đảm bảo.
Khi mua một niên kim, có một số tùy chọn khác nhau liên quan đến các điều kiện kèm theo các khoản thanh toán. Ví dụ, các khoản thanh toán có thể được đảm bảo trong một số năm, tăng dần theo thời gian hoặc phải trả cho người phối ngẫu sau khi bạn qua đời. Để biết thêm thông tin về niên kim, hãy xem bài viết của chúng tôi Niên kim là gì và nó hoạt động như thế nào ?.
Các ví dụ sau đây cung cấp cho bạn ý tưởng về cách các điều kiện nhất định sẽ ảnh hưởng đến các khoản thanh toán của bạn.
Độ tuổi mà bạn muốn bắt đầu nhận thu nhập tạo ra sự khác biệt lớn so với số thu nhập bạn sẽ nhận được.
Để có ước tính chính xác hơn về niên kim tiềm năng, tốt nhất là sử dụng công cụ so sánh niên kim để có được đánh giá cá nhân.
Nếu bạn hút thuốc, bị bệnh hoặc hiện đang dùng bất kỳ loại thuốc nào được kê đơn thì bạn có thể tăng thu nhập hưu trí của mình bằng cách mua một niên kim nhân thọ nâng cao hoặc suy giảm. Hargreaves Lansdown đã đưa ra một công cụ tính niên kim cải tiến tuyệt vời, mặc dù không áp dụng cho mọi công ty bảo hiểm, nhưng sẽ cung cấp cho bạn dấu hiệu về khả năng tăng thu nhập hưu trí.
Tìm hiểu xem bạn có thể nhận được tỷ lệ niên kim tốt hơn dựa trên sức khỏe và lối sống của bạn hay không bằng cách sử dụng công cụ so sánh được xây dựng cho mục đích này.
Chạy báo giá ngay bây giờBạn muốn thu nhập được trả như thế nào có thể ảnh hưởng một chút đến thu nhập bạn nhận được. Nếu bạn chọn nhận khoản thanh toán đầu tiên ngay lập tức khi mua niên kim thì thu nhập của bạn sẽ thấp hơn một chút so với khoản thanh toán đầu tiên của bạn là 6 hoặc 12 tháng sau đó.
Số tiền thu nhập niên kim của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào nhà cung cấp niên kim mà bạn chọn. Ngay cả trong số các nhà cung cấp hàng đầu 'mua tốt nhất', có thể có sự chênh lệch hàng trăm bảng Anh mỗi năm trong số thu nhập mà họ sẽ cung cấp, vì vậy hãy mua sắm xung quanh.
Có, bạn có thể đầu tư vào số tiền lương hưu của mình và vẫn nhận được một khoản thu nhập bằng cách sử dụng cái được gọi là giảm thu nhập, điều này sẽ cung cấp thu nhập ngay bây giờ và để lại quyết định mua một niên kim cho đến sau này. Đây có thể là một cách tiếp cận khả thi cho những người chuyển sang làm việc bán thời gian và những người chỉ cần có thu nhập cao hơn là hủy bỏ toàn bộ số tiền lương hưu của họ.
Tuy nhiên, có một nhược điểm là số tiền lương hưu của bạn vẫn được đầu tư và do đó có thể giảm giá trị. Nếu khoản đầu tư của bạn hoạt động kém hiệu quả thì bạn sẽ bị bỏ lại với một khoản tiền lương hưu nhỏ hơn nhiều khi / nếu cuối cùng bạn muốn mua một khoản niên kim hoặc rút thêm một khoản tiền lớn từ khoản tiền lương hưu của mình.
Vậy bạn có thể rút được bao nhiêu thu nhập từ việc giảm thu nhập? Để cung cấp cho bạn một số lịch sử, trước đây có một số quy tắc xung quanh mức thu nhập có thể được rút ra theo cái được gọi là "giới hạn rút tiền". Các phép tính rất phức tạp và chúng bao gồm một số tiền tối đa có thể được rút ra cũng như các đánh giá thường xuyên của Cục Hành chính Chính phủ (GAD). Nó đã được thay thế bằng rút tiền linh hoạt (thường được gọi là rút tiền truy cập linh hoạt) vào tháng 4 năm 2015 và có nghĩa là bây giờ bạn có thể rút ít hoặc nhiều thu nhập từ quỹ hưu trí của mình tùy theo ý muốn và khi nào bạn cần.
Hãy xem bài viết của chúng tôi Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?
Cho dù bạn đang có kế hoạch tiết kiệm để nghỉ hưu hay muốn kiếm tiền từ lương hưu của mình, có một số điều cần cân nhắc trước khi đưa ra lựa chọn sản phẩm của mình. Hãy coi lương hưu cá nhân giống như một chiếc ô tô. Điều khiến chiếc xe hoạt động là thứ nằm dưới nắp ca-pô và lượng nhiên liệu bạn đổ vào đó - không phải thân xe. Vì vậy, một sản phẩm hưu trí kéo mọi thứ lại với nhau thành một gói gọn gàng. Các khoản lương hưu có vẻ khá rắc rối nhưng tin tốt là chúng hiện đang rẻ hơn nhiều và linh hoạt hơn bao giờ hết. SIPP (quỹ hưu trí cá nhân tự đầu tư) từng chỉ phù hợp với những người có số tiền lương hưu lớn nhưng điều này không còn đúng nữa vì sự cạnh tranh đã làm giảm phí SIPP. Tôi khuyên bạn nên tải xuống hướng dẫn SIPP tuyệt vời và dễ hiểu này cho bạn biết mọi thứ bạn cần biết về SIPP bao gồm:
Tất nhiên, chi phí là một trong những yếu tố quan trọng nhất khi lựa chọn một SIPP. Do đó, tôi đã tạo ra một tập hợp các SIPP tốt nhất và rẻ nhất.
So sánh của chúng tôi về các SIPP hiện có trên thị trường giúp bạn dễ dàng tìm thấy SIPP rẻ nhất và tốt nhất cho mình.
So sánh các SIPP