Quỹ khẩn cấp được thiết kế để trở thành cứu cánh tài chính khi điều bất ngờ xảy ra. Nhưng điều gì sẽ xảy ra khi điều bất ngờ không xảy ra?
Gần 14% người Mỹ nói rằng họ đã tiêu hết các khoản tiết kiệm khẩn cấp để làm kết quả của đại dịch coronavirus, theo một cuộc khảo sát do CNBC và nền tảng đầu tư fintech Acorns thực hiện. Nếu khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn sắp cạn kiệt do thu nhập giảm kéo dài, liên quan đến đại dịch hoặc do cách khác, bạn có thể tự hỏi phải làm gì tiếp theo.
Bước đầu tiên trong việc quản lý cuộc khủng hoảng tiền mặt là biết bạn có những tài nguyên nào để làm việc với và những chi phí nào đang giảm những chi phí đó. Ngay cả khi điều đó thật khó chịu, hãy xem lại toàn bộ bức tranh tài chính của bạn, bao gồm:
Khi bạn gặp trường hợp khẩn cấp về tài chính, việc có các tùy chọn là điều cần thiết. Một cái nhìn rõ ràng về bức tranh tài chính của bạn cho phép bạn xác định các lựa chọn có thể giúp bạn thích nghi và tồn tại trong hoàn cảnh mới.
Tránh xa các lựa chọn vay lãi suất cao, chẳng hạn như các khoản vay ngắn hạn hoặc các khoản vay trả góp không cần kiểm tra tín dụng, vì chúng có thể tính APR hiệu quả trong phạm vi ba chữ số.
Rất có thể, bạn đã cắt giảm chi phí bằng cách mua sắm hàng tạp hóa thông minh hơn , ngừng đóng góp tự động vào tài khoản hưu trí và tài khoản tiết kiệm, đồng thời loại bỏ hoặc giảm các dịch vụ trả phí hàng tháng (truyền hình cáp, đài vệ tinh, tư cách thành viên phòng tập thể dục). Một số biện pháp cắt giảm chi phí bổ sung bao gồm:
Nếu bạn đang cân nhắc sử dụng dịch vụ thương lượng hóa đơn, hãy kiểm tra các khoản phí để đảm bảo rằng mọi khoản tiết kiệm tiềm năng bạn nhận được đều phù hợp với chi phí.
Các tùy chọn có sẵn thông qua người cho vay và chủ nợ để giúp quản lý nợ của bạn. Một số khả năng đáng khám phá bao gồm:
Một số biện pháp được áp dụng tự động. Ví dụ:Đạo luật CARES đã tạm thời đình chỉ các khoản thanh toán cho các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang đến cuối năm 2020 và lãi suất được giảm xuống 0% cho những người vay đủ điều kiện. Vào ngày 22 tháng 12 năm 2021, Tổng thống Joe Biden đã gia hạn thời hạn cấm đến ngày 1 tháng 5 năm 2022.
Những khoản miễn cho vay sinh viên tương tự này đã được mở rộng cho các Khoản vay Giáo dục Gia đình do Liên bang tổ chức tư nhân (FFEL) vào ngày 30 tháng 3 năm 2021. Mọi khoản thanh toán khoản vay có hiệu lực từ ngày 13 tháng 3 năm 2020 sẽ được hoàn trả cho chủ nợ.
Đạo luật CARES cũng bao gồm các điều khoản dành cho chủ nhà cần ngừng thế chấp các khoản thanh toán. Nếu bạn có một khoản vay thế chấp đủ điều kiện, bạn có thể yêu cầu một khoản vay dài hạn lên đến 18 tháng trong thời gian đó sẽ không đến hạn thanh toán. Và các hành động tịch thu tài sản đối với các khoản vay được liên bang hỗ trợ sẽ bị trì hoãn đến hết ngày 31 tháng 7 năm 2021. Điều này bao gồm các khoản vay được hỗ trợ bởi Fannie Mae và Freddie Mac.
Bạn có thể có các biện pháp bảo vệ bổ sung nếu bạn sống trong một cơ sở gia đình có tài chính được hỗ trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Nếu chủ sở hữu bất động sản từ chối, họ không thể đuổi bạn ra khỏi nhà trong thời gian đó. Họ cũng phải thông báo cho bạn nếu đúng như vậy. Họ cũng không thể tính phí trả chậm hoặc phí phạt nếu không trả tiền thuê nhà và họ phải cung cấp cho bạn sự linh hoạt trong việc thanh toán bất kỳ khoản tiền thuê lại nào.
Trong khi không còn hiệu lực, nếu bạn thuê, CDC đã áp dụng lệnh cấm trục xuất đối với những cá nhân đủ điều kiện do COVID-19 đến ngày 3 tháng 10 năm 2021. Để sử dụng biện pháp bảo vệ này, bạn và mỗi người lớn có tên trong hợp đồng thuê phải cần hoàn thành một biểu mẫu xác nhận các chi tiết về tình hình tài chính của bạn và gửi cho chủ nhà của bạn.
Khi liên hệ với các chủ nợ, hãy thẳng thắn về tình hình tài chính của bạn, nói Adem Selita, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Công ty Xóa nợ. "Bạn giải thích sự khó khăn của mình càng tốt, thì cơ hội nhận được nhiều sự giảm bớt nghĩa vụ của bạn càng tốt."
Nếu chủ nợ đưa ra tùy chọn khó khăn, hãy đảm bảo bạn hiểu các điều khoản và nhận nó bằng văn bản. Ví dụ:việc trì hoãn các khoản thanh toán thế chấp có thể mang lại sự cứu trợ ngắn hạn nhưng có thể dẫn đến rắc rối sau này nếu các điều khoản yêu cầu một khoản thanh toán lớn để trang trải các khoản thanh toán bị trả chậm.
Trước khi ghi danh vào một chương trình khó khăn, hãy hỏi xem chương trình đó sẽ được báo cáo như thế nào với văn phòng tín dụng. Tốt nhất, người cho vay hoặc chủ nợ sẽ báo cáo tài khoản của bạn hiện tại miễn là bạn tuân thủ các nguyên tắc của chương trình.
Những trường hợp khắc nghiệt đôi khi đòi hỏi những biện pháp khắc nghiệt. Nhìn vào danh sách các nguồn lực của bạn. Bạn có thể kiếm tiền từ bất kỳ thứ nào trong số chúng không?
Ví dụ:nếu bạn sở hữu một ngôi nhà và có thêm không gian, bạn có thể cho thuê để cất giữ hoặc cho thuê. Mặc dù thuê mặt bằng có thể là một lựa chọn khả thi đối với một số người, nhưng nếu nó gây ra mối đe dọa an toàn cho bạn hoặc gia đình bạn, hãy xem xét các lựa chọn khác.
Xem xét các sắc lệnh phân vùng trong thành phố của bạn để đảm bảo rằng bất kỳ thỏa thuận cho thuê nào mà bạn đang cân nhắc (đặc biệt nếu đó là ngắn hạn) là hợp pháp.
Bán nhà của bạn để tiếp cận vốn chủ sở hữu ràng buộc là một khả năng khác, đặc biệt nếu bạn có một khoản thanh toán thế chấp quá hạn hoặc không thể thanh toán thế chấp nữa.
Hãy nhớ rằng ngôi nhà của bạn là một khoản đầu tư, giá của nó là tùy thuộc tăng giá và giảm giá dựa trên thị trường bất động sản nói chung. Nếu giá trị bất động sản tăng đáng kể trong khu vực của bạn, thì việc nhận ra những lợi nhuận đó bằng cách bán khoản đầu tư của bạn có thể là điều cần thận trọng.
Nếu bạn có 401 (k) hoặc IRA, hãy nhấn vào các nội dung đó có thể là một lựa chọn, nhưng chỉ là phương sách cuối cùng và có lẽ không phải lúc đó. Đạo luật CARES cho phép rút tối đa 100.000 đô la từ 401 (k) hoặc IRA đến hết ngày 30 tháng 12 năm 2020 mà không gây ra hình phạt rút tiền sớm 10%.
Nhưng việc cạn kiệt tài khoản hưu trí có thể gây ra hậu quả tiêu cực đáng kể cho thời gian dài của bạn- sức khoẻ tài chính hạn. Khi bạn rút tiền hưu trí sớm, bạn sẽ bỏ lỡ khoản lãi kép. Ngay cả khi bạn trả lại tiền sau đó, bạn có thể không có đủ thời gian để bù đắp cho phần tăng trưởng đã mất.
Nếu tình hình của bạn đặc biệt nghiêm trọng, hãy cân nhắc rằng các tài khoản hưu trí thường được bảo vệ trong quá trình phá sản.
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, bạn có thể đủ điều kiện để được trợ giúp về hóa đơn năng lượng, hóa đơn điện thoại, hỗ trợ tiền mặt, và hỗ trợ nhà ở. Các chương trình đáng khám phá bao gồm:
Kari Lorz, chuyên gia tài chính cá nhân và người sáng lập Money for the Mamas, khuyên bạn nên kiểm tra với người sử dụng lao động và gói phúc lợi nhân viên của bạn để xem liệu có hỗ trợ hay không, chẳng hạn như trợ cấp khó khăn và giảm giá gói dịch vụ.
Quan trọng nhất, đừng hoảng sợ nếu số tiền tiết kiệm của bạn sắp hết. Lorz nói:“Nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp và không có quỹ khẩn cấp, điều đầu tiên cần làm là thở.