Sử dụng các chiến lược khác nhau cho các loại mục tiêu tiết kiệm cụ thể có thể giúp bạn luôn có tổ chức và đi trước nhanh hơn. Thay vì để tất cả các khoản tiết kiệm của bạn vào một tài khoản và chuyển tiền, bạn có thể thấy dễ dàng đạt được mục tiêu hơn nếu bạn tách khoản tiết kiệm của mình thành hai loại:quỹ chìm và quỹ khẩn cấp.

Quỹ dự phòng giúp bạn tiết kiệm cho các khoản mua sắm theo kế hoạch cụ thể, trong khi quỹ khẩn cấp cung cấp cho bạn một mạng lưới an toàn cho các khoản chi không có kế hoạch. Cả hai đều giúp bạn tránh rơi vào tình trạng nợ nần khi cần thanh toán một khoản mua sắm hoặc chi phí bất ngờ.

Quỹ chìm là gì?

Quỹ chìm là khoản tiền được dành cho một khoản chi phí cụ thể, có kế hoạch trong tương lai, chẳng hạn như đi nghỉ, đám cưới, học phí, sửa sang nhà cửa hoặc máy tính mới. Thuật ngữ này xuất phát từ thế giới đầu tư, nơi các quỹ chìm được sử dụng để thanh toán các khoản nợ hoặc trái phiếu.

Sử dụng quỹ chìm làm tăng khả năng chi tiêu của bạn mà không buộc bạn phải dựa vào khoản tiết kiệm khẩn cấp hoặc sử dụng tín dụng như khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Bằng cách này, bạn có thể giúp đảm bảo bạn có đủ tiền nếu phát sinh một khoản chi phí khẩn cấp và bạn sẽ tránh phải trả lãi cho thẻ tín dụng hoặc khoản vay.

Cách tạo Quỹ chìm

Tạo quỹ chìm có thể dễ dàng như đặt mục tiêu, mở tài khoản và chuyển một số tiền đã định vào tài khoản đó mỗi tháng.

1. Quyết định mục tiêu tiết kiệm. Để bắt đầu, hãy tìm ra số tiền bạn muốn tiết kiệm. Số tiền bạn muốn dành ra sẽ tùy thuộc vào mục tiêu tiết kiệm của bạn và có thể thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào những gì bạn đang tiết kiệm, cho dù đó là một chiếc TV mới 1.000 đô la hay một đám cưới 30.000 đô la.
2. Chọn khung thời gian. Nếu bạn muốn đạt được mục tiêu tiết kiệm trong một khung thời gian nhất định, hãy tính toán số tiền bạn cần dành ra mỗi tháng để đạt được mục tiêu đó. Ngoài ra, nếu bạn không có thời gian, hãy xem lại ngân sách của bạn để ước tính số tiền bạn có thể đủ khả năng đóng góp mỗi tháng.
3. Thiết lập các đóng góp. Lập kế hoạch đóng góp theo cách phù hợp với bạn, chẳng hạn như bằng cách chuyển tiền từ tài khoản séc của bạn hàng tuần hoặc hàng tháng, hoặc thêm các số tiền khác nhau nếu thu nhập của bạn biến động. Thiết lập chuyển khoản tự động vào quỹ chìm của bạn đảm bảo bạn sẽ đi đúng hướng đến mục tiêu của mình.

Nơi thiết lập quỹ chìm của bạn

Quỹ chìm không phải là một loại tài khoản tài chính nhất định; nó chỉ đơn giản là một quỹ được sử dụng cho một mục đích cụ thể. Do đó, bạn có một số tùy chọn cho loại tài khoản để sử dụng. Một số ví dụ bao gồm:

• Tài khoản tiết kiệm năng suất cao: Các tài khoản tiết kiệm này có lãi suất cao hơn các tài khoản tiết kiệm truyền thống và dễ dàng rút tiền mặt ra khi bạn cần tiền. Tìm hiểu xem bạn có cần duy trì số dư tối thiểu để tránh bị tính phí hay không và lưu ý rằng ngân hàng của bạn có thể giới hạn cho bạn số lần rút tiền tối đa mỗi tháng.
• Tài khoản thị trường tiền tệ: Tài khoản thị trường tiền tệ cũng thường cung cấp lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống. Họ có thể yêu cầu số dư ban đầu tối thiểu cao hơn so với các loại tài khoản tiết kiệm khác.
• Chứng chỉ tiền gửi (CD) :Đĩa CD mang lại lãi suất lớn hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống, nhưng tính thanh khoản kém hơn. Bạn có thể đầu tư vào một đĩa CD có tuổi thọ từ vài tháng đến nhiều năm. Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn nhận được một khoản tiền lớn, chẳng hạn như một khoản hoàn thuế lớn và muốn gửi tiền của mình vào tài khoản chịu lãi trong một khoảng thời gian nhất định.

Nếu bạn muốn sử dụng tài khoản tiết kiệm hiện có của mình và chuyển một phần vào quỹ chìm của mình, hãy nhớ theo dõi cẩn thận các khoản tiền để tránh sử dụng số tiền đó cho bất kỳ mục đích nào khác.

Quỹ Khẩn cấp là gì?

Quỹ khẩn cấp là khoản tiền được trích ra để giúp bạn trang trải các chi phí không mong muốn trong tương lai. Bằng cách có thể trang trải các khoản mua sắm ngoài kế hoạch bằng tiền mặt, bạn có thể tránh mắc nợ thẻ tín dụng, vay nợ, xin tiền gia đình hoặc trả tiền phạt để chuyển vào tài khoản hưu trí sớm.

Số tiền bạn đưa vào quỹ khẩn cấp sẽ không được sử dụng cho các khoản chi tiêu tùy ý mà được để dành cho những trường hợp khẩn cấp thực sự về tài chính, chẳng hạn như:

• Mất việc
• Các thủ tục y tế không lường trước được
• Sửa chữa ô tô
• Hóa đơn bác sĩ thú y tốn kém
• Sửa chữa nhà chẳng hạn như mái nhà bị dột hoặc HVAC bị hỏng

Cách tạo Quỹ khẩn cấp

Tạo quỹ khẩn cấp tương tự như tạo quỹ chìm, mặc dù bạn sẽ tập trung nhiều hơn vào việc xác định số tiền bạn có thể tiết kiệm mỗi tháng hơn là cố gắng đạt được mục tiêu cho một giao dịch mua cụ thể.

1. Xác định số tiền bạn có thể đủ khả năng đóng góp. Bạn cần bao nhiêu trong quỹ khẩn cấp của mình? Các chuyên gia thường khuyên bạn nên tiết kiệm chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng, bao gồm nhà ở, thực phẩm và các chi phí cần thiết khác. Ý tưởng là nếu bạn mất việc hoặc không thể làm việc trong một vài tháng, bạn sẽ có đủ tiền để sống mà không phải mắc nợ. Điều đó nói lên rằng, tiết kiệm còn hơn không, và đóng góp thường xuyên sẽ giúp ích cho bạn theo thời gian. Ngay cả việc dành ra $ 750 cũng có thể giúp bạn trang trải cho một lần khám bác sĩ thú y khẩn cấp hoặc sửa chữa xe hơi. Xem xét ngân sách của bạn và xác định số tiền bạn có thể đưa vào quỹ khẩn cấp của mình mỗi tháng.
2. Chọn loại tài khoản phù hợp. Quỹ khẩn cấp không phải là một loại tài khoản cụ thể, nhưng tốt nhất bạn nên giữ khoản tiền này tách biệt với các khoản tiết kiệm khác. Bởi vì tiền trong quỹ khẩn cấp có thể cần được truy cập nhanh chóng, bạn sẽ muốn tránh giữ nó trong các hình thức tiết kiệm hoặc đầu tư kém thanh khoản hơn, chẳng hạn như CD hoặc cổ phiếu. Đối với quỹ chìm của bạn, hãy tìm một tài khoản tiết kiệm hoặc phương tiện tiết kiệm khác có lãi suất tương đối cao để tận dụng tối đa số tiền của bạn, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao. Một lần nữa, hãy lưu ý các yêu cầu và phí số dư tối thiểu.
3. Thiết lập tiền gửi tự động. Để thiết lập quỹ khẩn cấp của bạn, hãy thiết lập thanh toán tự động để bạn có thể chuyển tiền vào tài khoản khẩn cấp của mình một cách dễ dàng. Số dư sẽ từ từ cộng lại theo thời gian và bạn có thể chọn ngừng thêm vào số tiền đó khi bạn đã đạt đến số tiền mục tiêu của mình hoặc tiếp tục đóng góp theo thời gian.

Nếu bạn cạn kiệt quỹ khẩn cấp của mình, hãy cố gắng bổ sung càng nhanh càng tốt. Giữ số tiền mặt này trong cánh sẽ giúp bảo vệ tài chính của bạn trong lần tiếp theo cuộc sống ném cho bạn một đường cong.

Một phần thưởng bổ sung:Bảo toàn tín dụng của bạn

Nếu một khoản chi lớn phát sinh và bạn không có tiền tiết kiệm, bạn có thể sẽ chuyển sang thẻ tín dụng, khoản vay hoặc các phương tiện vay khác. Ngoài việc dẫn đến lãi suất bổ sung và các khoản phí tiềm ẩn khác, nó còn có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn thực hiện bất kỳ khoản thanh toán muộn hoặc bỏ lỡ một khoản thanh toán nào, bạn có thể khiến điểm tín dụng của mình gặp rủi ro hơn nữa.

Bằng cách cố tình tiết kiệm cho cả các khoản chi trong kế hoạch và không có kế hoạch trong tương lai, bạn đang giúp giảm nguy cơ mắc nợ trong khi vẫn giữ được tín dụng của mình. Nếu bạn muốn tăng điểm tín dụng của mình, hãy thử sử dụng Experian Boost ™ ^† , có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn bằng cách cấp cho bạn tín dụng cho các hóa đơn hàng tháng mà bạn đã thanh toán, chẳng hạn như điện thoại đủ điều kiện, các dịch vụ tiện ích và dịch vụ phát trực tuyến.