Trong một cuộc khảo sát năm 2021 đối với những người lao động trong độ tuổi từ 40 đến 73, Viện Hưu trí được Bảo hiểm phát hiện ra rằng chỉ 44% những người chưa nghỉ hưu nghĩ rằng họ đã tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu. Một số người trong số này có thể đúng:51% số người được hỏi có ít hơn 50.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí. Các hướng dẫn từ Fidelity Investments cho thấy bạn nên tiết kiệm gấp 10 lần tiền lương hàng năm của mình khi 67 tuổi, độ tuổi mà những người sinh sau năm 1960 có thể nghỉ hưu với đầy đủ các quyền lợi An sinh xã hội.
Dù bạn ở độ tuổi nào, bây giờ là thời điểm thích hợp để tìm ra số tiền bạn sẽ cần tiết kiệm trước khi đến tuổi nghỉ hưu — và lập kế hoạch để đạt được mục tiêu đó. Nếu bạn sắp nghỉ hưu mà không có đủ tiền tiết kiệm, hãy xem xét các bước sau để tăng quy mô tài nguyên và vạch ra con đường của bạn.
Thu nhập hưu trí thường đến từ nhiều nguồn khác nhau và bạn có thể đã tiết kiệm được tiền bằng cách sử dụng một số nguồn trong số đó. Dưới đây là danh sách ngắn các tài nguyên mà bạn có thể khai thác:
Bạn có thể ước tính các quyền lợi An sinh Xã hội của mình trên trang web của Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội. Tự hỏi khoản tiết kiệm của bạn sẽ kéo dài bao xa khi nghỉ hưu? AARP có một máy tính hưu trí có thể giúp bạn ước tính số tiền bạn sẽ cần và số tiền bạn có thể có dựa trên khoản tiết kiệm hiện tại.
Các nguyên tắc của Fidelity giúp bạn đánh giá số tiền tiết kiệm và đầu tư có thể cần để nghỉ hưu một cách thoải mái. Giả sử bạn sẽ cần khoảng 45% thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình từ tiền tiết kiệm (với phần còn lại là từ An sinh xã hội) và bạn dự định tiết kiệm 15% thu nhập của mình trong khi vẫn đang làm việc, đây là ảnh chụp nhanh về nơi mà khoản tiết kiệm của bạn sẽ ở các mốc tuổi khác nhau:
Các hướng dẫn của Fidelity rất hữu ích, nhưng bạn cũng có thể muốn thực hiện một số tính toán thay thế. Làm việc từ ngân sách hiện tại của bạn, cố gắng ước tính chi phí của bạn có thể là bao nhiêu khi nghỉ hưu. Nếu bạn hiện đang nuôi con, có chi phí liên quan đến công việc cao hoặc trả một khoản thế chấp mà bạn dự kiến sẽ hoàn thành vào thời điểm bạn nghỉ hưu, hãy loại trừ những khoản đó. So sánh chi phí dự kiến hàng tháng của bạn với bất kỳ khoản thu nhập An sinh Xã hội hoặc lương hưu hàng tháng nào mà bạn đang mong đợi. Bạn sẽ cần thêm bao nhiêu mỗi tháng?
Để tính toán nhanh, bạn có thể lập kế hoạch rút từ 3% đến 5% số tiền tiết kiệm hưu trí mỗi năm để giúp trang trải chi phí. Ví dụ:nếu bạn cần 3.500 đô la hàng tháng để trang trải chi phí của mình và mong đợi 1.800 đô la tiền phúc lợi An sinh xã hội, bạn sẽ cần 1.700 đô la thu nhập hàng tháng bổ sung, hoặc 20.400 đô la mỗi năm. Đó là 3% của 680.000 đô la hoặc 5% của 408.000 đô la.
Nếu khoản tiết kiệm của bạn hơi ít, hãy thực hiện bất kỳ bước nào mà ngân sách của bạn cho phép để tiết kiệm nhiều hơn cho thời kỳ nghỉ hưu của bạn:
Điều gì xảy ra nếu số tiền tiết kiệm của bạn còn nhiều hơn một chút? Nếu khoản tiết kiệm của bạn chứng minh được câu ngạn ngữ cổ rằng thời điểm tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là cách đây 40 năm, thì việc tích lũy các khoản đóng góp khi nghỉ hưu của bạn thậm chí còn quan trọng hơn.
Nếu bạn còn vài năm nữa cho đến khi nghỉ hưu, bạn không chỉ có thời gian để tích lũy thêm tiền mà còn có thời gian để phát triển tiền của mình với lãi suất kép, thu nhập đầu tư và tăng giá trị tài sản.
Bạn cũng có thể muốn động não các ý tưởng sáng tạo để mở rộng sự nghiệp, điều chỉnh lối sống hoặc tận dụng tài sản của mình. Dưới đây là một số cách giúp bạn bắt đầu suy nghĩ:
Ưu đãi thuế có thể giúp bạn tiết kiệm tích cực hơn khi về hưu. Các khoản đóng góp cho nhiều kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ và tài khoản IRA truyền thống được khấu trừ thuế với giới hạn đóng góp bắt kịp cao hơn cho người nộp thuế từ 50 tuổi trở lên. Lưu ý rằng bạn có thể có các giới hạn bổ sung tùy thuộc vào thu nhập của mình.
| 2021 Các giới hạn đối với các khoản đóng góp và lợi ích khi nghỉ hưu | |
|---|---|
| Quỹ hưu trí | Đóng góp tối đa |
| IRA | 6.000 đô la (7.000 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên) cho tất cả các IRA kết hợp, bao gồm cả Roth IRA |
| Gói ĐƠN GIẢN | 13.500 đô la (3.000 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên) |
| 401 (k), 403 (b) và Kế hoạch chia sẻ lợi nhuận | 19.500 đô la (6.500 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên); tổng đóng góp, bao gồm cả đóng góp phù hợp với người sử dụng lao động, không được vượt quá $ 58,000 |
Nguồn:IRS
Đối với năm 2021, IRS cũng cung cấp một khoản tín dụng của người tiết kiệm cho phép bạn khấu trừ tối đa 50% khoản đóng góp của mình cho một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện trực tiếp từ hóa đơn thuế thu nhập của bạn; khoản tín dụng có giá trị lên đến 1.000 đô la cho những người nộp đơn độc thân hoặc 2.000 đô la cho việc nộp hồ sơ kết hôn cùng nhau. Các khoản tín dụng bị giới hạn dựa trên thu nhập của bạn:Hãy kiểm tra với IRS để biết chi tiết.
Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu là một công việc rất lớn và thậm chí có thể khó khăn hơn nếu bạn đang làm việc với số tiền hạn chế. Nhận được lời khuyên tài chính vững chắc và hiểu biết có thể là một yếu tố thay đổi cuộc chơi. Một cố vấn tài chính đáng tin cậy có thể giúp bạn đưa ra chiến lược tiết kiệm, tạo và xây dựng danh mục đầu tư, khám phá các lựa chọn sau khi nghỉ hưu của bạn và hơn thế nữa.
Bạn có thể tiếp cận với lời khuyên miễn phí hoặc chi phí thấp thông qua chương trình hưu trí của chủ lao động hoặc từ công đoàn tín dụng hoặc ngân hàng của bạn. Nếu bạn quan tâm đến việc tìm cố vấn tài chính của riêng mình để giúp bạn lâu dài, hãy có phương pháp tìm người mà bạn có thể tin tưởng. Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ đưa ra các mẹo này để chọn một chuyên gia đầu tư.
Suy nghĩ về cuộc sống không có thu nhập thường xuyên có thể khiến bạn hơi lo sợ, đặc biệt nếu tiền tiết kiệm của bạn rất thưa thớt. Dù bạn đang ở đâu trong cuộc hành trình của mình, hãy tận hưởng trái tim. Quản lý các nguồn lực của bạn, tăng gấp đôi nỗ lực tiết kiệm của bạn, suy nghĩ sáng tạo về các lựa chọn phía trước và tìm kiếm lời khuyên tốt nhất trong suốt quá trình. Ngay cả khi đáng lẽ bạn phải bắt đầu từ nhiều năm trước và hàng nghìn đô la, sẽ không bao giờ có thời điểm tốt hơn để bắt đầu hơn bây giờ.