Khi bạn đã tốt nghiệp đại học và đang có thu nhập ổn định, đã đến lúc suy nghĩ về việc dành một số tiền cho quỹ khẩn cấp của bạn và các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như mua một chiếc xe hơi, chuyển vào căn hộ của riêng bạn hoặc thậm chí mua một ngôi nhà.
Một số mục tiêu trong số này có thể vẫn còn cách xa, nhưng bạn nên cân nhắc xem nơi tốt nhất để đặt số tiền đó. Phương pháp tiết kiệm phù hợp sẽ giúp mọi thứ dễ dàng hơn — và thậm chí có thể giúp bạn kiếm được một khoản tiền mặt.
Cho dù bạn vừa mới nhận được công việc chuyên nghiệp đầu tiên của mình hay đang lái xe cho Uber trong khi tìm kiếm việc làm, bạn có thể đang kiếm được nhiều tiền hơn so với thời đại học. Bây giờ là thời điểm tuyệt vời để học tầm quan trọng của việc tiết kiệm — không chỉ để giúp đảm bảo tất cả các hóa đơn của bạn được thanh toán, mà còn để chuẩn bị cho tương lai.
Tại sao phải bắt đầu một tài khoản tiết kiệm? Nếu bạn gặp thất bại bất ngờ — chẳng hạn như sửa chữa ô tô $ 2.000 hoặc bạn mất việc — một tài khoản tiết kiệm đóng vai trò là quỹ khẩn cấp để trang trải chi phí.
Ngoài quỹ khẩn cấp, bạn cũng có thể muốn tiết kiệm để:
Tài khoản tiết kiệm có một vài lợi thế lớn so với việc gửi tiền tiết kiệm của bạn vào tài khoản séc. Các tài khoản này giữ khoản tiết kiệm của bạn tách biệt với tài khoản séc của bạn để không thể tiêu tiền một cách dễ dàng, nhưng chúng vẫn có thể truy cập được trong trường hợp khẩn cấp. Có một số loại tài khoản tiết kiệm để bạn lựa chọn.
Tài khoản tiết kiệm là một tài khoản thu lãi tại một tổ chức tài chính, chẳng hạn như ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) bảo hiểm cho các tài khoản tiết kiệm lên đến 250.000 đô la cho mỗi chủ tài khoản, vì vậy tiền của bạn được an toàn ở mức giới hạn đó. Thường không yêu cầu số tiền gửi tối thiểu để mở tài khoản tiết kiệm; nếu có, nó thường khoảng $ 25 hoặc $ 50.
Bạn có thể truy cập khoản tiết kiệm của mình bằng cách chuyển tiền vào tài khoản séc hoặc rút tiền mặt. Tuy nhiên, vì tài khoản tiết kiệm có nghĩa là để tiết kiệm chứ không phải chi tiêu, bạn không thể viết séc trên tài khoản tiết kiệm hoặc sử dụng séc để thanh toán các hóa đơn của mình. Rút tiền được giới hạn sáu lần mỗi tháng; nếu bạn rút tiền thường xuyên hơn, ngân hàng sẽ tính phí và thậm chí có thể chuyển tài khoản tiết kiệm của bạn thành tài khoản séc.
Không giống như tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm kiếm được lãi suất, nhưng nói chung là rất ít. Theo FDIC, kể từ tháng 6 năm 2020, tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm (APY) trên toàn quốc trên tài khoản tiết kiệm thông thường là 0,06%.
Ưu điểm :Không có tiền gửi tối thiểu; thiết lập dễ dàng; kiếm tiền dễ dàng
Nhược điểm :Bạn sẽ không kiếm được nhiều lãi
Một số công đoàn tín dụng, ngân hàng và ngân hàng trực tuyến cung cấp các tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Sự khác biệt giữa các tài khoản tiết kiệm này và các tài khoản tiết kiệm thông thường là các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao sẽ có lãi suất cao hơn; kể từ tháng 6 năm 2020, APY từ 1% trở lên là phổ biến. Các tài khoản tiết kiệm năng suất cao chủ yếu được cung cấp bởi các ngân hàng trực tuyến, mặc dù bạn có thể tìm thấy một tài khoản tại một địa điểm thực tế.
Ưu điểm :Lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường
Nhược điểm :Chủ yếu được cung cấp bởi các ngân hàng trực tuyến
Bạn có một số tiền tiết kiệm lớn hơn để bắt đầu và muốn kiếm lãi từ số tiền đó? Nếu vậy, hãy xem xét một tài khoản thị trường tiền tệ. Không giống như tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao, tiền trong tài khoản thị trường tiền tệ được đầu tư vào nhiều công cụ tài chính với lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường. Tính đến tháng 6 năm 2020, lãi suất bình quân của tài khoản thị trường tiền tệ là 0,09%.
Các quỹ thị trường tiền tệ linh hoạt hơn một chút so với các tài khoản tiết kiệm khác. Mặc dù bạn bị giới hạn sáu lần rút tiền mỗi tháng, bạn có thể viết séc từ tài khoản và có thể sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thực hiện chuyển khoản điện tử.
Nhìn chung, bạn sẽ cần phải đáp ứng số tiền ký quỹ tối thiểu để mở tài khoản thị trường tiền tệ và có thể phải duy trì một số dư nhất định để tránh các khoản phí liên tục. Nếu bạn không có một ít tiền để mở tài khoản của mình hoặc thỉnh thoảng có thể làm trống tài khoản, thì tài khoản thị trường tiền tệ có thể không dành cho bạn.
Ưu điểm :Lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường; có thể viết séc
Nhược điểm :Số tiền gửi tối thiểu và số dư tối thiểu được yêu cầu
Chứng chỉ tiền gửi có lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn và đôi khi cao hơn tài khoản thị trường tiền tệ. Tuy nhiên, chúng cũng có nhiều hạn chế hơn. Để mua một đĩa CD, bạn phải đặt cọc một số tiền tối thiểu và để tiền trong tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định — ví dụ, sáu tháng hoặc một năm. Khi đĩa CD đáo hạn vào cuối kỳ, bạn có thể rút tiền của mình hoặc chuyển nó vào một đĩa CD khác.
Không giống như tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiết kiệm năng suất cao và tài khoản thị trường tiền tệ, có lãi suất thay đổi, lãi suất trên đĩa CD là cố định, vì vậy bạn được đảm bảo một tỷ lệ hoàn vốn nhất định. Số tiền gửi của bạn càng lớn và thời hạn CD càng dài thì lãi suất của bạn sẽ càng cao. Ví dụ, kể từ tháng 6 năm 2020, lãi suất trung bình cho CD ba tháng là 0,10% và 0,51% cho CD 5 năm (60 tháng), theo FDIC.
Hầu hết các đĩa CD đều cho phép bạn rút tiền sớm trong trường hợp khẩn cấp, nhưng bạn sẽ phải trả một khoản phí phạt. Bởi vì chúng kém linh hoạt hơn so với các loại tài khoản tiết kiệm khác, CD là tốt nhất nếu bạn muốn kiếm lãi từ tiền của mình nhưng không cần truy cập vào nó trong thời hạn của CD. Ví dụ, bạn có thể sử dụng đĩa CD ba năm để tiết kiệm tiền trả trước cho một căn nhà.
Ưu điểm :Lãi suất tiềm ẩn cao hơn so với các lựa chọn tiết kiệm khác; lãi suất cố định có nghĩa là lợi nhuận được đảm bảo
Nhược điểm :Rút tiền trước hạn phải chịu phí phạt
Để tìm tài khoản tiết kiệm tốt nhất cho nhu cầu của bạn, hãy thực hiện một số nghiên cứu và so sánh những điều sau:
Tài khoản tiết kiệm và tài khoản séc của bạn có nên ở cùng một ngân hàng không? Sử dụng một ngân hàng cho tất cả các tài khoản của bạn giúp chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác dễ dàng hơn (thường là trong cùng một ngày). Nhưng sử dụng cùng một ngân hàng có thể có nghĩa là bạn đang bỏ lỡ một giao dịch tốt ở nơi khác.
Nếu chuyển khoản nhanh có thể khiến bạn rút tiền tiết kiệm quá thường xuyên hoặc bạn bị thu hút bởi các đặc quyền trên các tài khoản được cung cấp ở nơi khác, hãy cân nhắc mở tài khoản tại các ngân hàng khác nhau. Bạn cũng có thể thiết lập một tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm ngắn hạn tại một ngân hàng và một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp thực sự tại một ngân hàng khác. Chỉ cần nhớ rằng việc chuyển giữa các tài khoản ở các ngân hàng khác nhau có thể mất vài ngày.
Ngoài quỹ khẩn cấp và các khoản tiết kiệm khác, bạn cũng nên nghĩ đến việc tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Bạn bắt đầu càng sớm, tiền của bạn càng có nhiều thời gian.
Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp các gói 401 (k), cho phép bạn đóng góp đô la trước thuế vào quỹ đầu tư hoặc các quỹ mà bạn chọn. Một số nhà tuyển dụng cũng đề nghị phù hợp với phần trăm đóng góp của bạn. Ví dụ:nếu chủ lao động của bạn đóng góp tương ứng 50% trên tối đa 6% tiền lương của bạn và bạn chuyển 6% tiền lương vào tài khoản 401 (k), thì chủ lao động của bạn sẽ đóng góp tương đương với 3% tiền lương của bạn. Đây thực chất là tiền miễn phí, vì vậy đừng bỏ lỡ.
Nếu bạn không có 401 (k) tại nơi làm việc, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu bằng cách mở một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) với một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Cho dù bạn sử dụng 401 (k), IRA hay cả hai, các chuyên gia khuyên bạn nên đặt 15% thu nhập trước thuế của bạn vào một số loại tài khoản tiết kiệm hưu trí.
Có một quỹ khẩn cấp, tài khoản tiết kiệm cho kỳ nghỉ hoặc quỹ hưu trí là rất tốt, nhưng nó không mang lại lợi ích gì cho bạn trừ khi bạn thường xuyên đóng góp vào những tài khoản này. Bất kể bạn kiếm được bao nhiêu (hay ít) khi là sinh viên mới tốt nghiệp, việc lập ngân sách có thể giúp bạn quản lý chi tiêu và tích lũy tài khoản tiết kiệm của mình.
Có nhiều cách để lập ngân sách và các công cụ để làm như vậy, nhưng tất cả chúng đều tóm tắt theo các bước cơ bản giống nhau:
Khi cố gắng tìm ra số tiền cần tiết kiệm mỗi tháng, một nguyên tắc chung là phân bổ 50% tiền mua nhà của bạn cho các chi phí thiết yếu, 30% cho các chi phí không cần thiết và 20% cho các mục tiêu tài chính của bạn — chẳng hạn như hưu trí, trả hết nợ và tích lũy tiền tiết kiệm. Và hãy nhớ rằng luôn có chỗ để điều chỉnh nếu điều này không phù hợp với hoàn cảnh của bạn.
Khi sắp xếp thứ tự ưu tiên cho các mục tiêu tài chính, cách tiếp cận phổ biến là dành một nửa số tiền tiết kiệm của bạn cho việc nghỉ hưu và một nửa cho các mục tiêu khác. Trước tiên, hãy tập trung vào việc xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn, nhằm mục đích trang trải ít nhất ba tháng cho các chi phí thiết yếu, trước khi bạn bắt đầu tiết kiệm cho các mục tiêu khác của mình, chẳng hạn như một kỳ nghỉ hoặc một chiếc ô tô mới.
Bạn có nhiều tùy chọn để chọn tài khoản tiết kiệm và mỗi tùy chọn có thể hấp dẫn theo những cách khác nhau. Cho dù bạn quyết định mở loại tài khoản tiết kiệm nào, chìa khóa là chọn một tài khoản bạn cảm thấy thoải mái khi sử dụng khi bắt đầu bỏ một số tiền tiết kiệm. Bạn càng sớm hình thành thói quen lập ngân sách và tiết kiệm tiền một cách thường xuyên, bạn càng có thể đạt được các mục tiêu tài chính của mình và tận hưởng một tương lai tươi sáng.