Để có được sự độc lập về tài chính khi nghỉ hưu, hãy sử dụng bài học của những người đã nghỉ hưu sớm. Dưới đây là 15 bài học quan trọng từ các chuyên gia điều hành các blog về độc lập tài chính hàng đầu.
Hầu hết mọi người đều phải vật lộn và lo lắng về việc có thể nghỉ hưu vào giữa đến cuối những năm 60 của họ. Tại thời điểm đó, bạn dự kiến sẽ có hàng trăm nghìn (thậm chí hàng triệu đô la) trong tài khoản hưu trí của mình, nhận thêm tiền từ An sinh xã hội và cũng nhận được một số hỗ trợ của chính phủ về bảo hiểm chăm sóc sức khỏe. Ngay cả khi đó, nghỉ hưu một cách an toàn có thể cảm thấy khó khăn vô cùng. Điều bạn thực sự muốn là độc lập hoàn toàn về tài chính - mãi mãi.
Có thể bạn đã nghỉ hưu và có cảm giác sợ hãi rằng bạn chỉ đơn giản là không có đủ.
Nhiều người đã ở đó, làm điều đó và đã nghỉ hưu. Một số người thậm chí còn có niềm đam mê dạy người khác cách họ đã làm điều đó thông qua các bài viết của họ trong sách, blog và các khóa học trực tuyến.
Tôi đã đọc qua hàng trăm bài báo từ hàng chục blog về độc lập tài chính để khám phá 15 bài học hàng đầu từ những người bình thường đã đạt được sự độc lập hoàn toàn về tài chính.
Nếu bạn tiết kiệm 50% cho một mặt hàng, điều đó nghe có vẻ khá ấn tượng. Nhưng nếu món đồ đó là một chai dầu gội trị giá 1 đô la, bạn thực sự chỉ giữ được 50 xu trong túi.
J.D. Roth từ Làm giàu từ từ giải thích rằng nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, bạn phải tập trung vào các mặt hàng giá cao của mình. Cụ thể là của bạn:
Một người trung bình sẽ chi tiêu hơn 2.000 đô la một tháng cho những hạng mục này. Nếu bạn muốn nghỉ hưu hoặc nghỉ hưu sớm, giải pháp rất đơn giản:chi tiêu ít hơn. Và, bạn có thể làm điều đó một cách dễ dàng bằng cách tập trung mọi nỗ lực của mình vào việc giảm thiểu những con chó lớn - tiền nhà, xe hơi và thức ăn.
Cần thêm cảm hứng? Dưới đây là 8 cách để tiết kiệm LỚN. Hoặc, nghe podcast cuộc phỏng vấn với J.D. Roth.
Không có công thức nào hiệu quả cho tất cả mọi người. (Cách tốt nhất để xác định tỷ lệ tiết kiệm mục tiêu của bạn là tạo một kế hoạch tài chính được cá nhân hóa và rất chi tiết cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Nghe có vẻ phức tạp? Đừng lo, NewRetirement Planner sẽ giúp bạn dễ dàng hơn.)
Tuy nhiên, nếu bạn muốn một công thức đơn giản, đây là nó. Vì vậy, khi nào bạn muốn nghỉ hưu? Trong 5, 15, 25 năm nữa? Bài toán đằng sau số tiền bạn cần phải tiết kiệm để đạt được những mục tiêu này là đơn giản đến kinh ngạc theo blog độc lập tài chính, Mr. Money Mustache (MMM). MMM là một kỹ sư đã nghỉ hưu khi mới 30 tuổi.
Mặc dù phép toán được cho là đơn giản, nhưng MMM đã làm cho nó trở nên đơn giản hơn bằng cách đưa ra một bảng tỷ lệ tiết kiệm mục tiêu.
Nếu bạn hiện đang có số 0 và muốn nghỉ hưu trong:
Hầu hết các bạn đã đi làm được vài thập kỷ, vì vậy những con số này có thể không có nhiều ý nghĩa đối với những người mới bắt đầu (đặc biệt nếu cả đời bạn chưa bỏ 80% thu nhập của mình). Vậy, những con số nào phù hợp với bạn?
Nếu bạn thường xuyên bỏ đi:
Muốn nghỉ hưu sớm hơn? Và, muốn có một câu trả lời đơn giản cho cách làm điều đó? Chỉ cần tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn!
Nếu bạn muốn một câu trả lời đáng tin cậy và sắc thái hơn. Hãy thử các tình huống khác nhau với Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới. Tiết kiệm nhiều hơn không phải là con đường duy nhất dẫn đến một tương lai an toàn. Có hàng trăm đòn bẩy khác nhau mà bạn có thể kéo để đến được nơi bạn muốn.
Khi hầu hết mọi người nghỉ hưu, họ cho rằng họ sẽ không bao giờ làm việc thêm một ngày nào nữa trong đời và nếu phải làm vậy, họ tự coi mình là người thất bại khi nghỉ hưu.
Jonathan Clements, từ blog độc lập tài chính HumbleDollar, không đồng ý.
Theo Jonathan, “Làm việc vài ngày mỗi tuần có thể giúp bạn giảm bớt căng thẳng về tài chính một cách đáng kể, đồng thời giúp bạn giàu có hơn khi nghỉ hưu.”
Vì vậy, nếu bạn phải (hoặc muốn) làm việc khi nghỉ hưu, đừng đổ mồ hôi. Có vô số người khác cũng làm như vậy.
Khám phá 14 lý do khiến công việc nghỉ hưu là tốt nhất và lắng nghe cuộc phỏng vấn của chúng tôi với anh ấy trên podcast NewRetirement, nơi Clements thảo luận về tiền bạc, hành vi và hạnh phúc.
Trước khi tập hợp một loạt các sự kiện và số liệu phức tạp, Darrow Kirkpatrick (đã nghỉ hưu ở tuổi 50) đề xuất ý tưởng giữ mọi thứ đơn giản.
“Cách tốt nhất để mô hình hoạt động hữu ích là nhập một số lượng nhỏ các giả định ban đầu, sau đó tính toán và kiểm tra kết quả một cách cẩn thận, từng năm một. Khi bạn chắc chắn rằng những con số ban đầu đó đang hoạt động như mong đợi, bạn có thể bắt đầu thêm nhiều dữ liệu hơn, nhiều sự kiện tài chính hơn và tinh chỉnh mô hình của mình. ”
Anh ấy so sánh việc lập kế hoạch nghỉ hưu với việc xây dựng một câu đố. Bạn không cố gắng ghép tất cả các phần lại với nhau cùng một lúc. Bạn bắt đầu với một góc, thêm một mảnh, thêm một mảnh khác, rồi từ từ ghép từng mảnh ghép lại với nhau. Điều này cũng đúng với kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Thay vì đặt tất cả các con số của bạn vào một công cụ phức tạp ngay lập tức, hãy chỉ đặt một số ít, xác nhận con số, sau đó quay lại và lập mô hình trong các tình huống có thể xảy ra khác. Cuối cùng, bạn sẽ tự tin hơn nhiều vào con số của mình và bạn sẽ hiểu nó hoàn toàn.
Cách tiếp cận này được hỗ trợ đầy đủ bởi Công cụ lập kế hoạch hưu trí NewRetirement. Người dùng bắt đầu bằng cách nhập một tập hợp dữ liệu tương đối đơn giản - ước tính là được. Bạn có thể xem kết quả và bắt đầu xây dựng một kế hoạch hoàn chỉnh hơn. Hoặc, chỉ cần chạy các tình huống khác nhau và cập nhật thông tin của bạn theo thời gian, thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết.
Lần cuối cùng bạn cập nhật số của mình là khi nào? Chúng tôi khuyên bạn nên ít nhất hàng quý. Muốn có ý tưởng cho các kịch bản để chạy? Hãy thử những điều này.
Ngày nay có rất nhiều người hoàn toàn không biết họ chi tiêu bao nhiêu từ tháng này sang tháng khác. Và, họ không chỉ không biết số tiền mình đang chi tiêu mà còn có thể không cho bạn biết một nửa số tiền đó sẽ đi đến đâu.
Nếu bạn hoàn toàn không biết tiền của bạn đang đi đâu ngày hôm nay, bạn sẽ có rất ít cơ hội để biết được nó sẽ đi về đâu trong vòng 10 đến 30 năm kể từ bây giờ.
Trong cuốn sách của Darrow Kirkpatrick, “Sớm nghỉ hưu”, ông thảo luận về một số cách để đánh giá chi phí sinh hoạt của bạn một cách nhanh chóng và dễ dàng. Vì vậy, nếu bạn là một trong những người không biết tiền của mình đang đi đâu, hãy ghi lại một số ghi chú từ DK và xử lý chi tiêu của bạn ngay hôm nay để bạn có thể có một kỳ nghỉ hưu hạnh phúc và dễ dàng.
Khi nghĩ đến sự hối tiếc khi nghỉ hưu, bạn có thể chỉ nghĩ đến việc hối tiếc vì nghỉ hưu quá sớm và hết tiền, nhưng đó không phải là kết quả duy nhất mà bạn nên lo sợ.
Bác sĩ về FIRE (nghỉ hưu ở tuổi 39) cũng cảnh báo chúng ta về việc nghỉ hưu quá muộn.
Nếu bạn chạy tất cả các tình huống trong tất cả các mô hình và bạn thấy an toàn trong mọi tình huống, thì bạn đã đợi quá lâu để nghỉ hưu. Bạn sẽ không:
Nếu tất cả những điều đó xảy ra với bạn, thật tình không thành vấn đề nếu bạn có thể trang trải tất cả các chi phí. Cuộc sống của bạn sẽ khó khăn bất chấp.
Quan điểm của việc làm người mẫu là bảo vệ bản thân trước những nỗi sợ hãi có thể xảy ra, chứ không phải mọi nỗi sợ hãi. Chờ đợi quá lâu để nghỉ hưu và bạn sẽ hối tiếc về điều đó cho đến hết đời. Chắc chắn, con bạn có thể tận hưởng hàng triệu đô la mà bạn sẽ không bao giờ có thể chi tiêu, nhưng tôi cá rằng thay vào đó chúng muốn có thời gian của bạn hơn.
Kế toán giàu có, Keith “Taxguy,” chắc chắn là một chàng trai mà bạn muốn lắng nghe. Anh ấy trị giá hơn 12 triệu đô la và đã không giữ một công việc thông thường nào kể từ năm 22 tuổi…
Anh ấy nói một cách dễ hiểu và đơn giản:
“Khi bạn mắc nợ, đồng hồ sẽ chống lại bạn. Mỗi buổi sáng khi bạn thức dậy — cuối tuần, ngày lễ, ngày ốm, sinh nhật và ngày làm việc — bạn đã ở phía sau. Thế chấp, thẻ tín dụng, cho vay mua xe, v.v., tất cả đều phải trả lãi sau nửa đêm. Trước khi lăn ra khỏi giường và rót tách cà phê đầu tiên, bạn cần phải làm việc để trả lãi trước khi có tiền mua thức ăn, quần áo, chỗ ở hoặc giải trí. ”
Điều rút ra là nợ chỉ làm tăng thêm chi phí của bạn. Hãy trả hết nợ của bạn càng nhanh càng tốt và đầu tư mạnh khi chúng biến mất. Điều đó thật dễ dàng thực hiện khi bạn không có thanh toán trên thế giới.
Hầu hết mọi người đến ngân hàng và đặt câu hỏi, "Bạn sẽ cho tôi vay bao nhiêu?" Ngân hàng cho họ biết mức tối đa mà họ có thể thoải mái khi chuyển khoản, sau đó người vay đi ra ngoài và tìm ngôi nhà tốt nhất cho số tiền đó.
Không nhận ra điều đó, những người này chỉ trở thành nhà nghèo. Hy vọng rằng họ thực sự yêu ngôi nhà, vì họ sẽ không có đủ tiền để làm bất cứ điều gì ngoài bốn bức tường đó trong nhiều năm tới.
Thu nhập thụ động MD cung cấp cho chúng ta một nguyên tắc cơ bản khi nói đến thế chấp - không bao giờ vượt quá 3 lần thu nhập hàng năm của bạn.
Nếu bạn hiện đang ở trên đầu của mình, hãy giảm kích thước. Bạn sẽ không hối tiếc khi giảm thiểu khoản nợ của mình.
Bạn nghe điều này mọi lúc, nhưng bạn có thực sự đang làm điều đó không? Bạn có đang đặt số tiền tối đa được phép vào 401 (k) của mình mỗi năm không? Joe Udo, từ blog độc lập về tài chính Nghỉ hưu năm 40 tuổi, thừa nhận rằng anh ấy không đạt mức tối đa hàng năm, nhưng anh ấy chỉ bỏ lỡ cặp đôi đầu tiên của mình khi anh ấy cảm thấy thích thú với hiệu suất cao của mình, tâm lý theo đuổi cổ phiếu ngày càng tốt hơn.
Khi nghỉ hưu gần như hàng năm, ông đã có thể tạo ra một ổ trứng trị giá 640.000 USD trước sinh nhật lần thứ 40 của mình. Không quá tồi tàn.
Nếu bạn vẫn chưa bắt đầu phát huy tối đa các khoản đóng góp của mình thì muộn còn hơn không. Không làm gì cả và bạn sẽ còn hối tiếc hơn nếu bắt đầu ngay hôm nay.
Nếu bạn trên 50 tuổi, hãy đảm bảo sử dụng các khoản đóng góp bắt kịp (cho dù chủ lao động của bạn có cung cấp chương trình hay không).
Năm 2012, Justin, từ Root of Good, kiếm được 140.000 đô la và chỉ trả 600 đô la tiền thuế. Năm 2013, anh ấy còn làm tốt hơn thế. Anh ta kiếm được 150.000 đô la và trả 150 đô la.
Justin giải thích:“Chúng tôi không làm bất cứ điều gì lén lút hoặc bất hợp pháp. Anh ấy và vợ chỉ đầu tư vào tất cả các tài khoản được ưu đãi về thuế:
Điều đó và họ đã trả tiền chăm sóc con cái bằng Tài khoản chi tiêu linh hoạt thông qua công việc của vợ anh ấy.
Phương châm của anh ấy là giữ mọi thứ đơn giản nhưng cũng không để chính phủ nhúng tay vào tiền của anh ấy. Nếu bạn có thể làm được điều này chỉ bằng một nửa Justin, thì bạn sẽ ổn định trên con đường đạt được sự độc lập hoàn toàn về tài chính.
Lập kế hoạch trước cho các khoản thuế khi nghỉ hưu - đặc biệt là khi nói đến Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) - là điều cực kỳ quan trọng nếu bạn muốn duy trì sự giàu có của mình.
“Tiết kiệm một phần trăm thu nhập cao chỉ là một nửa trận chiến. Bạn không thể chỉ đặt những đống tiền mặt ngổn ngang dưới nệm và mong trở nên giàu có ”. - Go Curry Cracker
Nếu bạn có thể kiếm được 10% một năm, thì sẽ mất khoảng bảy năm để số tiền của bạn tăng gấp đôi. Trong bảy năm nữa, nó sẽ tăng gấp đôi một lần nữa. Chờ thêm bảy lần nữa và nó lại tăng gấp đôi.
Bạn thực sự đã nhận được 800.000 đô la. (100.000 đô la trở thành 200.000 đô la, nhân đôi thành 400.000 đô la, và sau đó tăng gấp đôi một lần nữa để tạo ra 800.000 đô la). Nếu bạn có thể giữ lại bảy năm nữa, bạn có thể có cho mình 1,6 triệu đô la tuyệt vời. Không quá tồi khi bạn nghĩ rằng bạn chỉ có 100.000 đô la vào 28 năm trước. Đó là sức mạnh của lãi kép.
Đặt số tiền đó dưới nệm của bạn và bạn sẽ chỉ có 100.000 đô la. Đó là, trừ khi bạn bị cháy nhà.
Như Bill Bernstein đã nói trong cuộc phỏng vấn podcast NewRetirement của mình:
“Tôi cho rằng nghe có vẻ hơi thiếu tế nhị và tàn nhẫn, nhưng khi ai đó nói với bạn rằng [rằng họ không được đầu tư và đang giữ tiền mặt], điều họ đang nói với bạn một cách hiệu quả là họ cực kỳ vô kỷ luật. Và họ không thể thực hiện một chiến lược và đó là kiểu người có lẽ cần cố vấn. Nếu bạn bán hết hàng vào năm 2007 hoặc 2008 và kể từ đó bạn vẫn còn tiền mặt, thì bạn đã có một quy trình rất thiếu sót nghiêm trọng và có thể bạn đang tự quản lý tiền của mình. ”
Bạn phải được đầu tư để vượt lên.
Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 60, bạn có thể dễ dàng có 30 năm hoặc hơn cuộc đời nghỉ hưu trước mắt. Khi bạn 30 tuổi, bạn có thể đoán được mình sẽ ở đâu ở tuổi 60 không?
Tất nhiên là không.
Điều này cũng đúng cho những năm nghỉ hưu của bạn, "Và điều đó không sao!" Steve giải thích từ Think, Save, Retire (nghỉ hưu ở tuổi 35). Bạn có thể thực hiện tất cả việc lập kế hoạch và dự báo theo ý muốn của mình, nhưng bạn sẽ không bao giờ có thể dự đoán được điều gì sẽ xảy ra với cá nhân mình, về mặt chuyên môn, về mối quan hệ hoặc về tài chính trong 30 năm tới.
Khi nghỉ hưu sớm, Steve nghĩ rằng mình sẽ:
Anh ấy thì không, và vì lý do chính đáng. Tất cả những lý do mà anh ấy đã không nghĩ ra khi gửi thông báo trước hai tuần của mình.
Hãy sẵn sàng để trở nên linh hoạt và có thể cập nhật kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.
Sam tại blog độc lập tài chính nổi tiếng, Financial Samurai, là một chàng trai thông minh. Sau tất cả, ông đã làm việc với tư cách là giám đốc ngân hàng đầu tư cho Goldman Sachs trong 13 năm. Rất ít người có những thông tin đó trong sơ yếu lý lịch của họ.
Sau tất cả những kinh nghiệm và kiến thức về thị trường, lời khuyên của ông để đạt được nghỉ hưu sớm không phải là một mẹo chứng khoán và thậm chí không phải là một phân tích ngành. Lời khuyên của anh ấy:
Hãy đơn giản hóa nó.
Chi tiêu ít hơn, kiếm được nhiều hơn và đầu tư tất cả những gì bạn có thể. Đó là nó. Thông điệp đó có sức mạnh, đặc biệt là xem xét nguồn.
ESI Money đã nghỉ hưu vào đầu những năm 50 tuổi và đã thực hành chính xác những gì ông ấy đang rao giảng ngày nay. Thông điệp của anh ấy:
“Đầu tư để tăng trưởng và sau đó là thu nhập.”
Điều đó nghĩa là gì? Anh ấy tiếp tục giải thích và phác thảo những điều sau:
Ngoài ra, tùy chọn ba có thể bao gồm niên kim - một công cụ khác giúp tạo thu nhập ổn định cho những năm nghỉ hưu của bạn.
Tại sao tăng trưởng, sau đó là thu nhập? Giản dị. Trước tiên, bạn muốn lấy quả trứng làm tổ của mình và phát triển các khoản đầu tư của mình một cách nhanh chóng ngay từ đầu để bạn có thể tận dụng lãi kép. Sau đó, để nghỉ hưu sớm, tốt nhất là bạn nên đầu tư vào nhiều nguồn thu nhập có thể giúp bạn trôi nổi cho đến khi bạn đạt đến độ tuổi kỳ diệu là 59 ½, khi bạn có thể bắt đầu rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình mà không bị phạt.
Hãy thử công thức của anh ấy trong kế hoạch của riêng bạn bằng máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu.
Ngay cả khi bạn ghét công việc của mình và để chiếc đồng hồ “đếm ngược đến ngày nghỉ hưu” trên bàn làm việc, bạn vẫn có thể gặp khó khăn khi cuối cùng đưa cho họ chiếc đồng hồ cũ.
Jacob, từ Early Retirement Extreme, ví nó như một cuộc hôn nhân lâu dài. Chia tay với người bạn đời lâu năm chắc chắn sẽ rất khó khăn. Bạn nghĩ rằng cuộc chạy trốn sẽ không có gì khác ngoài ánh nắng và cầu vồng, nhưng không phải lúc nào cũng dễ dàng như vậy.
Điều này cũng đúng với công việc của bạn. Hãy chờ đợi nó.
Tốt hơn hết, hãy thiết lập tương lai cho bản thân trong các lĩnh vực khác - tự kinh doanh, hoạt động tình nguyện hoặc bắt đầu hợp đồng bán thời gian mà chúng tôi đã đề cập ở trên. Khi bạn đã chuyển sang điều tiếp theo về mặt tinh thần, việc buông bỏ chiếc neo thuyền cũ sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều.
Như với hầu hết mọi thứ, bạn đi sâu vào một thứ gì đó với mong đợi tìm ra bí mật ẩn giấu hoặc phương pháp thu được phép thuật và kết quả khá rõ ràng và gây choáng ngợp.
Phân tích này không khác.
Nếu bạn muốn nghỉ hưu tốt và nghỉ hưu sớm, bạn chỉ nên sống khiêm tốn, thoát khỏi mọi khoản nợ, kiếm thu nhập ổn định, dự báo những gì bạn cần (nhưng phải linh hoạt) và đầu tư nhiều. Đó thực sự là tất cả những gì cần làm. Hãy đào sâu hơn nữa và bạn chỉ đang lãng phí thời gian của mình.
Thông tin có giá trị nhất ở đây là những mục mà hiếm ai nói đến:
Hãy tiếp tục với tư duy đúng đắn, hiểu hạnh phúc thực sự có ý nghĩa như thế nào đối với bạn và không ngừng nỗ lực hướng tới những mục tiêu sẽ đưa bạn đến đó.
Chúng tôi hy vọng NewRetirement Planner có thể giúp bạn.