Gần đây, chúng tôi đã thảo luận về tác động của điểm tín dụng cá nhân của bạn đối với khả năng đủ điều kiện cho một khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ và các tùy chọn mà điểm cao cung cấp so với điểm yếu hơn. Mặc dù có một số nhầm lẫn về việc liệu mọi doanh nghiệp nhỏ có hồ sơ tín dụng hay không (ngoài điểm tín dụng cá nhân.)
Các chủ doanh nghiệp nhỏ ở Hoa Kỳ có hai hồ sơ, hồ sơ tín dụng doanh nghiệp cùng với thông tin tín dụng cá nhân của họ. Vì điểm tín dụng cá nhân của chủ doanh nghiệp thường là một phần của bất kỳ quy trình ra quyết định về mức độ tín nhiệm nào, nên tôi thường được yêu cầu giải thích “điểm” tín dụng doanh nghiệp và điều đó tác động như thế nào đến khả năng đủ điều kiện vay vốn của một doanh nghiệp nhỏ. Mặc dù các cơ quan tín dụng khác nhau chấm điểm tín dụng cho doanh nghiệp (Điểm Paydex của Dun &Bradstreet là một ví dụ điển hình), không có điểm tín dụng doanh nghiệp chung mà là tập hợp các điểm số và thông tin tạo nên hồ sơ tín dụng của một doanh nghiệp nhỏ.
Bất cứ khi nào người cho vay tiềm năng xem xét hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn, họ sẽ thấy:
Các văn phòng tín dụng kinh doanh như Experian, Equifax và Dun &Bradstreet lấy thông tin về doanh nghiệp của bạn từ hồ sơ công khai và lịch sử tín dụng kinh doanh của bạn. Hầu hết các bên cho vay cũng quan tâm đến các thông tin như dòng tiền của bạn, doanh thu hàng năm của bạn, thời gian kinh doanh của bạn, ngành bạn đang kinh doanh và liệu bạn có tài sản thế chấp cụ thể hay không. Một số thông tin này được bao gồm trong hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn.
Ngoài kết quả hoạt động tín dụng của doanh nghiệp bạn, hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn cũng sẽ bao gồm thông tin tín dụng về ngành của bạn và hiệu quả tín dụng của các đồng nghiệp của bạn. Nó có thể sẽ báo cáo về khả năng căng thẳng tài chính cho doanh nghiệp của bạn và sẽ so sánh doanh nghiệp của bạn với những người khác trong khu vực của bạn, các doanh nghiệp có cùng quy mô với bạn và các doanh nghiệp có cùng thời gian kinh doanh.
Tóm lại, hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn có thể được coi là tổng hợp của tất cả dữ liệu này để cung cấp cho người cho vay tiềm năng thông tin họ cần để đưa ra quyết định tín dụng về cách doanh nghiệp của bạn sẽ đáp ứng các nghĩa vụ tín dụng trong tương lai, dựa trên những gì họ có được thực hiện trong quá khứ.
Điều quan trọng là phải hiểu thông tin có trong hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn và cách thông tin đó được sử dụng để đưa ra quyết định tín dụng về doanh nghiệp của bạn — và thông tin này khác với điểm tín dụng cá nhân của bạn như thế nào.
Đây là một câu hỏi khác mà tôi thường nhận được khi gặp các chủ doanh nghiệp nhỏ khi nói về tín dụng kinh doanh. Có năm điều bạn có thể bắt đầu làm ngay hôm nay sẽ giúp bạn xây dựng hồ sơ tín dụng doanh nghiệp vững chắc. Mặc dù một hồ sơ tốt không đảm bảo cho một khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ, nhưng nó sẽ cung cấp các tùy chọn cho doanh nghiệp của bạn mà có thể không tồn tại đối với một doanh nghiệp có hồ sơ yếu.
Nếu bạn không biết phòng tín dụng đang báo cáo những gì về bạn và doanh nghiệp của bạn, thì thật khó để thực hiện bất kỳ thay đổi nào để làm cho doanh nghiệp trở nên mạnh mẽ hơn. Hơn nữa, vì một số dữ liệu này được lấy từ các nguồn công khai, nên việc có nhầm lẫn hoặc sai sót trong hồ sơ doanh nghiệp của bạn là điều không bình thường.
May mắn thay, các văn phòng tín dụng có động lực để đảm bảo thông tin họ có về doanh nghiệp của bạn là chính xác nhất có thể. Do đó, bất kỳ lỗi nào bạn phát hiện có thể xác minh được, họ sẽ sửa.
Ngoài ra, tôi khuyên bạn nên xem lại hồ sơ của mình hàng tháng. Bản chất con người tác động đến các chỉ số mà chúng tôi chú ý đến và hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn cũng vậy. Trong cuộc trò chuyện với Levi King, người đồng sáng lập Nav — một công ty giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ giám sát tín dụng của họ, anh ấy đã đề cập đến một nghiên cứu gần đây mà họ đã thực hiện cho thấy những chủ doanh nghiệp thường xuyên xem xét hồ sơ của họ có khả năng đủ điều kiện cho một cho vay.
Có một vài lý do khiến điều này quan trọng. Nó không giúp xây dựng hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn và thậm chí có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng cá nhân của bạn.
Vì văn phòng tín dụng cá nhân không báo cáo việc sử dụng tín dụng cá nhân của bạn nên không có lịch sử tín dụng nào trong số đó có lợi cho bạn. Hơn thế nữa, vì 30% điểm tín dụng cá nhân của bạn phản ánh mức tín dụng bạn truy cập — tỷ lệ nợ trên hạn mức tín dụng, nếu bạn thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng cá nhân để chi tiêu kinh doanh, điều đó có thể ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân của bạn. Điều này đúng ngay cả khi bạn trả số dư xuống 0 hàng tháng. Bởi vì điểm số cá nhân của bạn có thể sẽ là một phần của phương trình, điều quan trọng là tránh các thực hành có khả năng ảnh hưởng đến điểm tín dụng cá nhân của bạn.
Mặc dù tín dụng của nhà cung cấp (hoặc điều khoản thanh toán) không thực sự là một khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ, nhưng các điều khoản 30- hoặc 60 ngày đó tương đối dễ kiếm và sẽ giúp bạn xây dựng hồ sơ tín dụng doanh nghiệp khá nhanh chóng.
Đừng chỉ cho rằng nhà cung cấp của bạn không đưa ra các điều khoản tín dụng. Hỏi. Nếu không, các công ty như Home Depot và Staples sẽ cung cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp của họ và họ cung cấp nhiều sản phẩm mà hầu hết các doanh nghiệp sử dụng thường xuyên.
Nếu họ không báo cáo, điều đó có thể giúp bạn với nhà cung cấp cụ thể đó, nhưng nó sẽ không giúp ích gì cho hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn. Bạn có thể muốn xem xét việc hỏi các nhà cung cấp tiềm năng như một phần của quá trình kiểm tra của mình — đó có thể là một chiến lược quan trọng để xây dựng hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn.
Đây có lẽ là điều quan trọng nhất bạn có thể làm. Lịch sử tín dụng doanh nghiệp của bạn, được mô tả bằng các thuật ngữ đơn giản, là tập hợp các ký hiệu cả tích cực và tiêu cực (nếu có) trong hồ sơ của bạn. Nếu mặt tích cực nhiều hơn tiêu cực, hồ sơ của bạn sẽ được cải thiện. Điều đó có thể không xảy ra trong một sớm một chiều, nhưng bạn có thể ngạc nhiên về những gì mà một nỗ lực phối hợp trong sáu đến 12 tháng có thể làm được.
Nếu bạn có một hồ sơ khó khăn, không có cách sửa chữa nhanh chóng. Trên thực tế, hãy cẩn thận với các công ty tuyên bố rằng họ có thể sửa hồ sơ của bạn bằng cách thay đổi ID thuế hoặc tạo danh tính doanh nghiệp mới. Nó không chỉ có vấn đề về mặt pháp lý, mà các văn phòng tín dụng cũng không mất nhiều thời gian để phát hiện ra bạn đang cố gắng đánh lừa hệ thống — điều này thực sự có thể làm tổn hại đến hồ sơ của bạn.
Một hồ sơ tín dụng kinh doanh tốt có thể không phải là sự đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được khoản vay mà bạn đang đăng ký, nhưng nó sẽ cung cấp cho bạn các tùy chọn và giúp bạn biết nơi để xem xét để cải thiện tỷ lệ thành công.
Tìm hiểu cách OnDeck có thể giúp doanh nghiệp nhỏ của bạn.