Mỗi buổi sáng, lập ngân sách cho bạn bè, tất cả chúng ta thức dậy, xỏ dây giày và xuống đất chạy. Mục tiêu tiền bạc? We’re gettin ’after’ em. Cám dỗ? Tránh ra.
Nhưng sau đó . . .
Đôi khi chúng ta gặp phải những khoản chi tiêu bất ngờ. Và nó có cảm giác như tiến một bước và lùi 22 bước với các kế hoạch kiếm tiền ngoài cửa sổ. Sau tất cả, chúng tôi không thể đoán trước được những gì chúng tôi không thấy sắp tới.
Hay chúng ta có thể?
Cách tốt nhất — và có thể là duy nhất — để giữ vững ngân sách khi các khoản chi phí bất ngờ xuất hiện là dự kiến chúng . Đừng chờ đợi những hóa đơn lén lút hoặc những nghĩa vụ vào phút cuối tìm thấy bạn. Hãy đề phòng! Hãy dành chỗ cho những khoản chi tiêu bất ngờ, và thay vì đụng phải bức tường, bạn có thể vượt rào. Đừng lo. Chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách thực hiện.
Hãy chơi một trò chơi nhỏ có tên là Không mong đợi hoặc bị hấp dẫn ? Nhạc chủ đề Cue. Bạn đã sẵn sàng chưa? Bây giờ là 2 giờ chiều vào thứ Bảy và bạn chỉ nằm dài trên ghế bành với một cuốn sách hay khi nào. . . Ding Dong! Đó là mẹ chồng của bạn!
Không mong đợi hoặc bị bỏ qua?
Chắc chắn, bạn không biết cô ấy sẽ đến hôm nay , nhưng bạn có nghĩ rằng cô ấy sẽ không bao giờ đến thăm không? Nhanh! Hãy quàng chiếc áo len cô ấy làm cho Johnny bé bỏng và phục vụ một chút cà phê mà cô ấy yêu thích — loại mà bạn giữ trong phòng đựng thức ăn trong một thời gian như thế này. (Nhìn bạn đi!)
Đây cũng là trò chơi mà chúng tôi chơi với ngân sách của mình. Hầu hết các chi phí bất ngờ của chúng tôi không nằm ngoài dự đoán. Họ chỉ bị bỏ qua. Chúng ta đang nói về các chuyến đi thực tế, kỳ nghỉ, tiệc sinh nhật, phí thành viên hàng năm, sửa chữa ô tô và, vâng, thậm chí cả những vị khách khó tính.
Bạn có thể lên kế hoạch cho tất cả những việc này giống như bạn lập kế hoạch cho mẹ chồng. Ngồi xuống với vợ / chồng hoặc đối tác chịu trách nhiệm của bạn và thảo luận về các khoản chi phí có thể phát sinh trong suốt một năm. Và chúng tôi có nghĩa là tất cả mọi thứ. Không có câu trả lời nào sai ở đây — đây là cơ hội để đưa tất cả các khoản chi phí bất ngờ và bị bỏ qua của bạn lên bảng.
Tất nhiên, sẽ có lúc một khoản chi khiến bạn mất cảnh giác. Chúng ta sẽ nói về điều đó sau. Nhưng bây giờ, hãy xem xét một số cái gọi là chi phí không mong muốn mà bạn có thể muốn thêm vào danh sách của mình.
Khi cân nhắc các chi phí bị bỏ qua, hãy nghĩ đến chúng theo danh mục. Các danh mục của chúng tôi ở bên dưới, nhưng hãy thoải mái đưa ra danh mục của riêng bạn! Thêm vào danh sách của chúng tôi, gạch bỏ các mục không áp dụng cho bạn và làm việc cho đến khi bạn sử dụng hết mọi khả năng.
1. Trang chủ: bảo trì và bảo dưỡng, hóa đơn hàng quý, thuế tài sản, kiểm soát dịch hại, thay thế đồ đạc, chi phí di chuyển và sửa chữa thiết bị.
2. Ô tô: bảo dưỡng và sửa chữa, lốp xe, thay nhớt, thẻ xe, phí cầu đường và vé giao thông.
3. Trẻ em: quần áo mới, các chuyến đi thực tế, quà tặng sinh nhật, đồ dùng học tập và các hoạt động ngoại khóa.
4. Sức khỏe: đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ, thuốc và đơn thuốc, kính hoặc áp tròng mới, niềng răng, sinh em bé mới và nghỉ thai sản.
5. Theo mùa: phong cảnh, du lịch mùa hè và kỳ nghỉ, quà tặng Giáng sinh, trang phục Halloween và các chuyến đi chơi với gia đình, đồng nghiệp hoặc bạn bè.
6. Khác: sửa chữa và thay thế điện thoại hoặc máy tính, chăm sóc thú cưng, phí thành viên hàng năm, khách cuối tuần, quà tặng khi tắm cho em bé và du lịch đám cưới.
Liệt kê trong tay, bây giờ bạn đang nắm giữ chìa khóa cho tương lai tài chính của mình. Tất cả những gì bạn cần làm là vận dụng kiến thức của mình theo những cách sau:
1. Ước tính các chi phí đã bỏ qua của bạn. Đi xuống danh sách của bạn để xác định mỗi mặt hàng sẽ có giá bao nhiêu trong suốt một năm.
Bạn có thể đoán được nhiều điều trong số này, vì vậy hãy cố gắng hết sức để đưa ra những phỏng đoán có học thức — nhìn lại những năm qua, liên hệ với công ty sửa chữa ô tô hoặc thực hiện một nghiên cứu nhỏ trực tuyến. Đối với những thứ trong tầm kiểm soát của bạn, chẳng hạn như quà tặng và cảnh quan, hãy đặt giới hạn có vẻ hợp lý.
Chia tổng mỗi năm cho 12 — đó là số tiền bạn nên tiết kiệm mỗi tháng cho những chi phí đó. Giờ đây, bạn sẽ không còn cảm thấy bị dồn ép bởi các khoản phí lớn cùng một lúc.
Điều quan trọng cần lưu ý: Thay đổi phép toán đối với các khoản chi phí vừa phải. Ví dụ:nếu bạn bắt đầu quá trình này vào tháng 10 và cần tiết kiệm 600 đô la vào Giáng sinh, bạn sẽ muốn chia tổng số tiền của mình cho ba thay vì 12. Dành 200 đô la một tháng từ bây giờ đến tháng 12 và thanh toán cho những món quà của bạn bằng tiền mặt!
2. Thiết lập quỹ chìm trong EveryDollar. Bạn không chắc chắn ý của chúng tôi về quỹ chìm? Quỹ chìm cho phép bạn tiết kiệm từ từ cho một mặt hàng cụ thể mà bạn biết mình sẽ cần trong tương lai. Ví dụ, bạn có thể muốn mua một chiếc ô tô mới vào năm tới. Nếu chiếc xe bạn muốn có giá 6.000 đô la, bạn sẽ cần bỏ 500 đô la mỗi tháng vào quỹ dự phòng của mình để sẵn sàng cho việc mua đó.
Với quỹ chìm EveryDollar, bạn có thể xây dựng các khoản chi phí bỏ qua nhưng không nằm ngoài dự kiến ngay trong ngân sách của mình và theo dõi số tiền bạn tiết kiệm được trong năm. Chỉ cần tạo danh mục ngân sách cho từng mục và chọn menu thả xuống cho "quỹ" ở bên phải. Bạn có thể nhập số tiền bạn đã tiết kiệm được cho đến nay và số tiền bạn muốn tiết kiệm tổng thể.
Khi thiết lập quỹ của bạn, hãy cố gắng gộp một vài mục vào một danh mục. Ví dụ:nếu bạn không có Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), bạn có thể tạo danh mục "sức khỏe" cho các khoản đồng thanh toán, đơn thuốc, kính và danh bạ. Nhưng đứa trẻ 11 tuổi của bạn và cô ấy đang niềng răng - dù sao cũng là hạng mục của riêng chúng.
Điều quan trọng cần lưu ý: Đặt tiền trong quỹ chìm của bạn ở một nơi an toàn với khả năng truy cập dễ dàng. Tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm có đặc quyền viết séc sẽ thực hiện được công việc.
Còn những chi phí thực sự không mong muốn, chẳng hạn như tai nạn hoặc sa thải thì sao?
Đôi khi những bức tường mà chúng ta va phải thực sự là những bức tường, và không thể nhảy qua chúng. Một cuộc khảo sát gần đây cho thấy chỉ mất 500 đô la chi phí bất ngờ để xóa sạch nguồn cung tiền mặt của hầu hết các hộ gia đình ở Mỹ.¹ Bạn có thể nhanh chóng tiêu hết 500 đô la với một thiết bị HVAC bị lỗi hoặc bị bệnh nặng. Đó là lý do tại sao tất cả chúng ta cần một quỹ khẩn cấp.
Quỹ khẩn cấp là tiền được dành cho — bạn đoán rồi đấy! —Các tổ chức hợp nhất. Chúng tôi khuyên bạn nên bắt đầu với quỹ khẩn cấp dành cho người mới bắt đầu là 1.000 đô la. Từ đó, khi bạn không còn nợ, hãy chuyển sang quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ để trang trải chi phí hiện tại của bạn từ ba đến sáu tháng.
Bạn đã sẵn sàng với một quỹ dự phòng được tích hợp trong ngân sách của mình và một quỹ khẩn cấp đang phát triển ở trạng thái sẵn sàng. Dưới đây là những gì bạn nên làm khi một khoản chi phí bất thường xảy ra theo cách của bạn.
1. Bạn có tiền để dành trong quỹ chìm không? Trả tiền và mỉm cười. Điều đó thật dễ dàng.
2. Không có tiền nào được lên kế hoạch cho cái này? Hãy tự hỏi bản thân những câu hỏi này — và tìm kiếm tất cả các câu trả lời có — trước khi đột nhập quỹ khẩn cấp của bạn:
Ví dụ: Cần sửa chữa lò giữa mùa đông là điều bất ngờ, cấp bách và vô cùng cần thiết, nhưng muốn làm lại một phòng tắm xấu xí nhưng đầy đủ chức năng thì không. Bắt đầu quỹ chìm cho phòng tắm và sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn cho lò.
3. Không có tiền nhưng nó không đủ điều kiện cho trạng thái quỹ khẩn cấp? Hãy thử một trong các tùy chọn này cho kích thước:
Ví dụ: Nếu màn hình điện thoại của bạn bị nứt, hãy sử dụng nó trong khi bạn tiết kiệm cho một chiếc điện thoại mới. Trong thời gian chờ đợi, hãy mua một chiếc điện thoại mới hoặc thậm chí sửa chữa với giá tốt nhất.
4. Ghi lại chi phí thực tế. Sử dụng kiến thức này để điều chỉnh khoản tiết kiệm của bạn trong tương lai.
Với EveryDollar, bạn có thể tiết kiệm quỹ khẩn cấp và xây dựng quỹ dự phòng cho các chi phí bị bỏ sót ngay trong ngân sách của mình. Hãy tự tin chạy đi, các bạn. Không có gì ngăn cản bạn bây giờ!