Bạn có thể tự hỏi mình:tôi có nên mở cổ phiếu và chia sẻ ISA không? Trong một thế giới lãi suất thấp và lạm phát cao, họ cung cấp cho các nhà đầu tư triển vọng về lợi nhuận miễn thuế đánh bại lạm phát trong dài hạn. Tuy nhiên, có những rủi ro tiềm ẩn cần xem xét. Bài viết này khám phá liệu ISA cổ phiếu và cổ phiếu có thể là lựa chọn phù hợp cho bạn hay không.
ISA cổ phiếu và cổ phiếu là một loại tài khoản, được gọi là "tax wrapper", có thể được thiết lập với siêu thị quỹ trực tuyến, nhà môi giới chứng khoán, người quản lý tài sản, nhà tư vấn robot hoặc ngân hàng. Một sự kết hợp của các khoản đầu tư - từ quỹ đến cổ phiếu riêng lẻ - có thể được nắm giữ trong một cổ phiếu và cổ phiếu ISA miễn thuế. Cách xây dựng danh mục đầu tư sẽ phụ thuộc vào sở thích, mục tiêu và hồ sơ rủi ro của bạn, cũng như các tùy chọn đầu tư có sẵn thông qua nhà cung cấp ISA của bạn.
ISA tiền mặt cung cấp các lợi ích thuế như nhau nhưng chỉ giữ tiền mặt. Điều này có nghĩa là quá trình chọn ISA tiền mặt sẽ giảm xuống mức lãi suất được cung cấp và cho dù bạn muốn tiếp cận với tiền mặt hay muốn chốt vào một tỷ lệ cố định cao hơn trong một khoảng thời gian nhất định. Tỷ giá ISA tiền mặt tốt nhất hiện có được hiển thị trong các bảng so sánh ISA này.
Các nhà đầu tư có thể sử dụng khoản trợ cấp ISA hàng năm của họ trong năm tính thuế, bắt đầu từ ngày 6 tháng 4 và kết thúc vào ngày 5 tháng 4 năm sau. Trợ cấp ISA cho năm tính thuế này (2021/22) là 20.000 bảng Anh và có thể được áp dụng cho các loại ISA sau:Cổ phiếu và cổ phiếu, Tiền mặt, Trọn đời (tốt cho người mua lần đầu) và Tài chính đổi mới (giữ ngang hàng -cho vay cấp cao). Bạn có thể mở một trong mỗi loại ISA hàng năm.
Nếu bạn quyết định thiết lập cổ phiếu và chia sẻ ISA trong năm tính thuế này, hãy đảm bảo rằng bạn không vượt quá 20.000 bảng cho phép. Bạn có thể rút và bổ sung tiền từ tài khoản trong cùng năm tính thuế nếu bạn mở 'ISA cổ phiếu và cổ phiếu linh hoạt'. Ví dụ:nếu bạn đầu tư 10.000 bảng Anh vào cổ phiếu và chia sẻ ISA trong năm tính thuế này, điều này sẽ khiến bạn có thêm 10.000 bảng Anh để đầu tư. Nếu sau đó bạn rút 5.000 bảng, bạn vẫn có thể đầu tư lên đến 15.000 bảng trong cùng năm tính thuế - nâng tổng số tiền lên đến 20.000 bảng. Thật không may, không có nhiều ISA Cổ phiếu và Cổ phiếu linh hoạt có sẵn với các nhà cung cấp ISA đổ lỗi cho việc thiếu nhu cầu. Tuy nhiên, ISA cổ phiếu và cổ phiếu linh hoạt Charles Stanley là một trong số ít ISA đầu tư linh hoạt có sẵn.
Bạn có thể mở cổ phiếu và cổ phiếu ISA vào bất kỳ thời điểm nào trong năm tính thuế và bạn sẽ không phải chịu bất kỳ áp lực nào khi đầu tư tiền mặt ngay lập tức. Một số người đầu tư thông qua các khoản đóng góp một lần, trong khi những người khác thích nạp tiền nhỏ giọt vào tài khoản một cách thường xuyên. Tất nhiên, không có gì ngăn cản các nhà đầu tư kết hợp cả hai.
Tín thác đơn vị, cổ phiếu, ủy thác đầu tư, quỹ hoán đổi (ETF), quỹ chỉ số, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp và tiền mặt đều có thể được nắm giữ trong một cổ phiếu và cổ phiếu ISA. Các tùy chọn đầu tư có sẵn sẽ tùy thuộc vào nhà cung cấp ISA của bạn.
Thu nhập, cổ tức và lãi vốn có thể được cộng dồn miễn thuế trong ISA cổ phiếu và cổ phiếu, điều này làm cho loại tài khoản này trở nên rất hấp dẫn đối với những người tiết kiệm dài hạn. Về lý thuyết, các nhà đầu tư có thể hưởng lợi từ lợi nhuận kép theo thời gian trong phạm vi bao bọc miễn thuế. Tất nhiên, phần lớn sẽ phụ thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản.
Cùng với khoản trợ cấp ISA 20.000 bảng Anh, các nhà đầu tư có thể sử dụng khoản trợ cấp thu nhập miễn thuế của cá nhân là 12.570 bảng Anh và khoản trợ cấp cổ tức 2.000 bảng Anh trong năm tính thuế này.
Bạn có thể thiết lập một cổ phiếu và chia sẻ ISA mỗi năm tính thuế, cùng với ISA tiền mặt, trọn đời và tài chính sáng tạo. Khoản trợ cấp miễn thuế hàng năm của bạn có thể được phân chia giữa các ISA khác nhau khi bạn thấy phù hợp. Trong những năm qua, bạn có thể thấy rằng bạn có nhiều cổ phiếu và ISA chia sẻ.
Vì việc quản lý nhiều cổ phiếu và ISA chia sẻ có thể tốn thời gian và không hiệu quả, bạn có thể muốn chuyển các ISA hiện có vào một tài khoản. Tùy thuộc vào nhà cung cấp của bạn, điều này có thể thực hiện được và sẽ không được tính vào trợ cấp hàng năm của bạn.
Các loại ISA khác nhau có thể được kết hợp. Ví dụ, một ISA tiền mặt hiện có có thể được chuyển thành cổ phiếu và ISA cổ phiếu. Nếu bạn quyết định chuyển ISA mà bạn đã thanh toán trong năm tính thuế hiện tại, bạn sẽ phải chuyển toàn bộ số tiền đó. Bạn có thể đọc bài viết của chúng tôi về chuyển ISA được giải thích tại đây.
Việc tìm kiếm đúng cổ phiếu và cổ phiếu ISA sẽ phụ thuộc vào kinh nghiệm đầu tư của bạn và loại hình dịch vụ bạn đang tìm kiếm. Bạn có muốn tự mình lựa chọn và quản lý các khoản đầu tư của mình thông qua siêu thị quỹ không? Ngoài ra, bạn có muốn người khác thay mặt bạn quản lý danh mục ISA của mình không? Trong trường hợp này, bạn có thể cân nhắc mua một ‘quỹ quỹ’ đa dạng được đóng gói sẵn hoặc sử dụng các dịch vụ của cố vấn tài chính, người quản lý tài sản hoặc ‘cố vấn robot’.
Những người được gọi là cố vấn robot, chẳng hạn như Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm và Wealthsimple là những nhà quản lý đầu tư trực tuyến sử dụng mô hình máy tính, được gọi là thuật toán, để quản lý danh mục đầu tư. Dịch vụ của họ có chi phí thấp hơn so với các dịch vụ quản lý tài sản truyền thống nhưng ít hoặc không có sự tương tác giữa con người với khách hàng của họ.
Nếu bạn cảm thấy hạnh phúc hơn khi lựa chọn và quản lý các khoản đầu tư của riêng mình, thì điểm khởi đầu tốt là hãy nghĩ về mục tiêu, thời gian và thái độ đối mặt với rủi ro. Những yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến các loại đầu tư bạn thực hiện và liệu bạn có đang đầu tư để thu nhập và / hoặc tăng trưởng hay không.
Trước khi bắt đầu đầu tư thông qua ISA tự chọn, bạn có thể cân nhắc hoàn thành bảng câu hỏi rủi ro trực tuyến để làm sáng tỏ thái độ của bạn đối với rủi ro. Ví dụ, Finametrica cung cấp dịch vụ lập hồ sơ rủi ro cho các nhà đầu tư tư nhân.
Kinh nghiệm và kiến thức đầu tư trước đây của bạn cũng sẽ ảnh hưởng đến việc bạn chọn quỹ, ủy thác đầu tư, quỹ chỉ số, ETF, cổ phiếu trực tiếp hoặc trái phiếu trong ISA của bạn. Trước khi chọn một nhà môi giới hoặc nền tảng quỹ, hãy đảm bảo rằng họ cung cấp các khoản đầu tư mà bạn yêu cầu.
Có một loạt các khoản phí liên quan đến ISA cổ phiếu và cổ phiếu. Chúng bao gồm:
Bạn có thể thiết lập ISA trực tiếp thông qua người quản lý quỹ hoặc ngân hàng hoặc thông qua nền tảng quỹ. Mua tiền thông qua một nền tảng thường rẻ hơn. Ngoài ra, các quỹ ETF và quỹ chỉ số có xu hướng có phí quản lý hàng năm thấp hơn các quỹ được quản lý tích cực. Ví dụ:phí quản lý hàng năm cho một quỹ đang hoạt động thường dao động từ 0,60% đến 0,80%, trong khi các quỹ được quản lý thụ động dao động từ 0,10% đến 0,30%.
Tuy nhiên, giống như bất cứ điều gì trong cuộc sống - ma quỷ là chi tiết. Các quy tắc mới, được gọi là Mifid II, được giới thiệu vào năm 2018 đã giúp dễ dàng xác định các khoản phí ẩn khác, chẳng hạn như chi phí giao dịch và giao dịch.
Ví dụ, FE Trustnet đã xem xét tổng chi phí cho 100 quỹ được các cố vấn tài chính và quản lý tài sản nghiên cứu nhiều nhất. Họ nhận thấy con số phí liên tục trung bình (OCF) là 0,88%. Tuy nhiên, tổng chi phí sở hữu đã tăng lên 1,11% sau khi phí giao dịch được bao gồm.
The Financial Times và công ty tư vấn Lang Cat đã thực hiện nghiên cứu tương tự và nhận thấy xu hướng tương tự giữa các quỹ chỉ số. Ví dụ:quỹ BlackRock iShares FTSE UK All Stocks Gilt Tracker có OCF là 0,20%, nhưng con số này đã tăng lên 0,75% sau khi nền tảng và chi phí giao dịch được tính vào.
Phí quản lý khác nhau tùy thuộc vào siêu thị quỹ hoặc nhà môi giới. Ví dụ:một số nền tảng thu phí phần trăm hàng năm dựa trên giá trị các khoản đầu tư của bạn, trong khi những nền tảng khác tính phí cố định. Phí nền tảng tiêu đề thường dao động từ 0,15% đến 0,45%. Trong khi đó, phí giao dịch cơ bản đối với các loại đầu tư khác nhau giữa các nền tảng khác nhau.
Tác động chung của phí đối với lợi nhuận có thể rất sâu sắc. Ví dụ:cơ quan quản lý Châu Âu, Cơ quan Thị trường và Chứng khoán Châu Âu (ESMA), nhận thấy rằng các khoản phí liên tục, phí trả một lần và lạm phát đã làm giảm lợi nhuận quỹ trung bình 29% từ năm 2013 đến năm 2015.
Bạn có thể so sánh chi phí và nhận thêm thông tin chuyên sâu về các khoản phí trong bài viết của chúng tôi "ISA đầu tư vào cổ phiếu và cổ phiếu tốt nhất (và nền tảng quỹ rẻ nhất)"
Thiết lập ISA cổ phiếu và cổ phiếu là một con cá hoàn toàn khác với việc chọn ISA tiền mặt. Lãi suất và tính linh hoạt được cung cấp sẽ xác định ISA tiền mặt bạn chọn. Tuy nhiên, hiệu suất của ISA cổ phiếu và cổ phiếu là không thể đoán trước và sẽ phụ thuộc vào các khoản đầu tư được lựa chọn.
Có hàng ngàn quỹ có sẵn để mua, vì vậy bạn có thể cảm thấy choáng ngợp khi phải đưa ra quyết định về những gì sẽ đưa nó vào danh mục đầu tư. Về mặt tích cực, có rất nhiều công cụ và nghiên cứu trực tuyến để giúp các nhà đầu tư đưa ra quyết định đầu tư.
Money to the Masses ’80-20 Investor Service là một ví dụ điển hình. Nó sử dụng một thuật toán độc đáo và nghiên cứu để xác định các quỹ tốt nhất để đầu tư vào. Chúng tôi phân tích hàng nghìn đơn vị ủy thác, ủy thác đầu tư và ETF để đưa ra danh sách rút gọn các quỹ có thể mua trên nền tảng bạn đã chọn.
Kể từ khi ra mắt, danh mục đầu tư hoạt động tốt hơn thị trường, chiến lược đầu tư thụ động và 90% là các nhà quản lý quỹ chuyên nghiệp. Bạn có thể bắt đầu dùng thử miễn phí hoặc tìm hiểu thêm về 80-20 tại đây.
Morningstar cũng cung cấp một loạt các công cụ và nghiên cứu để giúp các nhà đầu tư sàng lọc quỹ. Trong khi đó, hầu hết các nền tảng đều đưa ra nghiên cứu về danh sách quỹ 'mua tốt nhất' của họ, chẳng hạn như danh sách rút gọn * Wealth của Hargreaves Lansdown và Fidelity’s * ‘Select 50’. Nghiên cứu này có thể được sử dụng như một điểm khởi đầu để thông báo cho suy nghĩ của bạn và cung cấp một số thông tin chi tiết về quy trình đầu tư và hồ sơ theo dõi của quỹ.
Ngoài ra, hãy đọc bài viết của chúng tôi 'Các quỹ hoạt động tốt nhất để đầu tư ngay bây giờ'
Trước hết, bạn cần phải quyết định về một nền tảng đầu tư hoặc nhà môi giới. Các công ty môi giới nổi tiếng bao gồm Hargreaves Lansdown *, Fidelity *, AJ Bell Youinvest * và Charles Stanley Direct.
Khi bạn đã quyết định nên sử dụng nền tảng hoặc nhà môi giới nào, bạn sẽ cần hoàn thành các bước sau để mở ISA cổ phiếu tự chọn và chia sẻ:
Nếu bạn chỉ định một chuyên gia quản lý ISA của mình, quy trình đăng ký sẽ khác. Ví dụ:một cố vấn robot như Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm và Wealthsimple sẽ muốn biết thêm về thái độ của bạn đối với rủi ro và thời gian đầu tư (cũng như các chi tiết cá nhân của bạn). Sau khi trả lời câu hỏi của họ trực tuyến, bạn sẽ chọn một danh mục đầu tư từ phạm vi của họ phù hợp với mục tiêu và hồ sơ rủi ro của bạn. Bạn có thể xem các đánh giá độc lập của chúng tôi về từng cố vấn rô-bốt được đánh dấu ở trên bằng cách nhấp vào các liên kết.
Vào thời điểm mà lãi suất ở mức thấp kỷ lục 0,10% và lạm phát đang ở mức khoảng 3,2%, việc các nhà đầu tư nhìn xa hơn các ISA tiền mặt là điều dễ hiểu. Kể từ tháng 10 năm 2021, tỷ lệ ISA tiền mặt khả biến tốt nhất trên ưu đãi chỉ ở mức 0,60%. Mức lãi suất này sẽ không bảo vệ các nhà đầu tư khỏi sự tàn phá của lạm phát.
Ngược lại, ISA cổ phiếu và cổ phiếu cung cấp cho các nhà đầu tư triển vọng về lợi nhuận đánh bại lạm phát theo thời gian trong một lớp bao bọc miễn thuế. Tuy nhiên, từ ‘khách hàng tiềm năng’ là quan trọng ở đây; lợi nhuận không được đảm bảo và phần lớn sẽ phụ thuộc vào những gì có trong danh mục đầu tư của bạn. Ngoài ra, nếu bạn chỉ định một chuyên gia quản lý cổ phiếu và ISA cổ phiếu của mình, bạn đang dựa vào kỹ năng của họ để đánh bại lạm phát theo thời gian.
Tin tốt là ISA cổ phiếu và cổ phiếu nhìn chung đã hoạt động tốt trong những năm gần đây. Nghiên cứu từ Moneyfacts.co.uk cho thấy cổ phiếu và cổ phiếu ISA trung bình đã trả lại 4,80% trong năm thuế 2017-18 và 4,04% trong năm thuế 2018-19. Ngược lại, lãi suất trung bình có sẵn cho ISA tiền mặt cố định và lãi suất thay đổi đứng ở mức 1,01%.
Nếu bạn đang quyết định giữa tiền mặt hoặc cổ phiếu và ISA cổ phiếu, hãy cân nhắc khung thời gian đầu tư và khả năng bị lỗ của bạn. Nếu bạn cần truy cập vào khoản tiết kiệm của mình trong thời gian ngắn, ISA cổ phiếu và cổ phiếu có thể không phải là lựa chọn phù hợp cho bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn có một cơ hội đầu tư dài hạn và sẵn sàng chấp nhận một số biến động của thị trường chứng khoán trong suốt chặng đường, thì việc đầu tư một số tiền tiết kiệm của bạn vào một cổ phiếu và cổ phiếu ISA sẽ rất hợp lý. Bạn có thể nạp tiền vào danh mục đầu tư trong những năm tính thuế trong tương lai. Hãy nhớ rằng luôn luôn là một ý kiến hay nếu bạn giữ lại một số tiền tiết kiệm bằng tiền mặt trong trường hợp có điều gì đó xảy ra không lường trước được.
Bất kỳ nhà đầu tư lần đầu nào cũng nên vạch ra mục tiêu của họ ngay từ đầu. Cuối cùng, tiền sẽ được sử dụng để làm gì? Điều này sẽ ảnh hưởng đến mức độ rủi ro mà họ sẵn sàng chấp nhận và liệu họ muốn đầu tư với xu hướng tăng trưởng hay thu nhập.
Khi nói đến việc lựa chọn các khoản đầu tư, hãy nghiên cứu càng nhiều càng tốt và theo dõi danh mục đầu tư một cách liên tục. Các khoản đầu tư của bạn có hoạt động phù hợp với mong đợi của bạn không? Trên hết, hãy cố gắng không hoảng sợ nếu thị trường biến động. Sự biến động là một phần của việc đầu tư vào thị trường chứng khoán.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn đi qua liên kết Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ cho Money to the Mass được sử dụng miễn phí. Nhưng như bạn có thể thấy rõ điều này không hề ảnh hưởng đến bài xã luận ở trên. Các liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn trợ giúp Money to the Mass hoặc tận dụng lợi thế của các ưu đãi độc quyền của Money to the Masses - Fidelity, Hargreaves Lansdown và AJ Bell.