• Bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ cung cấp một mạng lưới an toàn khi các sự kiện bất ngờ về cơ bản ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn.
• Một số loại bảo hiểm phổ biến là chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp, bảo hiểm mạng, bảo hiểm trách nhiệm chung và bảo hiểm của người lao động.
• Để quyết định các chính sách bảo hiểm mà công ty của bạn nên áp dụng, hãy tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia và những người khác trong ngành của bạn.
• Bài viết này dành cho các chủ doanh nghiệp quan tâm đến việc mua bảo hiểm cho doanh nghiệp nhỏ .

Khi bạn bắt đầu kinh doanh, bạn có thể bận tâm đến dòng tiền, nhân sự và tăng trưởng. Tuy nhiên, tại một số điểm, điều cần thiết là đầu tư vào bảo hiểm kinh doanh. Bảo hiểm này bảo vệ tài sản của bạn và hoạt động như một biện pháp bảo vệ chống lại các vụ kiện cá nhân.

Thật không may, nhiều doanh nghiệp nhỏ có thể nghĩ rằng họ được bảo vệ khỏi các vụ kiện chỉ đơn giản bằng cách thành lập một công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC). Mặc dù các pháp nhân này bảo vệ tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp trong trường hợp có vụ kiện, nhưng không phải lúc nào họ cũng đưa ra biện pháp bảo vệ trong các trường hợp vi phạm luật sở hữu trí tuệ và các vụ kiện của nhân viên.

Hướng dẫn này sẽ trả lời các câu hỏi sơ bộ của bạn về bảo hiểm kinh doanh và giúp bạn tìm ra kế hoạch và nhà cung cấp phù hợp cho công ty của mình.

Ghi chú của người biên tập:Bạn đang tìm kiếm bảo hiểm trách nhiệm phù hợp cho doanh nghiệp của mình? Điền vào bảng câu hỏi dưới đây để các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn về nhu cầu của bạn.

Tại sao các doanh nghiệp cần bảo hiểm?

Sở hữu một doanh nghiệp nhỏ có nghĩa là mong đợi những điều bất ngờ. Một ngày nào đó, doanh nghiệp của bạn có thể phát đạt, và ngày tiếp theo, nó có thể là nạn nhân của một cuộc tấn công mạng mà từ đó bạn phải chi hàng chục nghìn đô la để phục hồi - hoặc nhân viên của bạn có thể bị thương trong một vụ tai nạn ô tô khi đang lái xe của công ty. thay mặt bạn. Trong cả hai trường hợp, công ty của bạn phải gánh chịu các chi phí liên quan - và nếu không có các kế hoạch bảo hiểm phù hợp, bạn sẽ phải tự trả những chi phí này.

Bài học chính: Bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ cung cấp một mạng lưới an toàn cho các sự kiện không lường trước được ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận của bạn .

Có những loại bảo hiểm kinh doanh nào?

Các doanh nghiệp nhỏ có thể được bảo hiểm theo nhiều cách, và không phải doanh nghiệp nào cũng cần mọi loại bảo hiểm. Dưới đây là tóm tắt ngắn gọn về những cách phổ biến nhất mà chủ doanh nghiệp bảo đảm cho công ty của họ, mặc dù cũng có những loại kế hoạch khác.

• Bảo hiểm thu nhập kinh doanh: Kế hoạch bảo hiểm thu nhập kinh doanh bảo hiểm cho công ty của bạn nếu công ty bị mất thu nhập khi thiệt hại tài sản vật chất dẫn đến giảm sản lượng hoặc đình chỉ các dịch vụ tiêu chuẩn của bạn. Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp thường không bảo hiểm thiệt hại do thời tiết, vì bảo hiểm tài sản thương mại thường bảo hiểm cho nhu cầu này.
  
  
• Bảo hiểm trách nhiệm kinh doanh: Lý tưởng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm hoạt động của một người, bảo hiểm trách nhiệm kinh doanh bảo vệ tài sản cá nhân của bạn trong trường hợp bạn bị kiện. Chỉ một LLC sẽ không cung cấp biện pháp bảo vệ này.
  
  
• Chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp: Một sự kết hợp giữa bảo hiểm tài sản và trách nhiệm chung, chính sách chủ sở hữu doanh nghiệp (BOP) thường được mua bởi các chủ sở hữu SMB làm việc trong không gian mà họ sở hữu, chẳng hạn như nơi ở chính của họ. Nếu bạn thường xuyên gặp khách hàng trong nhà hoặc làm việc tại văn phòng tại nhà, thì BOP có thể phù hợp với bạn.
  
  
• Bảo hiểm tài sản thương mại: Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhiều tài sản vật chất, bảo hiểm tài sản thương mại thường là cần thiết. Chi phí và cấu trúc của hợp đồng bảo hiểm tài sản thương mại rất khác nhau dựa trên các chi tiết cụ thể về tài sản của bạn. Bạn càng bảo hiểm nhiều, chi phí của gói càng cao, vì vậy trước khi mua bảo hiểm, hãy kiểm kê đầy đủ tài sản của doanh nghiệp bạn.
  
  
• Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của nhà thầu: Nếu bạn bắt đầu kinh doanh liên quan đến xây dựng, tòa nhà hoặc các dịch vụ liên quan (chẳng hạn như kỹ thuật, kiến ​​trúc hoặc thầu phụ), bạn sẽ cần một số loại bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, rất có thể là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp nhà thầu. Bảo hiểm này thường bao gồm các lỗi có thể dẫn đến vụ kiện cũng như các yêu cầu về trách nhiệm pháp lý đối với tác động môi trường.
  
  
• Cyberinsurance: Nếu dữ liệu của bạn bị vi phạm và những kẻ xấu lấy được thông tin nhạy cảm của khách hàng như số thẻ tín dụng, số An sinh xã hội hoặc hồ sơ sức khỏe được HIPAA bảo vệ, thì công ty của bạn có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý. Chính sách bảo hiểm mạng bao gồm các chi phí liên quan đến trách nhiệm pháp lý này.
  
  
• Bảo hiểm trách nhiệm thực hành nghề nghiệp: Các chủ sở hữu SMB có nhân viên có thể mua bảo hiểm trách nhiệm thực hành việc làm để bảo vệ họ trong các trường hợp làm việc sai trái, chẳng hạn như phân biệt đối xử, quấy rối tình dục và chấm dứt hợp pháp.
  
  
• Bảo hiểm sai sót và thiếu sót: Đôi khi còn được gọi là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm E&O bảo hiểm cho các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp (thường cho các doanh nghiệp khác), bảo vệ họ khỏi những khiếu nại rằng dịch vụ của họ đã gây ra khó khăn tài chính cho khách hàng của họ. Các nhà tư vấn và các chuyên gia dịch vụ tài chính thường tìm kiếm bảo hiểm E&O.
  
  
• Bảo hiểm trách nhiệm chung: Chính sách bảo hiểm trách nhiệm chung bảo vệ công ty của bạn nếu bạn bị kiện vì các khiếu nại liên quan đến thiệt hại tài sản, thương tích cá nhân hoặc thương tích do quảng cáo. Bảo hiểm trách nhiệm chung thường không bao gồm các trách nhiệm được bảo hiểm qua mạng.
  
  
• Bảo hiểm bồi thường cho người lao động: Kế hoạch tổng hợp của người lao động có thể giúp trang trải các hóa đơn y tế cho nhân viên của bạn và tiền lương bị mất do chấn thương hoặc bệnh tật trong công việc. Không giống như các loại bảo hiểm khác được liệt kê ở đây, bảo hiểm của người lao động là bắt buộc ở mọi tiểu bang, ngoại trừ Texas.

Bài học chính: Các loại bảo hiểm kinh doanh phổ biến bao gồm chính sách của chủ doanh nghiệp, bảo hiểm mạng, bảo hiểm trách nhiệm chung và bảo hiểm của người lao động.

Sự khác biệt giữa bảo hiểm trách nhiệm chung và trách nhiệm nghề nghiệp là gì?

Hầu hết các doanh nghiệp nên mua bảo hiểm trách nhiệm chung, trong khi bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chủ yếu là mối quan tâm của các nhà tư vấn và chuyên gia tài chính. Đó là vì bảo hiểm trách nhiệm chung chi trả cho công ty của bạn trong trường hợp có thiệt hại về tài sản, thương tích cá nhân hoặc yêu cầu bồi thường thương tích do quảng cáo - tất cả các trường hợp mà bất kỳ doanh nghiệp nào cũng có thể gặp phải. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cụ thể hơn, bao gồm công ty của bạn nếu khách hàng tuyên bố rằng dịch vụ của bạn đã dẫn đến khó khăn tài chính cho họ hoặc khách hàng của họ.

Làm cách nào để biết loại bảo hiểm kinh doanh cần mua?

Loại bảo hiểm bạn chọn phải phụ thuộc vào cách bạn tiến hành kinh doanh, loại sản phẩm và dịch vụ bạn cung cấp, quy mô và thiết lập thực tế của doanh nghiệp của bạn và nhiều yếu tố khác không thể xác định được trong một bài báo ngắn. Tuy nhiên, các bước cơ bản này sẽ giúp bạn tìm được loại bảo hiểm phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ duy nhất của mình - chúng tôi khuyên bạn nên thực hiện cả ba.

1. Tham khảo ý kiến ​​luật sư. Người tốt nhất để chỉ ra những điểm yếu trong doanh nghiệp của bạn, về mặt trách nhiệm, là một luật sư chuyên phục vụ các chủ doanh nghiệp nhỏ. Có thể là vô giá nếu duy trì mối quan hệ với một luật sư mà bạn có thể thỉnh thoảng tham khảo ý kiến ​​về những vấn đề như thế này.
   
   
2. Tham khảo ý kiến ​​của một kế toán viên. Nếu bạn đã có một kế toán đáng tin cậy (và nếu bạn không có, có lẽ bạn nên làm như vậy), hãy hỏi ý kiến ​​của họ về các loại bảo hiểm kinh doanh. Họ có thể sẽ né tránh việc đưa ra lời khuyên trực tiếp cho bạn về vấn đề này, nhưng họ có thể chia sẻ một số loại bảo hiểm mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể đầu tư để tránh bị hủy hoại tài chính do một vụ kiện hoặc thiên tai.
   
   
3. Hỏi đồng nghiệp hoặc người cố vấn. Các chủ doanh nghiệp nhỏ tại địa phương là nguồn tốt nhất để bạn được tư vấn về các lựa chọn như bảo hiểm kinh doanh và hướng dẫn tuyển dụng và sa thải của bạn. Nếu bạn chưa có kết nối kinh doanh nhỏ trong khu vực của mình, hãy cố gắng kết nối nhiều hơn nữa, bắt đầu với phòng thương mại địa phương của bạn.
   
   
4. Đi sâu vào nghiên cứu. Ngoài việc nhận lời khuyên của những người khác, bạn nên làm chính xác những gì bạn đang làm bây giờ:Tự nghiên cứu. Đọc về các loại kế hoạch có vẻ áp dụng nhất cho doanh nghiệp của bạn và đưa ra kết luận của riêng bạn.

Bài học chính: Để giúp bạn quyết định loại bảo hiểm nào nên mua, hãy tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia và những người khác trong ngành của bạn.

Chi phí bảo hiểm cho các doanh nghiệp nhỏ là bao nhiêu?

Không có hai doanh nghiệp nhỏ sẽ chi cùng một số tiền cho bảo hiểm. Chi phí khác nhau tùy theo quy mô công ty và đặc biệt là ngành, vì một số sự kiện có thể bảo hiểm xảy ra trong một số lĩnh vực cao hơn nhiều so với những lĩnh vực khác. Bất chấp những biến số này, nhà cung cấp bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ Insureon đưa ra một số chi phí trung bình hàng tháng cho một điểm tham khảo hữu ích:

• Bảo hiểm trách nhiệm chung:$ 65 mỗi tháng
• Gói BOP:$ 99 mỗi tháng
• Thu nhập của người lao động:111 đô la mỗi tháng

Những con số trung bình này lên đến $ 275 mỗi tháng. Khi bạn thêm nhiều hợp đồng bảo hiểm hơn, chi phí hàng tháng của bạn có thể lên tới hàng trăm cao hơn hoặc có thể là hàng nghìn đô la thấp.

Tôi nên chọn nhà cung cấp bảo hiểm như thế nào?

Khi bạn biết các loại bảo hiểm kinh doanh mà bạn định mua, bạn có thể nhận được báo giá để so sánh giá và chọn nhà cung cấp từ những loại bảo hiểm đó. Nếu bạn đã có sở thích, bạn có thể tiếp tục kinh doanh với cùng một tổ chức mà bạn sử dụng cho các sản phẩm khác, nhưng chúng tôi khuyên bạn nên nhận ít nhất ba báo giá là phương pháp hay nhất.

So sánh mua sắm có thể mang lại lợi ích lớn dưới hình thức mức độ phù hợp tốt hơn cũng như tỷ lệ thấp hơn. Cũng không phải là một ý tưởng tồi nếu để những người đại diện bạn đang trò chuyện biết rằng bạn đang đi mua sắm xung quanh. Ngoài ra, trong quá trình bán hàng, bạn có thể kiểm tra từng công ty bằng cách chú ý đến không chỉ giá cả mà còn cả mức độ dịch vụ khách hàng chung của họ.

Ghi chú của người biên tập: Nội dung của bài viết này không đưa ra lời khuyên về pháp lý, kinh doanh hoặc bảo hiểm liên quan đến nhu cầu của bất kỳ doanh nghiệp cụ thể nào. Vui lòng tham khảo ý kiến ​​luật sư và / hoặc công ty bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ của bạn để thảo luận về tình huống và phạm vi bảo hiểm của bạn.

Max Freedman đã đóng góp vào việc viết và nghiên cứu trong bài báo này.