Nếu xe của bạn bị hỏng hoặc bạn bị thanh toán hóa đơn tiện ích cao bất ngờ, khoản vay ngắn hạn không phải là cách duy nhất để thu hẹp khoảng cách tài chính cho đến lần lãnh lương tiếp theo của bạn. Khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương (PAL) là một cách vay rẻ hơn có thể giúp bạn không rơi vào bẫy nợ cho vay ngắn hạn. Đọc tiếp để tìm hiểu PAL là gì và cách chúng so sánh với các khoản vay ngắn hạn.
Khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương là một loại khoản vay ngắn hạn do các hiệp hội tín dụng liên bang cung cấp như một giải pháp thay thế hợp lý cho các khoản vay đắt tiền chờ ngày lĩnh lương nếu bạn cần tiền để trang trải trong thời gian ngắn.
Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) đưa ra các hướng dẫn về chi phí và điều khoản của PAL. Ví dụ, lãi suất hiện được giới hạn ở mức 28%. Các hiệp hội tín dụng được phép tính phí đăng ký, nhưng đó phải là số tiền hợp lý chỉ bao gồm chi phí xử lý khoản vay thực tế.
Có hai loại PAL có sẵn với các điều khoản và yêu cầu hơi khác nhau. Đây là những gì bạn cần biết về mỗi loại:
Các khoản vay ngắn hạn là một trong những cách vay tiền đắt nhất. Các đối tác cho vay ngắn hạn thường tính phí cố định cho mỗi 100 đô la bạn vay— ví dụ:15 đô la đối với khoản vay có thời hạn hai tuần. Điều này thoạt nghe có vẻ nhỏ, nhưng nó tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) gần 400%.
Ngoài việc tốn kém, các khoản vay ngắn hạn cũng có thể gây bất tiện. Bạn sẽ cần phải trả lại khoản vay ngắn hạn của mình bằng kỳ lương tiếp theo, điều này có thể là một thách thức nếu bạn có các hóa đơn khác cần quản lý. Nếu bạn không thể trả lại khoản vay, bạn có thể gia hạn khoản vay, nhưng bạn có thể bị tính một khoản phí khác để làm như vậy. Việc tích lũy các khoản phí có thể dẫn đến một chu kỳ nợ khó thu hồi.
Trong khi đó, các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương có lãi suất thấp hơn và có thể cung cấp thời hạn trả nợ dài hơn, giúp việc thanh toán nợ dễ quản lý hơn.
Để đủ điều kiện cho một khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương, bạn cần phải là thành viên của một liên minh tín dụng cung cấp các khoản vay đó. Các điều kiện thành viên khác nhau, nhưng nhìn chung, bạn cần phải sống, làm việc hoặc đi học ở một nơi nhất định để trở thành thành viên của hiệp hội tín dụng. Ví dụ, bạn có thể tham gia hiệp hội tín dụng giáo viên hoặc hiệp hội phục vụ quân nhân. Một số công đoàn tín dụng chỉ cần yêu cầu đóng góp cho một tổ chức từ thiện để đủ điều kiện. Bạn có thể tìm kiếm các tổ chức tín dụng gần bạn trên MyCreditUnion.gov để xem những khoản vay nào có thể có sẵn.
Theo yêu cầu của đơn xin PAL, các công đoàn tín dụng có thể yêu cầu các cuống phiếu lương như một phần của đơn. Có đủ thu nhập định kỳ để trả nợ là một trong những yếu tố chính mà đối tác cho vay sẽ sử dụng để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không và bạn có thể vay bao nhiêu. Không có điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc đối với các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương.
Ngay cả khi bạn lập ngân sách chi tiêu một cách tỉ mỉ, những khoản chi tiêu bất ngờ có thể khiến bạn đi chệch hướng. Có lẽ bạn phải mua vé máy bay để đến gặp một người thân bị bệnh, hoặc bạn bị mẻ răng và cần làm răng — những trường hợp khẩn cấp có thể rất tốn kém. Dưới đây là một số cách khác để kiếm sống:
Nhận được một hóa đơn bất ngờ không bao giờ là thú vị và bạn muốn giải quyết vấn đề ngay lập tức là điều đương nhiên. Mặc dù khoản vay ngắn hạn có thể giúp bạn có tiền nhanh chóng để trang trải hóa đơn, nhưng nó có thể khiến bạn mất nhiều tiền hơn về lâu dài. Việc khám phá các tùy chọn khác trước tiên có thể giúp bạn đưa ra giải pháp hợp lý hơn.
Nếu bạn không phải là thành viên của liên minh tín dụng cung cấp các khoản vay thay thế trong ngày lĩnh lương (hoặc bạn cần vay thêm tiền), bạn có thể xem xét các khoản vay cá nhân thay thế. Thị trường Experian CreditMatch ™ có thể giúp bạn mua sắm xung quanh và so sánh các ưu đãi được cá nhân hóa.