Các khoản chi tiêu không mong muốn là một phần không may của cuộc sống. Lý tưởng nhất là bạn có một quỹ khẩn cấp để giúp trang trải những chi phí phát sinh ngoài dự kiến. Nhưng, nếu không, bạn không đơn độc. Cục Dự trữ Liên bang báo cáo rằng chỉ 39% người Mỹ sẽ phải vật lộn để trả cho một khoản chi phí bất ngờ từ 400 đô la trở lên.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính và cần tiền ngay lập tức, bạn có các lựa chọn. Hãy xem một số việc bạn có thể làm ngay bây giờ để trang trải một khoản chi phí bất ngờ và chuẩn bị cho những trường hợp khẩn cấp về tài chính trong tương lai.
Sử dụng thẻ tín dụng của bạn để trang trải các trường hợp khẩn cấp thường không phải là một ý tưởng tuyệt vời. Theo Cục Dự trữ Liên bang, với mức lãi suất thẻ tín dụng trung bình là 16,4% vào tháng 11 năm 2021, một khoản chi tiêu lớn không có kế hoạch có thể khiến bạn phải gánh khoản nợ lãi suất cao theo thời gian. Nếu quỹ khẩn cấp của bạn không ở nơi bạn muốn, việc sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan có thể giúp bạn vượt qua cơn bão.
Với tín dụng tốt, bạn có thể đủ điều kiện để có thẻ tín dụng với thời gian giới thiệu APR 0% trong khoảng từ sáu đến 21 tháng. Đó có thể là đủ thời gian để thanh toán chi phí của bạn và tránh hoàn toàn các khoản phí lãi suất. Xin lưu ý, lãi suất sẽ tăng lên lãi suất hiện hành của thẻ khi hết thời gian giới thiệu và sẽ áp dụng cho bất kỳ số dư còn lại nào.
Nếu số tiền bạn cần cho một khoản chi phí bất ngờ cao hơn mức bạn có thể mong đợi một cách hợp lý để trả trong thời gian miễn lãi, một khoản vay cá nhân có thể có ý nghĩa hơn. Với một khoản vay cá nhân, thông thường bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán một lần mà bạn sẽ trả thành các khoản trả góp hàng tháng cố định trong một khoảng thời gian cụ thể.
Bạn có thể nhận được một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn mức bạn thường thấy với thẻ tín dụng. Lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân 24 tháng là 9,38%, theo dữ liệu gần đây của Cục Dự trữ Liên bang. Nhìn chung, lãi suất cho vay cá nhân có thể dao động từ 6% đến 36%, tùy thuộc vào người cho vay và mức độ tín nhiệm của bạn.
Các khoản vay cá nhân có thể giúp bạn vượt qua giai đoạn khó khăn với khả năng tiếp cận nhanh chóng với số tiền bạn cần. Thời gian cấp tiền khác nhau tùy theo người cho vay, từ cùng ngày đến vài ngày làm việc để nhận tiền của bạn.
Một khoản tạm ứng tiền lương từ người sử dụng lao động của bạn có thể hữu ích nếu bạn bị hạn chế về tài chính. Tạm ứng lương là khi bạn nhận được một khoản tạm ứng từ người sử dụng lao động mà bạn sẽ hoàn trả thông qua việc khấu trừ tiền lương từ các phiếu lương trong tương lai. Bạn phải trả lại tiền tạm ứng trong một khoảng thời gian nhất định, theo chính sách tạm ứng lương của công ty bạn.
Nói chung, chính sách này cũng đặt ra lãi suất và thời hạn cho vay giống nhau cho tất cả nhân viên, bất kể điểm tín dụng của họ. Ứng trước bảng lương là một lựa chọn tốt hơn nhiều so với các khoản vay ngắn hạn, vốn đi kèm với phí cao và các điều khoản hạn chế.
Các ứng dụng cho ngày lĩnh lương sớm cung cấp một cách khác để truy cập thu nhập từ công việc của bạn trước ngày lĩnh lương bình thường và chúng là một lựa chọn an toàn hơn các khoản vay ngắn hạn.
Nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như trọn đời, trọn đời hoặc chung cuộc có thể thay đổi, bạn có thể khai thác giá trị tiền mặt của hợp đồng.
Phần tốt nhất là bạn có thể rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm của mình mà không phải trả thuế cho nó, miễn là bạn không rút nhiều hơn số tiền bạn đã trả trong phí bảo hiểm. Việc rút ra nhiều hơn giá trị tiền mặt trong tài khoản của bạn có thể làm giảm quyền lợi tử vong của bạn và số tiền đó phải chịu thuế.
Mặc dù bạn không có nghĩa vụ phải trả lại khoản vay bảo hiểm nhân thọ, khoản vay này đi kèm với lãi suất - thường dao động từ 5% đến 8% - được tích lũy cho đến khi khoản vay được trả hết. Nếu bạn chết trước khi khoản vay được trả hết, mọi khoản dư nợ còn lại sẽ được khấu trừ vào quyền lợi tử vong.
Mặc dù tùy chọn này không khả dụng cho tất cả mọi người, nhưng việc chạm vào một người nào đó gần bạn để được trợ giúp trong một cú chụm có thể là một lựa chọn tốt. Nếu bạn biết ai đó có khả năng, họ có thể sẵn sàng cho bạn vay tiền để giúp bạn vượt qua một khó khăn tài chính.
Tuy nhiên, nếu bạn không cẩn thận, việc vay tiền từ người quen có thể làm tổn hại đến mối quan hệ của bạn. Đừng theo đuổi lựa chọn này trừ khi bạn tự tin rằng mình có thể hoàn trả đầy đủ hoặc sắp xếp một kiểu khác (ví dụ:có thể bạn đồng ý cắt cỏ hoặc trông trẻ trong vài tháng).
Việc soạn thảo một hợp đồng cho vay chính thức — còn được gọi là kỳ phiếu — có thể khiến bạn trở thành một người đi vay hấp dẫn hơn và trấn an “người cho vay” của bạn rằng bạn nghiêm túc về việc trả lại tiền cho họ. Nó cũng có thể cung cấp cho họ quyền truy đòi hợp pháp nếu bạn không trả được nợ.
Việc vay 401 (k) hoặc Roth IRA có thể giúp bạn trang trải các chi phí phát sinh ngoài dự kiến, nhưng bạn chỉ nên coi đó là phương án cuối cùng. Khi bạn rút tiền khỏi kế hoạch hưu trí của mình, bạn đang bỏ lỡ cơ hội kiếm tiền lãi từ số tiền đó và có thể khiến mục tiêu nghỉ hưu khó đạt được hơn.
Bạn có thể rút tiền mà không phải trả tiền phạt hoặc thuế nếu bạn đã đóng góp cho Roth IRA trong ít nhất năm năm kể từ khi những khoản đóng góp đó được thực hiện bằng đô la sau thuế. Tuy nhiên, bạn phải trả 10% tiền phạt và thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút từ IRA truyền thống hoặc 401 (k) nếu bạn dưới 59½ tuổi.
Những khoản chi tiêu bất ngờ có thể tàn phá tài chính của bạn nếu bạn không cẩn thận. Cách tốt nhất để xử lý những sự kiện này là chuẩn bị trước cho chúng. Dưới đây là một số cách thực tế để chuẩn bị cho các chi phí ngoài kế hoạch:
Hãy nhớ rằng bạn chỉ nên sử dụng quỹ khẩn cấp của mình khi cần thiết. Ví dụ, bạn có thể cân nhắc sử dụng khoản tiết kiệm của mình khi một khoản chi tiêu ngoài kế hoạch cần được chú ý ngay lập tức và không có đủ thời gian để tiết kiệm số tiền bạn cần. Rút tiền khẩn cấp cũng thích hợp nếu không sử dụng tiền tiết kiệm của bạn sẽ làm gián đoạn đáng kể cuộc sống của bạn.
Việc thanh toán cho các khoản chi phí bất ngờ có thể khiến bạn căng thẳng và căng thẳng. Thật an ủi khi biết bạn có nhiều cách để kiếm được số tiền mình cần. Cân nhắc việc ứng trước tiền mặt hoặc sử dụng thẻ tín dụng APR giới thiệu 0%. Ngoài ra, hãy khám phá các cơ hội vay bằng khoản vay bảo hiểm cá nhân hoặc nhân thọ. Cho dù bạn chọn con đường nào, hãy củng cố quỹ khẩn cấp của bạn và thực hiện các biện pháp chuẩn bị khác để giúp bạn trang trải tình huống khẩn cấp về tài chính trong tương lai.