Câu hỏi của độc giả:Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? Tôi đã đọc rất nhiều về các quy định về lương hưu và có thể rút tiền từ quỹ lương hưu của mình. Tuy nhiên, tôi không muốn rút hết tiền từ lương hưu của mình theo cách này vì tôi lo lắng rằng số tiền đó sẽ hết. Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? Làm thế nào để tìm hiểu xem tôi có đủ khả năng để nghỉ hưu sớm không? Nếu tôi không thể nghỉ hưu sớm thì tôi có thể nghỉ hưu khi nào?
Ngoài ra, thu nhập lương hưu trung bình và mức lương hưu trung bình ở Vương quốc Anh là bao nhiêu để tôi có thể so sánh xem mình đang làm như thế nào? Xin lỗi vì tất cả các câu hỏi nhưng tôi thực sự bối rối và mọi sự giúp đỡ sẽ được đánh giá cao.
Đã có rất nhiều thông tin báo chí đưa tin về các quy định lương hưu, đặc biệt là liên quan đến cách kiếm tiền từ lương hưu của bạn và liệu đó có phải là một ý kiến hay hay không. Tuy nhiên, bạn không thể đưa ra bất kỳ quyết định hợp lý nào cho đến khi bạn biết mình cần bao nhiêu tiền cho việc nghỉ hưu. Điều thú vị là một nghiên cứu của True Potential cho thấy mọi người nghĩ rằng họ cần 23.457 bảng mỗi năm để có thu nhập hưu trí thoải mái. Tuy nhiên, mức lương hưu trung bình của Vương quốc Anh chỉ có thể hỗ trợ thu nhập đó trong 5 năm. Thực tế là bình lương hưu trung bình sẽ chỉ cung cấp hơn 6.000 bảng một năm, bằng tiền ngày nay! Vì vậy, đó là một vấn đề lớn.
Cách nhanh nhất để trả lời hầu hết các câu hỏi của bạn là sử dụng công cụ tính lương hưu này, công cụ này sẽ nhanh chóng cho bạn biết thu nhập hưu trí của bạn có thể là bao nhiêu và liệu bạn có đang đi đúng hướng để đạt được mức hưu trí mà bạn mong muốn hay không. Bạn cũng có thể sử dụng công cụ tính lương hưu để tính xem liệu bạn có cần phải làm việc lâu hơn dự kiến hay không.
Phần còn lại của bài viết này sẽ giải thích chi tiết hơn về cách sử dụng máy tính để biết chính xác hơn bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu khi bạn muốn. Nó cũng sẽ cho bạn biết bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm. Ngoài ra, tôi sẽ giúp bạn tính toán số tiền bạn nên trả vào lương hưu của mình bây giờ.
Bạn không nên lo lắng về mức lương hưu trung bình là bao nhiêu hoặc thu nhập trung bình khi nghỉ hưu là bao nhiêu. Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân và tài chính của mỗi cá nhân.
Trước hết, bạn cần tính xem bạn cần bao nhiêu tiền cho việc nghỉ hưu. Chỉ khi đó, bạn mới có thể xác định được mình cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu.
Để tính toán xem bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu một cách thoải mái, trước tiên bạn cần viết ra tất cả các khoản chi tiêu hàng tháng chẳng hạn như hóa đơn. Chỉ bao gồm những thứ sẽ tiếp tục sau khi bạn đã nghỉ hưu. Bạn vẫn sẽ trả một khoản thế chấp chứ? Hãy nghĩ về cách bạn dự định thanh toán khoản thế chấp của mình.
Sau đó, chỉ cần tổng tất cả những số liệu này lên để có được số liệu hàng tháng. Đối với ví dụ đã làm việc của tôi, tôi sẽ nói rằng tôi cần tổng cộng 1.200 bảng một tháng sau thuế vì tôi sẽ trả xong khoản thế chấp của mình. Đây là mức lương hưu hàng tháng tối thiểu tôi cần để nghỉ hưu khi tôi muốn. Điều đó tương đương với 14.400 bảng một năm (sau thuế) hoặc chỉ hơn 16.000 bảng một năm. Điều đó là đúng vì nó bằng 2/3 mức lương hiện tại được giả định của tôi là 25.000 bảng, mức trung bình của quốc gia. Hai phần ba tiền lương của bạn là số tiền bạn nên nhắm tới khi nghỉ hưu để duy trì lối sống hiện tại của mình.
Bây giờ bạn đã biết thu nhập hưu trí ròng bắt buộc của mình, bạn cần tính xem bạn có khả năng nhận được bao nhiêu dựa trên tình hình tài chính hiện tại của bạn.
Vì vậy, bước tiếp theo là tính lương hưu tiểu bang của bạn. Hầu hết mọi người, giả sử họ đã đóng đủ các khoản đóng góp bảo hiểm quốc gia, sẽ nhận được lương hưu hàng tuần của nhà nước chỉ hơn 175 bảng một tuần. Điều này tương đương với £ 9.339 một năm. Đừng quên rằng khoản này phải chịu thuế thu nhập.
Rõ ràng là không phải tất cả mọi người sẽ nhận được đầy đủ lương hưu của nhà nước, đặc biệt là nếu họ đã có một khoảng thời gian đáng kể trong việc đóng bảo hiểm quốc gia trong suốt cuộc đời làm việc của họ. Đối với mục đích của bài tập này, đơn giản nhất là giả sử rằng bạn sẽ nhận được toàn bộ £ 9.339. Tuy nhiên, mặc dù có thể biết được bạn có khả năng nhận được bao nhiêu tiền lương hưu của tiểu bang nhưng không có công cụ tính lương hưu tiểu bang đơn giản trực tuyến vì các dự báo dựa trên hồ sơ bảo hiểm quốc gia cá nhân của bạn. Nếu bạn lo lắng rằng bạn có lỗ hổng trong hồ sơ bảo hiểm quốc gia thì bạn có thể đăng ký dự báo lương hưu của tiểu bang để biết mức lương hưu của tiểu bang của bạn.
Vì vậy, với ví dụ của tôi, tôi sẽ giả định rằng lương hưu tiểu bang của tôi sẽ là tổng cộng £ 9.339 một năm.
Bây giờ bạn cần phải tính toán những gì bạn có thể sẽ nhận được từ các thỏa thuận lương hưu cá nhân của riêng bạn. Bạn có thể làm điều này bằng cách sử dụng công cụ tính lương hưu đơn giản của chúng tôi. Có thể nhanh chóng sử dụng máy tính tiền lương hưu để tính ra số tiền lương hưu của bạn đáng giá bao nhiêu (nếu bạn đã có) và bạn sẽ nhận được bao nhiêu thu nhập. Tôi đã sử dụng công cụ tính lương hưu của chúng tôi để tìm hiểu xem lương hưu của tôi sẽ là bao nhiêu. Để thực hiện việc này, tôi đã nhập thông tin sau vào máy tính lương hưu.
Tôi đã giả định rằng mình 46 tuổi kiếm được 25.000 bảng một năm với quỹ lương hưu hiện có là 60.000 bảng. Tôi trả £ 125 một tháng vào lương hưu của mình, số tiền này do chủ lao động của tôi phù hợp. Tôi đang muốn nghỉ hưu ở tuổi 60. Tôi cũng muốn nhận 25% lương hưu của mình dưới dạng một khoản miễn thuế và sử dụng phần còn lại để tạo thu nhập khi nghỉ hưu.
Máy tính nhanh chóng tính toán các số liệu sau khi nghỉ hưu (theo tiền ngày nay) nếu tôi nghỉ hưu ở tuổi 60:
Máy tính của chúng tôi có thể cho bạn biết bạn có thể nghỉ hưu ở độ tuổi nào; bạn cần bao nhiêu lương hưu và bạn cần tiết kiệm thêm bao nhiêu để có được thu nhập hưu trí mà bạn mong muốn.
Xem công cụ tính lương hưu
Giả sử rằng bạn vừa chạy công cụ tính lương hưu cho chính mình, sau đó xem xét kết quả cá nhân của mình, bạn cũng sẽ thấy ước tính quy mô quỹ lương hưu của mình khi bạn nghỉ hưu, tính theo số tiền hiện nay. Con số này giả định tỷ lệ tăng trưởng 5% (là tỷ lệ mà cơ quan quản lý ngành, FCA, sử dụng làm giả định tầm trung của họ) và lạm phát là 2,7%.
Sau đó, bạn sẽ thấy một lượng tiền mặt miễn thuế ước tính (bạn có thể đặt tối đa 25% tổng số tiền lương hưu của mình) mà bạn có thể có miễn thuế và ước tính tổng thu nhập bạn có thể nhận được từ phần còn lại lương hưu. Rõ ràng, theo các quy định về lương hưu có hiệu lực từ tháng 4 năm 2015, bạn có thể nhận lương hưu một lần tùy thích, nhưng hãy nhớ chỉ 25% sẽ được miễn thuế với phần còn lại bị đánh thuế dưới dạng thu nhập.
Sau đó, bạn sẽ được trình bày một bản tóm tắt (như của tôi ở trên) về mức thu nhập mà bạn có thể cần khi nghỉ hưu, dựa trên mức lương hiện tại của bạn.
Trong ví dụ của tôi, tôi chỉ còn 23% con đường để có được thu nhập hưu trí (chỉ từ lương hưu cá nhân của tôi) để mang lại cho tôi lối sống giống như kiếm được 25.000 bảng Anh (mức lương hiện tại giả định của tôi).
Đừng quên rằng thu nhập từ lương hưu phải chịu thuế. Vì vậy, trong khi các số liệu được tính toán bằng tiền ngày nay (tức là có tính đến lạm phát) thì chúng vẫn là tổng thuế. Bạn có thể tìm hiểu mức lương hưu ròng hàng tháng của mình bằng cách sử dụng máy tính thuế thu nhập.
Do đó, tôi đã cộng cả lương hưu tiểu bang và số tiền lương hưu cá nhân cuối cùng của mình:
3.982 bảng Anh + 9.339 bảng Anh =13.321 bảng Anh
Sử dụng máy tính PAYE trên mức lương ròng hàng năm của tôi sẽ là 12.720 bảng Anh, tương đương với 1.060 bảng Anh một tháng. Con số này ít hơn yêu cầu tối thiểu 1.200 bảng Anh mà tôi đã nói là tôi cần ở Bước 1, đó là số tiền tôi cần để nghỉ hưu.
Máy tính được đề xuất này sẽ cho bạn biết thu nhập lương hưu ròng hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu. Bạn có thể sử dụng công cụ này để tìm hiểu xem liệu lương hưu của bạn có đủ chi trả cho các hóa đơn và các khoản chi khác của bạn hay không.
Xem máy tính PAYECó khả năng là số tiền lương hưu của bạn không đáng giá như bạn mong đợi và thu nhập khi nghỉ hưu của bạn sẽ thấp hơn mức bạn cần. Vì vậy, bây giờ hãy xem:
Một cách để tăng thu nhập hưu trí của bạn là trả nhiều hơn vào lương hưu của bạn. Để tìm ra số tiền bạn cần phải trả, hãy nhập số tiền phải trả vào phần "đóng góp cá nhân mỗi tháng" của công cụ tính lương hưu. Nó sẽ tự động tính toán lại số tiền lương hưu bạn có thể nhận được khi nghỉ hưu. Bằng cách chơi với phần này của công cụ, bạn có thể thấy số tiền bạn cần phải trả vào lương hưu của mình so với số tiền bạn có thể chi trả.
Nếu bạn được tuyển dụng, người sử dụng lao động của bạn cũng sẽ trả tiền lương hưu cho bạn chứ? Một số người sử dụng lao động sẽ khớp số tiền nhân viên trả vào lương hưu của chính họ. Nếu người sử dụng lao động của bạn phù hợp với ít nhất một phần đóng góp của bạn, điều đó sẽ giúp tiền lương hưu của bạn tăng lên đáng kể.
Sau khi đã thử các chỉnh sửa ở trên, bạn cần tìm ra thời điểm bạn có thể đủ khả năng để nghỉ hưu.
Nếu quỹ lương hưu của bạn vẫn không đủ lớn để tài trợ cho thu nhập hưu trí mà bạn muốn thì bạn có thể cần phải cân nhắc việc trì hoãn việc nghỉ hưu của mình. Điều này giúp bạn có thêm thời gian để trả lương hưu của mình và hy vọng sẽ có thêm thời gian để số tiền lương hưu của bạn phát triển. Thay đổi tuổi nghỉ hưu trong công cụ tính lương hưu để biết khi nào bạn có thể nghỉ hưu. Bạn cần nghỉ hưu ở tuổi 65 là bao nhiêu thì ít hơn bấy nhiêu khi bạn cần nghỉ hưu ở tuổi 60 hoặc 55. Cũng đừng chỉ tập trung vào thu nhập từ lương hưu của bạn….
Đừng quên cho phép rút bất kỳ khoản tiền mặt miễn thuế nào mà bạn dự định mang theo. Thay đổi số tiền gộp được miễn thuế mà bạn định nhận để xem tác động đến thu nhập tiềm năng của bạn. Bằng cách không sử dụng 25% quỹ hưu trí của bạn dưới dạng tiền mặt miễn thuế, bạn sẽ tăng thu nhập hưu trí của mình lên đến một phần ba.
Các chi phí do nhà cung cấp lương hưu áp dụng sẽ làm giảm số tiền lương hưu của bạn hàng nghìn bảng Anh theo thời gian, do đó sẽ làm giảm thu nhập hưu trí của bạn. Vì vậy, chìa khóa là sử dụng lương hưu chi phí thấp. Bằng cách giảm các khoản phí dự kiến trong cài đặt nâng cao của máy tính lương hưu, bạn có thể thấy những lợi ích của lương hưu chi phí thấp có thể mang lại cho bạn.
Một trong những điều quan trọng nhất bạn có thể làm là đảm bảo bạn đang sử dụng SIPP chi phí thấp hoặc lương hưu để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Chi phí lương hưu được xác định bởi quy mô quỹ lương hưu của bạn.
Đối với ví dụ đã làm của tôi, tôi đã quyết định giảm khoản miễn thuế mà tôi muốn nhận từ 25% xuống 20% (tức là giảm 5% như một khoản miễn thuế vì thế chấp trả nợ của tôi dù sao cũng sẽ xóa thế chấp của tôi).
Điều đó khiến thu nhập từ lương hưu cá nhân của tôi từ 3.982 bảng lên 4.247 bảng.
Nhưng nếu tôi trì hoãn việc nghỉ hưu của mình đến 68 tuổi thì tôi sẽ nhận được £ 7,007 từ lương hưu cá nhân của mình. Cộng số tiền đó vào lương hưu tiểu bang và tổng thu nhập từ lương hưu của tôi sẽ là:
£ 7,007 + £ 9,339 =£ 16,346
Bằng cách sử dụng công cụ tính thuế thu nhập nói trên, con số này tương đương với 1.231 bảng một tháng. Tôi cũng đảm bảo rằng tôi đã chọn tùy chọn trên máy tính thuế thu nhập PAYE để nói "có" Tôi hiện đang nhận lương hưu của tiểu bang. Điều này sẽ ngăn việc khấu trừ các khoản đóng góp bảo hiểm quốc gia vì chúng sẽ không phải trả khi bạn đến tuổi nhận lương hưu của tiểu bang.
Trong ví dụ đã làm việc của mình, tôi đã cố gắng nhanh chóng tính toán số tiền tôi cần để nghỉ hưu cộng với tính toán khi nào tôi có thể nghỉ hưu.
Để giúp bạn chọn sản phẩm hưu trí tốt nhất, chúng tôi đã phân tích các lựa chọn có sẵn trên các sản phẩm hưu trí hàng đầu.
Xem bài đăngBây giờ bạn đã chạy công cụ tính lương hưu, bạn có thể quay lại và xem bạn cần bao nhiêu để nghỉ hưu ở tuổi 55 hoặc ở tuổi 60.
Để thực hiện việc này, hãy đặt tuổi nghỉ hưu trên màn hình nhập của máy tính lương hưu thành 55 và chạy máy tính. Bây giờ hãy thay đổi số tiền đóng góp lương hưu hàng tháng cho đến khi bạn đạt đến mức thu nhập cần thiết. Hãy nhớ rằng nếu bạn chọn nghỉ hưu ở tuổi 55 hoặc 60 thì bạn sẽ không nhận được lương hưu tiểu bang của mình cho đến khi bạn đủ tuổi hưởng lương hưu tiểu bang của mình. Vì vậy, lương hưu cá nhân của bạn sẽ phải bù đắp khoản thiếu hụt này. Bằng cách thay đổi quy mô quỹ và mức đóng góp, bạn có thể xem liệu mình có thể nghỉ hưu sớm hay không và cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở độ tuổi đó.
Bây giờ bạn đã hiểu về những gì bạn có thể cần khi nghỉ hưu, điều quan trọng là phải hành động và đưa kế hoạch của bạn vào thực tế. Hãy nhớ rằng, nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu, điều đó sẽ không bao giờ xảy ra . Không ai sẽ làm điều đó cho bạn. Bạn có thể nhận lương hưu trực tuyến với chi phí thấp * với nhà cung cấp lương hưu hàng đầu của Vương quốc Anh với khoản thanh toán một lần chỉ £ 100 hoặc với khoản đóng góp thường xuyên là £ 25 một tháng. Hầu hết mọi người chi nhiều hơn số đó cho cà phê mỗi tháng.
Bạn thậm chí không phải quyết định lựa chọn đầu tư của mình để có được SIPP (lương hưu cá nhân tự đầu tư) hoạt động. Thêm vào đó, chỉ mất vài phút để thiết lập. Sự phổ biến của nó bắt nguồn từ tính hiệu quả về chi phí, dịch vụ khách hàng tuyệt vời và chức năng trực tuyến.
Như tôi đã nói, nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu thì điều đó sẽ không bao giờ xảy ra.
Bạn bắt đầu đóng góp lương hưu càng sớm, dù nhỏ đến đâu, thì bạn càng có thể về hưu sớm
Đảm bảo việc nghỉ hưu của bạn
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Hargreaves Lansdown