Với nguồn cung nhà bán thiếu hụt và giá ngày càng leo thang, việc trở thành người mua nhà lần đầu cũng đủ khó khăn.
Nhưng nếu bạn có lịch sử tín dụng hạn chế, nhiều người cho vay sẽ sử dụng thực tế đó để tính lãi suất cao hơn đối với khoản thế chấp của bạn - vì vậy, bước đột phá của bạn vào thị trường nhà đất sẽ kết thúc trước khi bạn thậm chí có cơ hội bị trả giá cao hơn 20 ngôi nhà đầu tiên của bạn.
Giờ đây, một trong những công ty cho vay thế chấp lớn nhất của quốc gia này muốn thay đổi điều đó, bằng cách thưởng cho những người thuê nhà có trách nhiệm bằng cách mở rộng khả năng tiếp cận các khoản vay thế chấp hợp túi tiền.
Việc trả tiền thuê nhà hàng tháng có thể không giúp bạn tiến gần hơn đến việc trở thành chủ nhà. Nhưng chỉ trong hơn một tháng, điều đó thực sự có thể xảy ra.
Người khổng lồ cho vay thế chấp do chính phủ tài trợ Fannie Mae đã thông báo rằng hệ thống bảo lãnh phát hành được sử dụng bởi các đối tác cho vay của họ sẽ bắt đầu bao thanh toán tiền thuê nhà đúng hạn để đánh giá mức độ tín nhiệm của người vay kể từ ngày 18 tháng 9.
Những người cho vay một gia đình nhận được sự cho phép của người nộp đơn thế chấp sẽ có thể xác định các khoản thanh toán tiền thuê nhà định kỳ trong dữ liệu sao kê ngân hàng của họ. Các khoản thanh toán tiền thuê có thể bị gắn cờ nếu chúng được thực hiện bằng điện tử hoặc bằng séc và xuất hiện trong lịch sử thanh toán của người vay.
“Đối với những người thuê nhà đủ điều kiện, những người có thể có lịch sử tín dụng hạn chế nhưng có lịch sử thanh toán tiền thuê tốt, cải tiến [bảo lãnh phát hành] của Fannie Mae tạo ra cơ hội mới cho quyền sở hữu nhà đồng thời thúc đẩy cho vay an toàn và lành mạnh,” Fannie nói trong một tuyên bố.
Fannie Mae không tự tạo ra các khoản thế chấp, nhưng vì nó mua và đảm bảo các khoản vay cho phần lớn thị trường thế chấp của Mỹ, nên nó có ảnh hưởng đáng kể đến các tiêu chuẩn và thông lệ ngành.
Tom Wind, phó chủ tịch điều hành mảng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Hoa Kỳ, cho biết việc kết hợp dữ liệu thanh toán tiền thuê nhà sẽ cho phép công ty của ông "mở rộng cơ hội sở hữu nhà bền vững cho các thị trường và người tiêu dùng chưa được phục vụ".
Nếu bạn tình cờ trả tiền thuê nhà ngay bây giờ vì đại dịch, hãy lưu ý rằng hàng tỷ đô la hỗ trợ cho thuê khẩn cấp vẫn có sẵn ở cấp tiểu bang và địa phương, nhờ vào dự luật kích thích COVID mà Tổng thống Joe Biden đã ký vào tháng 3.
Fannie Mae cho biết:Mặc dù các khoản thanh toán tiền thuê nhà nhất quán được coi là một chỉ số tương đối đáng tin cậy về độ tin cậy và sự ổn định tài chính, nhưng chưa đến 5% người thuê nhà nhìn thấy lịch sử tiền thuê nhà của họ được báo cáo trên báo cáo tín dụng của họ.
Điều đó thường dẫn đến việc những người đi vay có lịch sử tín dụng ngắn hơn nhiều, một điều gì đó không phù hợp với họ khi họ đăng ký thế chấp. Khi bạn không có hồ sơ theo dõi rõ ràng với tư cách là người đi vay, người cho vay có ít bằng chứng về khả năng trả nợ của bạn - và ít động lực để cung cấp cho bạn một tỷ lệ thế chấp có lợi.
Việc thêm 12 ví dụ điển hình về hành vi có trách nhiệm vào lịch sử tín dụng của bạn hàng năm - tức là thanh toán tiền thuê nhà hàng tháng - có thể thay đổi điều đó.
Theo nghiên cứu của riêng Fannie Mae, việc bao thanh toán cho người cho vay trong lịch sử của những người mua nhà lần đầu về các khoản thanh toán tiền thuê nhà nhất quán trong quá khứ sẽ dẫn đến việc nhiều người vay đủ điều kiện vay thế chấp hơn.
“Trong một mẫu gần đây về những người nộp đơn thế chấp đã không sở hữu nhà trong ba năm qua và không nhận được đề xuất thuận lợi thông qua [bảo lãnh phát hành], 17% có thể đã nhận được đề xuất 'Chấp thuận / Đủ điều kiện' nếu lịch sử thanh toán tiền thuê nhà của họ. xem xét, "công ty cho biết.
Chỉ các khoản thanh toán tiền thuê nhà đúng hạn nhất quán mới được tính vào đánh giá của bạn với tư cách là người đi vay. Fannie Mae nói rằng các khoản thanh toán bị bỏ lỡ sẽ không có tác động tiêu cực tương tự.
Nếu bạn là người thuê nhà có trách nhiệm với lịch sử tín dụng ngắn, thì quyết định của Fannie Mae để giúp người cho vay cân nhắc các khoản thanh toán tiền thuê nhà của bạn có thể là rất lớn. Nhưng bạn có thể làm nhiều việc hơn nữa để tạo ấn tượng tốt.
Lịch sử thanh toán tiền thuê nhà của bạn vẫn sẽ không đóng vai trò quan trọng trong cách tính điểm tín dụng của bạn sau ngày 18 tháng 9. Ngay cả khi tiền thuê nhà của bạn luôn được thanh toán đúng hạn, điểm số của bạn sẽ không nhất thiết phải cao như người cho vay mong muốn.
Nếu bạn không thấy điểm của mình trong một thời gian, thật dễ dàng ngay hôm nay để kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí. Lãi suất thế chấp thấp nhất có xu hướng dành cho những người đi vay có điểm tín dụng cao nhất; bạn có thể thấy mình cần cải thiện một chút trước khi đăng ký thế chấp.
Có thể bạn đang trả tiền thuê nhà đúng hạn, nhưng phải trả giá bằng các khoản nợ khác của bạn. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán nhiều khoản nợ lãi suất cao, hãy cân nhắc chuyển chúng thành một khoản vay hợp nhất nợ có lãi suất thấp hơn. Bạn sẽ trả ít tiền lãi hơn, xóa nợ sớm hơn và cải thiện dòng tiền của mình.
Đừng đăng ký thế chấp với người cho vay đầu tiên, người đưa ra lời đề nghị cho bạn. Thay vào đó, hãy so sánh các ưu đãi từ ít nhất năm công ty cho vay để tìm mức giá tốt nhất cho khu vực của bạn và cho một người có hồ sơ tín dụng của bạn.
Và, nếu tiết kiệm số tiền trả trước là trở ngại lớn nhất đối với việc mua nhà của bạn, hãy thử tạo thêm thu nhập. Một ứng dụng phổ biến có thể giúp bạn kiếm được lợi nhuận trên thị trường chứng khoán vẫn còn nóng bằng cách sử dụng ít hơn "tiền lẻ" từ các giao dịch mua hàng ngày của bạn.