Suy nghĩ về việc tái cấp vốn? Khi lãi suất thấp, việc tái cấp vốn cho các khoản vay của bạn có thể giúp bạn giảm các khoản thanh toán hàng tháng, tiết kiệm tiền trong suốt thời hạn của khoản vay và thậm chí thiết lập lại tài chính của bạn.
Nhưng trước khi bạn bắt đầu gửi đơn đăng ký, trước tiên hãy nghĩ về việc tái cấp vốn sẽ (hoặc sẽ không) giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình như thế nào. Việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền khi lãi suất giảm, nhưng việc kéo dài thời gian này còn phụ thuộc vào tình trạng tín dụng, sức khỏe tài chính tổng thể và các yếu tố khác của bạn.
Khi bạn tái cấp vốn, bạn thay thế khoản vay hiện tại của mình bằng một khoản vay mới. Tùy thuộc vào lãi suất, tiêu chí tài chính của bạn và những gì bạn hy vọng đạt được, việc tái cấp vốn có thể giúp bạn:
Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể đảm bảo mức lãi suất thấp hơn, bất kỳ lúc nào cũng có thể là thời điểm tốt để xem xét tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp, ô tô hoặc thậm chí là các khoản vay sinh viên của bạn. Nhưng trước tiên hãy nghĩ về bức tranh tài chính và tín dụng hiện tại của bạn. Tín dụng của bạn có được cải thiện kể từ khi bạn nhận được khoản vay ban đầu không? Thu nhập và tiền tiết kiệm của bạn có mạnh không? Hoặc, nếu bạn đang đối mặt với một số thách thức tài chính, liệu tình trạng tài chính của bạn có còn cho phép bạn đảm bảo lãi suất và điều khoản có lợi cho một khoản vay mới không?
Dưới đây là cách một số yếu tố này có thể phát huy khi bạn đang tìm cách tái cấp vốn.
Vì khoản thế chấp của bạn là một khoản vay lớn với thời hạn thanh toán dài, nên khoản tiết kiệm tiềm năng của bạn là đáng kể. Không có quy tắc duy nhất về thời điểm thích hợp để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn. Mặt khác, nếu bạn đã tái cấp vốn trong vài năm qua và lấy tiền mặt ra để trả nợ, sửa đổi các khoản thanh toán khoản vay của mình, vay FHA hoặc nhận một khoản vay có hạn chế hoàn vốn, bạn có thể bị giới hạn về thời gian có thể tái cấp vốn một lần nữa. Trong những trường hợp này, hãy kiểm tra hợp đồng cho vay của bạn để biết chi tiết.
Để tận dụng lãi suất thấp, bạn cần phải đủ điều kiện cho chúng. Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn và thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của bạn nếu cần. Điểm tín dụng cao hơn có xu hướng dẫn đến tỷ lệ thấp hơn. Ngay cả khi tín dụng của bạn không xuất sắc, bạn vẫn có thể được hưởng lợi từ việc tái cấp vốn nếu tín dụng của bạn đã được cải thiện kể từ khi bạn nhận được khoản vay của mình.
Việc tái cấp vốn có thể tạo ra bao nhiêu khác biệt? Giả sử bạn mua một căn nhà trị giá 400.000 đô la vào cuối năm 2018. Bạn giảm 20% và cầm một khoản thế chấp 320.000 đô la, thời hạn 30 năm với lãi suất cố định là 4,87%. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 1,692 đô la.
Nếu bạn tái cấp vốn bây giờ ở mức 3,125%, thì đây là một số cách mà khoản vay mới có thể ảnh hưởng đến bạn:
Mỗi tình huống trong số này khiến cho việc tái cấp vốn có vẻ hấp dẫn. Nhưng có những cạm bẫy tiềm ẩn cần tránh:
Trả quá nhiều điểm và phí :Số tiền bạn trả trước với lãi suất và phí không được lớn hơn số tiền bạn tiết kiệm được khi thanh toán thấp hơn hoặc lãi suất ít hơn. Hãy đặc biệt lưu ý nếu bạn dự định chuyển nhà trong vài năm tới.
Vô tình làm tăng khoản nợ của bạn hoặc kéo dài thời hạn khoản vay của bạn :Khi bạn rút tiền mặt hoặc gấp các khoản phí vào số dư khoản vay của mình, bạn sẽ tăng số tiền bạn nợ. Tương tự, nếu bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp 30 năm sau năm năm sang một khoản thế chấp 30 năm khác, bạn sẽ trì hoãn ngày thanh toán của mình. Bạn có thể ổn với những điều chỉnh này, nhưng hãy lưu ý.
Tăng vốn chủ sở hữu của bạn :Việc rút vốn chủ sở hữu ra trong một đợt tái cấp vốn sẽ làm giảm cổ phần của bạn trong chính ngôi nhà của bạn. Ngoài ra, nếu giá nhà đất giảm trong một cuộc suy thoái kinh tế, bạn có thể thấy mình có rất ít vốn chủ sở hữu hoặc thậm chí “chìm trong nước” với vốn chủ sở hữu âm. Tiến hành một cách thận trọng.
Nhận các điều khoản không hấp dẫn đối với khoản vay mới của bạn :Thực hiện thẩm định tương tự như bạn đã làm đối với khoản vay ban đầu khi bạn tái cấp vốn. Ví dụ:nếu bạn không muốn bị phạt khi trả trước, hãy đảm bảo rằng chúng không được bao gồm trong khoản vay của bạn.
Tái cấp vốn cho một khoản vay mua ô tô cũng có thể giúp bạn giảm số tiền lãi phải trả và cũng có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, cổ phần thấp hơn trong một khoản tái cấp vốn tự động, vì các khoản vay nhỏ hơn, thời hạn ngắn hơn, và phí gốc và chi phí đóng thường thấp đến không tồn tại.
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của mình, hãy xem xét những điều sau:
Sử dụng một máy tính tài chính ô tô có thể cung cấp cho bạn một ước tính nhanh chóng về khoản tiết kiệm. Đối với khoản vay 5 năm, 35.000 đô la ở mức 8,5% và 4 năm còn lại để trả, tái cấp vốn cho số dư còn lại trong 4 năm với mức 3,125% giúp bạn tiết kiệm 63 đô la một tháng và chỉ hơn 3.000 đô la tiền lãi. Nếu bạn không thể giảm lãi suất của mình nhưng cần một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, bạn có thể tài trợ cho số dư trong 5 năm để cắt khoản thanh toán hàng tháng của mình thêm 120 đô la, mặc dù làm như vậy sẽ làm tăng tổng số tiền lãi phải trả lên gần 1.400 đô la và kéo dài nghĩa vụ tài chính của bạn.
RateGenius, một đối tác của Experian, có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về các lựa chọn tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của mình.
Quy trình tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên phức tạp hơn một chút so với các khoản vay mua nhà hoặc ô tô tiêu chuẩn vì nhiều khoản vay nợ dành cho sinh viên được cấp bởi chính phủ. Các khoản vay của chính phủ này đi kèm với các lợi ích và biện pháp bảo vệ, bao gồm các lựa chọn trả nợ dựa trên thu nhập và hoãn thanh toán.
Nếu bạn mang nợ sinh viên, bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay của chính phủ thông qua một công ty cho vay tư nhân, chẳng hạn như ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Bạn sẽ phải đáp ứng các tiêu chí cho vay tiêu chuẩn và các yêu cầu chấm điểm tín dụng, nhưng bạn có thể giảm lãi suất và các khoản thanh toán của mình.
Những người có thu nhập cao mong muốn trả hết các khoản vay của họ mà không bị gián đoạn thu nhập thực sự có thể được hưởng lợi từ việc tái cấp vốn tư nhân. Nhưng việc chuyển các khoản vay dành cho sinh viên của chính phủ sang một công ty cho vay tư nhân sẽ khiến bạn mất các lợi ích như kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, các tùy chọn hoãn thanh toán và các điều kiện cho vay liên bang khác.
Cho dù bạn đang tái cấp vốn cho khoản nợ mua nhà, xe cộ hay sinh viên, thì việc tái cấp vốn cho khoản vay có khả năng làm giảm điểm tín dụng của bạn — ít nhất là tạm thời. Trong hầu hết các trường hợp, sự sụt giảm này chỉ nên nhỏ và giải quyết nhanh chóng. Dưới đây là một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong quá trình tái cấp vốn:
Nhìn chung, tái cấp vốn là động lực chính để duy trì tín dụng tốt của bạn. Khả năng giảm chi phí lãi suất và các khoản thanh toán hàng tháng thông qua tái cấp vốn có thể là một công cụ quan trọng để tối ưu hóa sức khỏe tài chính dài hạn của bạn.
Với lãi suất khoản vay tư nhân quá thấp, bạn có nên tái cấp vốn cho khoản vay dành cho sinh viên liên bang không?
Làm thế nào để tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên của bạn và tiết kiệm hàng ngàn
Làm thế nào để tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên lãi suất cao
Bạn có thể trả khoản vay cho sinh viên bằng thẻ tín dụng không?
Hack du lịch sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền