Các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao đã trở thành nơi phổ biến để người tiêu dùng cất giữ tiền mặt vì chúng có lãi suất cao hơn các tài khoản tiết kiệm truyền thống. Nhưng nếu bạn có một tài khoản lợi nhuận cao, bạn có thể nhận thấy tỷ lệ của mình dao động — và trong đại dịch coronavirus, tỷ lệ này có thể sẽ giảm xuống.

Dưới đây là những điều bạn cần biết về cách hoạt động của lãi suất tiết kiệm và tại sao tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao vẫn là một trong những nơi tốt nhất để gửi các khoản tiền ngắn hạn của bạn.

Tài khoản Tiết kiệm Lợi nhuận Cao là gì?

Tài khoản tiết kiệm năng suất cao là một loại tài khoản ngân hàng thường trả lãi suất phần trăm hàng năm (APY) cao hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm truyền thống.

So với tỷ lệ tiết kiệm trung bình 0,05% tính đến tháng 10 năm 2020, theo Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), một số ngân hàng và công đoàn tín dụng đưa ra số tiền gấp 10 lần hoặc hơn. Trong quá khứ, một số APY tiết kiệm có lợi suất cao đã vượt quá 2%.

Để cung cấp cho bạn ý tưởng về điều đó có nghĩa là gì, giả sử bạn có 10.000 đô la tiết kiệm trong một tài khoản cung cấp 0,05% APY, nhưng bạn chuyển tiền sang tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao để nhận được 0,80% APY.

Trong trường hợp đầu tiên, bạn chỉ kiếm được $ 5 trên số tiền gửi của mình trong suốt một năm. Tuy nhiên, trong lần thứ hai, tiền lãi kiếm được của bạn tăng lên 80 đô la.

Đó không phải là một sự khác biệt quá lớn, đặc biệt là trong suốt một năm. Nhưng bạn càng tiết kiệm nhiều và bạn giữ tiền trong tài khoản càng lâu, thì khoản lãi bổ sung đó có thể tăng lên.

Tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao là một nơi lý tưởng để bạn gửi tiền tiết kiệm khẩn cấp hoặc bất kỳ khoản tiết kiệm ngắn hạn nào khác mà bạn không muốn ràng buộc trong chứng chỉ tiền gửi (CD) hoặc tài khoản đầu tư.

Khi nào Lãi suất thay đổi trên Tài khoản Tiết kiệm Lợi nhuận Cao?

APY trên tài khoản tiền gửi, bao gồm tài khoản séc thu lãi, tài khoản tiết kiệm truyền thống và tài khoản tiết kiệm năng suất cao, thường thay đổi.

Điều này có nghĩa là lãi suất của bạn có thể thay đổi bất cứ lúc nào, thường mà không cần báo trước. Cụ thể hơn, lãi suất tài khoản tiền gửi được gắn với lãi suất quỹ liên bang do Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC), cơ quan đặt ra chính sách tiền tệ cho Cục Dự trữ Liên bang.

Tỷ giá quỹ liên bang là tỷ lệ mà các ngân hàng vay hoặc cho nhau vay qua đêm để đáp ứng các yêu cầu dự trữ. Tỷ lệ cao thường có nghĩa là nền kinh tế đang hoạt động tốt. Người cho vay có xu hướng cung cấp lãi suất cao hơn cho tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao của họ — và cũng tính lãi suất cao hơn cho các khoản vay và thẻ tín dụng — khi lãi suất quỹ liên bang cao hơn.

Mặt khác, nếu FOMC cắt giảm tỷ lệ quỹ liên bang, thì đó thường là một dấu hiệu cho thấy nền kinh tế đang co lại. Do đó, người cho vay thường đưa ra mức lãi suất tiền gửi thấp hơn và tính lãi suất thấp hơn đối với khoản tín dụng mới.

Vào tháng 3 năm 2020, FOMC đã cắt giảm tỷ lệ quỹ liên bang xuống gần 0, sau đó thông báo vào tháng 6 năm 2020 rằng họ dự kiến ​​sẽ duy trì tỷ lệ ở mức đó cho đến năm 2022. Sau khi FOMC đưa ra quyết định của mình, tỷ lệ tiết kiệm năng suất cao bắt đầu giảm, và chúng 'sẽ có khả năng ở mức tương đối thấp - mặc dù không thấp bằng lãi suất tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn - trong một thời gian.

Phải làm gì khi tỷ giá quá thấp

Khi tỷ lệ tiết kiệm xuống thấp, bạn có thể tự hỏi liệu có nơi nào tốt hơn để gửi tiền của mình hay không. Cuối cùng, câu trả lời phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu của bạn.

Ví dụ, nếu bạn có tiền để dành cho các chi phí khẩn cấp, sử dụng tài khoản tiết kiệm có lãi cao làm quỹ khẩn cấp có thể là động thái tốt nhất. Tỷ giá thấp hơn không đủ để theo kịp lạm phát, nhưng số tiền đó được dành cho một ngày mưa, vì vậy kiếm nhiều tiền từ số dư không phải là ưu tiên.

Bạn tiết kiệm được bao nhiêu trong quỹ khẩn cấp là tùy thuộc vào bạn, nhưng các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm từ ba đến sáu tháng cho các khoản chi tiêu cơ bản của mình trong trường hợp khẩn cấp.

Điều đó nói lên rằng, nếu bạn có đủ tiền cho những trường hợp khẩn cấp cộng với một số tiền, bây giờ có thể là thời điểm tốt để dành số tiền dư đó để thực hiện các mục tiêu tài chính khác của bạn.

Ví dụ:nếu bạn có số dư thẻ tín dụng hoặc nợ lãi suất cao khác, bạn có thể sử dụng số tiền dư đó để trả một phần hoặc tất cả những gì bạn nợ. Bạn có thể xóa nợ càng nhanh, thì bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền hơn khi trả lãi.

Nếu bạn có một số mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn có thể cân nhắc đầu tư tiền của mình để có khả năng tăng lợi tức đầu tư.

Khi bạn quyết định con đường tốt nhất cho mình, điều quan trọng là hiểu bạn muốn làm gì với số tiền và liệu bạn có thể mạo hiểm mất nó hay không. Nếu bạn sử dụng tất cả tiền tiết kiệm của mình để trả nợ, bạn sẽ không có mạng lưới an toàn nếu bạn bị mất việc hoặc phải sửa chữa nhà hoặc xe hơi đắt tiền. Và nếu bạn đầu tư hết tiền và thị trường đi xuống, bạn có thể mất hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la trong quá trình này.

Hãy suy nghĩ kỹ về những yếu tố này và hoàn cảnh của bạn để đưa ra quyết định đúng đắn cho bạn.

Theo dõi tín dụng của bạn để tăng số tiền tiết kiệm của bạn

Tỷ lệ tài khoản tiết kiệm năng suất cao của bạn không bị ảnh hưởng bởi điểm tín dụng của bạn. Nhưng khi lãi suất quỹ liên bang giảm, lãi suất cơ bản cũng vậy, mà người cho vay sử dụng để xác định mức lãi suất phải trả cho các khoản vay và thẻ tín dụng.

Nếu bạn cần vay tiền, một môi trường tỷ lệ thấp là thời điểm tốt nhất để làm điều đó. Nhưng nếu điểm tín dụng của bạn không ở mức tốt, bạn vẫn có thể phải trả nhiều hơn mức cần thiết.

Theo dõi tín dụng của bạn là chìa khóa để giúp bạn hiểu vị trí của bạn với lịch sử tín dụng của mình và những lĩnh vực bạn có thể giải quyết để cải thiện nó. Nhìn chung, bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng mức giá ưu đãi với tín dụng tốt, bắt đầu từ FICO ^® Điểm ^☉ là 670, nhưng điểm của bạn càng cao thì càng tốt.

Với dịch vụ giám sát tín dụng của Experian, bạn sẽ có quyền truy cập miễn phí vào FICO ^® của mình Điểm và báo cáo tín dụng Experian của bạn. Khi kiểm tra thường xuyên, bạn sẽ có thể thấy các hành động của mình ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của bạn. Bạn cũng sẽ có thể xem thông tin trên báo cáo tín dụng của mình, điều này có thể giúp bạn quyết định các bước tiếp theo với số tiền của mình.