Vay ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ của bạn có thể là một thách thức. Mặc dù số lượng phê duyệt ngày càng tăng trong những năm gần đây, các công ty mới thường không được xem xét do thiếu lịch sử tài chính của họ. Ngay cả khi bạn đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng và dòng tiền nghiêm ngặt cũng như doanh thu tối thiểu, toàn bộ quy trình cho vay vẫn cần thời gian và năng lượng.
Để tránh rắc rối khi đảm bảo nguồn tài chính thông thường, các doanh nghiệp thường chuyển sang các bên cho vay thay thế - các công ty phi tổ chức cung cấp các khoản vay nhỏ hơn, nhanh hơn cho các chủ doanh nghiệp. Nếu bạn đang xem xét việc đi theo con đường cho vay thay thế, điều cần thiết là phải hiểu một số nhược điểm và dấu hiệu đỏ của các nguồn cho vay này.
Bạn có biết ?: Một số yếu tố có thể khiến bạn không đảm bảo được khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ là lịch sử tín dụng kém, dòng tiền thấp và quá nhiều đơn xin vay chưa thanh toán.
Thuật ngữ "cho vay thay thế" đề cập đến một loạt các lựa chọn cho vay ngoài các khoản vay ngân hàng thông thường. Theo Chỉ số cho vay Doanh nghiệp Nhỏ Biz2Credit tháng 12 năm 2021, tỷ lệ phê duyệt các khoản vay thay thế là khoảng 26%, trong khi tỷ lệ phê duyệt khoản vay ngân hàng lớn là 14,3%. (Tỷ lệ phê duyệt này thấp hơn trước đây do sự chậm lại liên quan đến COVID trong việc cho vay doanh nghiệp nhỏ; tỷ lệ phê duyệt dự kiến sẽ tăng lên.)
Những người cho vay thay thế cũng có lợi thế là cấp vốn trong vài ngày thay vì vài tuần hoặc vài tháng.
Với cơ hội nhận được khoản vay cao hơn và nguồn vốn nhanh chóng, việc cho vay thay thế có vẻ quá tốt để trở thành sự thật - và điều đó rất có thể xảy ra nếu bạn không lựa chọn người cho vay cẩn thận.
Jordan Niefeld, CPA và nhà hoạch định tài chính được chứng nhận của Raymond James &Associates cho biết:“Không phải tất cả các khoản vay đều giống nhau. “Các tổ chức kiếm tiền bằng cách cho vay và [người đi vay có thể có] các hóa đơn đắt tiền và lãi suất cao vì họ không làm bài tập về nhà.”
Bài học chính: Trong khi nhiều người cho vay kinh doanh đáng tin cậy và đáng tin cậy, nhiều người khác có thể có khả năng làm hỏng danh tiếng và điểm tín dụng của doanh nghiệp bạn.
Nếu bạn muốn đảm bảo rằng bạn đang ký kết với một tổ chức có uy tín, đây là sáu dấu hiệu đỏ cần lưu ý khi đánh giá các bên cho vay thay thế tiềm năng.
An toàn internet cơ bản có nghĩa là không bao giờ gửi thông tin cá nhân và tài chính nhạy cảm qua một trang web không an toàn. Hunter Stunzi, người sáng lập Advisor.com, nói với chúng tôi rằng một trang web không có chứng chỉ SSL hợp lệ - xác nhận rằng thông tin cá nhân được chuyển một cách an toàn - có khả năng lấy cắp thông tin của bạn.
Trong thanh điều hướng trang web của người cho vay thay thế, bạn sẽ thấy “https” trong URL, cùng với biểu tượng khóa. Stunzi giải thích rằng đây là một cách nhanh chóng để xem liệu một trang web có an toàn hay không, đồng thời khuyên những người vay tiềm năng nên kiểm tra trang web thông qua một chương trình như Norton Safe Web để đảm bảo rằng nó đã được đăng ký với một doanh nghiệp đã được xác minh.
Một người cho vay hợp pháp nên bao gồm chính sách bảo mật, các điều khoản và điều kiện, và các tiết lộ pháp lý khác ở đâu đó trên trang web của họ. Stunzi lưu ý rằng những mục này sẽ cho bạn biết người cho vay dự định sử dụng thông tin của bạn như thế nào trước khi yêu cầu bạn cung cấp thông tin đó cũng như tất cả những điều bạn đồng ý khi sử dụng trang web.
Nếu bạn không thể tìm thấy thông tin này, bạn có thể vô tình đồng ý cho việc bán dữ liệu cá nhân của mình cho bên thứ ba, dẫn đến các yêu cầu tín dụng không cần thiết và có thể gây hại.
Một trong những cân nhắc quan trọng khi cố gắng đảm bảo một khoản vay là biết liệu bạn có thể hoàn trả hay không. Các điều khoản và lịch trình phân bổ của khoản vay sẽ phân tích cách tính lãi, bao nhiêu phần trăm khoản thanh toán của bạn được chuyển thành lãi và liệu có các khoản phí khác liên quan đến khoản vay hay không.
Niefeld nói rằng một công ty cho vay có uy tín phải có thể cung cấp cho bạn thông tin này và giải thích cặn kẽ khoản vay của bạn sẽ khiến bạn phải trả giá theo thời gian, đặc biệt nếu bạn chậm thanh toán hoặc bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán.
Jim Salters, đồng sáng lập và chủ tịch của Quanta HCM, cho biết:“Một người cho vay hoặc nhà môi giới không sẵn sàng tiết lộ và xác định các khoản phí [là một lá cờ đỏ]. “Bạn hoàn toàn có quyền hiểu những gì bạn đang trả và lý do bạn trả nó. Nếu bạn cảm thấy các yêu cầu của mình đang bị phớt lờ hoặc bị xem nhẹ, tôi sẽ tìm một đối tác cho vay mới. ”
Bất kỳ người cho vay tốt nào cũng sẽ có sẵn một số loại thông tin về bản thân họ trên mạng, chẳng hạn như trang web kinh doanh mạnh mẽ, đánh giá xác thực của khách hàng và sự hiện diện trên mạng xã hội. Nếu bạn không thể tìm thấy bất kỳ điều gì cho thấy công ty có những khách hàng hiện tại, hợp pháp, thì tốt nhất bạn nên xem xét lại người cho vay đó, Stunzi khuyên. Ông cũng lưu ý rằng “trang bóp” - một biểu mẫu liên hệ yêu cầu cung cấp thông tin chi tiết cá nhân để truy cập thông tin về công ty hoặc các khoản vay của công ty - là một dấu hiệu cảnh báo về một trò lừa đảo tiềm ẩn.
Thông thường, có nhiều tiền hơn bạn cần là một điều tốt. Tuy nhiên, khi bạn đang đi vay, điều quan trọng là không được cắn nhiều hơn những gì bạn có thể nhai. Lương được cảnh báo không ký với người cho vay muốn bạn đồng ý với số tiền cho vay lớn hơn mức cần thiết cho doanh nghiệp của bạn.
Salters nói:“Nếu một người cho vay hoặc người môi giới đang gây áp lực buộc bạn phải lấy nhiều tiền hơn mức bạn cần, thì đó là một dấu hiệu rõ ràng để kết thúc giao dịch. “Các giao dịch lớn hơn có nghĩa là hoa hồng lớn hơn, trong khi bạn có thể trả ngược [khoản vay của mình].”
Việc đi vay, dù lớn hay nhỏ, đều là một cam kết tài chính nghiêm túc. Trước khi đồng ý với bất kỳ điều gì, bạn có thể hỏi người cho vay nhiều câu hỏi nếu bạn cảm thấy thoải mái với các điều khoản hợp đồng và lịch trình thanh toán của khoản vay.
Stunzi cảnh báo rằng bạn nên bỏ đi nếu đại diện cho vay cố gắng ép bạn ký vào các thủ tục giấy tờ trước khi cho phép bạn xem xét mọi thứ. Điều này đặc biệt đúng nếu có nhiều lựa chọn cho vay. Salters giải thích, một người cho vay tốt sẽ đóng vai trò cố vấn và hướng dẫn bạn qua những ưu và nhược điểm của từng khoản trước khi bạn đưa ra quyết định cuối cùng.
“Mọi người nhảy súng và ký vào giấy tờ mà không hiểu họ đang làm gì,” Niefeld nói thêm. “Thực sự hiểu khoản vay và trách nhiệm của bạn với tư cách là người đi vay [trước khi bạn ký]. Là một phần của kế hoạch. Đừng ‘bán’ bất cứ thứ gì. ”
Mẹo: Nếu bạn có một doanh nghiệp mới cần nguồn vốn ngắn hạn, lãi suất thấp, hãy xem xét đăng ký một khoản vay nhỏ, thường do các tổ chức phi lợi nhuận cung cấp
Nếu bạn tìm thấy một người cho vay vượt qua các bài kiểm tra cờ đỏ, các nguồn tài trợ thay thế có thể mang lại cho doanh nghiệp của bạn những lợi ích đáng kể.
Nếu bạn đang ở trong thị trường cho những người cho vay thay thế đã được kiểm tra, hãy xem các lựa chọn của chúng tôi để có các khoản vay kinh doanh tốt nhất. Chúng tôi nêu rõ những người cho vay thay thế đáng xem xét mà bạn có thể nghiên cứu thêm:
Cho vay thay thế rất khác với hình thức tài trợ thông thường. Mặc dù nó cung cấp một loạt lợi ích riêng cho các doanh nghiệp sử dụng nó một cách chính xác, nhưng nó cũng có thể đầy rẫy những vấn đề tiềm ẩn. Khi tìm kiếm nguồn vốn cho doanh nghiệp nhỏ của bạn, hãy lưu ý bất kỳ dấu hiệu đỏ nào và luôn đảm bảo sử dụng nhà cung cấp có uy tín.
Dock Treece đã đóng góp vào việc viết và báo cáo trong bài báo này. Các cuộc phỏng vấn nguồn đã được thực hiện cho phiên bản trước của bài viết này.