Lập ngân sách là một vấn đề khó khăn đối với rất nhiều người. Việc đặt giới hạn chi tiêu có vẻ hạn chế và khó tuân thủ.
Hệ thống lập ngân sách bằng phong bì tiền mặt đã giải quyết được vấn đề này cho rất nhiều người. Được Dave Ramsey phổ biến cách đây nhiều thập kỷ, hệ thống chỉ định công việc cho mỗi đô la bạn mang vào - chi tiêu vào đâu, tiết kiệm hoặc sử dụng nó để trả nợ - theo nghĩa đen, bằng cách bỏ tiền mặt vào phong bì cho các chi phí được chỉ định.
Tuy nhiên, rất ít người trong chúng ta sử dụng tiền mặt thực tế cho phần lớn các giao dịch mua hàng của mình nữa, vì vậy fintech đã phải thích ứng để đưa hệ thống lập ngân sách hữu ích này vào thời đại kỹ thuật số. Các doanh nhân Ryan Clark và Shane Walker có trụ sở tại Utah đã thành lập Qube Money để giải quyết nhu cầu này.
Ứng dụng ngân hàng và lập ngân sách còn non trẻ cho phép bạn hình dung và quản lý ngân sách của mình, kiểm soát chi tiêu và tiết kiệm tự động thông qua “qubes” đặc trưng của nó. Để xác định xem đây có phải là giải pháp cho nhu cầu ngân hàng và ngân sách của bạn hay không, hãy tìm hiểu các tính năng của nó.
Tiền đề của Qube rất đơn giản:Nó biến phương pháp lập ngân sách phong bì thành kỹ thuật số và xếp nó lên trên tài khoản ngân hàng của bạn để lập ngân sách phong bì tiền kỹ thuật số liền mạch.
Chìa khóa của ứng dụng này là “qube”, một phong bì ảo chỉ định từng đô la của bạn cho một công việc cụ thể. Nó nhằm mục đích giúp bạn tạo ra một ngân sách chủ động, khuyến khích bạn dành tiền để chi tiêu, trả nợ và tiết kiệm trước khi chi tiêu.
Giống như một hệ thống lập ngân sách dựa trên phong bì, bạn tạo quỹ cho bất kỳ thứ gì bạn muốn sử dụng tiền của mình. Ví dụ:bạn có thể tạo qubes cho các danh mục ngân sách điển hình như tiền thuê nhà, hóa đơn điện, hóa đơn cáp, thanh toán điện thoại di động và thanh toán khoản vay mua ô tô.
Bạn có thể tạo quỹ cho các danh mục chi tiêu, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa, quần áo và thời trang, phương tiện đi lại, đồ uống và ăn uống, và giải trí. Bạn cũng có thể tạo các qubes dựa trên nơi bạn mua sắm, chẳng hạn như Amazon, Target hoặc Sephora.
Sử dụng các câu hỏi dựa trên mục tiêu để giúp bạn tiết kiệm tiền cho các giao dịch mua như kỳ nghỉ, đám cưới hoặc ô tô mới. Bạn thậm chí có thể dành số tiền để trả nợ để đảm bảo rằng bạn đã dành ra đủ tiền hàng tháng trước khi chi tiêu ở nơi khác.
Sau khi bạn đặt số tiền bằng đô la cho mỗi qube, ứng dụng sẽ cấp tiền cho từng danh mục khi bạn thêm tiền vào tài khoản của mình thông qua chuyển tiền hoặc séc thanh toán. Trước khi chi tiêu, bạn phải mở khóa một qube để cho ứng dụng biết bạn cần rút ra số tiền nào để mua hàng của mình. Đối với thanh toán hóa đơn trực tuyến, ứng dụng tự động rút ra từ một qube được chỉ định dựa trên các quy tắc tùy chỉnh mà bạn đặt trong ứng dụng.
Bí quyết để thay đổi thói quen chi tiêu với Qube là bạn phải lựa chọn chi tiêu theo thời gian thực. Thẻ ghi nợ của bạn không có số dư cho đến khi bạn chọn một qube để mở khóa từ ứng dụng. Khi bạn muốn mua hàng - bằng cách nhập thông tin thẻ của bạn để thanh toán trực tuyến hoặc bằng cách quẹt thẻ ghi nợ - bạn phải mở khóa qube trong ứng dụng để nạp tiền ngay vào thẻ của mình.
Điều đó đi kèm với một lợi ích bảo mật nghiêm trọng - số dư tài khoản ngân hàng của bạn được bảo vệ trong trường hợp thẻ của bạn bị đánh cắp. Nhưng lợi ích thực sự của nó là khả năng kiềm chế bội chi và cân bằng ngân sách của bạn.
Mở khóa một qube trước khi chi tiêu buộc bạn phải tính toán với ngân sách của mình trong thời gian thực giống như cách rút tiền mặt từ phong bì. Không có đủ trong qube "ăn tối" của bạn? Bạn có thể lấy từ qube "tiết kiệm đám cưới" của mình hoặc bạn có thể chuyển kế hoạch ăn tối và ở lại qua đêm.
Bạn có toàn quyền kiểm soát cách bạn sử dụng tiền trong tài khoản của mình. Qube chỉ đơn giản là tạo ra một hệ thống cho phép bạn xem các phân nhánh của các lựa chọn chi tiêu trước khi thực hiện chúng.
Qube cũng giúp bạn theo dõi các giao dịch mua hàng mà bạn thực hiện sau đó. Khi bạn vuốt, chạm, nhúng hoặc nhập thẻ của mình, ứng dụng sẽ ghi lại giao dịch trong tài khoản của bạn và cập nhật số dư trong qube tương ứng. Sau đó, thẻ của bạn sẽ trả về số dư mặc định là 0 đô la.
Để đăng ký Qube Money, hãy thêm thông tin chi tiết của bạn vào biểu mẫu đăng ký trực tuyến trên trang web hoặc trong ứng dụng.
Không có yêu cầu ký quỹ mở tối thiểu, vì vậy bạn có thể thiết lập tài khoản của mình bất kỳ lúc nào và chuyển tiền vào tài khoản bất cứ khi nào bạn sẵn sàng.
Bạn có thể nạp tiền vào tài khoản Qube của mình theo một số cách:
Các nhu cầu lập ngân sách khác nhau tùy thuộc vào phong cách sống của bạn, vì vậy Qube được thiết kế với các tính năng cho nhiều loại ngân sách và tình hình tài chính. Qube cung cấp ba gói dành cho cá nhân, cặp đôi và gia đình, mỗi gói đều có bộ tính năng và khả năng riêng.
Bạn có thể sử dụng bất kỳ máy ATM nào để rút tiền mặt từ tài khoản Qube của mình và nó sẽ hoàn lại phí ATM lên đến $ 10 mỗi tháng. Bạn bị giới hạn ba lần rút tiền ATM mỗi ngày và tổng số tiền là 250 đô la.
Bạn có thể thêm đối tác vào bất kỳ tài khoản Cao cấp hoặc Gia đình nào để quản lý tiền được chia sẻ.
Bạn và đối tác của bạn chia sẻ một tài khoản ngân hàng, nhưng bạn chỉ định quỹ nào được chia sẻ và quỹ nào là cá nhân. Cả hai người dùng đều có thể xem các câu hỏi được chia sẻ, nhưng bạn chỉ có thể xem các câu hỏi riêng lẻ được chỉ định cho bạn.
Đối với nhóm chia sẻ, bạn có thể chọn nhận thông báo khi đối tác của bạn mở nhóm mới và khi họ chi tiền, vì vậy, cả hai đều có thể cập nhật ngân sách và mục tiêu được chia sẻ.
Nhận quyền truy cập vào tiền của bạn tối đa hai ngày trước ngày lĩnh lương thông thường khi bạn thiết lập tiền gửi trực tiếp cho tài khoản Qube của mình. Việc bạn được trả sớm bao lâu tùy thuộc vào thời điểm chủ lao động của bạn bắt đầu ký quỹ và tổ chức tài chính mà công ty sử dụng.
Gói Gia đình có tới 10 thẻ ghi nợ cho trẻ em, thanh thiếu niên và người chăm sóc của họ. Thẻ dành cho trẻ em và thanh thiếu niên đi kèm với sự kiểm soát của phụ huynh, vì vậy bạn có thể giới hạn chi tiêu của chúng trong phạm vi được chỉ định. Bạn cũng có thể chọn nhận thông báo khi họ chi tiêu và bạn sẽ có khả năng chi tiêu trên từng thẻ trong tài khoản Qube của mình.
Tài khoản Qube Money được hỗ trợ bởi ngân hàng đối tác của nó, Choice Fin, một công ty con của Tập đoàn Tài chính Choice.
Khi bạn mở và quản lý tài khoản thông qua Qube, tiền của bạn sẽ được giữ trong tài khoản Choice Fin. Tiền của bạn trong tài khoản được FDIC bảo hiểm lên đến 250.000 đô la, giống như bất kỳ tài khoản séc nào khác. Qube Money, với tư cách là một công ty fintech thay vì một ngân hàng, cung cấp công nghệ cho phép bạn lập ngân sách trong tài khoản ngân hàng trực tuyến của mình.
Qube giải quyết một số nhu cầu tài chính chính của người tiêu dùng thông qua ứng dụng ngân hàng tập trung vào ngân sách, bao gồm:
Hệ thống phong bì tiền mặt là một cách thông minh để kiểm soát số tiền bạn chi tiêu và nơi bạn chi tiêu. Cho đến gần đây, hầu hết các tùy chọn để áp dụng phương pháp lập ngân sách này cho thanh toán kỹ thuật số đều rườm rà và rườm rà. Qube xây dựng hệ thống ngay trong tài khoản ngân hàng của bạn, vì vậy bạn không phải thực hiện thêm bất kỳ công việc nào để quản lý tiền của mình.
Sau khi bạn thiết lập các qube và quy tắc tự động hóa của mình, bạn có thể yên tâm rằng các mục tiêu chi tiêu và tài chính của mình luôn ở trạng thái tốt miễn là bạn tuân thủ các qubes được chỉ định của mình.
Qubes và thẻ ghi nợ số dư $ 0 tạo ra trở ngại mà bạn (hoặc con bạn) phải vượt qua trước khi mua hàng. Điều đó có tác dụng ngăn chặn việc mua sắm bốc đồng hoặc tránh tiêu tiền bạn cần cho những nhu cầu thiết yếu khác và tăng thêm ý định cho các lựa chọn tiền bạc của bạn.
Miễn là bạn giữ tất cả các qubes bị khóa, số dư trên thẻ ghi nợ của bạn vẫn ở mức 0 đô la, vì vậy kẻ trộm không có quyền truy cập vào tiền của bạn ngay cả khi chúng ăn cắp số thẻ hoặc quẹt thẻ ghi nợ của bạn.
Tài khoản chung, quỹ chia sẻ và thẻ dành cho trẻ em và thanh thiếu niên cho phép bạn phân chia ngân sách cho mọi người trong gia đình mà không cần phối hợp các tài khoản ngân hàng riêng biệt.
Là một ứng dụng trẻ, Qube có rất nhiều dư địa để phát triển. Một số đặc điểm mà nó có thể cải thiện khi phát triển bao gồm:
Mỗi qube bạn tạo đều giống nhau, cho dù bạn dự định nó cho mục tiêu chi tiêu, hóa đơn, trả nợ hay tiết kiệm tùy ý. Việc xem các mức độ ưu tiên khác nhau này trong một danh sách dài trong ứng dụng có thể quá tải và phản tác dụng, bởi vì nhu cầu và sự tương tác của bạn với từng lĩnh vực trong đời sống tài chính của bạn là khác nhau.
Qube là một nhà cung cấp dịch vụ vượt trội trong các ứng dụng ngân hàng kỹ thuật số khi tính phí hàng tháng. Nó cung cấp một tài khoản miễn phí với các tính năng lập ngân sách cơ bản, nhưng hầu hết người dùng sẽ muốn các tính năng bổ sung đi kèm với tùy chọn $ 6,50 mỗi tháng. Thậm chí, cao hơn nhiều khoản phí duy trì hàng tháng cho các tài khoản ngân hàng truyền thống.
Tài khoản Qube không kiếm được lãi suất hoặc tích lũy phần thưởng thẻ ghi nợ, điều này là bất thường đối với các tài khoản ngân hàng tính phí hàng tháng.
Các ứng dụng hoặc phần mềm theo dõi chi tiêu bên ngoài có thể tính toàn bộ chi tiêu của bạn - từ tất cả các tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng. Để giữ ngân sách của bạn một cách hiệu quả thông qua Qube, bạn phải thực hiện tất cả chi tiêu của mình thông qua tài khoản ghi nợ của mình, điều này có thể có nghĩa là bạn sẽ bỏ lỡ khoản tiền hoàn lại hoặc các phần thưởng thẻ tín dụng khác.
Qube không cung cấp cách gửi tiền mặt vào tài khoản của bạn thông qua máy ATM hoặc địa điểm bán lẻ. Tất nhiên, bạn có thể gửi tiền mặt vào một tài khoản ngân hàng bên ngoài và sau đó chuyển tiền vào tài khoản Qube của mình, nhưng điều đó sẽ tốn thêm thời gian và một bước bổ sung cho quy trình.
Đối với nhiều người, lập ngân sách bằng phong bì là một cách khôn ngoan để tiết kiệm tiền, nắm rõ chi phí và ưu tiên các mục tiêu tài chính mà không cảm thấy bị hạn chế hoặc quá tải. Cung cấp từng đô la cho một công việc đảm bảo bạn có số tiền cần thiết cho các nhu cầu thiết yếu trong khi biết chính xác số tiền bạn có thể sử dụng để giải trí mà không phải lo lắng hay cảm thấy tội lỗi.
Qube là một thiết kế thông minh dành cho tài khoản ngân hàng trực tuyến nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách của người tiêu dùng về một cách liền mạch để giữ ngân sách và chi tiêu một cách thận trọng. Không giống như nhiều tài khoản kỹ thuật số, nó tích hợp nhu cầu lập ngân sách gia đình và vợ chồng để cung cấp cho cha mẹ và đối tác khả năng hiển thị về tài chính gia đình trong một ứng dụng duy nhất.
Nếu không có khả năng kiếm lãi từ khoản tiết kiệm của bạn hoặc phân biệt mục tiêu tài chính với giới hạn chi tiêu, ứng dụng này có thể không thu hút những người tiết kiệm hiểu biết. Tuy nhiên, đây là một ứng dụng trẻ với nhiều tiềm năng và nó phù hợp với những người mà nó muốn phục vụ:bất kỳ ai cần tiếp cận với ngân sách của mình.