Ở Anh, những người tiết kiệm và nhà đầu tư đã tiết kiệm được hơn 620 tỷ bảng Anh trong các ISA dành cho người lớn. Điểm hấp dẫn của Tài khoản Tiết kiệm Cá nhân (ISA) là nó cho phép bạn kiếm được lợi nhuận đầu tư hoặc tiền lãi từ khoản tiết kiệm của mình trong khi vẫn bảo vệ lợi nhuận của bạn từ người đánh thuế. Năm tính thuế này, trợ cấp ISA là 20.000 bảng Anh, vì vậy đây là số tiền bạn có thể bỏ ra mà không thu hút thuế thu nhập vốn đối với bất kỳ tăng trưởng vốn, thu nhập từ lãi suất hoặc cổ tức. Bạn cũng có thể trải rộng giới hạn ISA của mình cho nhiều loại ISA, nhưng với một số loại ISA hiện nay trên thị trường, lựa chọn nào là tốt nhất? Dưới đây là tóm tắt ngắn gọn về các loại khác nhau, công dụng của chúng và cách chọn một loại.
Một tài khoản tiết kiệm trong bao thuế, ISA tiền mặt có thể được truy cập tức thì hoặc có kỳ hạn cố định, nơi bạn khóa tiền của mình trong một năm hoặc hơn để đổi lấy tỷ giá tốt hơn. Chúng phù hợp với những người trên 16 tuổi, những người không muốn mạo hiểm với số tiền của mình, nhưng hãy nhớ rằng tỷ giá đang tăng nhưng vẫn không rực rỡ (xem bên dưới) và có thể không theo kịp với lạm phát, có nghĩa là giá trị của số tiền tiết kiệm của bạn giảm dần theo thời gian.
ISA Cổ phiếu &Cổ phiếu dành cho những người trên 18 tuổi muốn nắm giữ các quỹ được quản lý hoặc cổ phiếu riêng lẻ theo cách hiệu quả về thuế. Chúng tốt cho bất kỳ ai muốn đầu tư cho các mục tiêu trung và dài hạn - lý tưởng là bạn sẽ không cần tiếp cận tiền của mình trong ít nhất 5 năm. Bạn có thể điều chỉnh mức chênh lệch của các khoản đầu tư mà bạn nắm giữ để phù hợp với nhu cầu rủi ro của bạn. ISA Cổ phiếu &Cổ phiếu có thể mang lại phần thưởng tiềm năng tốt hơn so với việc giữ tiền mặt khi ký quỹ, nhưng như với bất kỳ khoản đầu tư nào, vốn có rủi ro và lợi nhuận không được đảm bảo. Bạn thường sẽ phải trả phí đầu tư và phí nền tảng có thể ăn vào lợi nhuận của bạn.
ISA Linh hoạt được giới thiệu vào năm 2016 để cho phép người tiết kiệm rút và trả lại vào cùng một ISA trong cùng một năm tính thuế mà không cần tính tiền thay thế vào trợ cấp ISA hàng năm của họ. ISA linh hoạt rất hữu ích nếu bạn cần rút một số tiền tiết kiệm của mình để sử dụng cho việc khác trong thời gian ngắn trước khi hoàn trả cho bản thân. ISA Tiền mặt, Cổ phiếu &Cổ phiếu và Tài chính Sáng tạo đều có thể là ISA Linh hoạt, nhưng không phải tất cả các nhà cung cấp đều cung cấp tùy chọn này.
ISA Tài chính Sáng tạo (IFISA) cho phép bạn đầu tư vào hình thức cho vay ngang hàng, vì vậy bạn có thể cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ vay và giữ cho lợi tức đầu tư của bạn được bảo vệ trong một lớp bao thuế. IFISA phù hợp hơn cho những người có tiền mặt dư dả, những người sẵn sàng chấp nhận rủi ro nhiều hơn một chút với một số khoản trợ cấp ISA của họ (mặc dù bạn có thể đưa toàn bộ khoản trợ cấp £ 20.000 của mình vào đó nếu bạn muốn), vì có cơ hội không phải là tất cả các khoản vay của bạn sẽ được hoàn trả. Ngoài ra, khoản tiết kiệm của bạn không được bao gồm trong Chương trình bồi thường dịch vụ tài chính trong trường hợp nhà cung cấp bị phá sản.
ISA trọn đời (LISA) thay thế ISA trợ giúp để mua, đã bị loại bỏ vào ngày 30 tháng 11 năm 2019. (Nếu bạn đã có ISA trợ giúp để mua, bạn có thể tiếp tục thanh toán miễn là bạn nhận được phần thưởng trước năm 2030). LISA có thể là ISA Tiền mặt hoặc Cổ phiếu &Cổ phiếu, và bạn có thể mở một ISA nếu bạn ở độ tuổi từ 18 đến 39. Nó có hai mục đích:giúp người mua lần đầu tiết kiệm tiền đặt cọc mua nhà và khuyến khích tiết kiệm khi về hưu . LISA cung cấp khoản tiền thưởng của chính phủ là 25% cho mọi thứ bạn tiết kiệm được lên đến tối đa 4.000 bảng Anh mỗi năm thuế. Bạn chỉ có thể rút tiền mà không bị phạt để mua căn nhà đầu tiên của mình hoặc khi bạn đến tuổi 60. LISA rất phù hợp cho những người muốn thăng tiến trên nấc thang tài sản và hữu ích như một phương tiện tiết kiệm hoặc đầu tư khi nghỉ hưu, nhưng không nên thay thế lương hưu cho hầu hết mọi người.
Junior ISA (JISA) là tài khoản tiết kiệm dài hạn mà cha mẹ hoặc người giám hộ có thể mở thay cho trẻ. Khi chúng đủ 16 tuổi, đứa trẻ được nêu tên có thể nắm quyền kiểm soát JISA và tiền sẽ trở thành của chúng để rút khi chúng đủ 18 tuổi. Chúng có thể là Tiền mặt hoặc Cổ phiếu &Cổ phiếu, theo định nghĩa thì loại tiền này thường là lựa chọn tốt nhất. Các ISA trẻ em có một khoảng thời gian dài mà tiền có thể phát triển. Trong năm tính thuế 2021/22, bạn có thể bỏ ra tới 9.000 bảng Anh vào JISA. Họ thay thế các Quỹ Child Trust cũ - nếu bạn có một trong những Quỹ này, bạn có thể chuyển nó thành ISA cho Trẻ em.
Kể từ năm 2015, vợ / chồng và đối tác dân sự có thể thừa kế ISA của nhau nếu một người qua đời, trong khi vẫn giữ được lợi ích về thuế. Đối tác còn sống được cấp thêm một lần trợ cấp ISA được gọi là đăng ký được phép bổ sung (APS), bao gồm giá trị khoản tiết kiệm của đối tác đã qua đời cũng như của họ. Thích hợp cho tất cả các cặp vợ chồng đã kết hôn hoặc đối tác dân sự đang tiết kiệm vào ISA. Hãy xem bài viết của chúng tôi "Điều gì xảy ra với ISA của tôi khi tôi chết?"
Khi bạn đã quyết định ISA nào sẽ phù hợp với mình dựa trên mục tiêu tài chính, hoàn cảnh cá nhân và giai đoạn cuộc sống, bạn sẽ cần chọn đúng sản phẩm từ nhà cung cấp phù hợp. Mặc dù không phải là hướng dẫn chính xác nhưng phần này sẽ cung cấp cho bạn một vài gợi ý về những điều cần tìm, nhưng hãy nhớ rằng tốt nhất là các bảng mua có thể thay đổi nhanh chóng, vì vậy hãy tự nghiên cứu trước khi quyết định.
Tỷ lệ ISA tiền mặt không cao vì lãi suất cơ bản của Vương quốc Anh vẫn còn quá thấp. tuy nhiên, chúng vẫn cực kỳ phổ biến.
Bạn có thể nhận được một thỏa thuận tốt hơn bằng cách khóa tiền của mình trong tối đa năm năm. Ví dụ:tại thời điểm viết bài, một trong những ISA tiền mặt có lãi suất cố định ba năm tốt nhất, do United Bank Limited (UBL) phát hành, trả lãi suất 1,31%. Nếu bạn muốn có ISA tiền mặt dễ dàng truy cập, Ngân hàng Shawbrook trả 0,67%. Tuy nhiên, hãy kiểm tra bảng tiết kiệm Best Buy của chúng tôi để biết các giao dịch tốt nhất hiện tại. Ngoài ra, hãy cân nhắc xem bạn có thực sự cần ISA tiền mặt hay không - khoản phụ cấp tiết kiệm cá nhân cung cấp cho bạn 1.000 bảng đầu tiên của bất kỳ khoản lãi suất nào được miễn thuế (đối với người nộp thuế lãi suất cơ bản, đối với người nộp thuế tỷ lệ cao hơn là 500 bảng Anh), có nghĩa là hầu hết mọi người không vẫn trả thuế cho khoản lãi tiết kiệm của họ.
Vì vậy, hãy kiểm tra xem bạn có tốt hơn không với tài khoản tiết kiệm chịu thuế trả cao nhất hay thậm chí là tài khoản vãng lai vì hiện tại có một số tỷ giá tốt cho số dư tiền mặt - Saffron Building Society hiện trả lãi suất 1,75% cho khoản tiết kiệm thông thường của mình tài khoản. Nếu bạn có các ISA tiền mặt cũ thanh toán tỷ giá rác, bạn có thể chuyển tiền mặt sang một ISA mới thanh toán tốt hơn, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn chuyển, không chỉ rút tiền mặt nếu không bạn sẽ mất các lợi ích về thuế. Bạn có thể xem ISA Tiền mặt Mua tốt nhất và các bảng tài khoản tiết kiệm của chúng tôi.
Lượng tiền đưa vào ISA Cổ phiếu &Cổ phiếu đã tăng 1,6 tỷ bảng Anh (7%) trong năm tính thuế 2019/20. Nếu bạn muốn một, hai điều quan trọng cần xem xét là giá cả và sự lựa chọn. Phí và lệ phí cao sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn, vì vậy, để đảm bảo nhận được ISA Cổ phiếu &Cổ phiếu hoạt động tốt nhất có thể, bạn sẽ muốn tìm một nhà cung cấp cạnh tranh cung cấp những gì bạn muốn. Ví dụ:một nền tảng như Hargreaves Lansdown đắt hơn một số đối thủ cạnh tranh nhưng bạn nhận được dịch vụ khách hàng tốt và nghiên cứu đầu tư chất lượng, vì vậy điều đó thực sự phụ thuộc vào điều gì quan trọng đối với bạn.
Theo dõi bảng mua tốt nhất của chúng tôi để so sánh ISA Cổ phiếu &Cổ phiếu. Bạn cũng sẽ cần xem xét phạm vi đầu tư được cung cấp - bạn cần lựa chọn quỹ hoặc cổ phiếu lớn đến mức nào? Bạn sẽ chủ yếu nắm giữ các quỹ được quản lý, cổ phiếu riêng lẻ hay các sản phẩm thụ động như trình theo dõi chỉ số và ETF? Cũng hãy nghĩ về cách bạn muốn quản lý ISA của mình - bạn muốn một nhà cung cấp tập trung vào kỹ thuật số với ứng dụng đầy đủ chức năng và trang web tiên tiến hay bạn thích nền tảng rẻ nhất, không rườm rà? Tùy chọn phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào lộ trình ISA bạn chọn - tùy chọn Tự làm đầy đủ, được quản lý một phần hoặc được quản lý hoàn toàn. Hãy khám phá chi tiết hơn từng cái này.
Một cách tiếp cận Tự làm đầy đủ đòi hỏi bạn phải lựa chọn các khoản đầu tư của riêng mình, sau đó tự mình theo dõi và quản lý chúng, nếu bạn có đủ thời gian và kỹ năng để làm điều đó. Bạn có thể sẽ muốn một nhà cung cấp cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn đầu tư để lựa chọn. Các công ty môi giới trực tuyến Hargreaves Lansdown và Interactive Investor (ii) rất đáng để tham khảo, họ cung cấp các kế hoạch tiết kiệm thường xuyên với các khoản đầu tư tối thiểu thấp, nhiều lựa chọn quỹ và danh sách được đề xuất (HL's Wealth 50 &ii's Super 60) trong đó các nền tảng đã sử dụng quy mô kinh tế để mặc cả chiết khấu quỹ.
Rủi ro của cách tiếp cận này là bạn sẽ không thực hiện rất tốt việc kết hợp các tài sản phù hợp, đa dạng hóa phù hợp mà không phải trả quá chênh lệch. Chọn và theo dõi các khoản đầu tư là công việc toàn thời gian và ngay cả những chuyên gia đầu tư giỏi nhất cũng mắc sai lầm. Nếu bạn là một người nghiệp dư nhiệt tình với kiến thức hạn chế về các nguyên tắc phân bổ tài sản, bạn có nhiều khả năng làm sai và điều đó có thể gây tốn kém. Nhưng nếu bạn không làm những thứ quá phức tạp, bạn có thể xây dựng cho mình một danh mục đầu tư đơn giản nhưng hiệu quả mà không phải trả quá nhiều phí quỹ và sau đó để nó hoạt động lâu dài và bạn có thể thấy nó hoạt động tốt. Để giúp các nhà đầu tư DIY tìm thấy Cổ phiếu và Cổ phiếu tốt nhất, quỹ ISA đã tạo ra 80-20 Investor. Đây là một dịch vụ đầu tư DIY giúp trao quyền cho các nhà đầu tư (bao gồm cả những người mới bắt đầu) tự vận hành tiền của họ và chọn quỹ để đầu tư bằng cách cung cấp danh sách rút gọn quỹ.
Cách tiếp cận được quản lý một phần là một phương pháp nửa chừng sẽ thu hút những người muốn nhờ một chuyên gia quản lý tiền của họ nhưng cũng có khả năng tìm hiểu bằng cách chọn một vài khoản đầu tư của riêng họ. Giải pháp lý tưởng ở đây có lẽ là một nền tảng đầu tư cung cấp các quỹ được quản lý và có danh sách mua các quỹ giống tốt nhất, cộng với khả năng bạn có thể bỏ qua các khuyến nghị của họ và chọn các khoản đầu tư của riêng mình nếu bạn muốn. Rủi ro của cách tiếp cận này là bạn cần biết ít nhất bạn đang làm gì để đưa ra lựa chọn phù hợp, nhưng nghiên cứu của riêng nhà cung cấp có thể giúp bạn điều này. AJ Bell Youinvest *, Hargreaves Lansdown *, ii (Nhà đầu tư tương tác) * và Vanguard (giá rẻ nhưng chỉ cung cấp vốn riêng) đều có thể là những lựa chọn tốt ở đây, nhưng bạn sẽ cần phải so sánh phí, phạm vi đầu tư, v.v. để có được sự phù hợp phù hợp.
ISA được quản lý hoàn toàn là một ISA bạn mua sẵn, hay còn gọi là "ready-made" (tìm kiếm các ISA làm sẵn sẽ mang lại nhiều tùy chọn). Với tùy chọn này, bạn không phải lo lắng về việc lựa chọn cổ phiếu, nghiên cứu đầu tư, tái cân bằng thường xuyên hoặc đảm bảo danh mục đầu tư phù hợp với khẩu vị rủi ro của bạn, nhưng bạn sẽ phải trả phí quản lý cho đặc quyền. Bạn có thể lấy chúng từ một số nhà cung cấp như Share Center, Hargreaves và Vanguard. Bạn có thể xem xét một danh mục đầu tư được quản lý bởi một cố vấn robot như Wealthify, Moneyfarm hoặc Nutmeg.
Những quỹ này thường sử dụng các khoản đầu tư thụ động như quỹ trao đổi hoặc quỹ theo dõi để giữ chi phí thấp. Họ sẽ yêu cầu bạn hoàn thành một bảng câu hỏi để đánh giá khả năng chấp nhận rủi ro, khả năng chi trả và mục tiêu đầu tư của bạn, trước khi đưa bạn vào một trong một số danh mục đầu tư được phân loại rủi ro đã chọn trước. Các dịch vụ này cho phép bạn thanh toán và theo dõi các khoản đầu tư của mình trực tuyến và thông qua điện thoại thông minh của bạn, và một số dịch vụ có mức đầu tư tối thiểu thấp. Tuy nhiên, nhà cung cấp của bạn có thể không tiết lộ chính xác bạn đang đầu tư vào khoản nào và hãy nhớ rằng có rất nhiều người mới tham gia thị trường với hồ sơ theo dõi hiệu suất ngắn, vì vậy không có gì đảm bảo rằng các thuật toán của cố vấn robot và các chuyên gia đầu tư sẽ cung cấp cho bạn một sự trở lại tuyệt vời. Bạn sẽ thấy bài viết của chúng tôi Cách chọn danh mục ISA làm sẵn tốt nhất hữu ích.
Các nhà cung cấp không nhất thiết phải cung cấp ISA linh hoạt - nhiều người trong số họ làm được nhưng chỉ trên một số sản phẩm nhất định và điều này sẽ khác nhau tùy theo nhà cung cấp. ISA tiền mặt tỷ giá thay đổi và tỷ giá cố định có thể linh hoạt, cũng như tiền mặt có thể được giữ trong ISA Cổ phiếu &Cổ phiếu. Nhưng ISA cho trẻ em, ISA trợ giúp, ISA trọn đời và phần đầu tư của ISA cổ phiếu &cổ phiếu không thể linh hoạt. Barclays cung cấp tính linh hoạt đối với cả ISA tiền mặt có kỳ hạn cố định và tức thì, và TSB cung cấp nó trên tất cả các ISA tiền mặt của mình, chẳng hạn.
Các nhà cung cấp đã chậm đưa ra ISA trọn đời nên vẫn không có nhiều lựa chọn. Tại thời điểm viết bài, tỷ lệ tốt nhất trên LISA tiền mặt là 0,85% từ Moneybox (điều này bao gồm tiền thưởng giới thiệu 0,35% trong 12 tháng đầu tiên). Nhưng lợi ích của LISA không phải là lãi suất, đó là phần thưởng 25% của chính phủ và bạn sẽ nhận được điều này cho dù bạn mở một khoản tiền mặt hay một phiên bản đầu tư.
Lựa chọn của bạn cũng sẽ phụ thuộc vào mục đích của LISA - nếu bạn đang sử dụng nó để tiết kiệm tiền đặt cọc mua nhà, thì khi nào bạn có khả năng cần tiền mặt? Nếu trong vòng chưa đầy ba năm, tiền mặt có lẽ là một lựa chọn tốt hơn. Nếu bạn đang sử dụng yếu tố hưu trí và bạn đã đi trước nhiều năm, hãy chọn LISA cổ phiếu &Cổ phiếu. Tìm kiếm các nền tảng có phạm vi quỹ tốt nếu bạn muốn tự làm hoặc nếu bạn muốn một nền tảng làm sẵn, cố vấn robot Nutmeg cung cấp LISA được quản lý đầy đủ hoặc một nền tảng phân bổ cố định rẻ hơn, đòi hỏi ít quản lý hơn và thậm chí còn có lựa chọn đạo đức. Hãy xem bài viết của chúng tôi So sánh ISA trọn đời tốt nhất và rẻ nhất.
Đối với ISA tiền mặt cho trẻ em, tỷ lệ tốt nhất tại thời điểm viết bài là từ Hiệp hội xây dựng Darlington, cung cấp biến AER 2,60%. Vì bạn sẽ có khoảng thời gian 18 năm trên Junior ISA, có lẽ bạn nên đầu tư để tạo cơ hội cho tiền có cơ hội làm việc chăm chỉ hơn, nếu bạn sẵn sàng chấp nhận một chút rủi ro. Với Chứng khoán &Cổ phiếu Junior ISA, lựa chọn của bạn sẽ phụ thuộc vào khoản đầu tư nào bạn muốn nắm giữ trong đó, nếu bạn định cắt giảm và thay đổi các khoản đầu tư hay liệu bạn chỉ 'đặt và quên' một danh mục đầu tư đơn giản. Đảm bảo các khoản phí cạnh tranh vì những khoản phí này sẽ ăn mòn lợi nhuận của bạn theo thời gian. Đọc so sánh của chúng tôi về các ISA Junior tốt nhất (bao gồm cả Junior cash ISA và Junior Stocks và Share ISA).
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho các Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Hargreaves Lansdown, Nhà đầu tư tương tác, AJ Bell
Bạn có nên đầu tư toàn bộ số tiền của mình vào cổ phiếu ?!
Tôi nên đầu tư 100.000 bảng vào đâu để tạo thu nhập?
Bạn nên đầu tư tiền vào đâu? Những nơi tốt nhất để đa dạng hóa khoản đầu tư của bạn
Bạn có nên đầu tư vào quỹ khẩn cấp của mình không? [Câu trả lời hoàn chỉnh]
Bạn nên giữ tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm của mình tại các ngân hàng khác nhau — đây là lý do tại sao