Lựa chọn loại tài chính phù hợp cho một doanh nghiệp nhỏ không còn đơn giản như cách đây vài năm. Ngày nay, có nhiều lựa chọn hơn, nhưng những lựa chọn đó thường rất khác nhau về các điều khoản mà chúng cung cấp, cách chúng được định giá và nơi chúng có thể cung cấp giá trị cao nhất cho doanh nghiệp của bạn. Trả lời bốn câu hỏi này sẽ không chỉ giúp bạn thu hẹp phạm vi người cho vay tiềm năng mà còn có thể xác định khoản vay nào có ý nghĩa nhất đối với bạn và doanh nghiệp của bạn.
Hiểu rõ mục đích khoản vay là một phần quan trọng trong việc xác định loại khoản vay nào phù hợp với doanh nghiệp của bạn. Các khoản cho vay dài hạn và các khoản vay ngắn hạn rất khác nhau và một số loại cho vay phù hợp với một số mục đích hơn các loại khác. Mục đích vay sẽ giúp bạn biết phải tìm ở đâu. Hơn thế nữa, bạn có thể phát hiện ra mình cần thứ gì đó khác với mong đợi ban đầu.
Ví dụ:một khoản vay truyền thống có thời hạn từ 5 đến 10 năm vẫn có thể là một lựa chọn tốt để mua không gian mới, mua một thiết bị xây dựng đắt tiền hoặc thêm một địa điểm mới, nhưng có thể không phải là lựa chọn tốt nhất để đáp ứng các khoản vay ngắn hạn nhu cầu dòng tiền hoặc cơ hội đầu tư. Những người cho vay truyền thống, như ngân hàng, thường cung cấp các khoản vay dài hạn hơn trong khi nhiều người cho vay trực tuyến cung cấp các khoản vay ngắn hạn hơn.
Khi bạn đã xác định được mục đích vay của mình, bạn có thể tìm kiếm những người cho vay cung cấp loại khoản vay phù hợp nhất với hoàn cảnh của bạn.
Đây là một câu hỏi quan trọng. Các nhu cầu ngắn hạn như mua hàng tồn kho quay vòng nhanh, tăng thêm nhân viên mới hoặc vay để thu hẹp khoảng cách dòng tiền theo mùa có thể sẽ được giải quyết tốt hơn với khoản vay từ 6 đến 12 tháng hơn là khoản vay dài hạn. Bằng cách đó, doanh nghiệp của bạn có thể vay, đáp ứng nhu cầu và trả nợ nhanh chóng. Trả lãi cho hàng tồn kho trong vài năm sẽ hết trong vòng 5 đến 6 tháng sẽ giống như việc bạn mua một chiếc ô tô với khoản thế chấp nhà trong 30 năm. Mặc dù các khoản thanh toán có thể thấp đến mức nực cười, nhưng tổng chi phí lãi suất có thể loại bỏ bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn thu được khi bán hàng tồn kho.
Đối với các nhu cầu dài hạn trong đó giá trị của mục đích vay sẽ được hưởng trong quá trình nhiều năm, như nhà kho mới, địa điểm bổ sung hoặc mua thiết bị hạng nặng, hoạt động kinh doanh 4, 5 hoặc 10 năm truyền thống hơn khoản vay có thể phù hợp hơn. Bản chất của mục đích vay và chi phí liên quan sẽ giúp bạn xác định thời hạn.
Theo nguyên tắc chung, thời hạn cho vay càng dài thì khoản thanh toán định kỳ càng nhỏ, nhưng tổng chi phí của khoản vay càng lớn. Các khoản vay ngắn hạn thường có tổng chi phí thấp hơn, nhưng các khoản thanh toán định kỳ sẽ cao hơn — điều quan trọng là phải đánh giá chính xác dòng tiền của bạn để đảm bảo bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán thường xuyên.
Mục đích vay cũng thông báo số tiền vay. Nói cách khác, số vốn bạn đang tìm phải phù hợp với mục đích vay của bạn. Chi phí vốn vay (ngay cả khi cho vay với lãi suất thấp) là quá đắt để có thể vay khi nó nhiều hơn những gì bạn thực sự cần. Hơn nữa, người cho vay đánh giá cao những người đi vay biết chính xác những gì họ yêu cầu và không tìm kiếm séc trống.
Số tiền cho vay cũng sẽ ảnh hưởng đến nơi bạn xem xét. Một ngân hàng thường không quan tâm đến các khoản vay nhỏ hơn, nhưng các ngân hàng liên kết với SBA hoặc công đoàn tín dụng được cơ quan này khuyến khích cung cấp các khoản vay dưới 150.000 đô la. Các khoản cho vay mà SBA coi là các khoản vay vi mô, hoặc các khoản vay dưới 50.000 đô la, có sẵn từ SBA thông qua chương trình cho vay vi mô của họ.
Cùng với SBA, các tổ chức cho vay phi lợi nhuận khác chuyên về các khoản cho vay vi mô dành cho những người đi vay có thể tận dụng một khoản vay tương đối nhỏ để tạo ra tác động tích cực trong hoạt động kinh doanh của họ.
Ngoài những người cho vay truyền thống như ngân hàng và công đoàn tín dụng, có một danh mục tương đối mới gồm những người cho vay kinh doanh trực tuyến và cung cấp các khoản vay từ 5.000 đến 500.000 đô la. Các tổ chức cho vay khác nhau chuyên về số tiền và điều khoản cho vay khác nhau, vì vậy, tùy thuộc vào số tiền bạn đang tìm kiếm, bạn có thể thu hẹp phạm vi tìm kiếm của mình thành người cho vay chuyên về số tiền và điều khoản cho vay mà bạn đang tìm kiếm. Hơn nữa, nhiều người trong số những người cho vay này sẽ làm việc với những người đi vay với khoản tín dụng kém hoàn hảo với điều kiện bạn có thể chứng minh một hoạt động kinh doanh lành mạnh.
Nếu bạn chưa biết hồ sơ tín dụng của mình trông như thế nào, thì việc tìm hiểu tương đối dễ dàng. Đối với hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ, tín dụng cá nhân của bạn sẽ là một phần của phương trình, vì vậy bạn có thể bắt đầu từ đó. Experian, Equifax và Transunion là ba văn phòng tín dụng cá nhân lớn nhất. Luật liên bang cho phép bạn kiểm tra báo cáo tín dụng của mình miễn phí mỗi năm một lần. Và, tìm kiếm trên Internet sẽ cung cấp một số tùy chọn ngoài ba cơ quan đã nêu ở trên.
Ba văn phòng tín dụng kinh doanh lớn nhất là Dunn &Bradstreet, Experian và Equifax. Họ có động lực để đảm bảo thông tin họ thu thập về doanh nghiệp của bạn là chính xác nhất có thể, vì vậy họ muốn các chủ doanh nghiệp nhỏ kiểm tra báo cáo của họ thường xuyên để đảm bảo thông tin họ có là chính xác — cho bạn cơ hội xem thông tin mà họ có. doanh nghiệp của bạn.
Một số người cho vay như ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các chương trình bảo đảm khoản vay tại SBA, coi điểm tín dụng cá nhân của người vay tiềm năng là một số liệu rất quan trọng khi đánh giá tín dụng của bạn và coi một ngưỡng nhất định là một phép đo không cần thiết. Ví dụ:nếu điểm cá nhân của bạn giảm xuống dưới 680 thì không chắc bạn sẽ thành công ở ngân hàng địa phương. SBA sẽ làm việc với một người đi vay có điểm tín dụng thấp đến 650 — miễn là doanh nghiệp đáp ứng các yêu cầu khác. Nhiều người cho vay trực tuyến sẽ hợp tác với các doanh nghiệp lành mạnh nếu chủ doanh nghiệp có điểm thấp hơn, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho khoản tín dụng đó.
Ngoài các loại cho vay được đề cập ở trên, huy động vốn cộng đồng, ứng trước tiền mặt cho người bán, tài trợ hóa đơn và các sản phẩm cho vay đặc biệt khác có sẵn cho những việc cụ thể như mua thiết bị hoặc bao thanh toán các khoản phải thu của bạn. Tự hỏi bản thân bốn câu hỏi này sẽ giúp bạn xác định nơi để tìm, điều gì cần tìm và có thể sẽ chỉ cho bạn hướng đi đến nơi bạn sẽ thành công nhất. Họ cũng sẽ giúp bạn xác định loại khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ nào có ý nghĩa nhất đối với doanh nghiệp của bạn.
Việc tìm kiếm khoản vay phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ không còn dễ dàng như đi đến ngân hàng nữa, nhưng tin tốt là ngày nay có nhiều lựa chọn hơn và có nhiều vốn hơn để giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ thúc đẩy tăng trưởng hoặc tài trợ cho các nhu cầu vốn lưu động khác.