Chứng chỉ tiền gửi, hay CD, là một phương tiện tiết kiệm có lãi nếu bạn giữ tiền trong tài khoản trong một khoảng thời gian cụ thể. Khi bạn muốn dành tiền sang một bên cho một mục tiêu ngắn hạn cụ thể, chẳng hạn như đám cưới, kỳ nghỉ gia đình hoặc mua sắm lớn, có phải là khôn ngoan để mua một đĩa CD không? Họ có thể làm việc cho bạn tùy thuộc vào nhu cầu của bạn, nhưng lãi suất thấp ngày nay có nghĩa là đĩa CD không mang lại lợi tức đầu tư mà họ đã từng làm.

Các lựa chọn thay thế tiết kiệm có lãi suất khác có thể có ý nghĩa hơn trong nền kinh tế ngày nay. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về CD và các tùy chọn khác có thể đáng để khám phá.

CD hoạt động như thế nào?

Đừng nhầm lẫn với bộ sưu tập đĩa compact Pink Floyd quý giá của cha bạn, chứng chỉ tiền gửi là một tài khoản tiết kiệm nơi bạn giữ một số tiền cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định. Được gọi là thuật ngữ , điều này thường từ ba đến 60 tháng. Lãi suất trên hầu hết các CD giữ nguyên trong suốt thời hạn của CD. Bạn có thể mua CD từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng và ngân hàng trực tuyến.

Nếu bạn để tiền trong CD cho đến khi hết kỳ hạn hoặc "đáo hạn", bạn có thể rút khoản tiền gửi ban đầu của mình (cộng với tiền lãi mà nó kiếm được) hoặc chuyển nó vào một CD mới. Bạn cũng có thể rút tiền từ một đĩa CD trước ngày đáo hạn, nhưng bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt — thường là một số tháng nhất định lãi suất.

Để đổi lấy việc hạn chế quyền truy cập vào tiền của bạn, đĩa CD mang lại lợi suất phần trăm hàng năm (APY) cao hơn mức bạn nhận được từ tài khoản tiết kiệm truyền thống. Một khía cạnh hấp dẫn khác của CD là giảm rủi ro so với các khoản đầu tư khác, chẳng hạn như cổ phiếu.

Ưu và nhược điểm của CD

Khi nghĩ đến việc mua một chiếc đĩa CD, hãy cân nhắc những mặt lợi cũng như mặt hại.

Về mặt tích cực, CD cung cấp:

• Tỷ suất sinh lợi được đảm bảo :Lãi suất trên tài khoản tiền gửi — bao gồm tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và tài khoản tiết kiệm năng suất cao — thường thay đổi, có nghĩa là chúng có thể thay đổi bất kỳ lúc nào. Trong hầu hết các trường hợp, lãi suất của CD được giữ cho đến khi đáo hạn.
• Bảo mật :Mua CD là một động thái tài chính ít rủi ro hơn so với các chiến lược đầu tư khác. Một đĩa CD được mở bằng ngân hàng được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc một liên minh tín dụng được Bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) được bảo hiểm với số tiền lên đến 250.000 đô la cho mỗi tổ chức và loại tài khoản.

Ngoài ra còn có một số khía cạnh tiêu cực đối với đĩa CD:

• Quyền truy cập hạn chế vào quỹ :Nếu bạn cần lấy tiền trong đĩa CD của mình trước ngày đáo hạn — ví dụ:nếu bạn mất việc — bạn sẽ từ bỏ một số tiền lãi tích lũy của mình. Bạn có thể giảm thiểu rủi ro này bằng cách mua một số đĩa CD có ngày đáo hạn so le — ví dụ:CD ba tháng, CD chín tháng và CD 12 tháng — để mang lại cho bạn sự linh hoạt hơn. Tuy nhiên, nếu bạn cần tiền tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp, ngay cả một đĩa CD ngắn hạn cũng có thể quá hạn chế.
• Lợi nhuận thấp hơn so với các khoản đầu tư :Các khoản đầu tư như cổ phiếu và kế hoạch hưu trí 401 (k) có tiềm năng thu được lợi nhuận cao hơn nhiều, nhưng chúng không được FDIC bảo hiểm, có nghĩa là chúng mang nhiều rủi ro hơn so với CD. Khi tiền của bạn bị ràng buộc trong một chiếc đĩa CD, bạn sẽ bỏ lỡ những khoản đầu tư tiềm năng sinh lợi hơn. Ngoài ra, nếu lãi suất tăng, CD của bạn vẫn bị khóa ở mức lãi suất thấp hơn.
• Yêu cầu số tiền gửi tối thiểu :Bạn có thể mở nhiều tài khoản tiết kiệm truyền thống với số tiền gửi ban đầu rất nhỏ. Trong khi đó, các đĩa CD thường yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu là 500 đô la trở lên. Nếu bạn không có một chút thay đổi nào để bắt đầu, thì đĩa CD có thể không phải là một lựa chọn cho bạn.

Các lựa chọn thay thế cho CD để tiết kiệm tiền

Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Lãi suất đã giảm kể từ đó và vào tháng 3 năm 2020, Cục Dự trữ Liên bang đã giảm lãi suất mục tiêu xuống mức thấp lịch sử để đối phó với đại dịch đang diễn ra. Tính đến ngày 8 tháng 3 năm 2021, APY trung bình cho CD ba tháng chỉ là 0,06%; đối với CD 60 tháng, nó chỉ là 0,31%.

Với tỷ lệ hoàn vốn thấp hiện tại, làm thế nào để đĩa CD xếp chồng lên so với các phương pháp tiết kiệm khác? Nếu bạn đang tìm cách tích trữ tiền mặt của mình trong vòng 5 năm trở xuống và muốn kiếm tiền lãi, nhưng không thích ý tưởng buộc chặt tiền của mình trong đĩa CD, các lựa chọn thay thế sau cho phép bạn truy cập khoản tiết kiệm của mình bất cứ khi nào bạn muốn mà không mất phí hoặc các hình phạt. Cả ba đều có thể được mở tại hầu hết các ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, được bảo hiểm bởi FDIC lên đến 250.000 đô la cho mỗi chủ tài khoản và giới hạn cho bạn sáu lần rút tiền mỗi tháng.

• Tài khoản tiết kiệm thông thường :Các tài khoản tiết kiệm truyền thống thường có thể được mở chỉ với một vài đô la và thường có yêu cầu về số dư tối thiểu khá thấp. Mở tài khoản tiết kiệm và tài khoản séc tại cùng một ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng giúp bạn dễ dàng chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác, đồng thời mang lại sự linh hoạt tối đa và khả năng tiếp cận quỹ khẩn cấp của bạn. Nhược điểm của tài khoản tiết kiệm thông thường là lợi suất thấp:Kể từ ngày 8 tháng 3 năm 2021, FDIC báo cáo lãi suất trung bình trên tài khoản tiết kiệm là 0,04%.
• Tài khoản thị trường tiền tệ :Tài khoản thị trường tiền tệ là sự kết hợp giữa tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống. Không giống như các loại tài khoản tiết kiệm khác, bạn có thể viết một số séc giới hạn trên tài khoản thị trường tiền tệ mỗi năm và trong một số trường hợp, có thể truy cập tiền bằng thẻ ghi nợ. Tài khoản thị trường tiền tệ nói chung có yêu cầu tiền gửi tối thiểu và cũng có thể yêu cầu số dư tối thiểu nhất định. Kể từ ngày 8 tháng 3 năm 2021, FDIC báo cáo lãi suất trung bình trên tài khoản thị trường tiền tệ là 0,06%.
• Tài khoản tiết kiệm năng suất cao :Như tên của nó, những tài khoản này mang lại lợi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống. Tính đến tháng 3 năm 2021, APY hàng đầu cho tài khoản tiết kiệm năng suất cao dao động quanh mức 0,50% — nhiều hơn 10 lần APY trung bình cho tài khoản tiết kiệm truyền thống. Để đổi lấy tỷ suất sinh lợi cao hơn, các tài khoản này thường có số tiền gửi tối thiểu và yêu cầu số dư tối thiểu. Các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao từ các ngân hàng trực tuyến và công đoàn tín dụng có xu hướng có APY cao hơn so với các tài khoản từ các ngân hàng truyền thống.

Mua CD có phải là một ý tưởng hay không?

Tiềm năng kiếm tiền của CD gắn liền với lãi suất, hiện đang ở mức thấp kỷ lục. Khi lãi suất tăng, CD có thể trở nên hấp dẫn hơn như một cách để tiết kiệm, nhưng hiện tại, có những lựa chọn khác có thể sẽ sinh lợi hơn.

Nếu bạn muốn tích lũy tiền mặt cho một mục tiêu không xa và lo lắng rằng bạn sẽ bị cám dỗ để sử dụng các loại tài khoản tiết kiệm khác quá sớm, hình phạt của CD cho việc rút tiền sớm có thể khiến bạn không tiêu tiền tiết kiệm của mình. Mặt khác, nếu bạn đang dành ra một quỹ khẩn cấp, bạn sẽ muốn có sẵn tiền. Trong trường hợp đó, tài khoản tiết kiệm truyền thống, tài khoản tiết kiệm năng suất cao hoặc tài khoản thị trường tiền tệ có lẽ là giải pháp tốt hơn.

Bất kể mục tiêu tiết kiệm của bạn là gì, việc lập ngân sách, giảm chi tiêu và tuân theo kế hoạch tiết kiệm có thể giúp bạn đạt được mục tiêu đó — cũng như tài khoản tiết kiệm phù hợp.