Tạo ra thu nhập đủ để sống thoải mái trong thời gian nghỉ hưu là một trong những thách thức lớn nhất mà mọi người Mỹ có thể phải đối mặt sau này trong cuộc sống.
Vào năm 2014, Viện Hưu trí được Bảo hiểm (IRI) đã hỏi những Baby Boomers xem họ coi 5 nguồn thu nhập hưu trí hàng đầu của mình là gì . Họ nhận thấy rằng An sinh xã hội đứng đầu danh sách của họ. Trên thực tế, nghiên cứu cho thấy 65% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên nhận được khoảng một nửa thu nhập hưu trí trở lên từ An sinh xã hội.
Theo sau An sinh xã hội, theo thứ tự phổ biến, là lương hưu truyền thống do chủ lao động cung cấp, 401 (k) hoặc kế hoạch đóng góp xác định, đầu tư cá nhân và tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Nhưng các nhà hoạch định tài chính cảnh báo rằng những người về hưu nên cân bằng nguồn thu nhập của họ, không chỉ dựa vào một hoặc hai nguồn duy nhất, đặc biệt là vì An sinh xã hội có thể không trang trải đủ chi phí của bạn. Nghiên cứu gần đây cho thấy rằng nó thậm chí có thể không bao gồm các chi phí y tế tự bỏ ra chứ chưa nói đến nhà ở và thực phẩm.
Dưới đây là những điều bạn cần biết về năm chiến lược thu nhập hưu trí hàng đầu:
Khi bạn làm việc, bạn đóng thuế vào An sinh xã hội. Số tiền đó sau đó được sử dụng để trả cho các khoản phúc lợi An sinh Xã hội, được thu bởi những người về hưu (thường bắt đầu từ 62 tuổi), những người lao động bị tàn tật và các gia đình có vợ / chồng hoặc cha mẹ qua đời.
Nhưng ngay cả Cơ quan An sinh xã hội cũng khuyên rằng An sinh xã hội chỉ nên đóng vai trò bổ sung cho các dòng thu nhập hưu trí khác (không phải là nguồn duy nhất). Các lợi ích thay thế khoảng 40% thu nhập của một người lao động trung bình sau khi nghỉ hưu, nhưng hầu hết các nhà hoạch định tài chính cho biết những người về hưu sẽ cần 70% hoặc hơn thu nhập trước khi nghỉ hưu để sống thoải mái.
“An sinh xã hội không bao giờ được coi là nguồn thu nhập duy nhất của mọi người khi họ nghỉ hưu,” cơ quan này viết trong một báo cáo. “Để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái, người Mỹ cần nhiều thứ hơn là chỉ có An sinh xã hội. Họ cũng cần lương hưu, tiết kiệm và đầu tư tư nhân. ”
Lương hưu truyền thống, hay “một kế hoạch phúc lợi xác định”, là một kế hoạch do chủ lao động tài trợ, trong đó bạn dự kiến sẽ nhận được một khoản trợ cấp nhất định (dựa trên mức lương và số năm làm việc) trong những năm nghỉ hưu của bạn. Lương hưu truyền thống được gọi là kế hoạch phúc lợi xác định vì giá trị của phúc lợi được xác định theo một số tiền nhất định tại thời điểm nghỉ hưu.
Tuy nhiên, giống như An sinh xã hội, lương hưu đang trở thành một nguồn thu nhập kém đáng tin cậy hơn cho những người về hưu, vì ngày càng ít người sử dụng lao động sẵn sàng tài trợ cho các kế hoạch lương hưu truyền thống.
“Những người duy nhất tôi biết đang nhận lương hưu là nhân viên chính phủ,” Chinn nói. “Giáo viên cũng nhận được một khoản lương hưu hợp lý, nhưng hầu hết mọi người trong ngành công nghiệp tư nhân sẽ không nhận được lương hưu vì nhiều công ty đang rời bỏ lương hưu và hướng tới các kế hoạch đóng góp xác định.”
Trong các kế hoạch đóng góp đã xác định, nhân viên hoặc người sử dụng lao động (hoặc cả hai) đóng góp vào tài khoản cá nhân của nhân viên theo kế hoạch. Nhân viên cuối cùng sẽ nhận được số dư trong tài khoản của họ, dựa trên các khoản đóng góp - cộng hoặc trừ lãi hoặc lỗ đầu tư. Vì vậy, giá trị của tài khoản có thể dao động do hiệu suất của các khoản đầu tư trong tài khoản của bạn. Một kế hoạch đóng góp được xác định phổ biến là 401 (k).
Chinn nói rằng những kế hoạch này, trong số các chiến lược khác, là điều mà người Mỹ nên tập trung nhiều hơn vào.
Ông nói:“Đối với người lao động trung bình, sự thay đổi trong chiến lược lập kế hoạch hưu trí nên [theo hướng] kết hợp giữa kế hoạch hoãn thuế / loại 401 (k) và tiết kiệm đầu tư chịu thuế.
Có một loạt các lựa chọn đầu tư ngoài kia mà bạn có thể sử dụng để tạo thu nhập trong thời gian nghỉ hưu. Kevin McGarry, Giám đốc Viện Hưu trí Tài chính Toàn quốc, cho biết hai lựa chọn tuyệt vời là thanh toán niên kim ngay lập tức và trái phiếu đầy đủ.
Nhiều hộ gia đình đang bối rối về các khoản đầu tư cho hưu trí.
Ông nói:“Mỗi người có một lối sống và kỳ vọng về hưu khác nhau. “Và hầu hết có thu nhập khác khi nghỉ hưu, đó là một lý do chúng tôi khuyên bạn nên dành thời gian với một nhà lập kế hoạch tài chính, người sẽ kết hợp tài sản bạn có ngày hôm nay, An sinh xã hội như một thành phần, chi phí chăm sóc sức khỏe, cộng với việc xem xét những gì là phù hợp lựa chọn đầu tư ngay hôm nay để xây dựng kế hoạch của bạn. ”
IRA là một tài khoản được thiết lập tại một tổ chức tài chính cho phép bạn tiết kiệm để nghỉ hưu theo cách có lợi về thuế. Có ba loại IRA chính:
Chinn nói:Một IRA của Roth thường có ý nghĩa nhất.
“Điều mà mọi người không hiểu về IRA hoãn thuế là ở tuổi 70 ½, họ bắt đầu phải rút tiền và đóng thuế ở mức thu nhập bình thường cho số tiền đó,” Chinn nói. “Không ai biết thuế suất sẽ như thế nào trong tương lai; nếu thuế suất sẽ tăng lên, thì tốt hơn là bạn nên thanh toán ngay bây giờ khi bạn biết thuế suất là bao nhiêu. ”
Với nhiều chiến lược lập kế hoạch hiện có, bạn nên cân nhắc tất cả các lựa chọn để tạo thêm thu nhập trong những năm nghỉ hưu của mình, đặc biệt nếu rắc rối đang xảy ra đối với hai chiến lược hàng đầu. Chinn thậm chí còn gợi ý những người về hưu lật danh sách và tập trung nhiều hơn vào IRA, các khoản đầu tư cá nhân và các kế hoạch đóng góp đã xác định.
Ông nói:“Chúng tôi phải tìm cách giáo dục mọi người tốt hơn để họ hiểu nhu cầu nghỉ hưu của mình là gì. “Nó đơn giản như nói, 'Bạn muốn sống như thế nào khi nghỉ hưu và bạn muốn những thứ gì?' Và có một bảng tính hiển thị," Đây là số tiền bạn sẽ cần, bây giờ chúng ta hãy tìm xem nó sẽ đi đến đâu đến từ. '”
Cần giúp đỡ? Cân nhắc kết hợp với một cố vấn tài chính về hưu hoặc sử dụng một máy tính hưu trí dễ dàng và đáng tin cậy.