Hầu hết mọi người bắt đầu hành trình ngân hàng của họ với một tài khoản séc và đôi khi là một tài khoản tiết kiệm. Tốt nhất là nên có cả hai để bạn có thể tách biệt tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính với chi tiêu hàng ngày. Nhưng trong một số trường hợp, có thể có nhiều tài khoản hơn thế.

Dưới đây là những điều cần biết về việc có nhiều tài khoản ngân hàng và lý do bạn nên cân nhắc.

Các loại tài khoản ngân hàng

Dưới đây là các loại tài khoản ngân hàng khác nhau mà bạn có thể có:

• Tài khoản séc :Đây là tài khoản ngân hàng tiêu chuẩn mà bạn có thể sử dụng để quản lý tiền hàng ngày. Bạn có thể thanh toán hóa đơn, viết séc, nhận tiền gửi trực tiếp và mua hàng bằng thẻ ghi nợ của mình. Tài khoản séc thường không cung cấp lãi suất, nhưng một số tài khoản thì có.
  
• Tài khoản tiết kiệm :Tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn không có lãi suất cao, nhưng nó có thể là một nơi tuyệt vời để bạn gửi tiết kiệm khẩn cấp cũng như tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính ngắn hạn.
• Tài khoản tiết kiệm năng suất cao :Tài khoản tiết kiệm năng suất cao cung cấp sự an toàn và thanh khoản tương tự như tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, nhưng có lãi suất cao hơn.
• Tài khoản thị trường tiền tệ :Tài khoản thị trường tiền tệ hoạt động như một sự kết hợp giữa tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm. Bạn thường có thể nhận được mức lãi suất cao hơn so với tài khoản séc thông thường hoặc tài khoản tiết kiệm với tài khoản thị trường tiền tệ và bạn cũng sẽ có khả năng viết séc và thậm chí đôi khi sử dụng thẻ ghi nợ gắn liền với tài khoản đó.
• Chứng chỉ tiền gửi :Chứng chỉ tiền gửi, hay viết tắt là CD, thường đưa ra mức lãi suất cao để đổi lấy việc cam kết tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định, có thể từ vài tháng đến vài năm. Tuy nhiên, không phải lúc nào họ cũng đưa ra mức lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao và nhiều khoản tính phí nếu bạn rút tiền trước ngày đáo hạn của tài khoản.

Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng ngân hàng của bạn có thể không cung cấp tất cả các loại tài khoản này. Ví dụ:một số tổ chức lớn hiện không cung cấp tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao.

Lợi ích của Nhiều Tài khoản Ngân hàng

• Các tài khoản khác nhau cho các mục đích khác nhau :Mặc dù tài khoản séc rất tốt để quản lý tiền hàng ngày, nhưng nó không phù hợp để tiết kiệm cho tương lai như tài khoản tiết kiệm. Tất cả các tài khoản tiết kiệm đều phải trả lãi suất (mặc dù hiện tại ở mức rất thấp) và chỉ cho phép rút tiền sáu lần mỗi tháng, khiến chúng tốt hơn để gửi tiền của bạn nhưng không phải là lựa chọn thiết thực cho các chi phí hàng ngày.
• Lãi suất cao hơn :Các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao và tài khoản thị trường tiền tệ có thể cung cấp lãi suất cao hơn so với tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm truyền thống. Nếu ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn không cung cấp sản phẩm tiết kiệm có lợi suất cao, bạn nên mở một tài khoản như vậy với một tổ chức tài chính khác.
• Tận dụng các lợi ích khác nhau :Trong một số trường hợp, có thể có nhiều hơn một tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm. Bằng cách đó, bạn có thể tận dụng những lợi ích mà mỗi cái cung cấp mà không bỏ lỡ bất kỳ lợi ích nào trong số chúng.
• Bảo hiểm FDIC khác :Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) bảo hiểm tới 250.000 đô la cho mỗi ngân hàng, mỗi người gửi tiền, cho mỗi loại quyền sở hữu. Nếu bạn may mắn có nhiều hơn thế trong ngân hàng, việc mở tài khoản với ngân hàng khác sẽ làm tăng tổng số tiền bảo hiểm mà bạn nhận được. Ví dụ:giữ 500.000 đô la trong một tài khoản séc và chỉ một nửa trong số đó được bảo hiểm, nhưng hãy chuyển một nửa số đó sang tài khoản séc của một ngân hàng khác và toàn bộ số tiền sẽ được bảo hiểm trong trường hợp cả hai ngân hàng không thành công.

Hạn chế của Nhiều Tài khoản Ngân hàng

• Yêu cầu số dư tối thiểu :Một số ngân hàng và công đoàn tín dụng yêu cầu bạn phải giữ một số tiền nhất định trong tài khoản của mình để giữ cho tài khoản luôn mở hoặc để tránh phải trả phí hàng tháng. Nếu bạn không có đủ tiền để trải dài trên nhiều tài khoản, điều đó có thể không đáng có.
  
• Phí :Có thể tìm thấy một số tài khoản ngân hàng không tính phí hàng tháng, nhưng nếu bạn quyết định chọn ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có tính phí, thì tài khoản này có thể rất tốn kém.
• Tổ chức :Điều quan trọng là phải luôn ngăn nắp nếu bạn có nhiều tài khoản ngân hàng. Sẽ khó theo dõi số tiền của bạn hơn nếu bạn phải đăng nhập vào nhiều tài khoản trực tuyến để kiểm tra các giao dịch của mình. Chẳng hạn, hãy quên việc thanh toán định kỳ và bạn có thể vô tình rút tiền quá mức tài khoản của mình và bị trả một khoản phí.

Bạn nên có bao nhiêu tài khoản ngân hàng?

Có nhiều tài khoản ngân hàng có thể có lợi, nhưng bạn quyết định có bao nhiêu tài khoản phụ thuộc vào tình hình và mục tiêu của bạn. Ở mức tối thiểu, bạn nên có ít nhất một séc và một tài khoản tiết kiệm.

Ngoài ra, hãy xem xét các mục tiêu quản lý tiền bạc của bạn. Nếu bạn có một số mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn, chẳng hạn như xây dựng quỹ khẩn cấp và tiết kiệm để trả trước cho một căn nhà, hãy cân nhắc mở tài khoản tiết kiệm cho từng mục tiêu để dễ dàng theo dõi tiến độ của bạn.

Nếu bạn thích những lợi ích mà một tài khoản séc trực tuyến cụ thể mang lại nhưng bạn cũng muốn có thể gửi tiền mặt, bạn có thể gặp may vì nhiều ngân hàng trực tuyến không cung cấp tùy chọn đó. Có được một tài khoản bổ sung với một ngân hàng truyền thống hoặc liên minh tín dụng có thể cung cấp cho bạn khả năng đó.

Hãy dành thời gian xem xét tình huống, sở thích và mục tiêu của bạn để xác định có bao nhiêu tài khoản ngân hàng phù hợp với bạn.

Tài khoản ngân hàng có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?

Nói chung, tài khoản ngân hàng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và chúng không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Một ngoại lệ là tài khoản bị trừ nợ:Nếu bạn có số dư âm trên tài khoản séc và không bao giờ trả lại những gì bạn nợ, ngân hàng có thể báo cáo số tiền đó cho các cơ quan báo cáo tín dụng.

Tài khoản ngân hàng của bạn hiển thị trên báo cáo ChexSystems, là báo cáo tiêu dùng cho hoạt động ngân hàng của bạn. Các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ xem xét báo cáo ChexSystems của bạn khi bạn đăng ký tài khoản ngân hàng và nếu bạn có các khoản bị âm trên các tài khoản trước đây, điều này có thể gây khó khăn cho việc được chấp thuận cho một tài khoản mới.

Sử dụng các Công cụ Tài chính để Cải thiện Quản lý Tiền bạc

Nếu bạn định sử dụng nhiều tài khoản ngân hàng, hãy cân nhắc sử dụng công cụ lập ngân sách như Mint hoặc You Need a Budget để theo dõi tất cả chúng dễ dàng hơn. Các công cụ này sử dụng phần mềm nhập trực tiếp để cập nhật tất cả các giao dịch của bạn ở một nơi.

Ngoài ra, hãy cân nhắc sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng để giúp theo dõi điểm tín dụng của bạn. Ví dụ, với Experian, bạn sẽ có quyền truy cập miễn phí vào báo cáo tín dụng Experian, FICO ^® của bạn Điểm ^☉ và cảnh báo thời gian thực khi có một số thay đổi nhất định đối với báo cáo của bạn.

Những công cụ như thế này giúp bạn theo dõi tài chính dễ dàng hơn mà không đòi hỏi nhiều thời gian và công sức của bạn.