Quỹ tích lũy có thể giúp bạn tiết kiệm cho các khoản chi tiêu lớn bằng cách dành ra các khoản gia tăng nhỏ hàng tháng. Việc sử dụng một cách đơn giản như chọn mục tiêu tiết kiệm, đặt thời gian biểu và dành ra các khoản đóng góp hàng tháng cho đến khi bạn có đủ khả năng chi trả khoản mua đặc biệt, chuyến đi, khoản thanh toán thuế hoặc ô tô mới. Đối với bất kỳ ai có một khoản chi tiêu lớn trong tương lai, quỹ chìm có thể giúp bạn đạt được điều đó — mà không bị cướp khoản tiết kiệm khẩn cấp hoặc sử dụng thẻ tín dụng của bạn.

Quỹ chìm là gì?

Thuật ngữ "quỹ chìm" xuất phát từ thế giới đầu tư, nơi các quỹ chìm được trích lập để thanh toán các khoản nợ hoặc trái phiếu. Đối với những người tiết kiệm cá nhân, quỹ chìm chỉ đơn giản là khoản tiền bạn dành ra đều đặn hàng tháng để trang trải chi phí trong tương lai.

Ví dụ, bạn có thể thành lập một quỹ chìm để tiết kiệm cho chiếc ô tô tiếp theo của mình. Nếu bạn dành ra 400 đô la một tháng trong 5 năm, bạn sẽ có 24.000 đô la cộng với tiền lãi để chi tiêu. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu hộp số của chiếc ô tô hiện tại của bạn đột nhiên bị lỗi sau hai năm so với thời gian tiết kiệm của bạn? Tại thời điểm đó, bạn sẽ có 9.600 đô la để trả cho một hộp số mới hoặc sử dụng như một khoản trả trước cho một chiếc xe mới.

Sử dụng quỹ chìm để trang trải các chi phí đã lên kế hoạch không phù hợp với chi tiêu hàng tháng thường xuyên của bạn, bao gồm:

• Kỳ nghỉ
• Quà tặng ngày lễ
• Tu sửa nhà bếp
• Chi phí y tế hoặc nha khoa
• Đám cưới
• Một chiếc ô tô mới (hoặc trả trước cho một chiếc)
• Thuế ước tính
• Đóng góp cho tổ chức từ thiện

Nếu bạn định trả tiền túi cho mọi thứ, bạn sẽ bị giới hạn ở mức dư thừa trong ngân sách hàng tháng của mình — hoặc số dư trong tài khoản séc — cho phép. Việc sử dụng quỹ chìm sẽ làm tăng khả năng chi tiêu của bạn mà không khiến bạn mất tiền tiết kiệm khẩn cấp hoặc sử dụng tín dụng. Bạn cũng có thể tiết kiệm tiền theo cách này bằng cách tránh lãi trên số dư thẻ tín dụng.

Cách thiết lập quỹ chìm

Bắt đầu với quỹ chìm có thể dễ dàng như đặt ra một mục tiêu duy nhất và chuyển khoản thanh toán vào một tài khoản tiết kiệm chuyên dụng mỗi tháng. Bạn đã sẵn sàng cho một thử thách lớn hơn, bổ ích hơn chưa? Lập một số quỹ cố định để giúp bạn đạt được nhiều mục tiêu. Đây là một ví dụ nhanh:

1. Quyết định những gì bạn muốn tiết kiệm. Cân nhắc chọn một vài mục tiêu khác nhau để bắt đầu, để bạn có nhiều phần thưởng để hướng tới mà không bị choáng ngợp. Đối với ví dụ này, chúng tôi sẽ chọn một chiếc tủ lạnh mới trị giá 2.000 đô la, đăng ký xe hơi trị giá 280 đô la và lễ kỷ niệm 750 đô la vào cuối tuần.
2. Đặt lịch trình và tính toán các khoản thanh toán của bạn. Điều này sẽ phụ thuộc vào thời điểm bạn định chi tiền và bạn có bao nhiêu phòng trong ngân sách của mình. Các mục tiêu tiết kiệm tích cực hơn sẽ yêu cầu các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
   • Tủ lạnh:20 khoản thanh toán hàng tháng trị giá 100 đô la
   • Đăng ký ô tô:10 lần thanh toán hàng tháng là 28 đô la
   • Cuối tuần kỷ niệm:5 khoản thanh toán hàng tháng trị giá 150 đô la
3. Chọn nơi bạn sẽ giữ tiền của mình. Bạn có các tùy chọn:
   • Sử dụng tài khoản tiết kiệm hiện tại của bạn và theo dõi tiến trình của bạn như một phần của ngân sách hàng tháng.
   • Mở tài khoản tiết kiệm mới, nhưng tránh các tài khoản có số dư tối thiểu cao:Bạn không muốn các khoản phí hàng tháng ăn hết số tiền tiết kiệm của mình.
4. Thêm đóng góp quỹ vào ngân sách hàng tháng của bạn . Coi các khoản thanh toán quỹ chìm như bất kỳ hóa đơn nào khác:Đừng bỏ qua.
5. Tiết kiệm, tiết kiệm, tiết kiệm — và sau đó chi tiêu. Đạt đến ngày kết thúc hoặc mục tiêu tiết kiệm có nghĩa là sử dụng quỹ chìm để thực hiện mục tiêu của bạn. Tận hưởng kỳ nghỉ cuối tuần, gia hạn đăng ký ô tô và tận hưởng chiếc tủ lạnh mới sáng bóng:Bạn có thể mua được.

Quỹ chìm so với Quỹ khẩn cấp

Quỹ chìm và quỹ khẩn cấp có thể trông giống nhau, nhưng chúng là hai loài động vật khác nhau. Bạn có thể tiết kiệm hàng tháng vào quỹ khẩn cấp giống như bạn làm quỹ chìm, nhưng quỹ khẩn cấp không dành cho chi tiêu. Theo định nghĩa, khai thác khoản tiết kiệm khẩn cấp có nghĩa là mọi thứ không diễn ra như kế hoạch. Với quỹ chìm, chi tiêu là kế hoạch.

Để đạt được điều đó, điều quan trọng là phải tách biệt quỹ khẩn cấp và quỹ chìm. Bạn có thể thực hiện việc này trong một tài khoản bằng cách sử dụng ứng dụng lập ngân sách, bảng tính hoặc sổ cái giấy để theo dõi các ưu tiên tiết kiệm khác nhau của mình. Nhưng bạn có thể muốn duy trì các tài khoản khác nhau nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ bị cám dỗ để nhúng vào các khoản tiền khẩn cấp hoặc tình cờ khai thác vào các khoản tiền đó. Một trong những mục tiêu của quỹ chìm là chi tiêu trong khi vẫn giữ nguyên khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn.

Tư duy mới:Tiết kiệm để chi tiêu

Việc sử dụng khái niệm quỹ để chi trả cho các chi phí trong tương lai không hoàn toàn khác với việc đưa một phần trăm thu nhập của bạn vào khoản tiết kiệm mỗi tháng. Về mặt kỹ thuật, bạn có thể làm điều này và rút tiền ra khỏi tài khoản tiết kiệm của mình bất cứ khi nào bạn cần trang trải một khoản chi phí lớn.

Nhưng quỹ chìm có thể giúp bạn phát triển kỹ năng — và tư duy — tiết kiệm để chi tiêu. Thay vì mua thứ gì đó ngay lúc bạn quyết định muốn có nó, trước tiên bạn phải làm việc để xây dựng số tiền mình cần. Thay vì sử dụng tín dụng để trang trải các chi phí lớn và trả chúng bằng lãi suất, bạn tiết kiệm tiền bằng cách gửi tiết kiệm trước. Và thay vì nghĩ rằng tiết kiệm là khoản tiền bạn không thể chạm tới, quỹ chìm mang lại cho bạn ý tưởng rằng tiết kiệm cũng là một cách để chi trả cho những gì bạn muốn và cần khi bạn chưa có tiền để trang trải.

Khi bạn thực hiện các bước để cải thiện sức khỏe tài chính của mình, điều quan trọng là bạn cũng phải theo dõi tín dụng của mình. Bạn có thể xem báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình miễn phí thông qua Experian.