Nền tảng tiết kiệm là gì? Nền tảng tiết kiệm là một trung tâm tiết kiệm trực tuyến cho phép bạn truy cập vào nhiều lựa chọn tài khoản tiết kiệm từ nhiều ngân hàng và hiệp hội xây dựng để tối đa hóa số tiền lãi bạn kiếm được, thông qua một trang web hoặc 'trung tâm' duy nhất. Theo truyền thống, những người tiết kiệm phải mua sắm xung quanh để tìm tài khoản tiết kiệm tốt nhất và sau đó mở tài khoản trực tiếp với ngân hàng được chọn hoặc tổ chức xây dựng, trực tuyến hoặc tại chi nhánh. Nếu / khi ngân hàng sau đó cắt giảm lãi suất hoặc mức lãi suất tốt hơn được đưa ra ở nơi khác, người gửi tiết kiệm phải lặp lại quy trình để đảm bảo mức lãi suất tốt hơn. Việc này tốn rất nhiều thời gian, công sức và công sức quản lý, đó là lý do tại sao hầu hết những người gửi tiết kiệm cuối cùng để tiền tiết kiệm của họ mòn mỏi trong các tài khoản tiết kiệm trả ít hoặc không có lãi suất.
Các nền tảng tiết kiệm tiền mặt như Hargreaves Lansdown’s Active Savings * và Raisin * cho phép bạn mở và chuyển tiền giữa các tài khoản tiết kiệm tại nhiều ngân hàng đối tác và xây dựng hiệp hội chỉ bằng một lần đăng nhập và một lần nhấp vào nút.
Những người đơn giản đang tìm kiếm tài khoản tiết kiệm dễ truy cập tốt nhất có thể muốn xem Chip, người hiện đang đưa ra mức lãi suất hàng đầu thị trường là 0,70%. Ngoài ra, độc giả của Money to the Massses có thể nhận được khoản tiền thưởng hoàn lại £ 10 khi họ đăng ký *. Hãy xem bài đánh giá Chip độc lập của chúng tôi để biết thêm thông tin
Tất cả các nền tảng tiết kiệm đều hoạt động theo cách tương tự. Mỗi nền tảng tiết kiệm sẽ có một hội đồng gồm các ngân hàng và tổ chức xây dựng mà nó cho phép người dùng truy cập vào tài khoản tiết kiệm của các tổ chức đó. Mặc dù sẽ có một số chồng chéo, nhưng các nền tảng tiết kiệm khác nhau sẽ cung cấp quyền truy cập vào các ngân hàng và các tổ chức xây dựng khác nhau. Các loại tài khoản tiết kiệm có thể bao gồm từ tài khoản tiết kiệm truy cập tức thời đến trái phiếu tiết kiệm có kỳ hạn cố định. Bởi vì các nền tảng tiết kiệm chỉ hoạt động với một nhóm các ngân hàng đối tác, họ không cung cấp quyền truy cập vào tất cả các tài khoản tiết kiệm hiện có trên thị trường. Vì các nền tảng tiết kiệm như vậy không đảm bảo mức lãi suất tốt nhất cho khoản tiết kiệm của bạn, mặc dù đôi khi họ sẽ đưa ra mức lãi suất tốt nhất trên thị trường. Rõ ràng là phụ thuộc vào việc có bất kỳ ngân hàng đối tác nào của họ hoặc các hiệp hội xây dựng hiện đứng đầu bảng tiết kiệm đáng mua nhất hay không. Hargreaves Lansdown Active Savings hiện cung cấp mức tiết kiệm tiếp cận có giới hạn tốt nhất trên thị trường.
Khi bạn đã chọn nền tảng tiết kiệm mong muốn, bạn cần đăng ký và gửi tiền tiết kiệm vào tài khoản ‘trung tâm’ của mình. Tài khoản trung tâm là nơi tạm thời gửi và rút tiền mặt của bạn. Vì vậy, bất cứ khi nào bạn chuyển tiền giữa các sản phẩm tiết kiệm, tiền sẽ được chuyển qua tài khoản trung tâm. Điều quan trọng là phải kiểm tra xem tài khoản trung tâm này được cung cấp bởi ngân hàng hoặc tổ chức nào và tiền của bạn có được bao trả bởi Chương trình Bồi thường Dịch vụ Tài chính (FSCS) hay không. Tôi cung cấp chi tiết về biện pháp bảo vệ FSCS được cung cấp bởi các nền tảng tiết kiệm tốt nhất trong bảng ở phần sau của bài viết này.
Có một số nền tảng tiết kiệm ở Vương quốc Anh được liệt kê dưới đây:
Vào tháng 9 năm 2020, Octopus Cash thông báo rằng họ sẽ đóng cửa hoạt động kinh doanh quản lý tiền mặt của mình vì nó không còn có thể biện minh cho các khoản phí mà họ đang tính cho khách hàng của mình, do lãi suất tiết kiệm đã giảm xuống mức thấp. Vì lý do đó, nó không được liệt kê ở trên.
Mỗi nền tảng cung cấp quyền truy cập vào một số lượng và loại tài khoản tiết kiệm khác nhau và trong khi một số nền tảng tính phí hàng năm để quản lý tiền của bạn, một số nền tảng miễn phí sử dụng. Những ứng dụng được sử dụng miễn phí là Raisin *, Hargreaves Lansdown Active Savings * và Aviva. Với những dịch vụ này, bạn chọn và chọn các tài khoản tiết kiệm mà bạn muốn chuyển tiền vào và ra. Insignis Cash Solutions và Dynamic Cash Management tính phí hàng năm nhưng họ sẽ giới thiệu tài khoản tiết kiệm cho bạn và quản lý quy trình quản lý. Trong phần tiếp theo, tôi so sánh các nền tảng tiết kiệm tiền mặt cạnh nhau.
Bảng dưới đây cung cấp so sánh các nền tảng tiết kiệm tiền mặt hàng đầu ở Vương quốc Anh. Trong số tám dịch vụ, chỉ có Hargreaves Lansdown, Raisin và Aviva cung cấp dịch vụ miễn phí, với dịch vụ trước đây thu hút sự chú ý của dịch vụ sau là cung cấp lãi suất tốt hơn vào thời điểm hiện tại và khoản tiền gửi tối thiểu thấp hơn. Nếu bạn là một doanh nghiệp hoặc tổ chức từ thiện muốn sử dụng nền tảng tiết kiệm thì Flagstone, Insignis Cash Solutions hoặc Dynamic Cash Management có thể được quan tâm. Hai tài khoản cuối cùng cũng khác nhau ở chỗ họ đề xuất và thay mặt bạn quản lý việc quản lý các tài khoản tiết kiệm nhưng sẽ có một khoản chi phí đáng kể, với mức lãi suất thấp như thế nào, để sử dụng chúng.
| Hargreaves Lansdown Active Savings * | Nho khô Vương quốc Anh * | Aviva | Tiết kiệm tiền mặt cho Nhà đầu tư Tương tác | Flagstone | Quản lý tiền mặt của Akoni | Insignis cash Solutions | |
| Phí | MIỄN PHÍ | MIỄN PHÍ + Phần thưởng chào mừng lên đến £ 50 | MIỄN PHÍ | Tối đa 0,25% | £ 500 phí thiết lập + 0,15% đến 0,25% | Phí tối thiểu £ 50 mỗi năm - 0,10% đến 0,20% | 0.25% |
| Tài khoản trung tâm được cung cấp bởi | Barclays | Starling | Starling | Barclays | Barclays | Barclays | Barclays |
| Tài khoản trung tâm được FSCS chi trả? | Có | Có | Có | Có | Có | Có | Có |
| Số lượng ngân hàng đối tác | 12 | 11 | 11 | 25+ | 44 | 25 | 30 |
| Đầu tư tối thiểu | £ 1 | £ 1.000 | £ 1.000 | £ 10.000 | £ 250.000 | Thay đổi tùy theo sản phẩm | £ 50.000 |
| Lãi suất trái phiếu 1 năm tốt nhất (tài khoản cá nhân) | 1.40% | 1.31% | 1.35% | 1.11% | 1,40% | 1.40% | N / A |
| Lãi suất trái phiếu 3 năm tốt nhất (tài khoản cá nhân) | 1.65% | 1.77% | N / A | 1.19% | 1,65% | N / A | N / A |
Nếu bạn giữ tiền tại một ngân hàng hoặc tổ chức xây dựng được Vương quốc Anh ủy quyền thì nếu nó bị phá sản thì Chương trình Bảo vệ Dịch vụ Tài chính (FSCS) sẽ bảo vệ bạn tới 85.000 bảng Anh cho mỗi người trên mỗi ngân hàng hoặc tổ chức xây dựng hoặc 170.000 bảng Anh cho một tài khoản chung . Một số ngân hàng và hiệp hội xây dựng là một phần của một tổ chức lớn hơn và có nhiều thương hiệu dùng chung một giấy phép ngân hàng. Một ví dụ về điều này là HSBC và First Direct. Trong những trường hợp như vậy, nếu bạn có tổng số hơn 85.000 bảng Anh trong các tài khoản ngân hàng do bạn đứng tên duy nhất trên cả HSBC và First Direct thì FSCS sẽ chỉ chi trả cho bạn tổng cộng tối đa 85.000 bảng Anh nếu cả hai ngân hàng đều phá sản .
Khi bạn sử dụng nền tảng tiết kiệm để gửi tiền vào ngân hàng hoặc xây dựng xã hội, tiền của bạn phải được bảo hiểm theo FSCS, giả sử rằng tài khoản đó do bạn đứng tên. Tuy nhiên, bạn cần tính đến các tài khoản tiết kiệm hiện có của mình ở nơi khác khi bạn đang sử dụng nền tảng tiết kiệm vì các giới hạn FSCS được áp dụng cho tất cả các khoản tiết kiệm của bạn, cho dù chúng được giữ thông qua nền tảng tiết kiệm hay không. Vì vậy, nếu bạn có 50.000 bảng với Hiệp hội xây dựng Coventry trực tiếp và 50.000 bảng khác đứng tên duy nhất của bạn thông qua nền tảng tiết kiệm thì FSCS sẽ chỉ chi trả cho bạn tối đa 85.000 bảng nếu Hiệp hội xây dựng Coventry phá sản.
Bản thân các nền tảng tiết kiệm không phải là ngân hàng mà thay vào đó, bạn hãy tạm thời đặt tiền của bạn vào một tài khoản trung tâm, thường do một ngân hàng ở Vương quốc Anh điều hành. Sử dụng tài khoản trung tâm, tiền được gửi hoặc rút từ các sản phẩm tiết kiệm mà bạn chọn. Do đó, tiền của bạn chỉ gặp rủi ro, khi không có trong sản phẩm tiết kiệm, nếu nhà cung cấp tài khoản trung tâm bị phá sản. Bảng trên cho thấy cách tiết kiệm của bạn được bảo vệ hoàn toàn theo FSCS khi sử dụng các nền tảng tiết kiệm được liệt kê. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn đã có tiền ở nơi khác với ngân hàng cung cấp tài khoản trung tâm, thì tiền của bạn sẽ không được bảo vệ hoàn toàn trừ khi tổng số tiền vẫn nằm trong giới hạn FSCS. Ví dụ, tài khoản trung tâm của Hargreaves Lansdown được giữ tại Barclays. Do đó, nếu bạn nắm giữ 50.000 bảng Anh dưới danh nghĩa duy nhất của mình với Barclays và nếu bạn sử dụng dịch vụ Tiết kiệm Chủ động Hargreaves Lansdown với 60.000 bảng Anh trong tài khoản trung tâm trong một khoảng thời gian, thì tiền của bạn sẽ không được bảo vệ đầy đủ theo các điều khoản của FSCS nếu Barclays phá sản vào thời điểm đó.
Có một số ưu điểm và nhược điểm khi sử dụng nền tảng tiết kiệm tiền mặt:
Nền tảng tiết kiệm lý tưởng cho những người có một số tiền tiết kiệm đáng kể nhưng không muốn gặp rắc rối hành chính khi phải mua sắm xung quanh và liên tục mở / đóng tài khoản tiết kiệm. Nền tảng tiết kiệm cung cấp một cách cực kỳ dễ dàng để quản lý nhiều tài khoản tiết kiệm bằng cách sử dụng một trung tâm trực tuyến trung tâm. Hargreaves Lansdown, một trong những công ty dịch vụ tài chính lớn nhất của Vương quốc Anh, đã đưa khái niệm này đến với nhiều đối tượng hơn với việc ra mắt dịch vụ Tiết kiệm Chủ động miễn phí sử dụng. Hiện tại, nó có một trong những tỷ lệ tiết kiệm tiếp cận có giới hạn hàng đầu thị trường và mức tiền gửi tối thiểu thấp nhất trong tất cả các nền tảng tiết kiệm hiện có (chỉ £ 1). Raisin cung cấp một dịch vụ tương tự và hiện đang cung cấp một khoản tiền thưởng chào mừng lên đến £ 100 cho những người tiết kiệm mới. Đối với người tiêu dùng, các dịch vụ nền tảng tiết kiệm cung cấp một cách dễ dàng để tăng số tiền lãi mà họ kiếm được từ khoản tiết kiệm của mình, nhưng nếu họ muốn đảm bảo mức lãi suất tối đa có thể, họ vẫn sẽ phải mua sắm theo cách cũ.
Nếu nền tảng tiết kiệm tiền mặt không dành cho bạn, thì hãy xem các bảng mua tiết kiệm tốt nhất của chúng tôi. Ngoài ra, hãy đọc hướng dẫn của tôi 7 bước để nhận được lãi suất cao nhất khi tiết kiệm hơn 100.000 bảng Anh. Hướng dẫn sẽ cho bạn biết những gì cần tìm trong các bảng mua tốt nhất cũng như 7 quy tắc chính để tiết kiệm số tiền lớn hơn 100.000 bảng Anh. Cuối cùng, hãy nghe Tập 277 của MTTM Podcast, nơi tôi giải thích cách tăng lãi suất tiết kiệm của bạn bằng cách xây dựng thang tiền mặt.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Hargreaves Lansdown, Raisin, Chip