• Mọi doanh nghiệp nhỏ đều cần một số bảo hiểm kinh doanh kết hợp để bảo vệ tài chính và pháp lý khỏi trách nhiệm pháp lý trong khủng hoảng.
• Các chính sách bảo hiểm kinh doanh phổ biến bao gồm trách nhiệm chung, chính sách chủ sở hữu doanh nghiệp (BOP), gián đoạn kinh doanh, trách nhiệm quản lý và sản phẩm, bồi thường cho người lao động, E&O, ô tô và bảo hiểm mạng.
• Để chọn bảo hiểm tốt nhất cho tổ chức của bạn, hãy phân tích tài sản, nợ phải trả và rủi ro kinh doanh của bạn; xác định mức độ cơ bản hoặc toàn diện mà bạn muốn bảo hiểm của mình; và so sánh các nhà cung cấp.
• Bài viết này dành cho các doanh nhân, công ty mới thành lập và chủ doanh nghiệp nhỏ muốn biết bảo hiểm kinh doanh là gì và họ cần những chính sách nào để bảo vệ doanh nghiệp của mình.

Khi đưa ra các quyết định tài chính cho doanh nghiệp nhỏ hoặc công ty khởi nghiệp của bạn, bạn có thể muốn cắt giảm chi phí bằng cách chỉ đăng ký bảo hiểm kinh doanh mà bạn bắt buộc phải có về mặt pháp lý. Tuy nhiên, chỉ một tai nạn không được bảo hiểm có thể tốn nhiều tiền hơn phí bảo hiểm hàng tháng của bạn - nó có thể khiến bạn phải trả giá cho doanh nghiệp của mình. Với nhiều loại bảo hiểm kinh doanh có sẵn, thật khó để biết bạn cần loại nào. Các chủ doanh nghiệp nhỏ nên phân tích nhu cầu của họ để đưa ra quyết định chiến lược về kế hoạch nào phù hợp với họ.

Bảo hiểm kinh doanh là gì và tại sao bạn cần nó?

Khi tai nạn xảy ra, bạn muốn được bảo vệ. Bảo hiểm kinh doanh bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi tổn thất tài chính trong thời gian khủng hoảng hoặc các sự kiện không lường trước được. Không có bảo hiểm kinh doanh cho một quy mô phù hợp với tất cả các doanh nghiệp; thay vào đó, có một số loại bảo hiểm có thể bảo vệ doanh nghiệp của bạn và sự kết hợp chính xác của các chính sách bạn cần tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn.

“[Bảo hiểm kinh doanh] hỗ trợ thanh toán pháp lý, yêu cầu bồi thường, các vấn đề của nhân viên và tài sản kinh doanh trong trường hợp có bất kỳ sự cố nào xảy ra do hoạt động kinh doanh của bạn,” Phil Crippen, cố vấn kinh doanh tại John Adams IT, nói với Business News Daily. “Nó có thể giúp giải quyết chi phí yêu cầu bồi thường và phí pháp lý, cũng như thiệt hại đối với tài sản của bạn hoặc các vấn đề liên quan đến nhân viên.”

Các lợi ích của bảo hiểm thường liên quan đến bảo vệ tài chính và pháp lý. Bảo hiểm có thể bảo vệ bạn khỏi nhiều tổn thất khác nhau - ví dụ:nếu một nhân viên bị thương, tòa nhà văn phòng của bạn bị cháy, khách hàng cố gắng kiện bạn hoặc đối tác kinh doanh của bạn qua đời. Bảo hiểm kinh doanh phù hợp có thể giúp bạn phục hồi và tiếp tục hoạt động kinh doanh của mình.

Seth Morton, MBA, đại lý bảo hiểm được cấp phép và là chủ sở hữu của Morton Insurance, cho biết:“Là một chủ doanh nghiệp, bạn xác định loại bảo hiểm phù hợp sẽ là gì. “Bản thân bảo hiểm chỉ đơn giản là một thỏa thuận của một công ty bảo hiểm để trả cho người được bảo hiểm những tổn thất trong kinh doanh. Để xác định những gì nên được bảo hiểm, chủ doanh nghiệp cần phân tích rủi ro của mình. Khi phạm vi đã được thiết lập, chủ sở hữu có thể đánh giá chi phí bảo hiểm so với rủi ro mất mát. ”

Bài học chính: Bảo hiểm kinh doanh mang lại cho bạn sự bảo vệ tài chính và pháp lý trong một cuộc khủng hoảng hoặc sự kiện không lường trước được.

Ghi chú của người biên tập:Bạn đang tìm kiếm bảo hiểm trách nhiệm kinh doanh? Để được trợ giúp tìm giải pháp phù hợp cho doanh nghiệp của bạn, hãy điền vào bảng câu hỏi dưới đây để các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn với thông tin miễn phí.

Bảo hiểm kinh doanh bao gồm những gì?

Bảo hiểm kinh doanh có thể bao gồm nhiều thứ, tùy thuộc vào loại. Nó bao gồm từ cơ bản đến toàn diện, vì vậy bạn sẽ muốn chọn phạm vi bảo vệ phù hợp để bảo vệ tài sản, con người và quy trình kinh doanh của bạn.

Morton đã liệt kê 10 khía cạnh phổ biến của một doanh nghiệp mà bảo hiểm có thể chi trả và bảo vệ:

• Cuộc sống của các hiệu trưởng doanh nghiệp
• Cuộc sống của những nhân viên chủ chốt
• Cuộc sống của một nhóm nhân viên
• Tình trạng khuyết tật dài hạn và ngắn hạn của chủ sở hữu và nhân viên
• Trách nhiệm pháp lý đối với thương tích đối với chủ sở hữu và nhân viên
• Phạm vi bảo hiểm về tài sản và thương vong cho các tòa nhà và máy móc
• Trách nhiệm pháp lý và thiệt hại đối với tài sản vận tải của doanh nghiệp
• Trách nhiệm pháp lý của sản phẩm
• Bảo hiểm sức khoẻ cho nhân viên khi ốm đau và thương tật
• Bồi thường cho người lao động đối với thu nhập bị mất do chấn thương

Bài học chính: Bảo hiểm kinh doanh có thể bảo vệ về mặt tài chính và pháp lý cho các yếu tố chính của doanh nghiệp bạn, bao gồm tài sản, con người và quy trình kinh doanh của bạn.

Phí bảo hiểm kinh doanh là bao nhiêu?

Loại bảo hiểm kinh doanh bạn mua quyết định chi phí hàng tháng của bạn. Theo Progressive, chi phí bảo hiểm kinh doanh trung bình là $ 53 mỗi tháng cho trách nhiệm chung và $ 85 cho bồi thường cho người lao động. Một số chủ sở hữu doanh nghiệp mua chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp, chính sách này kết hợp trách nhiệm pháp lý và bảo hiểm tài sản trong một chính sách. Chi phí trung bình cho chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp là $ 80 mỗi tháng.

Một yếu tố khác ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả mỗi tháng là loại hình kinh doanh của bạn. Ví dụ, các nhà xây dựng trả nhiều hơn cho bảo hiểm kinh doanh so với kế toán. Lý do gia tăng là do các mối nguy hiểm liên quan đến công việc - có nhiều rủi ro thương tật và thiệt hại tiềm ẩn hơn nếu bạn điều hành một công ty xây dựng so với nếu bạn điều hành một công ty kế toán nhỏ.

Quy mô doanh nghiệp, hoặc số lượng nhân viên mà công ty của bạn có, cũng là một yếu tố cần cân nhắc về chi phí. Mỗi nhân viên đều tiềm ẩn rủi ro cho doanh nghiệp của bạn, điều này làm tăng phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.

Cuối cùng, số tiền bảo hiểm ảnh hưởng đến chi phí. Mức độ bảo hiểm càng cao, bạn càng phải trả nhiều tiền hơn. Một cách để bù đắp chi phí nếu bạn chọn bảo hiểm cao hơn là có một khoản khấu trừ cao hơn (là số tiền bạn phải tự bỏ ra trước khi công ty bảo hiểm trả cho tổn thất được bảo hiểm). Giả sử rủi ro lớn hơn có thể làm giảm phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp cho bạn sự lựa chọn về khoản khấu trừ. Số tiền có thể từ vài trăm đô la (250 đô la) đến hàng nghìn đô la (2.500 đô la).

Trong trường hợp có khiếu nại, bảo hiểm kinh doanh thường được trả trực tiếp cho công ty. Ví dụ:nếu doanh nghiệp của bạn bị thiệt hại trong một trận hỏa hoạn, bạn sẽ nộp đơn yêu cầu bồi thường. Người điều chỉnh đánh giá thiệt hại và quyết định chi phí để sửa chữa hoặc thay thế tài sản hoặc các hạng mục bị hư hỏng. Sau khi bạn thanh toán khoản khấu trừ cho hợp đồng của mình, công ty bảo hiểm sẽ cắt séc cho doanh nghiệp dựa trên các thông số của chính sách.

Các loại bảo hiểm kinh doanh

Có rất nhiều loại bảo hiểm kinh doanh có sẵn và bạn có thể sẽ cần sự kết hợp của nhiều chính sách để bảo vệ doanh nghiệp của mình. Bạn nên nói chuyện với một chuyên gia bảo hiểm để xác định các chính sách cụ thể cần thiết cho công ty của bạn. Tuy nhiên, đây là một số loại bảo hiểm chính mà hầu hết các doanh nghiệp nhỏ sẽ cần.

• Chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp: BOP thường là sự kết hợp của bảo hiểm trách nhiệm chung (ví dụ:thương tật cơ thể, thiệt hại tài sản, thương tích cá nhân hoặc quảng cáo, thanh toán y tế, hoạt động hoàn thành sản phẩm và thiệt hại đối với cơ sở thuê) và bảo hiểm tài sản. Bạn cũng có thể thêm chính sách bảo hiểm trách nhiệm thực hành nghề nghiệp (EPLI) vào BOP của mình để bảo hiểm cho nhân viên của bạn.
  
  
• Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh: Còn được gọi là bảo hiểm thu nhập kinh doanh, đây là một trong những loại bảo hiểm kinh doanh phổ biến nhất. Nó giúp bạn khôi phục thu nhập bị mất và thanh toán chi phí hoạt động (ví dụ:thế chấp, tiền thuê nhà, trả lương, thanh toán khoản vay, thuế) nếu doanh nghiệp của bạn buộc phải đóng cửa vì các thảm họa như hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cắp hoặc tòa nhà bị sập. Đôi khi nó có thể được đóng gói cùng với BOP của bạn.
  
  
• Bảo hiểm trách nhiệm quản lý: Một gói bảo hiểm toàn diện khác mà bạn có thể cần là bảo hiểm trách nhiệm quản lý. Điều này thường kết hợp phạm vi bảo hiểm như trách nhiệm thực hành việc làm (bảo vệ cần thiết cho các doanh nghiệp có nhân viên), trách nhiệm ủy thác và trách nhiệm của giám đốc và cán bộ (D&O) (bảo vệ cần thiết cho các doanh nghiệp có hội đồng quản trị).
  
  
• Bảo hiểm bồi thường cho người lao động: Nếu một nhân viên bị thương tại nơi làm việc, người lao động có thể trang trải chi phí y tế hoặc tiền lương bị mất của họ. Luật pháp thường yêu cầu bảo hiểm người lao động và bảo hiểm tàn tật.
  
  
• Bảo hiểm sai sót và thiếu sót (E&O): Nếu bạn cung cấp các dịch vụ chuyên nghiệp, bạn sẽ muốn mua bảo hiểm E&O, còn được gọi là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Loại bảo hiểm này bảo vệ bạn trong trường hợp khách hàng hoặc khách hàng yêu cầu các dịch vụ của bạn khiến họ gặp khó khăn về tài chính. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các nhà tư vấn và cố vấn tài chính.
  
  
• Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm: Các doanh nghiệp nhỏ thường cần bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm để bảo vệ mình trước các khiếu nại liên quan đến sản phẩm. Nếu sản phẩm của bạn gây ra thiệt hại hoặc thương tích cho bên thứ ba hoặc doanh nghiệp của bạn phải đối mặt với một vụ kiện liên quan đến sản phẩm, thì bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm có thể giúp bạn bảo vệ và bảo mật.
  
  
• Bảo hiểm ô tô: Nếu bạn hoặc nhân viên của bạn sử dụng xe cho mục đích kinh doanh, bạn sẽ cần một số hình thức bảo hiểm xe. Việc bạn cần bảo hiểm ô tô cá nhân hay thương mại tùy thuộc vào loại xe bạn sử dụng, bạn sử dụng chúng để làm gì và mức độ bảo hiểm bạn cần.
  
  
• Bảo hiểm mạng: Mỗi chủ doanh nghiệp nhỏ nên bảo vệ dữ liệu và công nghệ của họ bằng bảo hiểm không gian mạng. Nếu công nghệ kinh doanh của bạn bị tấn công hoặc dữ liệu bị rò rỉ, bảo hiểm mạng (bảo hiểm vi phạm dữ liệu hoặc bảo hiểm trách nhiệm trên mạng) có thể giúp bù đắp chi phí thiệt hại.

Đây chỉ là một vài trong số các loại bảo hiểm phổ biến mà chủ doanh nghiệp nhỏ nên xem xét. Bạn nên tìm kiếm sự hỗ trợ chuyên nghiệp để tìm ra phạm vi bảo vệ tốt nhất cho doanh nghiệp cụ thể của bạn.

Bài học chính: Các loại bảo hiểm bạn cần tùy thuộc vào doanh nghiệp cụ thể của bạn, cũng như luật điều chỉnh tiểu bang và ngành của bạn.

Cách xác định loại bảo hiểm mà doanh nghiệp của bạn cần

Bảo hiểm tốt nhất cho doanh nghiệp của bạn phụ thuộc vào nhu cầu riêng của bạn. Để xác định những loại bảo hiểm bạn cần, bạn sẽ phải trải qua một phân tích kỹ lưỡng về hoạt động kinh doanh của mình. Bạn nên trao đổi với chuyên gia bảo hiểm để tìm ra sự kết hợp bảo hiểm phù hợp nhằm giữ cho doanh nghiệp của bạn tuân thủ pháp lý và được bảo vệ về mặt tài chính.

Thực hiện theo bốn bước sau để xác định loại bảo hiểm mà doanh nghiệp của bạn cần.

1. Phân tích trách nhiệm pháp lý và tài sản kinh doanh của bạn.

Trước hết, bạn nên đánh giá cẩn thận về doanh nghiệp và tài sản của mình để xác định những gì bạn muốn đảm bảo. Bạn bắt buộc phải có bảo hiểm nào về mặt pháp lý và trách nhiệm pháp lý bổ sung của bạn nằm ở đâu?

Ví dụ, Morton cho biết một cửa hàng máy móc có thể muốn bảo hiểm cho nhân viên bị thương, trong khi một thợ kim hoàn có thể muốn bảo vệ chống trộm cắp. Chủ sở hữu của một công ty phân phối lớn sẽ đảm bảo hàng tồn kho cũng như nhân viên, theo yêu cầu của pháp luật.

Morton nói:“Mỗi tiểu bang có những yêu cầu khác nhau và chủ doanh nghiệp nên tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia tại tiểu bang nơi họ hoạt động để xác định những gì cần đảm bảo.

2. Phân tích rủi ro của bạn.

Phân tích rủi ro và trách nhiệm pháp lý bổ sung của bạn. Điều này sẽ giúp bạn xác định loại bảo hiểm nào sẽ cung cấp loại bảo vệ phù hợp. Ví dụ:nếu doanh nghiệp của bạn nằm ở tầng dưới cùng của một tòa nhà văn phòng trong khu vực dễ bị lũ lụt, bạn có thể sẽ muốn có bảo hiểm lũ lụt toàn diện, trong khi một doanh nghiệp hoạt động trong ngành nguy hiểm có thể sẽ muốn bảo hiểm để bảo hiểm rủi ro cho nhân viên của mình. bị thương.

Morton nói:“Nhìn chung, việc phân tích kỹ lưỡng các hoạt động kinh doanh, bao gồm cả nguồn nhân lực và cơ sở vật chất, giúp xác định đâu là rủi ro và những gì nên được bảo hiểm. “Ngoài những gì có thể được gọi là bảo hiểm cho hoạt động của doanh nghiệp, còn có câu hỏi về lập kế hoạch kế thừa. Kế hoạch là gì nếu một chủ sở hữu qua đời hoặc mất khả năng lao động, và nó được tài trợ như thế nào? Đây là một lĩnh vực thường bị các chủ doanh nghiệp bỏ qua và cần có sự trợ giúp của chuyên gia để thiết lập nó một cách chính xác. ”

3. Xác định mức độ toàn diện mà bạn muốn bảo hiểm của mình.

Tùy thuộc vào những gì bạn đang bảo hiểm, bạn có thể cần một mức bảo hiểm cơ bản hoặc bảo hiểm toàn diện bao gồm tất cả các khía cạnh của tổn thất tiềm ẩn. Bạn sẽ phải tính đến mức độ tốn kém của khoản lỗ và đánh giá khả năng nó xảy ra. Điều này sẽ giảm thiểu rủi ro trả quá nhiều cho bảo hiểm bạn không cần hoặc bỏ qua bảo hiểm bắt buộc để bảo vệ bạn.

4. Chọn nhà cung cấp.

Không phải tất cả các nhà cung cấp bảo hiểm đều giống nhau. Các chính sách, phí bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm khác nhau, vì vậy hãy thực hiện một số nghiên cứu để tìm ra chính sách tốt nhất để bảo vệ doanh nghiệp của bạn. Chọn một vài nhà cung cấp hàng đầu và so sánh chúng theo phạm vi chính sách, chi phí, độ tin cậy, dịch vụ khách hàng và cách họ xử lý các khiếu nại. Điều này sẽ giúp bạn tìm được nhà cung cấp bảo hiểm tốt nhất cho doanh nghiệp của mình.

Bài học chính: Để xác định loại bảo hiểm kinh doanh nào bạn cần, bạn sẽ cần phân tích hoạt động, tài sản, rủi ro và trách nhiệm pháp lý của mình. Sau đó, xác định mức độ toàn diện bạn muốn chính sách của mình và so sánh các nhà cung cấp.

Ghi chú của biên tập viên: Nội dung của bài viết này không đưa ra lời khuyên về pháp lý, kinh doanh hoặc bảo hiểm liên quan đến nhu cầu của bất kỳ doanh nghiệp cá nhân cụ thể nào. Vui lòng tham khảo ý kiến ​​luật sư và / hoặc công ty bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ của bạn để thảo luận về tình huống và phạm vi bảo hiểm của bạn.