Việc tìm kiếm hệ thống lập ngân sách phù hợp có thể giải quyết vấn đề rắc rối trong việc quản lý tiền của bạn. Hệ thống phong bì là một lựa chọn phổ biến để tạo ngân sách hộ gia đình và đó là phương án được các chuyên gia tài chính cá nhân như Dave Ramsey ủng hộ. Nhưng hệ thống phong bì hoạt động như thế nào và nó có phải là sự lựa chọn phù hợp với bạn? Nếu bạn đang tìm kiếm một cách tiếp cận mới để lập ngân sách, đây là những điều bạn cần biết.
Tóm lại, hệ thống phong bì giống như âm thanh — phân chia tăng ngân sách tài trợ hàng tháng hoặc hàng tuần của bạn vào các phong bì giấy khác nhau.
Mỗi phong bì được gán cho một danh mục cụ thể và được thiết kế để quản lý chi phí tùy ý. Chi phí tùy ý, còn được gọi là chi phí biến đổi, là số tiền bạn chi tiêu hàng tuần hoặc hàng tháng nhưng có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác.
Học cách lập ngân sách bằng cách sử dụng phong bì không khó lắm, ngay cả khi bạn chưa bao giờ lập ngân sách trước đây. Nó rất giống với việc tạo ra bất kỳ loại ngân sách nào khác, với một sự thay đổi. Đây là danh sách kiểm tra để bắt đầu:
Bước đầu tiên khi sử dụng hệ thống phong bì là quyết định những chi phí nào sẽ bao gồm trong phong bì của bạn. Phần này của quy trình là cá nhân — bạn đang điều chỉnh từng phong bì cho phù hợp với ngân sách và chi tiêu cụ thể của mình.
Nhãn phong bì của bạn có thể bao gồm các danh mục chung như tạp hóa, gas, quần áo , giải trí và tiết kiệm, chẳng hạn.
Xem lại bảng sao kê ngân hàng của tháng trước để tìm ra các danh mục của bạn.
Sau khi bạn có phong bì cho các chi phí bạn muốn quản lý, hãy quyết định cách thức nhiều tiền đi vào mỗi. Điều này sẽ dễ dàng thực hiện nếu bạn đã cộng thu nhập của mình trong tháng, sau đó trừ đi số tiền bạn cần để dành cho chi phí cố định của mình. Nếu bạn chưa làm được điều đó, hãy nhấn tạm dừng và giải quyết công việc đó.
Nếu bạn được trả hàng tuần hoặc hai tuần một lần, bạn có thể cần phải xem xét lập ngân sách ở cấp độ hàng tuần.
Vì vậy, hãy xem danh sách các phong bì mẫu từ trước đó. Giả sử rằng bạn có tổng số 1.000 đô la để điền vào các phong bì đó trong tháng. Phân bổ của bạn có thể trông giống như sau:
Tổng số phong bì phải phản ánh tổng số tiền mặt của bạn phải chỉ định.
Ở mặt trước của phong bì, hãy ghi số tiền ban đầu bạn có để chi tiêu cho loại ngân sách đó.
Tại bước này, bạn rút tiền mặt mà bạn cần để điền vào phong bì của mình . Tốt nhất, bạn thêm tiền mặt bạn cần vào mỗi phong bì vào đầu tháng. Sau đó, trong phần còn lại của tháng, bạn lấy tiền ra khỏi phong bì có liên quan khi bạn cần mua hàng trong danh mục đó.
Nếu bạn định rút tiền mặt cho phong bì của mình từ máy ATM , hãy kiểm tra giới hạn rút tiền tối đa hàng ngày của ngân hàng trước. Thay vào đó, bạn có thể phải đến một chi nhánh để nhận được tổng số tiền mặt bạn cần. Nếu bạn không có đủ tiền trong tài khoản của mình trong tháng, hãy thiết lập hệ thống phong bì hàng tuần.
Giữ một lượng lớn tiền mặt trong phong bì ở nhà có thể tiềm ẩn nguy cơ mất cắp hoặc mất mát; cất giữ phong bì ở một nơi an toàn. Đồng thời, không bao giờ thanh toán hóa đơn bằng cách gửi tiền mặt qua thư.
Nếu bạn đã chia tiền trong phong bì của mình, bạn đang sẵn sàng để bắt đầu tiêu tiền trong tháng.
Để hệ thống hoạt động, hãy giữ tổng số tiền đang hoạt động bạn phải chi tiêu cho mỗi danh mục. Mỗi lần bạn rút tiền, hãy trừ số tiền đó ra khỏi số tiền để nhận được tổng số tiền mặt còn lại. Mang theo phong bì khi đi mua sắm hoặc nếu bạn không có thời gian để ghi lại số tiền bạn đã rút trong phong bì trước khi mua hàng, hãy cất biên lai và quay lại sau.
Hệ thống phong bì có thể khó sử dụng hơn nếu bạn đang thanh toán tất cả chi phí của bạn bằng thẻ ghi nợ hoặc sử dụng thẻ tín dụng mà bạn cố gắng trả hàng tháng. Nếu bạn chủ yếu sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, có những ứng dụng web và điện thoại dựa trên phương thức phong bì ảo, chẳng hạn như Mvelopes.
Hoặc bạn có thể tạo hệ thống của riêng mình theo cách sau:
Tránh cám dỗ để chi tiêu bằng tín dụng. Nếu một phong bì hết tiền trong một danh mục cụ thể, có thể dễ dàng - và hấp dẫn - để tiếp tục chi tiêu bằng tín dụng. Nhưng điều đó có thể dẫn đến nợ nần, có thể thổi bay toàn bộ ngân sách của bạn. Vì vậy, hãy kiên trì chi tiêu những gì bạn đã có, bất cứ khi nào có thể.
Hệ thống phong bì không khó để làm chủ, nhưng chỉ tiêu những gì trong mỗi phong bì. Một khi số tiền trong một phong bì cụ thể không còn nữa, nó sẽ biến mất trong tháng. Bạn không thể chi tiêu nhiều hơn trong danh mục đó cho đến khi tháng tiếp theo bắt đầu hoặc nhúng vào các phong bì khác. Mục đích của việc sử dụng phong bì vào ngân sách là để kiểm soát những gì bạn đang chi tiêu. Nếu bạn đang chi tiêu nhiều hơn số tiền mình có, hãy thay đổi cách chi tiêu hoặc ngân sách của bạn.
Hãy nhớ rằng bạn không phải chi cho mỗi phong bì xuống đến $ 0 mỗi tháng. Tiền mặt còn lại có nghĩa là bạn đã chi tiêu ít hơn dự định. Trả bớt nợ, hoặc thêm tiền mặt còn lại vào quỹ khẩn cấp của bạn. Cung cấp thêm bất kỳ đô la nào có mục đích là chìa khóa để đảm bảo tiền không bị lãng phí.