Không ai tranh cãi với tiền trong ngân hàng. Tiền mặt bạn giữ trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm cho phép bạn thanh toán các hóa đơn, sống cuộc sống của mình và thậm chí chuẩn bị cho những trường hợp khẩn cấp trong tương lai. Nhưng bạn không phải tích trữ từng xu, và bạn không phải giữ tất cả tiền của mình trong séc và tiết kiệm. Bao nhiêu thì đủ? Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn.

Bạn nên giữ bao nhiêu tiền mặt trong tài khoản séc của mình?

Số lượng tiền mặt bạn giữ trong tài khoản séc của mình là sở thích cá nhân và nó có thể thay đổi trong suốt tháng và từ tháng này sang tháng khác. Nói chung, mục tiêu là duy trì số dư giúp bạn giảm thiểu hoặc loại bỏ phí ngân hàng và tránh thấu chi tài khoản của bạn.

Lưu ý đến mức tối thiểu của bạn. Tài khoản séc của bạn không bao giờ được giảm xuống dưới số dư tối thiểu bắt buộc, nếu bạn có. Số dư không đủ có thể sẽ dẫn đến một khoản phí.

Tính toán chi phí của bạn. Theo dõi chi phí của bạn trong một vài tháng để xác định dòng tiền trung bình hàng tháng của bạn là bao nhiêu.

Tìm cấp độ của bạn. Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên giữ các khoản chi tiêu có giá trị từ một đến hai tháng trong tài khoản séc của mình để làm căn cứ. Bạn có thể muốn đạt mục tiêu cao nếu bất kỳ điều nào sau đây áp dụng cho bạn:

• Bạn là một nhân viên hợp đồng, dựa vào tiền boa hoặc có thu nhập lẻ tẻ.
• Bạn không kiểm tra hoạt động và số dư tài khoản của mình thường xuyên và không sử dụng cảnh báo tài khoản để theo dõi các giao dịch.
• Tài khoản tiết kiệm của bạn ở một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng khác và sẽ mất hai hoặc ba ngày để chuyển tiền.

Phí thấu chi thường dao động từ 25 đô la đến 35 đô la cho mỗi giao dịch, vì vậy, có một vùng đệm tốt trong tài khoản của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và giảm bớt tình trạng trầm trọng hơn. Các khoản tiền dự phòng cũng có thể làm giảm bớt lo lắng:Một hóa đơn điện nước lớn bất thường hoặc chi phí khẩn cấp nhỏ không có khả năng gây ra một loạt các khoản thấu chi. Và khả năng bị lỡ một khoản vay hoặc thanh toán thẻ tín dụng do không đủ tiền là tương đối thấp.

Ngay cả với một vài tháng chi tiêu trong ngân hàng, điều quan trọng là phải kiểm tra tài khoản của bạn thường xuyên để đảm bảo rằng bạn đang duy trì số dư dự định của mình. Bạn cũng muốn theo dõi tài khoản của mình để tìm các giao dịch gian lận.

Bạn nên giữ bao nhiêu tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm của mình?

Ngoài việc giữ đủ số dư trong tài khoản séc của bạn, bạn nên có một tài khoản tiết kiệm riêng. Tại sao?

• Tốt nhất, bạn muốn có thêm khoản chi phí từ ba đến sáu tháng để làm quỹ khẩn cấp.
• Bạn cũng có thể muốn sử dụng các khoản tiết kiệm riêng để tích lũy tiền cho những khoản có giá trị lớn như trả trước khi mua nhà, đi nghỉ hoặc mua xe hơi mới.
• Bạn ít có khả năng "vô tình" tiêu tiền nếu số tiền đó không nằm trong tài khoản séc của bạn.
• Bạn có thể kiếm lãi từ khoản tiết kiệm của mình.
• Nếu tài khoản séc của bạn bị tấn công, bạn sẽ có một nguồn tiền sẵn sàng trong khi ngân hàng giải quyết khiếu nại của bạn.

Tích lũy các khoản chi tiêu có giá trị từ ba đến sáu tháng — cộng với bất kỳ khoản tiết kiệm nào mà bạn có thể tích lũy cho việc chi tiêu tùy ý — có thể cần một chút kỷ luật. Dành một phần trăm dành riêng cho mỗi lần trả lương là một cách để tạo thói quen tiết kiệm. Nhiều tổ chức tài chính cũng có các dịch vụ tiết kiệm tự động sẽ chuyển tiền từ séc sang tiết kiệm của bạn một cách thường xuyên. Cũng quan trọng:Đừng đột kích tài khoản tiết kiệm của bạn để trang trải các chi phí hàng ngày. Khi bạn sử dụng tiền tiết kiệm để chi trả cho những trường hợp khẩn cấp, hãy tích trữ ngay khi có thể.

Mặc dù tài khoản tiết kiệm có vẻ không phải là sản phẩm tài chính thú vị nhất để mua sắm, nhưng có sự khác biệt giữa các tài khoản mà bạn có thể muốn xem xét. Vào tháng 6 năm 2021, lãi suất bắt đầu của các tài khoản tiết kiệm thông thường dao động quanh mức 0,01%. Với tốc độ này, một tài khoản 10.000 đô la sẽ kiếm được 1 đô la tiền lãi mỗi năm. Mặt khác, một tài khoản tiết kiệm năng suất cao điển hình có thể cung cấp lãi suất khoảng 0,5% — kiếm được khoảng 50 đô la tiền lãi trên cùng một tài khoản 10.000 đô la.

Nhiều tài khoản tiết kiệm thông thường cũng tính phí duy trì, từ $ 5 đến $ 12 hàng tháng. Đôi khi, những khoản phí này có thể được miễn bằng cách duy trì số dư tối thiểu hoặc liên kết nhiều tài khoản. Nhưng việc trả phí từ $ 60 đến $ 144 một năm có thể dễ dàng bị hủy bỏ — và thậm chí có thể đảo ngược — tiến trình mà bạn thực hiện với lãi suất.

Khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu tiết kiệm, hãy sắm sửa một tài khoản ngân hàng. Một số tỷ giá và điều khoản tốt nhất đối với tài khoản tiết kiệm năng suất cao là với các ngân hàng trực tuyến như Marcus hoặc Vio Bank, nhưng nhiều ngân hàng và hiệp hội tín dụng cũng có tài khoản lãi suất cao. Tìm các tài khoản cho phép bạn bỏ qua các khoản phí hàng tháng.

Nơi tốt nhất để lưu trữ tiền mặt bổ sung

Sau khi tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm của bạn được cấp vốn, có thể đã đến lúc khám phá các tùy chọn bổ sung. Với nhu cầu giao dịch cơ bản và tiết kiệm được bảo hiểm, bạn có thể có cơ hội kiếm được nhiều tiền hơn. Cân nhắc:

• Thị trường tiền tệ và tài khoản CD :Tài khoản thị trường tiền tệ tương tự như tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Họ thường đi kèm với các yêu cầu về số dư tối thiểu và giới hạn giao dịch, nhưng họ thường đưa ra mức lãi suất cạnh tranh. Chứng chỉ tiền gửi, hoặc CD, vẫn có thể trả lãi cao hơn. Tỷ giá và điều khoản thay đổi tùy thuộc vào số tiền bạn phải gửi và khoảng thời gian xác định trước mà bạn chọn để giữ tiền trong tài khoản. Đĩa CD không phù hợp cho các quỹ khẩn cấp:Nếu cuối cùng bạn cần tiền trước khi đĩa CD đáo hạn, bạn có thể mất tiền lãi và phải trả tiền phạt. Tuy nhiên, đối với số tiền "thừa" mà bạn không định chi tiêu, đĩa CD có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn một chút mà không gặp nhiều rủi ro.
• Tài khoản hưu trí hoặc giáo dục :Nếu bạn muốn tiết kiệm cho những mục tiêu lớn trong cuộc sống như nghỉ hưu hoặc trả tiền học đại học, hãy khám phá những lợi thế về thuế của các kế hoạch giáo dục truyền thống và Roth IRA hoặc 529.
• Đầu tư :Bởi vì đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ đi kèm với rủi ro bổ sung, thời điểm mở tài khoản đầu tư thường là sau khi bạn đã trang trải nhu cầu séc và tiết kiệm của mình và đang cấp vốn cho tài khoản hưu trí hoặc tài khoản đại học. Nếu bạn quan tâm đến việc đầu tư, hãy dành thời gian để tìm hiểu thêm về các lựa chọn của bạn. Ngoài việc cân nhắc một cố vấn tài chính có kinh nghiệm, bạn có thể bắt đầu bằng việc đầu tư dựa trên ứng dụng hoặc một cố vấn robot.

Tài trợ thông minh tạo nền tảng

Chi tiêu và tiết kiệm — kiểm tra và tiết kiệm — là động lực và lực kéo của tài chính cá nhân. Giữ tài khoản của bạn được tài trợ hợp lý với một hoặc hai tháng chi phí kiểm tra và ba đến sáu tháng chi tiêu tiết kiệm khác giúp bạn cân bằng các lực lượng này và có thể tạo nền tảng để đạt được các mục tiêu lớn hơn như đầu tư, tiết kiệm cho hưu trí hoặc xây dựng sự giàu có.